客戶(hù)盡職調(diào)查在金融服務(wù)創(chuàng)新形勢(shì)下的挑戰(zhàn)與對(duì)策

崔建英

金融創(chuàng)新是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力與客觀要求，是金融市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，金融創(chuàng)新步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，不僅有銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)及銀聯(lián)等卡組織的涉足，更有支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)巨頭迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額，也有移動(dòng)、聯(lián)通、電信等國(guó)內(nèi)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的集體發(fā)力，突破了傳統(tǒng)金融設(shè)施的限制，極大滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的個(gè)性化需求，推動(dòng)了電子商務(wù)的迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，通過(guò)虛擬交易并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)完成資金交易從而實(shí)現(xiàn)資金跨境流動(dòng)及洗錢(qián)等相關(guān)犯罪的風(fēng)險(xiǎn)大增，比如通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付完成毒品交易、購(gòu)買(mǎi)槍支等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融放松的監(jiān)管環(huán)境給洗錢(qián)犯罪帶來(lái)極大誘惑，這對(duì)反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)是巨大的挑戰(zhàn)?？蛻?hù)盡職調(diào)查被公認(rèn)為是反洗錢(qián)預(yù)防措施的基石，更是反洗錢(qián)工作的難點(diǎn)與關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形勢(shì)下分析研究客戶(hù)盡職調(diào)查工作，對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)有著十分重要的意義。

一、客戶(hù)盡職調(diào)查及FATF新標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管要求

客戶(hù)盡職調(diào)查譯自英文Customer Due Diligence，簡(jiǎn)稱(chēng)CDD，在反洗錢(qián)領(lǐng)域被統(tǒng)一規(guī)范為客戶(hù)盡職調(diào)查?？蛻?hù)盡職調(diào)查至少包含兩層意思，一是應(yīng)盡的義務(wù)和職責(zé)；二是為獲取足夠信息應(yīng)當(dāng)主動(dòng)付出各種勤勉努力，而不應(yīng)有所懈怠取巧。客戶(hù)盡職調(diào)查作為金融機(jī)構(gòu)或其他非銀行金融組織與客戶(hù)接觸的第一道程序，在反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)中，都被放在了重要地位。2012年2月，F(xiàn)ATF全會(huì)討論通過(guò)“打擊洗錢(qián)、資助恐怖活動(dòng)、大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散活動(dòng)的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)：FATF建議”（“FATF新標(biāo)準(zhǔn)”），F(xiàn)ATF新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶(hù)盡職調(diào)查進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

