我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制研究

王夢(mèng)倩

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)成為金融業(yè)研究的新課題。小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起著很重要的作用，為小微企業(yè)提供有效及時(shí)的金融服務(wù)也就顯得尤為重要，由于現(xiàn)在小微企業(yè)的金融服務(wù)面臨著一些問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新成為迫切問(wèn)題。本文通過(guò)分析小微企業(yè)自身的特點(diǎn)、當(dāng)前的金融體系與國(guó)家相應(yīng)的政策中存在的問(wèn)題，為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新提出了幾點(diǎn)建議，對(duì)以后研究小微企業(yè)的金融服務(wù)有較大的意義。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；小微企業(yè)；金融服務(wù)創(chuàng)新

一、金融服務(wù)創(chuàng)新

1.金融服務(wù)

金融服務(wù)指的就是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)利用貨幣進(jìn)行交易的方法使得有價(jià)商品得到流通，向參與金融活動(dòng)的人與顧客提供的讓雙方都得到利益和感到滿足的活動(dòng)。根據(jù)世界貿(mào)易組織的有關(guān)內(nèi)容可知，能夠提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)有所有銀行和保險(xiǎn)。廣義上對(duì)金融服務(wù)的理解是，在整個(gè)金融行業(yè)中，所有金融機(jī)構(gòu)起到的作用來(lái)推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。狹義上對(duì)金融服務(wù)的理解是，在金融行業(yè)中，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行自己的業(yè)務(wù)活動(dòng)的過(guò)程中，向自己的顧客提供融資投資、商業(yè)保險(xiǎn)等涉及到許多方面的服務(wù)。整個(gè)金融行業(yè)中所有金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)意識(shí)和水平的提高，都會(huì)對(duì)我國(guó)完善金融制度和改善金融機(jī)構(gòu)管理等方面起到促進(jìn)的作用，并且對(duì)社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很大的意義。

2.金融服務(wù)創(chuàng)新

隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，與國(guó)際的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易愈來(lái)愈頻繁，我國(guó)的金融業(yè)也在飛速地發(fā)展，并在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中日益成為主導(dǎo)型的行業(yè)。我國(guó)金融業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)趨向于成熟，金融業(yè)的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平?jīng)Q定著金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展形勢(shì)，現(xiàn)在整個(gè)金融業(yè)面臨的新困難就是怎樣才可以增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)和提高金融服務(wù)水平，這就需要金融服務(wù)的創(chuàng)新，金融服務(wù)創(chuàng)新涉及到金融服務(wù)的形式、環(huán)境、手段、載體等很多方面。驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部因素有如下四個(gè)方面，第一：合理有效的外部管制可以提高金融服務(wù)的質(zhì)量，否則將會(huì)降低金融服務(wù)的水平。第二：生產(chǎn)者與消費(fèi)者關(guān)系的變化，客戶不再處于被動(dòng)的地位，他們也可以創(chuàng)造價(jià)值，由他們提供的資源可以增強(qiáng)金融服務(wù)的質(zhì)量。第三：信息技術(shù)和通訊技術(shù)的促進(jìn)作用。第四：來(lái)自外部巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這是金融業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的主要原因。促使金融服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)部因素有以下兩個(gè)方面，第一：企業(yè)的規(guī)模，一般處于規(guī)模小實(shí)力弱的企業(yè)則最可能創(chuàng)新。第二：企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)，企業(yè)管理者在各方面的支持、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)的合作與能力、服務(wù)規(guī)范化等組織結(jié)構(gòu)在很大程度上影響著金融服務(wù)的創(chuàng)新。

二、小微企業(yè)的金融服務(wù)面臨的問(wèn)題

小微企業(yè)指的是對(duì)那些規(guī)模非常小，創(chuàng)辦企業(yè)所需時(shí)間非常短，其產(chǎn)業(yè)主要是勞動(dòng)密集型的企業(yè)的統(tǒng)一稱呼。由于小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)主要是勞動(dòng)密集型，而且其門檻低，所以這些企業(yè)會(huì)為社會(huì)提供很多的工作崗位，逐漸變成我國(guó)多元化實(shí)體經(jīng)濟(jì)中一個(gè)不可或缺的部分。雖然這些小微企業(yè)的規(guī)模很小，但是所有的小微企業(yè)在進(jìn)行其業(yè)務(wù)活動(dòng)的過(guò)程中所制造的產(chǎn)品與產(chǎn)生的服務(wù)價(jià)值卻可以占到國(guó)內(nèi)整個(gè)生產(chǎn)總值的一半以上，繳納的稅款也將近國(guó)家所有稅款的一半，這些企業(yè)提供的工作崗位達(dá)到七成以上，小微企業(yè)在為社會(huì)緩解就業(yè)壓力，維持社會(huì)安定，提高人民生活質(zhì)量和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可估量的作用。但是，當(dāng)前小微企業(yè)的金融服務(wù)面臨著諸多問(wèn)題。

