開元金融：四輪驅(qū)動(dòng)

馮珊珊

1994年，開元金融成立于河北省石家莊，開元房產(chǎn)和開元汽車是其兩大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。自去年底以來(lái)，開元金融在進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的道路上動(dòng)作頻頻，在整個(gè)業(yè)務(wù)架構(gòu)下，先后成立墊付寶、輕易貸、1號(hào)車網(wǎng)和車快快四個(gè)獨(dú)立板塊。目的就是以一套全面的互聯(lián)網(wǎng)思維將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)業(yè)和汽車服務(wù)業(yè)進(jìn)行充分融合，通過(guò)很多高性價(jià)比服務(wù)滿足市場(chǎng)需求，做大垂直領(lǐng)域的客戶規(guī)模，在支付和電商領(lǐng)域上獲得回報(bào)。

“我們的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可以一直做下去，但不會(huì)有太大發(fā)展空間。在卡車這個(gè)市場(chǎng)，金融行業(yè)服務(wù)不到位，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)服務(wù)也不到位。我們看到了這個(gè)機(jī)會(huì)，希望可以給行業(yè)帶來(lái)一種全新的模式，讓大家享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的好處?！遍_元金融旗下輕易貸CEO李昂對(duì)記者表示。

李昂畢業(yè)于美國(guó)杜克大學(xué)（Duke University），主修經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)，并獲得了雙學(xué)位、優(yōu)等學(xué)位榮譽(yù)（cum laude）。他曾在美國(guó)Cogent Partners紐約分公司就任投行分析師，主要從事私募基金二級(jí)市場(chǎng)交易。2014年初，李昂回國(guó)，將國(guó)外多年積累的豐富經(jīng)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)行業(yè)格局相結(jié)合，創(chuàng)造出獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)管理模式，帶領(lǐng)其創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)獨(dú)立開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)“輕易貸”、電子商務(wù)支付平臺(tái)“墊付寶”、 商用車電商與物流信息平臺(tái)“1號(hào)車網(wǎng)”、汽車電商O2O平臺(tái)“車快快”四大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)展了海量會(huì)員和商戶，全面提升了汽車服務(wù)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)效率。

墊付寶：無(wú)息墊付

2014年，李昂帶領(lǐng)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)開發(fā)的第一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品——墊付寶上線。

墊付寶是一個(gè)專注卡車運(yùn)輸行業(yè)的獨(dú)立資金墊付平臺(tái)，以先墊后付款的運(yùn)作模式，為需要資金周轉(zhuǎn)的汽車企業(yè)或個(gè)人（包括汽配店、加油站、汽修廠、分期公司、個(gè)體營(yíng)運(yùn)車主、物流公司、生產(chǎn)企業(yè)、物流中介等等）提供加油、購(gòu)買配件、維修、結(jié)運(yùn)費(fèi)、購(gòu)車、購(gòu)買保險(xiǎn)等多種消費(fèi)墊款服務(wù)。

目前中國(guó)市場(chǎng)重卡保有量約為500萬(wàn)輛，按照每輛卡車每年運(yùn)營(yíng)支出50萬(wàn)，每年收入100萬(wàn)，每年卡車運(yùn)營(yíng)交易總額在75000億。對(duì)比卡車的銷售市場(chǎng)，遇到好的年份，重卡車銷量可以達(dá)到100萬(wàn)輛，每輛車30萬(wàn)計(jì)算，只是一個(gè)3000億市場(chǎng)。所以卡車的運(yùn)營(yíng)資金需求和交易市場(chǎng)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于卡車銷售的市場(chǎng)。

“傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)是融資租賃，比如一輛重車30萬(wàn)，首付20%，兩年內(nèi)把款還清，其實(shí)是我買車以后分租給他，他還錢給我后，車再轉(zhuǎn)讓給他，是一種重資產(chǎn)運(yùn)作模式?，F(xiàn)在我們是根據(jù)車的情況對(duì)車主進(jìn)行授信，每筆貸款規(guī)模在兩三萬(wàn)左右，每月還清，風(fēng)險(xiǎn)更分散了，資金周轉(zhuǎn)速度更快。”