FATF新標(biāo)準(zhǔn)在“建議10”中對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查的情形及措施表述如下：各國(guó)應(yīng)當(dāng)禁止金融機(jī)構(gòu)保持匿名賬戶(hù)或明顯以假名開(kāi)立的賬戶(hù)。各國(guó)應(yīng)當(dāng)要求金融機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)下列情形時(shí)，采取客戶(hù)盡職調(diào)查措施：（i）建立業(yè)務(wù)關(guān)系；（ii）進(jìn)行一次性交易：（1）超過(guò)適用的規(guī)定限額（15，000美元/歐元）；或者（2）建議16釋義規(guī)定的特定情況下的電匯；（iii）有洗錢(qián)或恐怖融資嫌疑；或者（iv）金融機(jī)構(gòu)懷疑先前獲得的客戶(hù)身份數(shù)據(jù)的真實(shí)性或完整性。金融機(jī)構(gòu)可采取如下措施開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查：（a）確定客戶(hù)身份，并利用可靠的、獨(dú)立來(lái)源的文件、數(shù)據(jù)或信息核實(shí)客戶(hù)身份；（b）確定受益所有人身份，并采取合理措施核實(shí)受益所有人身份，以使金融機(jī)構(gòu)確信了解其受益所有人。對(duì)于法人和法律安排，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu)；（c）了解并在適當(dāng)情形下獲取關(guān)于業(yè)務(wù)關(guān)系目的和意圖的信息；（d）對(duì)業(yè)務(wù)關(guān)系采取持續(xù)的盡職調(diào)查，對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間發(fā)生的交易進(jìn)行詳細(xì)審查，以確保進(jìn)行的交易符合金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)及其業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況（必要時(shí)，包括資金來(lái)源）等方面的認(rèn)識(shí)。各國(guó)應(yīng)當(dāng)要求金融機(jī)構(gòu)在建立業(yè)務(wù)關(guān)系之前、業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間或者與臨時(shí)客戶(hù)進(jìn)行交易時(shí)，核實(shí)客戶(hù)和受益所有人身份。如果金融機(jī)構(gòu)不能遵循上述（a）至（b）項(xiàng)規(guī)定的措施（根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)為本的方法調(diào)整所采取措施的程度），則不應(yīng)當(dāng)開(kāi)立賬戶(hù)、建立業(yè)務(wù)關(guān)系或進(jìn)行交易；或者應(yīng)當(dāng)終止業(yè)務(wù)關(guān)系；并應(yīng)當(dāng)考慮提交相關(guān)客戶(hù)的可疑交易報(bào)告。關(guān)于金融創(chuàng)新在“建議15”對(duì)新技術(shù)進(jìn)行了特別規(guī)定：各國(guó)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識(shí)別、評(píng)估可能由下列情形帶來(lái)的洗錢(qián)與恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)：（a）新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)以及新交割機(jī)制的發(fā)展；（b）新產(chǎn)品、現(xiàn)有產(chǎn)品中新技術(shù)或研發(fā)中技術(shù)的應(yīng)用；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在發(fā)布新產(chǎn)品、開(kāi)展新業(yè)務(wù)以及應(yīng)用新技術(shù)（研發(fā)中的技術(shù)）前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采取適當(dāng)措施管理和降低此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)其它提供資金或轉(zhuǎn)移服務(wù)的組織在“建議14”規(guī)定了特別條款：各國(guó)應(yīng)當(dāng)采取措施，確保本國(guó)提供資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)的自然人或法人獲得許可或進(jìn)行注冊(cè)，并受到有效系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)，以符合FATF建議要求的相關(guān)措施。各國(guó)應(yīng)當(dāng)采取行動(dòng)，發(fā)現(xiàn)未經(jīng)許可或登記注冊(cè)而提供資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)的自然人和法人，并給予適當(dāng)處罰。在資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)提供商及其代理商開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)家，任何作為資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)代理商的自然人、法人必須獲得主管部門(mén)的許可或登記注冊(cè)；資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)提供商必須保存一份可以隨時(shí)被相關(guān)主管機(jī)構(gòu)獲得的代理商名單。各國(guó)應(yīng)當(dāng)采取措施，確保資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)提供商將其代理商納入自身反洗錢(qián)與反恐怖融資計(jì)劃，并對(duì)其合規(guī)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

綜上所述，F(xiàn)ATF新標(biāo)準(zhǔn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其新技術(shù)創(chuàng)新以及其提供資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)的自然人和法人的客戶(hù)盡職調(diào)查要求都提出了規(guī)范要求。

二、客戶(hù)盡職調(diào)查在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新形勢(shì)下的實(shí)踐與面臨的挑戰(zhàn)

我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)盡職調(diào)查規(guī)范要求可以認(rèn)為是從2000年4月施行的《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制》起步，到2007年《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》及《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》的出臺(tái)，再到2012年《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》的實(shí)施，我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及非金融支付機(jī)構(gòu)的客戶(hù)盡職調(diào)查要求不斷完善，從立法層面上看，已基本做到和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)要求一致，但在實(shí)際操作與技術(shù)層面，仍存在許多問(wèn)題與巨大挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)盡職調(diào)查立法層面與執(zhí)行層面的實(shí)踐

