線(xiàn)上熟人借貸模式研究

呂明凡

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012)

?

線(xiàn)上熟人借貸模式研究

呂明凡

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012)

摘要:近年來(lái)，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，P2P行業(yè)的無(wú)序發(fā)展催生了線(xiàn)上熟人借貸模式?；趯?duì)線(xiàn)上熟人借貸的概念、優(yōu)勢(shì)及基本模式的闡述，分析了該模式與P2P模式的異同，針對(duì)線(xiàn)上熟人借貸模式存在的道德譴責(zé)效力不強(qiáng)、年化利率偏高、法律監(jiān)管缺失、存在低頻效應(yīng)等問(wèn)題，提出進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、確保借款人信息的真實(shí)性、提高借貸粘性等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞:社交金融；P2P；熟人借貸

一、線(xiàn)上熟人借貸模式簡(jiǎn)介

線(xiàn)上熟人借貸，是指把熟人之間的借貸行為放到線(xiàn)上的快速配對(duì)過(guò)程，屬于社交金融的范疇，其主要依托于互聯(lián)網(wǎng)社交圈或借助于互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系渠道進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理或投融資的一種行為。有學(xué)者對(duì)2014年民間借貸規(guī)模進(jìn)行測(cè)算，其規(guī)模可以達(dá)到約1萬(wàn)億。如果熟人之間借貸線(xiàn)上化，那么規(guī)模則相當(dāng)可觀。在國(guó)外最早進(jìn)行熟人借貸線(xiàn)上化探索的是2007年Lending Club公司年在Facebook上進(jìn)行的“互助性的P2P貸款服務(wù)”，在社交網(wǎng)絡(luò)上對(duì)借貸雙方進(jìn)行匹配和識(shí)別，希望可以給借貸雙方直接聯(lián)系、更優(yōu)惠利率的貸款服務(wù)，卻忽視了借款是一個(gè)較為隱秘的需要保留隱私的行為，以慘敗告終。另一個(gè)是Social Finance，但是其目標(biāo)群體主要基于學(xué)校里的校友關(guān)系，并未有向真正的熟人圈展開(kāi)。2014年，借助于國(guó)外出現(xiàn)的Vouch和Able Lending等公司對(duì)于社交借貸的深入探索，熟人借貸模式才又重新興起。2015年，我國(guó)發(fā)展較早的有熟信、借點(diǎn)兒、借貸寶、支付寶借條等。它們革新性地提出了單項(xiàng)匿名或者雙向匿名的方式拓展了線(xiàn)上熟人借貸領(lǐng)域的邊界。

線(xiàn)上熟人借貸可以解決以往熟人之間借貸存在的三個(gè)問(wèn)題。第一是借貸雙方之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。在以往，因?yàn)榻栀J是一個(gè)相對(duì)隱私的行為，借款人的需求某些出借人未必清楚，而通過(guò)借貸行為的線(xiàn)上化和社交化，在朋友圈中公布自身的借款信息，出借人可以掌握借款人的需求，根據(jù)自身能力快速達(dá)成交易。第二是借款困境問(wèn)題。是通過(guò)社交借貸平臺(tái)通過(guò)信息的共享可以打破熟人之間當(dāng)面借款的尷尬處境，期望通過(guò)一定的匿名機(jī)制，消除不敢借錢(qián)或者影響感情困境，達(dá)到激活雙方需求，實(shí)現(xiàn)共贏。第三則是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。理論上熟人之間的借貸可以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，雙方因?yàn)榛ハ嗾J(rèn)識(shí)、彼此信任可以降低網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)控制耗費(fèi)的大量成本，增加出借人的收益。目前線(xiàn)上主要存在四種基本的線(xiàn)上熟人借貸模式。第一是公開(kāi)模式，指整個(gè)借貸行為進(jìn)行時(shí)，借款人和出借人都是實(shí)名和彼此認(rèn)識(shí)的。第二是單項(xiàng)匿名模式，指借款人以實(shí)名認(rèn)證的方式發(fā)出借款需求，規(guī)定好借款利率，而出借錢(qián)款的一方保持匿名，借款人并不知道借的是誰(shuí)的錢(qián)。第三是雙向匿名模式，即借款人和出借人都是匿名的，雙方在共屬的熟人圈里通過(guò)社交平臺(tái)完成整個(gè)交易過(guò)程。第四種是中間人模式，借貸雙方雖然彼此不認(rèn)識(shí)，但是中間人和借款人和出借人卻是認(rèn)識(shí)的，通過(guò)中間人和借款人和出借人分別簽訂合同，撮合完成整個(gè)借貸交易過(guò)程，中間人收取撮合利息差。