1.小微企業(yè)的問(wèn)題

小微企業(yè)的規(guī)模非常小，所生產(chǎn)的產(chǎn)品科技含量較低，并且企業(yè)自身的發(fā)展比較容易受到國(guó)家的政策和來(lái)自市場(chǎng)變化的影響，再加上企業(yè)內(nèi)部沒(méi)有成熟的治理結(jié)構(gòu)，這就使得相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)不愿意為小微企業(yè)提供服務(wù)。小微企業(yè)的管理者的管理能力沒(méi)有達(dá)到相應(yīng)的要求，其粗略不細(xì)致的管理模式使得切沒(méi)有健全有效的財(cái)務(wù)管理制度，這就很容易使得企業(yè)的財(cái)務(wù)信息失去其真實(shí)有用性。

2.金融服務(wù)的問(wèn)題

目前我國(guó)還沒(méi)形成健全成熟的金融服務(wù)體系，還沒(méi)有建立起覆蓋全國(guó)的專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行，大型銀行的門檻高，小型銀行如農(nóng)村信用社等的門檻低，但是水平有限，不能為小微企業(yè)提供相應(yīng)有效的金融服務(wù)。每個(gè)企業(yè)都有成長(zhǎng)周期，小微企業(yè)也不例外，在我國(guó)還沒(méi)有相應(yīng)的金融支持根據(jù)小微企業(yè)的成長(zhǎng)周期不同的資金需求來(lái)提供具體的金融服務(wù)，企業(yè)得不到發(fā)展所需的資金，自身的發(fā)展就會(huì)受阻，小微企業(yè)的生命周期就會(huì)變短。

3.國(guó)家政策的問(wèn)題

國(guó)家出臺(tái)的關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)制度沒(méi)有達(dá)到健全成熟的程度，盡管我國(guó)也頒布了一些支持小微企業(yè)金融服務(wù)的制度，但是國(guó)家在政策上卻始終沒(méi)有出臺(tái)具有針對(duì)性的具體規(guī)范的法律法規(guī)來(lái)支持小微企業(yè)的金融服務(wù)的發(fā)展。國(guó)家沒(méi)有為小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展提供充足的財(cái)政支持，小微企業(yè)的規(guī)模很小，創(chuàng)辦起來(lái)很容易，所以數(shù)量較多，企業(yè)的運(yùn)行需要資金，然而現(xiàn)在我國(guó)的大部分地方卻還沒(méi)健全成熟的可以為小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償所需要的財(cái)政資金的機(jī)制，那些可以服務(wù)于小微企業(yè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司也沒(méi)有得到充足的財(cái)政支持。還有國(guó)家并沒(méi)有為小微企業(yè)在生產(chǎn)資料的供應(yīng)上采取相應(yīng)的優(yōu)惠，由于小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)來(lái)說(shuō)比較弱小，這使得小微企業(yè)獲取生產(chǎn)資料多需要的成本較高，企業(yè)獲取的利潤(rùn)相對(duì)較低，企業(yè)不容易發(fā)展。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新途徑

1.創(chuàng)新金融服務(wù)的方式

現(xiàn)在小微企業(yè)金融服務(wù)的需求已呈現(xiàn)為多元化，為了向小微企業(yè)提供合適的金融服務(wù)，必須適應(yīng)這種趨勢(shì)。為了適應(yīng)這種趨勢(shì)，給小微企業(yè)提供包括銀行和保險(xiǎn)等多方面綜合性的金融服務(wù)，這種情況下，就需要商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)馗淖冏约旱慕巧?，從以前扮演中轉(zhuǎn)資金的角色轉(zhuǎn)變?yōu)檫@些企業(yè)所擁有資金以及其他財(cái)富的管理者和傳遞消息的角色，使自己從以前只提供財(cái)富的存儲(chǔ)、匯出和貸款的服務(wù)轉(zhuǎn)型為現(xiàn)在的綜合性金融服務(wù)，并且把自己所提供的服務(wù)做得更有深度和所涉及的范圍更廣。針對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，主動(dòng)增加企業(yè)提高自身信用的方法，把政府、企業(yè)和銀行結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)造出這三方共同融集資金的新的服務(wù)方式。