2007年6月，中國(guó)人民銀行會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)（管理辦法）），是金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查的基本規(guī)范。《管理辦法》針對(duì)FATF的評(píng)估意見(jiàn)，進(jìn)行了完善，被認(rèn)為已完全與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌，達(dá)到國(guó)際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)。2010年6月21，中國(guó)人民銀行制定出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍。在2012年，中國(guó)人民銀行為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)與反恐融資工作，參考《管理辦法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、預(yù)付卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織進(jìn)行規(guī)范，出臺(tái)了《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》，并在第10條至第25條對(duì)客戶(hù)盡職調(diào)查進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

經(jīng)過(guò)3年多的監(jiān)管實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織在客戶(hù)盡職調(diào)方面存在較多問(wèn)題，如：未按規(guī)定識(shí)別新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶(hù)身份，未核對(duì)新客戶(hù)有效身份證件或身份證明文件，或是允許客戶(hù)使用已過(guò)期身份證件辦理業(yè)務(wù)；未按規(guī)定登記客戶(hù)的身份基本信息，未登記個(gè)人客戶(hù)的國(guó)籍、性別、職業(yè)、住址等基本信息；未按規(guī)定采取持續(xù)的客戶(hù)身份識(shí)別措施，未采取措施關(guān)注特約商戶(hù)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和交易情況；未按照規(guī)定對(duì)全部交易進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)；未按規(guī)定將有關(guān)部門(mén)發(fā)布人員名單納入反洗錢(qián)監(jiān)控范圍；未采取措施對(duì)客戶(hù)交易的真實(shí)性進(jìn)行審核，對(duì)明顯與客戶(hù)身份不符的交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，未采取措施對(duì)通過(guò)自動(dòng)交易軟件發(fā)起的虛假交易進(jìn)行有效識(shí)別；未按照“完整準(zhǔn)確重現(xiàn)每筆交易”的原則保存客戶(hù)交易記，未保存網(wǎng)絡(luò)支付交易對(duì)手的IP地址信息；部分支付機(jī)構(gòu)對(duì)跨境支付業(yè)務(wù)未采取有效的反洗錢(qián)管理措施；部分支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶(hù)網(wǎng)站涉嫌色情、賭博、傳銷(xiāo)等違法犯罪活動(dòng)后，未及時(shí)停止支付服務(wù)并報(bào)告可疑交易。眾多案件表明大量不法分子大量注冊(cè)或買(mǎi)賣(mài)支付賬戶(hù)，通過(guò)電話(huà)充值卡等匿名支付業(yè)務(wù)或使用自動(dòng)交易軟件虛構(gòu)交易，涉嫌從事販毒、賭博等違法犯罪活動(dòng)。

總之，在實(shí)踐層面，互聯(lián)網(wǎng)支付組織對(duì)客戶(hù)的管理不嚴(yán)，未有效執(zhí)行客戶(hù)盡職調(diào)查要求。究其原因，有技術(shù)層面的原因，也有實(shí)際操作不落實(shí)的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)未達(dá)到有效控制。隨著網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬信用卡等深層次金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步增大，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付組織及反洗錢(qián)主管部門(mén)都是不小的挑戰(zhàn)。

（二）客戶(hù)盡職調(diào)查在金融創(chuàng)新背景下的面臨的挑戰(zhàn)

