基于銀企直聯(lián)模式的互聯(lián)網(wǎng)眾籌資金清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

王立元

摘 要：該文主要探討了基于銀企直聯(lián)模式的互聯(lián)網(wǎng)眾籌資金清算系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，并從業(yè)務(wù)系統(tǒng)與資金系統(tǒng)的匹配、信息安全系統(tǒng)建設(shè)以及運(yùn)用信息安全理論進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避這三個(gè)方面對(duì)該系統(tǒng)做了詳細(xì)的介紹。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 銀企直聯(lián) 信息安全

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2015）10（a）-0088-02

Design and Implementation of crowdfunding Liquidation system based on Bank-corporate Express

Wang Liyuan

（China CITIC bank Nanjing branch，Nanjing Jiangsu，210008，China）

Abstract：This paper discussed the Design and Implementation of crowdfunding system based on Bank-corporate Express. Three main aspects of the system ；Business system and capital system matching； information security system construction and the use of information security theory to avoid legal risk are discussed in detail.

Key Words：Internet finance；Bank-corporate Express；Information security

近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在全世界范圍內(nèi)的爆炸式發(fā)展，各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式如同雨后春筍一般開(kāi)始出現(xiàn)。其中由“余額寶”等寶寶類貨幣基金引領(lǐng)的余額理財(cái)潮流，在對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行沖擊的同時(shí)，也喚醒了普通民眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)的參與熱情?；ヂ?lián)網(wǎng)金融臺(tái)利用聚沙成塔的堆積效應(yīng)，在產(chǎn)生了巨大經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)也引領(lǐng)了工業(yè)4.0在金融領(lǐng)域的快速推進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)眾籌作為一種新興的投資形式正是這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融革命的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)與金融的完美結(jié)合體。它將許多信息學(xué)的理念應(yīng)用到了金融活動(dòng)中，豐富了金融活動(dòng)的表現(xiàn)形式，也使得傳統(tǒng)金融行業(yè)迅速的融入到了互聯(lián)網(wǎng)變革的浪潮當(dāng)中。本文將從業(yè)務(wù)系統(tǒng)與資金系統(tǒng)的匹配、信息安全系統(tǒng)建設(shè)以及運(yùn)用信息安全理論進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避這三個(gè)方面對(duì)基于銀企直聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)眾籌系統(tǒng)做一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹。

1 業(yè)務(wù)系統(tǒng)與資金系統(tǒng)的匹配

互聯(lián)網(wǎng)眾籌以互聯(lián)網(wǎng)信息流為媒介，溝通融資與投資方完成撮合交易從而推動(dòng)項(xiàng)目快速落地。眾籌平臺(tái)往往承擔(dān)著眾籌項(xiàng)目的信息發(fā)布以及資金清算的職責(zé)，由此建設(shè)一套相對(duì)完善且高效的業(yè)務(wù)以及資金清算平臺(tái)成為了各個(gè)眾籌平臺(tái)的當(dāng)務(wù)之急。通過(guò)銀企直聯(lián)系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)信息流與資金流的無(wú)縫對(duì)接，從而搭建出一套完整的眾籌系統(tǒng)。下面筆者將針對(duì)眾籌業(yè)務(wù)的幾個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)對(duì)銀企直聯(lián)眾籌系統(tǒng)進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的梳理。

用戶注冊(cè)：實(shí)名制已經(jīng)在我們的日常生活中隨處可見(jiàn)。對(duì)于眾籌這樣的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)名制對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的作用不言而喻。眾籌的主要角色有項(xiàng)目發(fā)起人與投資人，他們的資金需要進(jìn)行分戶管理，同時(shí)眾籌平臺(tái)在受托支付的模式下對(duì)交易資金進(jìn)行調(diào)撥。用戶注冊(cè)的精髓便是銀行分戶資金賬號(hào)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中客戶身份信息的匹配。具體的實(shí)現(xiàn)模式為：客戶登記的身份信息在業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行暫存，同時(shí)向銀行的銀企直聯(lián)后臺(tái)服務(wù)器調(diào)用自動(dòng)開(kāi)戶接口，銀行返回對(duì)應(yīng)賬號(hào)之后將賬號(hào)信息與客戶身份信息進(jìn)行綁定，具體業(yè)務(wù)流程：