二、線(xiàn)上熟人借貸模式和P2P模式的異同

1.匿名與實(shí)名不同。線(xiàn)上熟人借貸模式具有公開(kāi)特性、單項(xiàng)匿名、雙向匿名和中間人模式。而P2P模式由于其自身面向的借貸雙方都是陌生人要求必須實(shí)名制。

2.借貸圈不同。P2P模式都是互不認(rèn)識(shí)的人，因?yàn)橘Y金的需求供給結(jié)合在一起。而后者則是熟人，通過(guò)熟人來(lái)調(diào)劑資金的需求實(shí)現(xiàn)共贏。

3.定價(jià)機(jī)制不同。P2P平臺(tái)通過(guò)對(duì)借款人資質(zhì)的審核，分析其財(cái)務(wù)狀況來(lái)決定為其授信的額度，并且掌握發(fā)布標(biāo)的的定價(jià)利率的權(quán)利。相反后者模式只是一個(gè)平臺(tái)，由借款人設(shè)定借款的利率，如果出借人同意則交易完成。

4.風(fēng)控方式不同。P2P模式對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制首先取決于借款人的實(shí)名認(rèn)證，包括審核比對(duì)借款人的身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)和銀行卡號(hào)等。對(duì)借款人的銀行流水單、信用報(bào)告和財(cái)產(chǎn)證明等信息進(jìn)行審核，然后采用固定的模型對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估。而后者的風(fēng)險(xiǎn)控制主要就是依靠熟人之間的社交關(guān)系加上輔助催收。

5.催收方式不同。P2P模式既包括線(xiàn)上電話(huà)催收，同時(shí)線(xiàn)下也有團(tuán)隊(duì)通知到借款人進(jìn)行還款。而后者除了線(xiàn)上催收之外，只能在平臺(tái)上進(jìn)行公示，發(fā)布通告。

6.逾期賠償方式不同。P2P模式由于其自身特點(diǎn)，通過(guò)和其他機(jī)構(gòu)的合作有多重風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備方式，比如平臺(tái)自由的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保障等方式。而后者在出現(xiàn)逾期的時(shí)候出借人只能自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，兩種渠道存在互相補(bǔ)充的作用，在不能滿(mǎn)足一方的借款需求時(shí)，可以采用另一種渠道作為補(bǔ)充，而且兩種模式可以在技術(shù)層面和業(yè)務(wù)層面進(jìn)行借鑒、合作、融合和創(chuàng)新。

三、線(xiàn)上熟人借貸模式存在的問(wèn)題

(一)道德譴責(zé)效力不強(qiáng)

目前我國(guó)征信各方面發(fā)展不均衡，尚未形成比較完善的社會(huì)信用體系，對(duì)借款人失信行為的威懾力并不夠，并不能完全像西方社會(huì)一樣令其在社會(huì)上無(wú)法立足。而且一旦違約信息公布之后，極易造成違約者“破罐破摔”的心理，進(jìn)而誘發(fā)進(jìn)一步的違約行為。況且除了BAT三家之外，其他熟人借貸平臺(tái)無(wú)法覆蓋每一個(gè)人的朋友圈，更無(wú)法僅憑道德去約束某些心存不軌的借款人。

(二)年化利率偏高

熟人借貸平臺(tái)基于借貸雙方的信任和意愿，對(duì)于一些短期借貸的年利率特別高，有些平臺(tái)一個(gè)月內(nèi)的年化利率甚至高達(dá)500%，而2～6個(gè)月內(nèi)的年化利率也高達(dá)300%，12個(gè)月的年化利率可以達(dá)到100%。如此高昂的利率會(huì)讓人懷疑這是高利貸還是熟人借貸。熟人借貸理論上應(yīng)該具有幫助和救急的性質(zhì)，應(yīng)設(shè)置低利率或者零利率，而一層層的利率加價(jià)反倒令人懷疑這會(huì)不會(huì)演變成一個(gè)龐氏騙局，某些人從借款伊始根本就沒(méi)打算還款。所以熟人借貸所依存的互助、互惠性質(zhì)的社交金融和普惠金融的邏輯并不牢靠。

(三)法律監(jiān)管缺失

目前還沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)及專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)熟人借貸這一新型借貸模式進(jìn)行監(jiān)管。熟人借貸在方便借貸的同時(shí)也存在一定法律漏洞，比如是否會(huì)侵犯借款人的隱私權(quán)，是否涉及平臺(tái)自融。2015年的借貸寶營(yíng)銷(xiāo)事件被許多人認(rèn)定為傳銷(xiāo)，就是因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)尚未形成保護(hù)公民隱私的大環(huán)境，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)送錢(qián)的行為反而讓人對(duì)這一新生事物產(chǎn)生懷疑。