隨著電子商務(wù)在我國(guó)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融與之相適應(yīng)快速發(fā)展，特別是第三方網(wǎng)絡(luò)支付在短短數(shù)年之內(nèi)已成為年交易額達(dá)萬(wàn)億元的行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)支付在我國(guó)是一種新興的和監(jiān)管較為松散的支付方式，這些薄弱領(lǐng)域被監(jiān)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)的概率較低，成為犯罪分子進(jìn)入合法經(jīng)濟(jì)體系的最便利渠道之一。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已成為當(dāng)前關(guān)注的熱點(diǎn)之一，2014年，央行曾發(fā)函要求暫停支付寶、財(cái)付通的線(xiàn)下二維碼支付、虛擬信用卡等相關(guān)業(yè)務(wù)，并要求支付寶、財(cái)付通將相關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。2015年8月1日，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》引起了社會(huì)各界高度關(guān)注與激烈爭(zhēng)論?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨巨大的監(jiān)管挑戰(zhàn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間的完全的非面對(duì)面特性給客戶(hù)盡職調(diào)查工作帶來(lái)的全新挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程特性使得與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)的初次識(shí)別到后續(xù)業(yè)務(wù)的辦理、業(yè)務(wù)結(jié)束幾乎都是在非面對(duì)面的情況下進(jìn)行，許多服務(wù)的注冊(cè)與登錄只需要一個(gè)匿名的電子郵件即可完成，網(wǎng)絡(luò)全球訪(fǎng)問(wèn)的特點(diǎn)又使得客戶(hù)在一國(guó)以合法身份注冊(cè)賬號(hào)后，將賬號(hào)交由他人可在別國(guó)操作。這一非面對(duì)面特性使用客戶(hù)身份識(shí)別與真實(shí)性驗(yàn)證難度大增。同時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的管理沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)那么嚴(yán)格的身份審查，匿名開(kāi)戶(hù)、匿名交易在網(wǎng)上支付平臺(tái)完全可能實(shí)現(xiàn)。在這種金融服務(wù)創(chuàng)新形勢(shì)下，如何落實(shí)FATF新標(biāo)準(zhǔn)“建議10”中關(guān)于“各國(guó)應(yīng)當(dāng)禁止金融機(jī)構(gòu)保持匿名賬戶(hù)或明顯以假名開(kāi)立的賬戶(hù)”的客戶(hù)盡職調(diào)要求及《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》第十六條中“不得為身份識(shí)別的客戶(hù)提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)或假名賬戶(hù)”的客戶(hù)身份別要求給反洗錢(qián)主管部門(mén)與互聯(lián)網(wǎng)金融組織帶來(lái)的新的挑戰(zhàn)。