注冊(cè)信息暫存→銀行開(kāi)戶接口→賬號(hào)與身份信息綁定。

報(bào)文實(shí)例：（略）

其中登錄名為銀企直聯(lián)系統(tǒng)的登錄名。由于各級(jí)金融對(duì)于賬戶的開(kāi)立有嚴(yán)格的控制，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的分戶管理基本上由系統(tǒng)臺(tái)賬完成。目前商業(yè)銀行流行的附屬賬戶（臺(tái)賬）業(yè)務(wù)模式可以解決眾籌平臺(tái)的上述需求。

資金清算：資金清算主要分為三個(gè)方面，即資金的收單、調(diào)撥、以及用戶提現(xiàn)。目前交易資金的收單主要由第三方支付公司通過(guò)快捷支付等形式，將用戶參與交易的資金匯總后于交割日將匯總金額以及明細(xì)信息提供給眾籌平臺(tái)。由于目前三方支付公司提供的收單以及對(duì)賬系統(tǒng)已經(jīng)較為完善，所以本文不再做過(guò)多介紹。資金清算的重點(diǎn)在于將匯總資金的二次清分以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)交易資金進(jìn)行的受托支付?？蛻糍Y金到達(dá)匯總賬戶之后通過(guò)銀企直聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行二次清分，資金在到達(dá)各分賬戶后根據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)收到的指令進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)。

具體業(yè)務(wù)流程：匯總賬戶→二次清分→資金劃轉(zhuǎn)。

客戶提現(xiàn)報(bào)文部分代碼：客戶提現(xiàn)報(bào)文的輸入要素與清分系統(tǒng)的輸入要素大致相當(dāng)，只是收款賬號(hào)與付款賬號(hào)有所區(qū)別，只要根據(jù)銀行接口稍加修改便可。

2 信息安全系統(tǒng)建設(shè)

眾籌平臺(tái)匯集了大量的客戶信息，一旦因?yàn)楹诳凸?，發(fā)生了數(shù)據(jù)泄露則將造成難以估量的損失。同時(shí)眾籌平臺(tái)中涉及的交易資金往往數(shù)量較大，因此容易眾籌平臺(tái)的資金劃轉(zhuǎn)系統(tǒng)也容易成為不法分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。

目前，比較流行的銀企直聯(lián)接入方式為前置機(jī)接入法。采用前置機(jī)進(jìn)行直聯(lián)操作的主要優(yōu)勢(shì)在于前置機(jī)可以有效地屏蔽雙方主機(jī)并強(qiáng)化雙方的安全措施。同時(shí)很多銀行在前置機(jī)客戶端中都帶有記錄日志的功能。日志作為客戶支付指令的記錄載體，在處理銀行與客戶對(duì)賬時(shí)顯得尤為重要。必要時(shí)日志因?yàn)槠渚邆湫畔W(xué)中的不可抵賴性以及完整性，成為了糾紛仲裁的主要媒介。前置機(jī)作為客戶系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)的緩沖媒介在信息安全中具有不可替代的作用。系統(tǒng)接入圖如圖1所示。

各家銀行在前置機(jī)上都安裝有專用的通訊軟件，通過(guò)加密、USBkey身份驗(yàn)證方法并通過(guò)專線或普通公網(wǎng)的形式與銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)互通。前置機(jī)與客戶系統(tǒng)的對(duì)接主要通過(guò)開(kāi)放特定的偵聽(tīng)端口來(lái)實(shí)現(xiàn)?？蛻鬍RP系統(tǒng)通過(guò)POST命令將符合各家銀行接口標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)文送到指定的偵聽(tīng)端口，前置機(jī)收到報(bào)文進(jìn)行加密之后將密文送出。銀行后臺(tái)服務(wù)器收到客戶的支付報(bào)文之后，通過(guò)解密、身份認(rèn)證等操作獲知客戶的支付指令并進(jìn)行后續(xù)的支付結(jié)算操作。在客戶ERP系統(tǒng)與銀行前置機(jī)的交互中，只需要完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，構(gòu)建較為完善的企業(yè)內(nèi)網(wǎng)環(huán)境即可，故本文不做贅述。

前置機(jī)與銀行后臺(tái)的交互主要通過(guò)專線與普通公網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。專線具有安全性高、發(fā)送數(shù)據(jù)快、私密性好的特點(diǎn)。尤其適合進(jìn)行大量線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但是專線的劣勢(shì)也是相當(dāng)明顯的，首先專線接入的費(fèi)用往往較高，其次專線的接入對(duì)設(shè)備性能的要求也會(huì)相應(yīng)的提高?？偟膩?lái)說(shuō)，專線接入最主要的問(wèn)題還在于專線環(huán)境的配置較普通公網(wǎng)來(lái)說(shuō)系統(tǒng)設(shè)計(jì)與搭建的難度較大，且一旦搭建完成，客戶機(jī)房轉(zhuǎn)移等活動(dòng)均受較大限制。普通公網(wǎng)的安全要求顯然達(dá)不到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的要求，但是如果企業(yè)能輔之以一套完善的防火墻系統(tǒng)則可以在享受普通公網(wǎng)的低價(jià)、可拆卸優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，最大限度地過(guò)濾外來(lái)攻擊保障企業(yè)資金安全。