(四)存在低頻效應(yīng)

新成立的熟人借貸平臺(tái)雖然擁有數(shù)量可觀的用戶(hù)，但是借貸行為的隱私性、借貸雙方之間資金需求供給的錯(cuò)配性以及不常使用等特性，導(dǎo)致當(dāng)借款人有需求的時(shí)候，資金出借方不一定有小額借款的理財(cái)需求以及相應(yīng)的借款意愿，這種雙方之間的錯(cuò)配引發(fā)熟人借貸的低頻效應(yīng)，這也是線(xiàn)上化熟人借貸平臺(tái)面臨最大的邏輯問(wèn)題。

(五)杠桿放大容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

在熟人借貸中間人模式中，比如A有借款需求，C有出借意愿，但是A和C并不認(rèn)識(shí)，B和A、C都認(rèn)識(shí)，B可以低于A的利率向C借錢(qián)，然后把借到的錢(qián)交給A，賺取中間的利差。B等于同時(shí)和A、C訂立合同，承擔(dān)了擔(dān)保者的角色。而現(xiàn)實(shí)生活中很容易出現(xiàn)借貸鏈條過(guò)長(zhǎng)、利率被一再放大、中間人賺取的利差和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等等問(wèn)題。同時(shí)由于熟人借貸過(guò)度依賴(lài)二度、三度人脈，一旦動(dòng)機(jī)不純的借款人出現(xiàn)一人多貸、重復(fù)借貸的情況，風(fēng)險(xiǎn)便無(wú)法輕易規(guī)避。

四、對(duì)策建議

首先，熟人借貸社交平臺(tái)應(yīng)進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。嚴(yán)格遵守民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，確保借款用途、利率等約定的合法性，履行信息中介的法律責(zé)任，嚴(yán)密保護(hù)用戶(hù)的隱私權(quán)，不得把平臺(tái)用戶(hù)的個(gè)人信息挪作他用。另外注意完善借貸雙方合同的保全，確保區(qū)別于P2P平臺(tái)的獨(dú)立性，不得涉及自融和非法集資。

其次，熟人借貸只能作為一種應(yīng)急的借貸方式。熟人借貸平臺(tái)上的借款人在提出借款需求時(shí)，應(yīng)該了解自身的實(shí)際還款能力。借款人應(yīng)注意賬戶(hù)資金安全，確保所借到的資金歸自己使用。同時(shí)應(yīng)了解熟人借貸平臺(tái)的借款限額、利率、手續(xù)費(fèi)和期限等條件，選擇適合自己的還款方式。強(qiáng)化自律意識(shí)，避免出現(xiàn)違約行為，免得對(duì)自己的朋友圈和征信報(bào)告產(chǎn)生不好的影響。

第三，確保借款人信息的真實(shí)性。借貸評(píng)估過(guò)程存在一定信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不認(rèn)識(shí)或者不太熟悉的借款人應(yīng)該給予不同額度的授信，評(píng)價(jià)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受度，避免財(cái)產(chǎn)安全受到損失，保護(hù)賬戶(hù)資金安全。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過(guò)年化利率的24%，出借人可以要求借款人按約定支付利息；如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率的36%，超過(guò)的部分法律不予承認(rèn)，約定無(wú)效。另外出借人應(yīng)該大致明確借款人的資金用途，避免產(chǎn)生損失。

第四，提高借貸粘性，成為信用卡的補(bǔ)充。熟人借貸平臺(tái)應(yīng)為沒(méi)有信用卡的人提供信用支付，為有信用卡的人提升借貸額度。提高線(xiàn)上熟人借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，盡量消除社交信貸中的信息不對(duì)稱(chēng)性，激活其自身的社交屬性，進(jìn)一步提升借貸的安全性和便利性，滿(mǎn)足多元化社交借貸需求。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李耀東,朱倩雯,張?bào)汊?網(wǎng)絡(luò)熟人借貸:機(jī)會(huì)還是陷阱[J]. 金融博覽,2015(10):58-59.

[2]馬樹(shù)娟.借貸寶離“雷池”有多遠(yuǎn)[J]. 決策探索(上半月),2015(9):38-40.

(責(zé)任編輯:馬琳董博雯)

中圖分類(lèi)號(hào):F830.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):2095-3283(2016)03-0117-02

[作者簡(jiǎn)介]呂明凡(1990-)，男，漢族，河南新鄉(xiāng)人，碩士研究生，研究方向:商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。