2.網(wǎng)絡(luò)交易的自動(dòng)化完成及交易的復(fù)雜性，給持續(xù)的客戶(hù)盡職調(diào)查帶來(lái)空前挑戰(zhàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高度發(fā)達(dá)使得交易過(guò)程自動(dòng)完成，無(wú)需人工干預(yù)，客觀上難以對(duì)業(yè)務(wù)合法性做嚴(yán)格審核。第二，網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)多，交易量大，交易監(jiān)測(cè)困難。以支付寶為例，2014年2月8日，支付寶公司發(fā)布的數(shù)據(jù)稱(chēng)，截止2013年底支付寶用戶(hù)已近3億，用戶(hù)通過(guò)支付寶完成了27.8億筆，移動(dòng)支付總金額超過(guò)9000億元的移動(dòng)支付。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2015年8月3日發(fā)布數(shù)據(jù)，2014年我國(guó)第三方電商交易總額達(dá)7.26萬(wàn)億元。交易龐大，為監(jiān)控可疑交易帶來(lái)困難。第三、電子商務(wù)結(jié)合的支付業(yè)務(wù)使得洗錢(qián)分子可利用新型的基于貿(mào)易方式洗錢(qián)手法，利用虛構(gòu)交易或轉(zhuǎn)移定價(jià)等方式實(shí)施一系列復(fù)雜的交易與資金轉(zhuǎn)移，以混淆資金來(lái)源。網(wǎng)上交易品種繁多，甚至連槍支、戰(zhàn)斗機(jī)等軍需品都可以放到網(wǎng)上拍賣(mài)，利用網(wǎng)絡(luò)支付購(gòu)買(mǎi)貴重物品如珠寶、貴金屬、不動(dòng)產(chǎn)、有價(jià)證券等方式，成為潛在的被用于洗錢(qián)歸并階段的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐層面，互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)工作處在起步階段，相關(guān)支付組織尚未采取措施開(kāi)展持續(xù)盡職調(diào)查與交易監(jiān)測(cè)，未有效履行可疑交易報(bào)告義務(wù)。如何落實(shí)FATF新標(biāo)準(zhǔn)“建議10”中的盡職調(diào)查要求：“對(duì)業(yè)務(wù)關(guān)系采取持續(xù)的盡職調(diào)查，對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間發(fā)生的交易進(jìn)行詳細(xì)審查，以確保進(jìn)行的交易符合金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)及其業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況（必要時(shí)，包括資金來(lái)源）…”，尤其是對(duì)龐大的交易進(jìn)行持續(xù)審查與監(jiān)測(cè)對(duì)反洗錢(qián)主管部門(mén)與互聯(lián)網(wǎng)金融組織來(lái)說(shuō)挑戰(zhàn)空前。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融主體在反洗錢(qián)方面的認(rèn)知與培訓(xùn)方面的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融主體對(duì)不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)虛擬交易進(jìn)行洗錢(qián)犯罪及相關(guān)犯罪活動(dòng)的認(rèn)知還處于初級(jí)階段，反洗錢(qián)主管部門(mén)有必要向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)及其它組織或個(gè)人告知洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，提示客戶(hù)盡職調(diào)查及其它反洗錢(qián)監(jiān)管要求。提高互聯(lián)網(wǎng)金融主體的反洗錢(qián)的認(rèn)知意義重大，且需要耗用大量的資源來(lái)進(jìn)行培訓(xùn)或開(kāi)展其他合作活動(dòng)。認(rèn)知與培訓(xùn)程度不夠必將在很多方面制約互聯(lián)網(wǎng)金融工作的開(kāi)展。進(jìn)行有效的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)對(duì)反洗錢(qián)主管部門(mén)來(lái)說(shuō)也是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。

三、客戶(hù)盡職調(diào)查在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新形勢(shì)下對(duì)策措施

（一）盡快建立行業(yè)自律組織，加強(qiáng)客戶(hù)盡職調(diào)查對(duì)策研究，同時(shí)，發(fā)揮行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督，彌補(bǔ)外部監(jiān)管不足

《中國(guó)反洗錢(qián)戰(zhàn)略》已明確提出“開(kāi)展與私營(yíng)部門(mén)對(duì)話(huà)和協(xié)商， 指導(dǎo)相關(guān)部門(mén)和行業(yè)自律組織制定反洗錢(qián)指引，督促行業(yè)自律”。同時(shí)，在我國(guó)金融實(shí)踐中，行業(yè)自律組織多年來(lái)在金融業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。反洗錢(qián)主管部門(mén)應(yīng)督導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)盡快成立行業(yè)自律組織，加強(qiáng)客戶(hù)盡職調(diào)查等反洗錢(qián)對(duì)策研究，加強(qiáng)行業(yè)自律，彌補(bǔ)監(jiān)管不足。行業(yè)自律組織應(yīng)涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等各產(chǎn)業(yè)鏈組織，充分發(fā)揮熟悉業(yè)務(wù)及行業(yè)特點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，共同研究和制定遏制利用電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行洗錢(qián)的客戶(hù)盡職調(diào)措施，加強(qiáng)基于貿(mào)易洗錢(qián)行為的監(jiān)控。

（二）充分落實(shí)FATF新四十項(xiàng)建議關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢(qián)方法，研究制定合理、有效的客戶(hù)盡職調(diào)查措施

