當“互聯(lián)網(wǎng)+”邂逅汽車金融

◎ 陳欣（北京金馬甲產(chǎn)權(quán)網(wǎng)絡(luò)交易有限公司，北京100032）

互聯(lián)網(wǎng)金融是當前最具創(chuàng)新活力和增長潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2014年3月，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展首次被寫入政府工作報告，監(jiān)管層釋放出鼓勵支持的信號，互聯(lián)網(wǎng)金融進入高速發(fā)展期。2015年新年伊始，國務(wù)院總理李克強提出要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗，要降低成本讓小微客戶切實收益，倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。隨著李克強總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，跨界整合的創(chuàng)新產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”日益火熱，成為當下一股流行的時尚。

汽車消費市場廣闊車輛抵押貸潛力巨大

近年來，隨著我國汽車普及率的增加，汽車消費需求日益旺盛。根據(jù)2014汽車金融行業(yè)報告數(shù)據(jù)：2013年，中國乘用車產(chǎn)銷分別完成1，808.52萬輛和1，792.89萬輛，比上年分別增長16.5%和15.7%。預(yù)計未來幾年，中國乘用車銷售市場將以每年超過7%的增長率增長，二手車市場的年均增長率將會超過15%。發(fā)達國家的融資購車和租賃的比例之和通常在50%到80%，而這個比例在中國不到20%。

車貸滲透率在北美90%左右，歐洲60%-80%不等，韓國和日本70%左右，印度和巴西則是40%-60%之間，但中國最多只有20%。另據(jù)中國汽車流通協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2014年上半年，全國二手車交易量達到282萬輛，同比增長12.8%，交易金額達到1705億元，同比增長22.88%。

目前，國內(nèi)至少有227家網(wǎng)貸平臺已經(jīng)以車輛質(zhì)、抵押貸款為重要產(chǎn)品，汽車金融的趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)計，到2020年中國汽車保有量將超過2億輛。從供給和需求上看，車輛抵押類貸款市場潛力巨大。

可見，汽車行業(yè)，特別是二手車交易市場，仍然處于未被開墾的藍海市場。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管的逐步成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為汽車金融的主體，汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)化將以不可阻擋的勢頭進入廣大民眾的日常生活，兩者的交融對雙方無疑都是一次變革性的機遇。

交易模式創(chuàng)新助力車貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

傳統(tǒng)車輛抵押貸款的操作模式是以車輛評估價格為基礎(chǔ)按折扣比例放貸，若借款人無法按期贖回或償還貸款時，將按照法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定走司法程序以拍賣或變賣的方式進行處置。

實際操作中，許多中小型貸款機構(gòu)出于經(jīng)營成本考慮，不會儲備車輛鑒定專業(yè)人才，因此大多是與二手車商建立合作，由二手車商承擔(dān)車輛定價及違約后的收購義務(wù)，這種以二手車商作為風(fēng)控體系核心的模式存在著巨大的技術(shù)、信用及法律風(fēng)險，首先，在二手車價值評估方面，一般車商沒有能力建立科學(xué)系統(tǒng)的評估體系，完全依賴于個人經(jīng)驗，一旦車商“走眼”就會造成放貸額度與市場價值的背離，相當于在業(yè)務(wù)實施之初就埋下了“定時炸彈”，當額度接近或大于車輛殘值時，借款人違約的可能性就會隨之增大；其次，二手車商都是以賺差價為目的，且大多都是小微企業(yè)，本身抗市場風(fēng)險的能力就很弱，當車主違約時車輛交易現(xiàn)價低于承諾的收購價，車商就會無利可圖，正常履約的可能性變小，這使整個風(fēng)控體系變得異常脆弱，風(fēng)險一觸即發(fā)；第三，為了便于操作，一些貸款機構(gòu)在放貸前會按照放貸額度與車主簽債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，一般情況下，放貸額度會遠低于市場價格，當發(fā)生違約時，貸款機構(gòu)如何處置車輛，處置溢價多少，車主都無權(quán)知曉，完全深陷合同條款中，利益無法得到有效保障。面對車輛抵押貸市場的種種亂象，亟待創(chuàng)新模式來破局。

鑒于此，金馬甲作為處置資產(chǎn)與權(quán)益的網(wǎng)絡(luò)交易平臺，在積累多年處置公車經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，針對車輛抵押業(yè)務(wù)的特點，與會員單位北汽集團下屬的北汽舊車經(jīng)紀公司（以下簡稱“北汽”）攜手共同搭建了“O2O”模式的車輛處置中心。該中心集合線下車輛鑒定評估、車輛庫存監(jiān)管、車輛過戶及線上車輛公開競價、結(jié)算等功能于一體的車輛處置全流程服務(wù)體系。

該體系解決了車輛抵押貸業(yè)務(wù)中的兩大詬病，其一，彌補了抵押車輛在評估定價環(huán)節(jié)上的缺失，以二手車市場交易大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)結(jié)合科學(xué)的評估手段，充分考慮借款期內(nèi)價格波動因素，力求評估價格的準確和合理，從而最大限度地控制貸款機構(gòu)的風(fēng)險。第二，對于違約車輛采取公開保底競價的方式，整個交易過程完全公開，通過價格保底不僅使車主還款有了保證，而且公開競價也能提高車輛溢價空間和處置效率，溢價部分返還車主，使車主的合法利益得到充分保障。