與一般支付平臺(tái)不同的是，墊付寶平臺(tái)的支付系統(tǒng)不支持充值功能，“我們給用戶授信，用戶通過(guò)授信額度在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，收錢的商家可以提現(xiàn)走或者繼續(xù)在這個(gè)系統(tǒng)里消費(fèi)。墊付寶的還款周期是一個(gè)月，到期沒(méi)有按時(shí)還款，就要交一定比例的違約金?！?/p>

由于墊付寶的用戶大多分布在三四線城市，個(gè)人征信數(shù)據(jù)幾乎不存在或者價(jià)值并不大，主要是針對(duì)車輛本身的信息進(jìn)行授信?！氨热畿囀峭ㄟ^(guò)一個(gè)分期公司買的，我們會(huì)要求分期公司提供擔(dān)保合同進(jìn)行授信。”墊付寶有專門負(fù)責(zé)線下催款清欠的團(tuán)隊(duì)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就可以通過(guò)線下團(tuán)隊(duì)把錢收回來(lái)。

通過(guò)墊付寶這個(gè)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上相互競(jìng)爭(zhēng)的雙方有了很大的合作空間。這個(gè)業(yè)務(wù)不僅可以幫助小公司獲得更多收入，也可以幫助向他們借款的車主按時(shí)還錢，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制。

輕易貸：純粹的普惠金融

2014年底，輕易貸正式上線運(yùn)營(yíng)，輕易貸是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，目的還是服務(wù)于卡車服務(wù)行業(yè)的中小企業(yè)?！敖杩钊硕际强ㄜ囆袠I(yè)的中小商家，比如汽修店、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的加油站、4s店、小型分期公司等等，它們對(duì)短期資金周轉(zhuǎn)有很大的融資需求?！?/p>

李昂表示，發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)是為了滿足市場(chǎng)需要低息貸款的迫切需求?！拔覀冎饕杖雭?lái)自墊付寶。墊付寶平臺(tái)上的流動(dòng)性多，越多用戶到平臺(tái)消費(fèi)，我們的收入就越多。輕易貸是純粹普惠金融?！崩畎赫f(shuō)。低息貸款可以吸引眾多高粘性的商戶。

“這些商戶在行業(yè)里有很多客戶資源，比如一個(gè)小型的分期公司，旗下有幾百輛的車，都可能成為墊付寶的用戶。對(duì)它們來(lái)說(shuō)，也不是特別困難的事情，不但不會(huì)增加它們的額外成本，還可以增加它們的收入。”

在這種合作形式下，商戶可以從促成墊付寶用戶的交易中獲得一定的提成。輕易貸上線半年的時(shí)間，平臺(tái)資金管理規(guī)模已經(jīng)突破8億元人民幣。

李昂坦言，利率低是輕易貸的最大優(yōu)勢(shì)?！拜p易貸的發(fā)展方向和格萊珉銀行非常相似，資金全部用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是純粹的普惠金融?！?/p>

為了保障理財(cái)用戶和借款人的安全，輕易貸在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)上，也非常有可圈可點(diǎn)之處：

一是本息保障機(jī)制。在達(dá)成借款目標(biāo)時(shí)，用戶需要繳納一定金額的履約保證金，若借款人未按期履行還款義務(wù)，輕易貸將幫助該項(xiàng)目的投資者找到對(duì)應(yīng)的債權(quán)受讓人，受讓人將受讓出借人所有債權(quán)?！拔覀儗⒆泐~向理財(cái)用戶支付該筆借款的本金和利息，把出借人本息逾期的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到零。”

二是健全的風(fēng)控體系。輕易貸擁有遍及各地的550多個(gè)直營(yíng)實(shí)體服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)千家加盟店，實(shí)地考察所有借款人，掌握借款人的第一手資料。結(jié)合借款人多方位的數(shù)據(jù)和實(shí)地考察來(lái)判斷其是否有違約風(fēng)險(xiǎn)。“運(yùn)輸行業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)性不高，新進(jìn)來(lái)的人員，也是老的帶新的，只要對(duì)傳統(tǒng)征信環(huán)節(jié)控制比較好，就可以大大降低風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

