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    論驅(qū)動信息化銀行的“三駕馬車”:數(shù)字服務(wù)、大數(shù)據(jù)及信息安全

    2015-12-23 01:27:27宮哲萬適
    當代經(jīng)濟管理 2015年12期
    關(guān)鍵詞:三駕馬車信息安全大數(shù)據(jù)

    宮哲++萬適

    摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和新技術(shù)的涌現(xiàn),各大銀行正加快推進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型,從銀行信息化向信息化銀行過渡已成為大勢所趨。文章從分析信息化銀行面臨的外部競爭、內(nèi)生需求和風險環(huán)境入手,提出以數(shù)字服務(wù)、大數(shù)據(jù)和信息安全為“三駕馬車”的三元驅(qū)動模型,構(gòu)建以服務(wù)為核心、以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向、以安全為基礎(chǔ)的信息化銀行原型。同時以“三駕馬車”為視角,從縱橫兩個維度對商業(yè)銀行開展信息化銀行建設(shè)實踐提出了相關(guān)對策和建議。

    關(guān)鍵詞 信息化銀行;數(shù)字服務(wù);大數(shù)據(jù);信息安全;銀行轉(zhuǎn)型

    [中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461(2015)12-0069-06

    一、引 言

    商業(yè)銀行一直是信息化浪潮中的先行者。我國銀行信息化進程最早可以追溯至20世紀80年代,以單機應(yīng)用為起點,先后走過了縣域微機聯(lián)網(wǎng)、城市集中、省域集中、全國數(shù)據(jù)集中的發(fā)展歷程。時至今日,我國商業(yè)銀行已基本實現(xiàn)信息化,建設(shè)成了能夠提供7×24小時不間斷服務(wù)并覆蓋城鄉(xiāng)的龐大信息系統(tǒng)。20世紀90年代,網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)標志著我國銀行業(yè)服務(wù)從“線下”走向“線上”,并由此開啟了銀行渠道轉(zhuǎn)型之路,以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展,交易替代率成為這一時期銀行衡量信息化水平的重要指標。據(jù)統(tǒng)計,2009年到2014年,我國商業(yè)銀行的電子銀行交易替代率從49%上升至80%(見圖1),但自2014年開始其增速明顯放緩,且預(yù)計在未來幾年將維持較低增速。交易替代率增速的放緩表明,以渠道轉(zhuǎn)型和規(guī)模擴張為主要特征的銀行信息化階段正在接近尾聲。而隨著經(jīng)營環(huán)境變化,信息技術(shù)進步以及公眾金融意識的覺醒,從“銀行信息化”到“信息化銀行”的時代正在到來。

    信息化銀行是更高級的銀行信息化過程,它通過對信息的集中、整合、共享、挖掘,使銀行的客戶服務(wù)、經(jīng)營決策、戰(zhàn)略制定發(fā)生質(zhì)的變化[1]。各大商業(yè)銀行已普遍將信息化銀行建設(shè)提升至戰(zhàn)略高度,并提出新的經(jīng)營理念[1-2]。理論界也緊跟信息化銀行變革趨勢,開展了廣泛研究。謝平較早提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式,指出現(xiàn)代信息科技將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資模式產(chǎn)生顛覆性影響,網(wǎng)絡(luò)信貸模式將為優(yōu)化資源配置做出貢獻[3]。宮曉林指出第三方支付平臺已對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成替代,使銀行退居支付清算的后臺[4]。王召認為銀行不能僅靠發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)來消極抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅,而要將爭奪信用數(shù)據(jù)制高點做為重中之重[5]。樊志剛分析認為目前商業(yè)銀行已在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中處于被動,必須主動采取大風控、大數(shù)據(jù)、大平臺等競合戰(zhàn)略[6]。王碩對互聯(lián)網(wǎng)金融下客戶行為變化進行分析,從客戶、網(wǎng)點、渠道、產(chǎn)品等角度開展銀行轉(zhuǎn)型研究[7]。馮娟娟認為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行在資產(chǎn)實力、客戶資源、風控體系等方面仍具有絕對優(yōu)勢[8]。趙立志認為互聯(lián)網(wǎng)金融的“野蠻”生長帶來了極大的信息安全隱患,包括商業(yè)銀行在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展中必須重視信息安全保障[9]。