在車輛抵押貸業(yè)務(wù)中，金融機構(gòu)和客戶最關(guān)心的就是如何控制風(fēng)險，金馬甲基于自身在互聯(lián)網(wǎng)交易上的優(yōu)勢和經(jīng)驗所打造的新模式，恰好滿足了各方共同的訴求，為探索“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”金融的創(chuàng)新融合奠定了堅實的基礎(chǔ)。

最佳組合“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)權(quán)交易平臺”

自2012年起，互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融的大環(huán)境下，以驚人的速度蓬勃發(fā)展，尤其是“P2P”借款平臺憑借投資門檻低、品種豐富、投資靈活、操作簡便、收益高等優(yōu)勢迅速贏得了投資者的青睞，成為普通百姓日常理財?shù)囊环N全新選擇。

“P2P”平臺憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了在投資人與借款人間需求的高效、準確的傳遞和匹配，但作為金融中介服務(wù)機構(gòu)，立足的根本仍然是要在線下解決好風(fēng)控問題，尤其是以實物資產(chǎn)作為抵押物的項目。由于實物資產(chǎn)在確權(quán)、評估、質(zhì)存、處置等環(huán)節(jié)上的多樣性和復(fù)雜性，眾多“P2P”平臺推出了五花八門的風(fēng)控方式，總結(jié)下來不外乎是債權(quán)人回購、擔(dān)保公司完全連帶擔(dān)保、資產(chǎn)管理公司收購、自設(shè)保證金池代償?shù)鹊确绞絹泶_保平臺能剛性兌付，其實，無論哪種風(fēng)控方式最基礎(chǔ)的還是要高效、足值處置資產(chǎn)才能真正的化解風(fēng)險。這也是衡量“P2P”借款平臺風(fēng)控體系是否值得信賴的根本。

在實物資產(chǎn)處置方面，以產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)為依托的金馬甲交易平臺，經(jīng)過五年的磨礪，不僅鍛造了成熟的網(wǎng)絡(luò)競價系統(tǒng)和實力會員構(gòu)建的落地服務(wù)體系，而且積累了十余萬專業(yè)投資人數(shù)據(jù)庫和公信力，這對于亟待完善和優(yōu)化風(fēng)控體系的“P2P”平臺來說是非常有益的，而且，同為互聯(lián)網(wǎng)平臺，“P2P”平臺鏈接的是金融產(chǎn)品投資人與借款人，而金馬甲交易平臺鏈接的是委托人（借款人）與資產(chǎn)投資人，兩者的結(jié)合將形成一個金融資產(chǎn)流轉(zhuǎn)與實物資產(chǎn)處置無縫對接的完整閉環(huán)。正如，近期由金馬甲、小油菜理財、北汽三方合作推出的汽車金融創(chuàng)新產(chǎn)品“車（jū）有財”，就是“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)權(quán)交易平臺”的合作典范。

“車有財”將引領(lǐng)未來汽車金融

2015年6月16日，“車有財”的誕生吹響了金馬甲、小油菜理財、北汽三方聯(lián)手正式進軍汽車互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的號角，目的就是合作探索二手車交易與金融領(lǐng)域的融合創(chuàng)新模式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為汽車金融這個巨大的市場，提供既讓用戶在理財投資方面有更多更好的選擇，又用創(chuàng)新幫助實體經(jīng)濟和助力汽車消費信貸。

“車有財”定義于為廣大車主“賣車借款兩不誤”。順應(yīng)投資市場多樣化的理財需求，集合車輛質(zhì)押、評估保障、投資理財、公開競價業(yè)務(wù)于一體，權(quán)衡投資人、借款人、第三方機構(gòu)利益的顛覆性創(chuàng)新之作。對于廣大投資人來說，它是圍繞汽車抵、質(zhì)押業(yè)務(wù)傾力打造的一款高回報、低風(fēng)險、短期限、快回款的創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，同時對于借款人而言，它提供了專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、便捷的短期車輛質(zhì)押借款服務(wù)，節(jié)省了借款人時間成本，一旦出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難還可以一個公平、合理的價格處置車輛，坐享溢價收益。

在“互聯(lián)網(wǎng)金融+汽車”大潮中，只有有情懷、懂用戶、真正做到“以用戶為核心”，將內(nèi)容產(chǎn)品化、產(chǎn)品服務(wù)化、服務(wù)常態(tài)化，為用戶用心打造一個可以放心托付、便捷實用的平臺；為用戶提供既可以獲得貸款，又可以為他人貸款的投資理財平臺；將用戶的汽車生活變得更加美好的同時，為用戶和合作方伙伴創(chuàng)造更大的價值，才能最終實現(xiàn)利益鏈中多方共贏。

創(chuàng)新引領(lǐng)未來，未來充滿想象，想象造就現(xiàn)實?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代，汽車與金融的華麗邂逅，碰撞火花的同時，將為大眾展示更為美好的未來，更多跨界整合創(chuàng)新產(chǎn)品將不斷出現(xiàn)，服務(wù)于人民生活的方方面面。■