三是信息安全保障。輕易貸的用戶信息安全主要通過(guò)三個(gè)渠道保障：第三方資金托管；網(wǎng)站技術(shù)保障；權(quán)限管理保障。

從借款端看，之所以將借款人利息定得比較低，“主要是從中小企業(yè)的利益點(diǎn)出發(fā)，幫助它們擴(kuò)大再生產(chǎn)并能保持較好的業(yè)績(jī)。中小企業(yè)不必承擔(dān)貸款高息，便不至于陷入高利經(jīng)營(yíng)的困境，從而大大降低了理財(cái)用戶的風(fēng)險(xiǎn)，并且有機(jī)會(huì)持續(xù)進(jìn)行再借款?！?/p>

1號(hào)車網(wǎng)：電商交易與物流信息平臺(tái)

“我們是先有了交易量，再反著做電商?！卑凑绽畎旱挠?jì)劃，1號(hào)車網(wǎng)的主要業(yè)務(wù)是做卡車領(lǐng)域的B2B電商交易平臺(tái)，專業(yè)服務(wù)于商用卡車（重卡、輕卡、中卡、微卡）區(qū)域，目標(biāo)是把線下所有買賣車輛的交易整合到這個(gè)平臺(tái)上。

李昂表示，1號(hào)車網(wǎng)用戶的主要來(lái)源將是輕易貸。“8.6%的低息貸款，這對(duì)用戶的誘惑很大?！迸c此同時(shí)，1號(hào)車網(wǎng)的交易可以經(jīng)由墊付寶進(jìn)行賬單支付，無(wú)需支付任何服務(wù)費(fèi)用。

在1號(hào)車網(wǎng)的模式下，對(duì)于商戶、中小企業(yè)的價(jià)值在于擴(kuò)大市場(chǎng)、便捷交易，延伸產(chǎn)業(yè)鏈；對(duì)于個(gè)人用戶的價(jià)值在于，提供全方位的汽車后市場(chǎng)產(chǎn)品和物流資源信息。

“卡車金融這個(gè)行業(yè)，做物流信息的很多。”李昂說(shuō)。數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，我國(guó)全社會(huì)物流總費(fèi)用占GDP的比率維持在18%左右。這一比率高于美國(guó)、日本和德國(guó)9.5個(gè)百分點(diǎn)左右，高于全球平均水平約6.5個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)每年的公路運(yùn)輸費(fèi)用約為4萬(wàn)億元，貨主和物流公司的數(shù)量超過(guò)百萬(wàn)，司機(jī)的數(shù)量達(dá)到3000萬(wàn)人。如此龐大的市場(chǎng)，卻因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱、層層轉(zhuǎn)包等問(wèn)題而導(dǎo)致物流成本長(zhǎng)期居高不下。要想降低物流成本，必須整合貨運(yùn)資源、提高物流行業(yè)信息化水平。

滴滴、快的等出租車領(lǐng)域App軟件在資本推動(dòng)下獲得巨大成功，也激勵(lì)了互聯(lián)網(wǎng)物流平臺(tái)和貨運(yùn)App的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前市場(chǎng)上至少有200多個(gè)貨運(yùn)App。

越來(lái)越多的資本也開始進(jìn)入到這個(gè)領(lǐng)域。據(jù)媒體報(bào)道，oTMS在去年年底宣布獲得由經(jīng)緯領(lǐng)投的600萬(wàn)美元A輪融資。同城送貨叫車軟件“貨拉拉”在今年1月獲得1000萬(wàn)美元A輪融資。“云鳥配送”也在1月中旬剛剛獲得由經(jīng)緯中國(guó)、金沙江、盛大資本聯(lián)合投資的1000萬(wàn)美元A輪融資。

“物流信息是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，我們有一個(gè)很好的切入點(diǎn)，有墊付工具和金融服務(wù)工具，可以帶動(dòng)物流信息平臺(tái)?！?/p>

車快快：進(jìn)軍乘用車市場(chǎng)

“前三個(gè)產(chǎn)品都服務(wù)卡車運(yùn)輸行業(yè)，車快快是下一步，將是我們進(jìn)軍乘用車市場(chǎng)的第一個(gè)產(chǎn)品?！?/p>

目前，車快快的具體業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品功能還在市場(chǎng)研究階段，可以確定的產(chǎn)品方向是打造一個(gè)4S店或服務(wù)商與用戶對(duì)接的一個(gè)工具，包括電商和支付服務(wù)。