    現(xiàn)有研究主要是在信息化銀行變革大背景下集中于探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響以及商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,但尚未揭示出信息化銀行較為明晰的發(fā)展脈絡(luò),也未明確指出引領(lǐng)信息化銀行革新的核心驅(qū)動力。本文將在深入分析目前經(jīng)營環(huán)境最顯著變化的基礎(chǔ)上,明確提出發(fā)展信息化銀行的三元驅(qū)動模型,并對信息化銀行建設(shè)實踐提出對策建議。

    二、信息化銀行經(jīng)營環(huán)境變化趨勢分析

    信息技術(shù)在迅速提升商業(yè)銀行金融服務(wù)能力的同時,也本質(zhì)性的改變了商業(yè)銀行內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境,商業(yè)銀行在新一輪的信息化浪潮中正面臨著新的挑戰(zhàn)和機遇。

    (一)從外部競爭看,互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,擠壓了商業(yè)銀行的盈利空間

    2013年以來,以互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得爆發(fā)式增長。以余額寶為例,其規(guī)模已超過7 000億元,相當于國內(nèi)一家中型銀行的總資產(chǎn)規(guī)模?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行最直接的沖擊主要體現(xiàn)在三方面:一是負債端。四大行2014年報顯示,作為銀行最優(yōu)質(zhì)資金來源的個人存款,增速正在大幅下降,尤其是個人活期存款增速由2013年的13.3%迅速跌落至3.8%,導(dǎo)致銀行資金使用成本上升。二是資產(chǎn)端。我國靠大規(guī)模投資拉動經(jīng)濟增長的模式已告一段落,進入了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新時期。據(jù)調(diào)查,融資需求在 50 萬以下的企業(yè)約占 55.3%,87.3%的企業(yè)融資需求在200萬以下[10]。目前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)模式遠不能滿足這類小微企業(yè)的融資需求,也不能適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的新常態(tài),而網(wǎng)貸平臺則在突破傳統(tǒng)信貸模式和服務(wù)實體經(jīng)濟上活力突顯,率先占領(lǐng)了逐漸繁榮的長尾市場。三是中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。據(jù)統(tǒng)計,第三方支付和移動支付已經(jīng)超越了商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行、POS機等支付渠道,搶占了支付市場前兩名位置(見圖2)。這不僅蠶食了商業(yè)銀行的利潤來源,還使商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)逐漸遠離交易環(huán)境,無法獲取個人用戶的消費行為和企業(yè)用戶的供應(yīng)鏈條中的寶貴數(shù)據(jù)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融之所以取得成功,根本在于其立足于普惠金融,為用戶提供了門檻低、場景化、使用便捷的數(shù)字服務(wù),顛覆了商業(yè)銀行重資產(chǎn)規(guī)模、輕客戶服務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。

    (二)從內(nèi)生需求看,海量數(shù)據(jù)不斷積累,潛在價值有待挖掘

    邁爾·舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時代》中寫到:“凡是過去,皆為序曲”[11],在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,大數(shù)據(jù)的積累和應(yīng)用帶來了商業(yè)思維和商業(yè)模式的升級變革。商業(yè)銀行依托信息系統(tǒng)大規(guī)模應(yīng)用部署和運行,已經(jīng)聚集了海量數(shù)據(jù)。以資產(chǎn)規(guī)模最大的工商銀行為例[2],其信息系統(tǒng)中存儲的各類數(shù)據(jù)總量已達700萬GB,其中用于挖掘分析的數(shù)據(jù)在近7年增長了30倍,此外語音、圖片等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以每年50%的速度增長,總量已達820萬GB??梢娚虡I(yè)銀行已坐擁巨大的數(shù)據(jù)資源寶藏,但大多數(shù)數(shù)據(jù)仍處于“沉睡”或“孤島”狀態(tài),未能在實際業(yè)務(wù)服務(wù)中實現(xiàn)增值。

