網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)及防范分析

劉輝

摘 要：近年來，金融改革在持續(xù)升溫。商業(yè)銀行在進(jìn)步的同時(shí)，法律風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地加大。結(jié)合研究的興趣，淺談商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2015）25-0248-01

1 商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行因交易合同的內(nèi)容在法律上有缺陷而無法履行，或因合同內(nèi)容存在歧義及因法律、法規(guī)的修改變動(dòng)而使銀行蒙受不利糾紛后果的風(fēng)險(xiǎn)。

2 網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

2.1 有關(guān)網(wǎng)上銀行立法現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)、網(wǎng)上購物支付等傳統(tǒng)的支付項(xiàng)目，使客戶在不受時(shí)間和空間限制的情況下足不出戶就能辦理原來只能在銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)。

在我國，2001年7月，頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其后被廢止。真正意義上的信息化法律為2004年出臺(tái)的《中華人民共和國電子簽名法》，法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。2004年，為完善電子銀行的監(jiān)督協(xié)調(diào)管理制度銀監(jiān)辦下發(fā)《關(guān)于建立電子銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的通知》。2005年，人民銀行出臺(tái)了《電子支付指引》。2007年，銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》，加強(qiáng)了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。2009年，國家工信部發(fā)布了規(guī)范電子認(rèn)證服務(wù)管理《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。2011年，銀監(jiān)辦下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》。2012年，中國人民銀行發(fā)布《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這是我國有關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一些規(guī)定。

2.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1 各方主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系并不明確

網(wǎng)上銀行與客戶之間進(jìn)行交易都是通過網(wǎng)絡(luò)、認(rèn)證系統(tǒng)、網(wǎng)關(guān)的程序。在這些中間過程中都是由不同的服務(wù)商提供服務(wù)。客戶與這些服務(wù)商之間并沒有直接的聯(lián)系，但是網(wǎng)上銀行與其有具體的聯(lián)系。然而商業(yè)銀行和服務(wù)商之間的權(quán)利義務(wù)在法律上并沒有明確規(guī)定。明確各方之間的權(quán)利義務(wù)是承擔(dān)責(zé)任的前提。

2.2.2 證據(jù)力不足以及系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性造成的法律風(fēng)險(xiǎn)

《合同法》中以“數(shù)據(jù)電文”的形式確定了電子簽名有效性。但在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作中，不通過傳統(tǒng)的簽名、印章來確定交易對(duì)象，通過的是采取密鑰管理、數(shù)字簽名、數(shù)字證書等方法來確定來源的可靠性還是存在風(fēng)險(xiǎn)的。即使電子簽名有效，但是其可以篡改的特點(diǎn)也使得其證據(jù)效力的大小產(chǎn)生懷疑。另外，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)病毒、黑客時(shí)情況就如何分擔(dān)責(zé)任？系統(tǒng)入侵者的行為造成客戶損失由誰負(fù)責(zé)？如果依據(jù)現(xiàn)有觀點(diǎn)只要銀行實(shí)施了合理的措施就可以免責(zé)。合理措施的范圍具體由何主體來界定，也是存在問題。

2.3 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

2.3.1 規(guī)范銀行與有關(guān)當(dāng)事人之間的協(xié)議

銀行與客戶之間通常具有格式文本，但是需要注意對(duì)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行詳細(xì)的區(qū)分。商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間重點(diǎn)在于明確網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)的故障引發(fā)損失問題的各自責(zé)任。

2.3.2 改變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制

一般情況下，發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的糾紛采用的過錯(cuò)責(zé)任原則。筆者認(rèn)為，在系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)上比如黑客入侵，依舊采用過錯(cuò)原則，未免有些不公平。因?yàn)樵阢y行在信息上處于優(yōu)勢(shì)地位?？蛻舨⒉荒苡行У靥峁┳C據(jù)來證明銀行的過錯(cuò)。所以建議采用嚴(yán)格責(zé)任原則或是過錯(cuò)推定原則。

3 總結(jié)

宏觀上，筆者認(rèn)為法律風(fēng)險(xiǎn)防范存在兩個(gè)方面，內(nèi)部管理和外部環(huán)境。內(nèi)部管理上，主要是重視法律風(fēng)險(xiǎn)，建立相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)部門。法律風(fēng)險(xiǎn)部門不能閉門造車，只有對(duì)銀行各方面的運(yùn)作充分了解，才能發(fā)揮其真正的作用。外部環(huán)境上，主要是指明確的法律規(guī)定和穩(wěn)定的政府政策。銀行業(yè)務(wù)開展具有創(chuàng)新性，法律往往落后于金融行業(yè)的發(fā)展，只有加快相關(guān)立法才能使得投資者有正確的法律指引。內(nèi)部環(huán)境的專業(yè)人才會(huì)推動(dòng)外部法制的建設(shè)，將專業(yè)的信息、問題及時(shí)地反饋給有關(guān)主管部門，進(jìn)行專業(yè)研究，促進(jìn)立法。在政府政策方面政府應(yīng)具有權(quán)威性，不能政策朝令夕改，以防投資者與銀行面臨更大的損失。

參考文獻(xiàn)

[1]李樹飛.關(guān)于我國商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的思考[J].法制與社會(huì)，2008，（11）.

[2]李欣.淺議網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].法制與社會(huì)，2011，（12）.

[3]梁曉真.經(jīng)濟(jì)法視野下網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制[J].法制與社會(huì)，2009，（2）.

[4]張衛(wèi)新，孫法柏.商業(yè)銀行網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].商業(yè)研究，2005，（05）.