李昂談到，我們模式的特色在于，以金融服務(wù)作為市場(chǎng)切入點(diǎn)，始終是服務(wù)于中小企業(yè)。對(duì)于乘用車市場(chǎng)，同樣如此。輕易貸平臺(tái)可以為各個(gè)行業(yè)服務(wù)商和中小企業(yè)（4S店為主體）提供低息貸款，但是不會(huì)為消費(fèi)者用戶提供購(gòu)車貸款或者墊付寶類的服務(wù)。

在李昂看來(lái)，在國(guó)內(nèi)沒(méi)有完善的征信系統(tǒng)前，消費(fèi)者貸款是一個(gè)多風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而且競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈（包括與傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)）。

卡車和乘用車市場(chǎng)有很大的區(qū)別，包括用戶特征、用戶習(xí)慣、車輛品牌、類型、價(jià)位、銷售方式、后續(xù)服務(wù)、金融服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、以及使用壽命等等?！暗俏矣X(jué)得最重要的區(qū)別是，卡車主要是個(gè)細(xì)化商業(yè)市場(chǎng)，乘用車主要是個(gè)消費(fèi)者市場(chǎng)。所以我們準(zhǔn)備進(jìn)入乘用車市場(chǎng)，也是頭一次進(jìn)入消費(fèi)者市場(chǎng)，也是我們首次接觸最廣大的互聯(lián)網(wǎng)群體?！?/p>

李昂認(rèn)為，盡管乘用車市場(chǎng)和卡車市場(chǎng)在用戶類型和規(guī)模上有很大差異，但在模式上可以進(jìn)行復(fù)制?！霸谖覀儗?duì)這些4S店提供低息貸款時(shí)，我們會(huì)提供車快快平臺(tái)給他們使用，并推薦他們使用車快快完成各種買賣交易（包括購(gòu)車和后期服務(wù)），并將車快快推銷給他們現(xiàn)有的乘用車客戶資源。所以，為了能持續(xù)從我們的平臺(tái)拿到低息融資，這些4S店會(huì)愿意在車快快完成交易并幫我們發(fā)展用戶。但是，為了增加用戶的粘度，我們后續(xù)會(huì)提供一些汽車媒體類的內(nèi)容及服務(wù)?！?/p>

分析汽車垂直領(lǐng)域的市場(chǎng)規(guī)模，就銷售、金融、后市場(chǎng)（維修、二手車、加油）這幾大塊來(lái)說(shuō)，在國(guó)內(nèi)都單獨(dú)是個(gè)一年在上萬(wàn)億規(guī)模的市場(chǎng)?！拔覀円院笾饕P(guān)注的還是后市場(chǎng)這三大塊，其次就是媒體?！?/p>

相比卡車市場(chǎng)，乘用車市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更激烈，有各種平臺(tái)和行業(yè)巨頭在打造新的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。目前，車快快還在開發(fā)階段。

互聯(lián)網(wǎng)串聯(lián)思維

在整個(gè)業(yè)務(wù)架構(gòu)下，墊付寶、輕易貸、1號(hào)車網(wǎng)和車快快是四個(gè)獨(dú)立板塊?！皫讉€(gè)產(chǎn)品串起來(lái)，以一套全面的互聯(lián)網(wǎng)思維將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)業(yè)和汽車服務(wù)業(yè)進(jìn)行充分融合。”

李昂認(rèn)為，四輪驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的競(jìng)爭(zhēng)門檻主要體現(xiàn)在兩方面：一是有沒(méi)有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)控制風(fēng)險(xiǎn)，二是有沒(méi)有技術(shù)和團(tuán)隊(duì)開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品?！霸谶@個(gè)行業(yè)里，做傳統(tǒng)金融服務(wù)的公司都有經(jīng)歷和能力，但是他們?nèi)狈夹g(shù)和團(tuán)隊(duì)；互聯(lián)網(wǎng)公司可以做出很好的產(chǎn)品，但是沒(méi)有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)控制風(fēng)險(xiǎn)。我們可以把兩個(gè)優(yōu)勢(shì)結(jié)合在一起。”

目前，四大業(yè)務(wù)一共有130多個(gè)員工，產(chǎn)品開發(fā)都由不同的項(xiàng)目部負(fù)責(zé)?！艾F(xiàn)在我們更多的是用互聯(lián)網(wǎng)工具支持傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，在電商平臺(tái)全面建立起來(lái)后，互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)業(yè)+汽車服務(wù)業(yè)的格局會(huì)更加清晰?！?