    因此,對于商業(yè)銀行而言,已具備了大數(shù)據(jù)應(yīng)用的條件和優(yōu)勢,但缺乏相應(yīng)的思維和機制。在信息化銀行時代,充分利用大數(shù)據(jù)提升商業(yè)決策和服務(wù)效能,將是未來商業(yè)銀行完成轉(zhuǎn)型、爭奪市場的關(guān)鍵。endprint

    (三)從風險環(huán)境看,信息安全形勢愈發(fā)嚴峻,“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型面臨考驗

    近年來,商業(yè)銀行信息安全事件頻發(fā),輕則發(fā)生客戶信息大量泄露,重則導(dǎo)致銀行信息系統(tǒng)全面癱瘓數(shù)日,這是信息化銀行將要長期面臨的重要隱患。信息安全事件多發(fā)的主要原因可歸結(jié)為以下因素:一是針對銀行信息系統(tǒng)的攻擊愈演愈烈。銀行信息系統(tǒng)關(guān)乎國家安全、社會穩(wěn)定和公民資金財產(chǎn)安全,加之其線上平臺不斷開放,容易成為網(wǎng)絡(luò)攻擊的目標。二是新型攻擊威脅巨大。當前黑客組織呈現(xiàn)出集團化、規(guī)?;⒏咚交厔?,攻擊行為潛伏期長、特征弱,善于利用未知漏洞形成突破,再逐層滲透,給現(xiàn)有防御體系帶來巨大威脅。三是新興線上業(yè)務(wù)增長帶來安全隱患。為了快速滿足不斷增長的線上業(yè)務(wù)需求,系統(tǒng)研發(fā)周期不斷縮短,導(dǎo)致系統(tǒng)漏洞增多。2014年,國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心向包括銀行在內(nèi)的重要信息系統(tǒng)部門通報漏洞事件9069起,較2013年增長3倍③。四是信息系統(tǒng)架構(gòu)日趨復(fù)雜,考驗安全可控能力。系統(tǒng)規(guī)模的不斷擴大使得信息安全技術(shù)架構(gòu)日趨復(fù)雜,安全加固點增多,系統(tǒng)產(chǎn)生海量信息難以被及時處理。目前銀行缺乏有效的關(guān)聯(lián)分析手段,難以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢感知和聯(lián)動防御。

    三、信息化銀行的“三駕馬車”及三元驅(qū)動模型

    從上述分析看,商業(yè)銀行迫切需要推動信息化銀行建設(shè),積極應(yīng)對內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境變化,打造全新的核心競爭力。本文認為,數(shù)字服務(wù)、大數(shù)據(jù)和信息安全將成為驅(qū)動信息化銀行發(fā)展的“三駕馬車”,引領(lǐng)商業(yè)銀行走上下一個高速發(fā)展的軌道。

    (一)數(shù)字服務(wù)驅(qū)動信息化銀行的BaaS轉(zhuǎn)型

    Brett King在《Bank3.0》中提出BaaS(Banking-as-a-Service,銀行即服務(wù))模式[12],即未來銀行將不再是一個地點,而是一種行為,一種無處不在的服務(wù)。未來金融服務(wù)將是一場為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的數(shù)字戰(zhàn)役,線下網(wǎng)點的規(guī)?;瘮U張以及線上數(shù)字渠道的粗放式拓展將不再是主流。在BaaS模式下,信息化銀行數(shù)字服務(wù)的本質(zhì)是在充分建立規(guī)模優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,為客戶提供智能便捷、注重體驗的數(shù)字服務(wù),它包括以下幾個方面:

    一是數(shù)字服務(wù)的智能化。智能化要求快速定位客戶需求,簡化操作流程,實現(xiàn)高效的客戶交互。例如,銀行已開始嘗試使用VTM(虛擬柜員機)設(shè)備來提供遠程銀行服務(wù),實現(xiàn)對公零售業(yè)務(wù)的自主辦理,使用戶擺脫“取號+柜臺+紙質(zhì)材料”的低效人工服務(wù)模式,充分享受智能化的數(shù)字服務(wù)。二是數(shù)字服務(wù)的移動化。金融服務(wù)的移動化是實現(xiàn)BaaS模式的關(guān)鍵,商業(yè)銀行已普遍搭建手機App移動平臺,并以此為網(wǎng)絡(luò)入口努力開展與移動產(chǎn)業(yè)生態(tài)的深度融合,尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)深度改變客戶行為模式的背景下,提升操作性、互動性、安全性以及解決客戶痛點將成為移動銀行革新的突破口。三是數(shù)字服務(wù)的場景化。數(shù)字服務(wù)的場景化將成為信息化銀行爭奪客戶流量的新特性,這要求銀行將金融服務(wù)與非金融服務(wù)嫁接,嵌入到日常生產(chǎn)生活場景中,并與整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系進行深度融合,以獲得長期的用戶粘性和持續(xù)的商業(yè)變現(xiàn)。目前,場景化應(yīng)用趨勢已初現(xiàn)端倪,如“網(wǎng)購+理財”(余額寶)、“網(wǎng)購+貸款”(網(wǎng)絡(luò)消費金融)、“線上+線下”(移動支付)、“數(shù)據(jù)+授信”(數(shù)據(jù)網(wǎng)貸)等。四是數(shù)字服務(wù)的協(xié)同化。協(xié)同化要求銀行整合既有的數(shù)字金融服務(wù),打通業(yè)務(wù)間的邏輯連接,并與整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈開展外部協(xié)作,實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造和數(shù)字服務(wù)能力提升。無論是傳統(tǒng)大型銀行還是新興民營銀行都在開展這樣頗具革新性的實踐。例如,工商銀行的E-ICBC戰(zhàn)略整合了電商、通訊、直銷三大平臺,為客戶提供大一統(tǒng)的綜合金融服務(wù)。阿里系的網(wǎng)商銀行擬整合支付寶支付功能、余額寶融資功能、招財寶理財功能、螞蟻微貸貸款功能、芝麻信用授信功能等,建立信息化銀行數(shù)字服務(wù)的協(xié)同生態(tài)體系。

    (二)大數(shù)據(jù)驅(qū)動信息化銀行的商業(yè)智能轉(zhuǎn)型

    事實上,海量信息處理對于商業(yè)銀行并不是一個新的課題。在信息化進程中,銀行始終強調(diào)高速、穩(wěn)定、精確的數(shù)據(jù)處理能力,長期以來,嚴謹、機械和弱相關(guān)是銀行數(shù)據(jù)的特點。而進入信息化銀行階段,數(shù)據(jù)變得開放、動態(tài)、高附加值,將逐漸實現(xiàn)由資源性向應(yīng)用性的跨越,銀行更加關(guān)注數(shù)據(jù)的建模、分析、挖掘及使用,大數(shù)據(jù)的應(yīng)用成為新的課題。

    鑒于數(shù)字服務(wù)已向經(jīng)濟社會各微觀領(lǐng)域滲透,利用大數(shù)據(jù)提高商業(yè)智能既是商業(yè)銀行的迫切需求也是先天優(yōu)勢。銀行可以通過各類服務(wù)渠道獲取海量數(shù)據(jù),再通過對這些數(shù)據(jù)進行加工、整合、分析,實現(xiàn)數(shù)據(jù)增值,提升各個經(jīng)營領(lǐng)域服務(wù)效能。例如,在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域,銀行可以通過歷史交易數(shù)據(jù)、資金結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)對客戶進行分層管理,并通過對客戶消費行為變化、資金變化數(shù)據(jù)以及外部非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)(如社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù))的分析,實現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準營銷,并提供非金融增值服務(wù),從而在產(chǎn)品差異小、可替代性強的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域脫穎而出。在對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域,銀行可以通過在線供應(yīng)鏈金融平臺實時客觀的掌握核心企業(yè)及上下游企業(yè)的信息流、物流、資金流數(shù)據(jù),經(jīng)大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析后,既可以掌握某一個企業(yè)的整體經(jīng)營狀況,并以數(shù)據(jù)分析結(jié)果為依據(jù)進行授信和放貸,又可以從宏觀視角分析行業(yè)發(fā)展趨勢,指導(dǎo)對公領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整。在風險管理領(lǐng)域,可根據(jù)交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)等內(nèi)外部數(shù)據(jù),完善小微企業(yè)或個人信用模型,使銀行更好的開展高風險的小貸業(yè)務(wù);還可以基于電子渠道的海量數(shù)據(jù)完成電子賬號正常行為基線建模,再通過聚類分析以及實時流數(shù)據(jù)挖掘等方法進行異常事件檢測,從中識別網(wǎng)絡(luò)欺詐、賬戶盜用等行為,提高線上交易的安全性與便利性。