2.創(chuàng)建為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的激勵(lì)機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)之前，一定會(huì)科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)卦u(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和提供服務(wù)所需要的成本，只有當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)之后得到的收益與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可以補(bǔ)償，金融機(jī)構(gòu)才肯為小微企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。創(chuàng)建為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的激勵(lì)機(jī)制，使得金融機(jī)構(gòu)更加愿意為小微企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。首先要建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，根據(jù)小微企業(yè)金融服務(wù)的特點(diǎn)，需要根據(jù)不同的小微企業(yè)自身的具體情況制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)；在選擇小微企業(yè)的授權(quán)方式時(shí)，需要根據(jù)小微企業(yè)的具體特點(diǎn)制定具有針對(duì)性授權(quán)方式；再者要建立適當(dāng)?shù)男∥⑵髽I(yè)貸款定價(jià)機(jī)制，這個(gè)過(guò)程中要注意到我國(guó)小微企業(yè)的特點(diǎn)以及它具有非常敏感的利率，還有需要建立小微企業(yè)的信息管理系統(tǒng)以便使得商業(yè)銀行的定價(jià)技能得到提升；因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)的效益受政府的政策影響較大，所以還需要政府出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)改變傳統(tǒng)的粗略不細(xì)致的管理模式。

3.創(chuàng)新提供金融服務(wù)的主體

大型的銀行的門檻高，主要為規(guī)模較大的項(xiàng)目較大的企業(yè)提供金融服務(wù)，小型的銀行門檻低，但是自身水平有限不能提供有效的服務(wù)，因此需要?jiǎng)?chuàng)新提供金融服務(wù)的主體，改變只依靠銀行獲取金融服務(wù)的局面，擴(kuò)寬提供金融服務(wù)主體的范圍。私募股權(quán)投資的規(guī)模非常大，不能切實(shí)地為小微企業(yè)提供有效的服務(wù)，我們可以通過(guò)建立規(guī)模較小的私募股權(quán)投資，來(lái)募集資金，然后對(duì)這些小微企業(yè)進(jìn)行投資入股，而不是進(jìn)行貸款，以此來(lái)使得小微企業(yè)的技術(shù)得到改造，企業(yè)得以發(fā)展。通過(guò)建立針對(duì)性的專門為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，來(lái)支持剛剛創(chuàng)立的小微企業(yè)，為這些企業(yè)提供相應(yīng)的資金支持，使得企業(yè)得到繼續(xù)發(fā)展所需的資金，企業(yè)得以順利運(yùn)行下去。建立一個(gè)金融服務(wù)聯(lián)盟，這個(gè)聯(lián)盟團(tuán)結(jié)所有的小微企業(yè)，每一個(gè)加入聯(lián)盟的小微企業(yè)作為這個(gè)聯(lián)盟中的一員，能夠享受到聯(lián)盟相應(yīng)的保護(hù)和優(yōu)惠，特別是金融上的服務(wù)。由于小微企業(yè)自身的規(guī)模較小等原因很難得到銀行相應(yīng)的金融服務(wù)，所以這些小微企業(yè)獲得自身發(fā)展所需要的資金往往是通過(guò)向家庭親戚或者朋友的個(gè)人借款，小微企業(yè)之間的借貸，還有自己募集資金的途徑，這些都屬于民間金融的范疇，隨著小微企業(yè)的發(fā)展，民間金融中的天使投資者學(xué)習(xí)西方市場(chǎng)的部分運(yùn)作模式，自身也得到快速地發(fā)展，然而由于金融體系的不完善，民間借貸出現(xiàn)危機(jī)，這就迫切要求國(guó)家采取相應(yīng)的措施規(guī)范治理一下民間金融。