FATF新標(biāo)準(zhǔn)“建議1”就實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本方法提出了原則性要求，體現(xiàn)出對(duì)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本方法的高度重視。根據(jù)FATF新標(biāo)準(zhǔn)，各國(guó)反洗錢(qián)主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、特定非金融行業(yè)與職業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本方法進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；金融機(jī)構(gòu)、特定非金融行業(yè)與職業(yè)應(yīng)當(dāng)評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家/地域風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品/服務(wù)/交易/分銷(xiāo)渠道風(fēng)險(xiǎn)，并在法律允許的范圍內(nèi)制定和執(zhí)行控制風(fēng)險(xiǎn)的政策、措施和程序。FATF新標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于客戶(hù)盡職調(diào)查的新建議的基本要求沒(méi)有實(shí)質(zhì)性變化，主要變化是貫徹風(fēng)險(xiǎn)為本方法，對(duì)如何實(shí)施客戶(hù)盡職調(diào)查做出4項(xiàng)技術(shù)性修訂，為金融機(jī)構(gòu)、特定非金融行業(yè)與職業(yè)提供更為明確的指導(dǎo)。

2017年，我國(guó)面臨FATF第四輪評(píng)估，反洗錢(qián)主管部門(mén)應(yīng)以此為契機(jī)，積極指導(dǎo)第三方支付等非金融行業(yè)或機(jī)構(gòu)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)為本方法，結(jié)合FATF關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新評(píng)估報(bào)告及互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)多、交易量大、交易種類(lèi)復(fù)雜的行業(yè)特點(diǎn)，緊緊圍繞FATF關(guān)于客戶(hù)盡職調(diào)查的建議及4項(xiàng)技術(shù)性修訂，積極開(kāi)展行業(yè)及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)高低采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查措施和簡(jiǎn)化的盡職調(diào)查措施，制定符合行業(yè)特點(diǎn)的客戶(hù)盡職調(diào)查措施?？蛻?hù)盡職調(diào)查措施應(yīng)體現(xiàn)“便捷民眾與遏制違法之間平衡”原則，確保那些誠(chéng)實(shí)的客戶(hù)能方便地得到服務(wù)，而為那些試圖濫用這些服務(wù)的人制造障礙。

（三）積極組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)培訓(xùn)與社會(huì)宣傳，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融反洗錢(qián)社會(huì)生態(tài)，積極取得客戶(hù)盡職調(diào)查的社會(huì)支持

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融反洗錢(qián)宣傳基本處于空白，互聯(lián)網(wǎng)金融組織反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理政策與意識(shí)尚處在起步階段，不能平衡洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展兩項(xiàng)目標(biāo)之間的關(guān)系，造成《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》等反洗錢(qián)法規(guī)的執(zhí)行不力，風(fēng)險(xiǎn)控制措施弱化。不能充分認(rèn)識(shí)到洗錢(qián)與恐怖融資的嚴(yán)重危害性，就會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)和對(duì)洗錢(qián)犯罪的打擊力度，反洗錢(qián)主管部門(mén)要積極對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融組織開(kāi)展專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，提高對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)知與重視。其次，要抓好互聯(lián)網(wǎng)反洗錢(qián)宣傳，優(yōu)化反洗錢(qián)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境。建議從以下兩方面加強(qiáng)反洗錢(qián)宣傳，提高網(wǎng)民反洗錢(qián)積極性。一是每年定期或不定期組織1～2次主題宣傳，普及反洗錢(qián)常識(shí)及網(wǎng)絡(luò)案例信息，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)應(yīng)履行的反洗錢(qián)義務(wù)及注意事項(xiàng)。二是建議互聯(lián)網(wǎng)金融支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)及其它產(chǎn)業(yè)鏈組織在給客戶(hù)發(fā)送支付或買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)信息提示時(shí)，同時(shí)附加洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)提示。通過(guò)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)宣傳優(yōu)勢(shì)，能全面提高全民反洗錢(qián)意識(shí)，配合客戶(hù)盡職調(diào)查工作的全面實(shí)施。