    如上所述,大數(shù)據(jù)將成為信息化銀行的大腦,調(diào)動各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)智能轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)的處理和分析也將不再局限于銀行科技部門,而是將滲透于銀行的整體戰(zhàn)略發(fā)展中。

    (三)信息安全將驅(qū)動信息化銀行的安全可控轉(zhuǎn)型

    商業(yè)銀行是國民經(jīng)濟命脈的重要環(huán)節(jié),安全性是其穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著業(yè)務(wù)和技術(shù)的深度融合,信息安全已成為信息化銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新與健康發(fā)展的基本前提和重要驅(qū)動,實現(xiàn)安全可控亦是信息化銀行的重要目標之一。endprint

    信息化銀行下的信息安全范疇,主要包括安全和可控兩個方面。一是安全。隨著業(yè)務(wù)模式逐步開放,信息化銀行的安全性將與整個互聯(lián)網(wǎng)日趨復(fù)雜的信息安全生態(tài)緊密相連,這對銀行的信息安全能力提出了極高的要求。首先是敏銳的安全感知能力。信息化銀行互聯(lián)互通,形成“木桶效應(yīng)”,銀行系統(tǒng)任何與外界相連的風險點都有可能成為整個系統(tǒng)被入侵的突破口,因此信息化銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展必須強化風險監(jiān)測和安全態(tài)勢感知能力。然后是堅固的安全防御能力。傳統(tǒng)的關(guān)注單點防御和階段性防御的孤立安全思維已不能有效應(yīng)對新型安全威脅,需要構(gòu)建系統(tǒng)間聯(lián)動、內(nèi)外網(wǎng)聯(lián)動、前后臺聯(lián)動的立體化智能防御體系。最后是合理的安全規(guī)劃能力。在信息化銀行時代,用戶對金融服務(wù)的便利性和安全性都要求極高,要處理好這對天然矛盾,就需要將安全納入到業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體規(guī)劃中,針對業(yè)務(wù)場景實施有效的關(guān)聯(lián)梳理分析。二是可控。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新,商業(yè)銀行將不斷面對類似于“雙11”、“搶紅包”等新型業(yè)務(wù)場景,經(jīng)驗表明,當前銀行信息系統(tǒng)架構(gòu)在應(yīng)對業(yè)務(wù)的多樣性和多變性上已顯現(xiàn)不足,這制約了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型進程。因此,銀行應(yīng)改變目前關(guān)鍵IT基礎(chǔ)架構(gòu)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)過度倚賴第三方廠商的現(xiàn)狀,加強頂層設(shè)計,推進深度自主研發(fā),進一步增強核心系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性和安全性,提升對關(guān)鍵技術(shù)的掌控力,主要思路包括:一要以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向,逐步向云計算服務(wù)模式遷移;二要從“IOE”向x86架構(gòu)轉(zhuǎn)型,降低成本的同時,規(guī)避技術(shù)依賴風險;三要堅持開源軟件與自主研發(fā)相結(jié)合的技術(shù)發(fā)展路線;四要通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新推動技術(shù)創(chuàng)新,實現(xiàn)基礎(chǔ)架構(gòu)的高可用。

    未來信息化銀行將承載十分復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài),信息安全將從銀行科技層面升級到戰(zhàn)略層面,并被納入整體能力建設(shè)和發(fā)展規(guī)劃中,成為高速發(fā)展中控制穩(wěn)定性的重要驅(qū)動。