4.創(chuàng)新金融服務(wù)的擔(dān)保模式

由于小微企業(yè)的發(fā)展非常迅速，使得其對(duì)企業(yè)金融服務(wù)方面的需求越來(lái)越大，現(xiàn)在已經(jīng)不能依靠以前額度較小的信貸擔(dān)保方式來(lái)滿足小微企業(yè)在金融服務(wù)上的需求。擔(dān)保方式的不斷向前發(fā)展，以前并不適用于小微企業(yè)的擔(dān)保模式也逐漸應(yīng)用于實(shí)際操作中。商業(yè)銀行構(gòu)建平臺(tái)和加入第三方核心組織來(lái)提高其監(jiān)管和獲取有效信息的能力，平臺(tái)中的擔(dān)保方式可以有：對(duì)商鋪的承租權(quán)進(jìn)行質(zhì)押、標(biāo)準(zhǔn)廠房作為小微企業(yè)的抵押品、質(zhì)押小微企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)、核心的企業(yè)作為擔(dān)?；蚴菍I(yè)的擔(dān)保公司。其中對(duì)商鋪的承租權(quán)進(jìn)行質(zhì)押主要適用那些和平臺(tái)內(nèi)的市場(chǎng)管理者簽有長(zhǎng)期的商鋪承租的小微企業(yè)；將標(biāo)準(zhǔn)廠房作為抵押品，是在以往的小額信貸中不能實(shí)現(xiàn)的，但正是因?yàn)槭袌?chǎng)管理和商會(huì)以及眾多的同行小微企業(yè)的存在使得標(biāo)準(zhǔn)廠房作為抵押品成為可能；質(zhì)押小微企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)也就是質(zhì)押小微企業(yè)的存貨也是可能的，因?yàn)樵谏虡I(yè)圈中，有很多的小微企業(yè)性質(zhì)差不多，存貨也差不多，因此質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的存貨就擁有了便捷性，成為了可能；具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力并且資金實(shí)力較為雄厚的第三方的核心組織，其重要的一個(gè)特點(diǎn)就是對(duì)上下游的小微企業(yè)都能夠產(chǎn)生舉足輕重的影響，可以是商圈的市場(chǎng)管理者，也可以與超市密切相關(guān)的大的零售商，又可以是大型的企業(yè)或品牌企業(yè)等，這些都可以是作為擔(dān)保的核心企業(yè)。專業(yè)的擔(dān)保公司則是在實(shí)際的小微企業(yè)金融服務(wù)中應(yīng)用最廣的擔(dān)保方式，主要是因?yàn)閾?dān)保公司可以和銀行長(zhǎng)期的合作并能與小微企業(yè)協(xié)商完善擔(dān)保手續(xù)。

四、總結(jié)

小微企業(yè)因其規(guī)模小，創(chuàng)辦速度快等特點(diǎn)快速發(fā)展，在為國(guó)家創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，提供了大量的工作崗位，一定程度上緩解了社會(huì)的就業(yè)壓力，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起了很重要的作用。目前，小微企業(yè)因?yàn)槠渥陨淼膯?wèn)題、金融體系和國(guó)家政策的問(wèn)題，在金融服務(wù)的需求上遇到很多問(wèn)題，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)的方式、創(chuàng)建為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的激勵(lì)機(jī)制、創(chuàng)新金融服務(wù)的擔(dān)保模式和創(chuàng)新提供金融服務(wù)的主體等方面可以一定程度上解決現(xiàn)在小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新，推動(dòng)小微企業(yè)的順利快速地發(fā)展，使其為實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，緩解社會(huì)的就業(yè)壓力，提高人民的生活質(zhì)量和推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面做出更大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉金.我國(guó)小微企業(yè)融資難問(wèn)題研究[D].信陽(yáng)師范學(xué)院，2013.

[2]張誼.淺析小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其管控創(chuàng)新[J].商，2013（08）：116，48.

[3]鄭霞.政策視角下小微企業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)新研究[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（01）：41-46，52.

[4]周勤.商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與管理[D].浙江大學(xué)，2013.

[5]卞佳.基于第三方平臺(tái)的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制研究[D].南京理工大學(xué)，2008.

[6]中國(guó)人民銀行?？谥行闹姓n題組.對(duì)利率市場(chǎng)化條件下我國(guó)商業(yè)銀行貸款定價(jià)機(jī)制的探討[J].海南金融，2005（12）：4-7.

[7]陳蓉.論我國(guó)民間金融管制的重構(gòu)[D].西南政法大學(xué)，2008.

[8]張雪.小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新研究[D].上海社會(huì)科學(xué)院，2014.

[9]劉世權(quán).創(chuàng)新金融服務(wù)，助推小微企業(yè)健康發(fā)展[A].中共沈陽(yáng)市委、沈陽(yáng)市人民政府.第十二屆沈陽(yáng)科學(xué)學(xué)術(shù)年會(huì)論文集（經(jīng)管社科）[C].中共沈陽(yáng)市委、沈陽(yáng)市人民政府，2015：4.