3 運(yùn)用信息安全理論進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

眾籌公司通過(guò)收單系統(tǒng)收取投資人資金后，使用上文提到了銀企直聯(lián)自動(dòng)清分系統(tǒng)將交易資金匯入相應(yīng)的附屬賬戶中進(jìn)行分戶管理。隨后交易中心通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)收集客戶指令，劃轉(zhuǎn)交易資金，進(jìn)行受托支付。

現(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)眾籌這種新興的互聯(lián)網(wǎng)投融資方式缺乏有效的監(jiān)管，同時(shí)眾籌的投資形式?jīng)Q定了它的高風(fēng)險(xiǎn)特征。因此，一旦產(chǎn)生投資人資金損失的情況，眾籌平臺(tái)往往要承擔(dān)較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。所以基于電子系統(tǒng)的受托支付業(yè)務(wù)模式可以有效地厘清責(zé)任規(guī)避相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌平臺(tái)的健康發(fā)展。

信息安全理論對(duì)于信息安全的要求包括如下5個(gè)方面：保密性、完整性、可用性、可控性、不可否認(rèn)性。在文中討論的互聯(lián)網(wǎng)眾籌的核心問(wèn)題是受托支付這一業(yè)務(wù)模式。受托支付的核心需求就是，能夠?qū)ν顿Y人的交易請(qǐng)求進(jìn)行追溯，從而確定指令發(fā)出的主體，進(jìn)而確定資金損失的主要責(zé)任人。在電子化系統(tǒng)的設(shè)計(jì)中，信息安全中的信息須具有不可否認(rèn)性這一要素便可以和現(xiàn)實(shí)的眾籌業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合。投資人通過(guò)眾籌平臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行附屬賬戶注冊(cè)的同時(shí)就植入了身份驗(yàn)證機(jī)制。目前身份驗(yàn)證的機(jī)制主要有硬件認(rèn)證、動(dòng)態(tài)口令、密碼等方式，這些認(rèn)證方式可被視為數(shù)字簽名。目前數(shù)字簽名在法律上具有與實(shí)體簽章同等的法律效力，這也使得數(shù)字簽名在日后的維權(quán)行為中占有舉足輕重的地位。在現(xiàn)實(shí)的交易中，部分投資人在資金遭受損失后遷怒于項(xiàng)目發(fā)起人，要求項(xiàng)目發(fā)起人退還本金。同樣的，在互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)中，這樣的現(xiàn)象也不可避免。為了規(guī)避這樣的糾紛，眾籌平臺(tái)引入數(shù)字簽名技術(shù)，通過(guò)數(shù)字簽名使交易各方發(fā)出的支付信息具有不可替代性，而這樣的不可替代性將帶來(lái)以下兩方面的好處：各方的支付指令不被惡意修改；支付指令具有高認(rèn)證性，并且不會(huì)被發(fā)送方否認(rèn)。如此數(shù)字簽名作為信息安全理論的產(chǎn)物就與新興的互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)產(chǎn)生了良好的化學(xué)反應(yīng)，為平臺(tái)規(guī)避了部分法律風(fēng)險(xiǎn)，提高了平臺(tái)的公信力。

4 結(jié)語(yǔ)

該文探討了基于銀企直聯(lián)系統(tǒng)來(lái)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌業(yè)務(wù)平臺(tái)的方案。將眾籌這一新興的業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)的銀企直聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行了有機(jī)的結(jié)合，并就一些核心問(wèn)題進(jìn)行了分析。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展以及相關(guān)監(jiān)管政策的不斷規(guī)范，眾籌模式也必然產(chǎn)生相應(yīng)的變化。銀企直聯(lián)系統(tǒng)如何應(yīng)對(duì)這些變化從而更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)眾籌業(yè)務(wù)的發(fā)展，值得今后做進(jìn)一步的探討。

參考文獻(xiàn)

[1] 杜彥輝.信息安全技術(shù)教程[M].北京：清華大學(xué)出版社，2012.