    (四)信息化銀行三元驅(qū)動模型

    經(jīng)過對“三駕馬車”的分析和論述,可以發(fā)現(xiàn)信息化銀行將形成以“三駕馬車”為核心驅(qū)動的戰(zhàn)略發(fā)展模式,在此總結(jié)為一種三元驅(qū)動模型(見圖3)。數(shù)字服務(wù)、大數(shù)據(jù)和信息安全分別解決信息化銀行經(jīng)營中所面臨的主要問題,并引領(lǐng)其在BaaS、商業(yè)智能和安全可控三個方向上開展轉(zhuǎn)型。三者分工明確、缺一不可,同時又互為促進、相輔相成。一是數(shù)字服務(wù)使客戶更好的感知銀行,并在服務(wù)體驗中產(chǎn)生大量有價值的數(shù)據(jù),大數(shù)據(jù)使銀行更好的認知客戶,從而有針對性的提升數(shù)字服務(wù)能力。二是數(shù)字服務(wù)的發(fā)展依附于信息安全服務(wù)水平的不斷提升,信息安全能力的不斷完善將保障數(shù)字服務(wù)更加大膽的開展金融服務(wù)創(chuàng)新。三是銀行大數(shù)據(jù)的存儲和使用本身會帶來數(shù)據(jù)安全和隱私保護問題,需要安全技術(shù)和安全管理的雙重保護,而大數(shù)據(jù)技術(shù)同時又能夠幫助銀行在金融信息安全感知防御能力上取得突破。

    四、“三駕馬車”視角下商業(yè)銀行實踐信息化銀行的策略

    根據(jù)前文的分析闡述可見,信息化銀行趨勢已成,以 “三駕馬車”模式為抓手開展經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)型,將使商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代占據(jù)戰(zhàn)略主動。本文以信息化銀行“三駕馬車”的觀點為視角,結(jié)合我國商業(yè)銀行實際情況,從縱橫兩個維度對商業(yè)銀行實踐信息化銀行提出相關(guān)對策建議。

    (一)縱向上持續(xù)發(fā)揮“三駕馬車”的驅(qū)動優(yōu)勢

    一是以互聯(lián)網(wǎng)金融為導(dǎo)向,加快完善金融數(shù)字服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)在網(wǎng)上銀行、手機銀行良好的發(fā)展勢頭以及網(wǎng)點轉(zhuǎn)型有序進行的基礎(chǔ)上,根據(jù)各自情況,不斷開發(fā)和完善自有電商平臺、資產(chǎn)管理平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺、移動金融平臺等新興業(yè)務(wù)平臺,積極探索特點鮮明的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)品牌化路線,建立綜合化數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)圈。鑒于商業(yè)銀行普遍欠缺互聯(lián)網(wǎng)基因,且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展較晚,還可選擇曲線發(fā)展路線以提升數(shù)字服務(wù)能力。一種是外部合作模式,可通過收購具有潛力和規(guī)模的電商或投融資平臺,也可聯(lián)手大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展線上金融服務(wù)創(chuàng)新,彌補自身業(yè)務(wù)體系不足;一種是差異化競爭模式,盯緊藍海,快速切入,例如在農(nóng)村市場,可以充分利用銀行網(wǎng)點和聲譽優(yōu)勢率先發(fā)展農(nóng)村電商平臺,還可以研究將支付理財通過移動金融等服務(wù)手段嵌入到田間地頭,滿足農(nóng)民農(nóng)戶的理財需求。

    二是堅持“數(shù)據(jù)治行”的現(xiàn)代經(jīng)營理念,充分挖掘大數(shù)據(jù)價值。要積極開展內(nèi)部商業(yè)數(shù)據(jù)的搜集整合,并通過爬蟲等技術(shù)主動式的定向獲取有價值的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù),以及廣泛與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、工商、稅務(wù)等開展外部數(shù)據(jù)合作,解決商業(yè)銀行數(shù)據(jù)“難搜集”問題;大力推進數(shù)據(jù)治理,明確數(shù)據(jù)標準,明晰管理流程,嚴控數(shù)據(jù)質(zhì)量,并以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等為分類建立企業(yè)數(shù)據(jù)模型作為各項目的參考數(shù)據(jù)模型,解決數(shù)據(jù)“不可用”問題;努力提升數(shù)據(jù)使用能力,開展數(shù)據(jù)分析技能培訓,以各業(yè)務(wù)條線為主導(dǎo)進行大數(shù)據(jù)應(yīng)用立項,建立業(yè)務(wù)部門、數(shù)據(jù)管理部門及科技部門的協(xié)作溝通機制,引入試錯和反饋機制,深度挖掘數(shù)據(jù)潛能,解決數(shù)據(jù)“不會用”問題。