（四）完善客戶(hù)盡職調(diào)查的社會(huì)配套資源

FATF新標(biāo)準(zhǔn)中客戶(hù)盡職調(diào)查建議強(qiáng)調(diào)了對(duì)客戶(hù)身份資料及身份識(shí)別準(zhǔn)確性和完備性要求，并要求采取客戶(hù)盡職調(diào)查措施落實(shí)如下要求：（a）確定客戶(hù)身份，并利用可靠的、獨(dú)立來(lái)源的文件、數(shù)據(jù)或信息核實(shí)客戶(hù)身份；（b）確定受益所有人身份，并采取合理措施核實(shí)受益所有人身份，以使金融機(jī)構(gòu)確信了解其受益所有人。對(duì)于法人和法律安排，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu)。目前，義務(wù)主體客戶(hù)信息主要來(lái)源于客戶(hù)本人，社會(huì)公眾對(duì)客戶(hù)盡職調(diào)查的認(rèn)識(shí)有限，合作意識(shí)缺乏，除公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)外基本是無(wú)其它可靠的、獨(dú)立來(lái)源的文件、數(shù)據(jù)或信息核實(shí)客戶(hù)身份，信息來(lái)源渠道單一，真實(shí)有效性較差，同時(shí)對(duì)義務(wù)主體對(duì)客戶(hù)證件識(shí)別技能極為有限，相關(guān)證件的核實(shí)只能在社會(huì)相關(guān)部門(mén)的有力支持下才能落實(shí)，僅靠義務(wù)主體自己的力量是無(wú)力完全解決的。對(duì)實(shí)際控制人和受益人的調(diào)查，同樣由于信息渠道與調(diào)查手段有限，需要借助于社會(huì)資源的配合。完善客戶(hù)盡職調(diào)查的社會(huì)配套資源，這在理論界已形成共識(shí)，但在實(shí)施層面尚無(wú)大的推進(jìn)?？蛻?hù)盡職調(diào)查如要深入推進(jìn)，配套的社會(huì)資源是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。反洗錢(qián)主管部門(mén)應(yīng)積極推動(dòng)同公安、軍隊(duì)、工商、稅務(wù)局務(wù)、海關(guān)、進(jìn)出口監(jiān)管、司法、外交等相關(guān)部門(mén)建立一套綜合信息查詢(xún)系統(tǒng)，核查各類(lèi)證件，了解交易性質(zhì)與目的、納稅情況，是否是政治公眾人物、犯罪人員等，以確?？蛻?hù)盡職調(diào)措施的有效實(shí)施。

（五）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶(hù)盡職調(diào)流程監(jiān)管

根據(jù)FATF新標(biāo)準(zhǔn)，各國(guó)反洗錢(qián)主管部門(mén)應(yīng)當(dāng)開(kāi)展國(guó)家層面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果確定監(jiān)管范圍和重點(diǎn)、設(shè)置法律義務(wù)、配置監(jiān)管資源。2006年10月FATF發(fā)布研究報(bào)告《關(guān)于新支付方式的報(bào)告》及2008年6月FATF再次發(fā)布研究報(bào)告及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況都表明，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)作為反洗錢(qián)監(jiān)管重點(diǎn)行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管。在客戶(hù)盡職調(diào)查方面，建議考慮以下方面：一要加大對(duì)客戶(hù)盡職調(diào)流程與措施的評(píng)估與監(jiān)管，評(píng)價(jià)流程與措施是否存在重大隱患，措施是否得力；二要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從嚴(yán)監(jiān)管，增加檢查的頻率與對(duì)違規(guī)行為的懲罰力度，三是建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)未有效履行客戶(hù)盡職調(diào)等反洗錢(qián)義務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融組織或機(jī)構(gòu)在專(zhuān)業(yè)媒體上進(jìn)行曝光，對(duì)不積極改正的機(jī)構(gòu)或組織銀行列入反洗錢(qián)“黑名單”，并進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，嚴(yán)格監(jiān)管。