    三是將信息安全納入企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃體系,切實提升安全可控能力。要提高對信息安全的認識程度,將安全可控視為信息化銀行建設(shè)中的“馬拉松”,化被動安全為主動安全,推動信息安全規(guī)劃向上層遷移。建立從企業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)需求角度出發(fā),到系統(tǒng)架構(gòu)、到技術(shù)架構(gòu)、到實施管理、再到新業(yè)務(wù)架構(gòu)變更的全生命周期安全規(guī)劃框架,確保安全規(guī)劃的持續(xù)性、可操作性以及實施彈性,使信息安全能夠全面融入到開發(fā)測試、生產(chǎn)運維、業(yè)務(wù)運營等各個環(huán)節(jié)。在提升安全規(guī)劃層次基礎(chǔ)上,還要持續(xù)加強安全技術(shù)研究,落實安全管理規(guī)范,提升安全檢查評估,將銀行信息化階段的有效安全措施進行轉(zhuǎn)型升級,切實提高信息化銀行的安全治理能力。

    (二)橫向上積極發(fā)揮“三駕馬車”的協(xié)作優(yōu)勢

    一是實現(xiàn)數(shù)字服務(wù)與大數(shù)據(jù)的高效互動??梢劳懈黝悢?shù)字服務(wù)平臺搜集多樣化數(shù)據(jù),豐富大數(shù)據(jù)來源和維度,充分發(fā)揮數(shù)字服務(wù)渠道的附加效能。例如,通過電商平臺收集用戶繳費消費數(shù)據(jù)和用戶評價反饋信息,通過移動金融平臺收集地理位置信息,通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取農(nóng)業(yè)、工業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)經(jīng)過匯總加工后,通過建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺開展跨時間、跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)分析,將分析結(jié)果匯總并進行數(shù)據(jù)解釋形成可用的商業(yè)銀行服務(wù)策略,反饋給各類數(shù)字服務(wù)平臺,作為優(yōu)化、完善、改進數(shù)字服務(wù)平臺、實現(xiàn)精耕細作的重要依據(jù),最終惠及客戶。

    二是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)與信息安全的有效對接。建議依托商業(yè)銀行自有的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺,利用Hadoop、Spark等大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù),開展對安全數(shù)據(jù)的長周期檢測和異源異構(gòu)關(guān)聯(lián)分析,提升基于大數(shù)據(jù)的安全建模分析能力和有效檢測能力,其中安全數(shù)據(jù)不僅包括傳統(tǒng)安全設(shè)備日志,還要向業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)甚至用戶數(shù)據(jù)擴充,以拓展安全感知視線。同時,大數(shù)據(jù)本身往往蘊含著私密性和敏感性,商業(yè)銀行在建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺時應(yīng)充分考慮平臺自身安全問題,將保障大數(shù)據(jù)加密存儲、計算過程、數(shù)據(jù)形態(tài)、應(yīng)用價值的安全問題納入整體平臺建設(shè)中。

    三是發(fā)展新興的數(shù)字服務(wù)時,優(yōu)先選用安全可控技術(shù)。商業(yè)銀行在新建新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺時,應(yīng)立足長遠,順應(yīng)目前國內(nèi)政策監(jiān)管導(dǎo)向趨勢,充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)發(fā)展的規(guī)模效應(yīng),保障業(yè)務(wù)模式的靈活可控。因此,要逐步改變對“IOE”架構(gòu)過分依賴的現(xiàn)狀,嘗試參考大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已普遍采用的Scale-out模式進行分布式架構(gòu)設(shè)計和開發(fā),以應(yīng)對未來業(yè)務(wù)拓展、服務(wù)創(chuàng)新、信息安全、成本控制等問題,從而打造以自主可控為基礎(chǔ)的信息化銀行。endprint

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