芝麻信用“芝麻分”的魅力

文/周路菡

芝麻信用“芝麻分”的魅力

文/周路菡

芝麻信用通過(guò)分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，其興起表明中國(guó)開(kāi)始大規(guī)模地進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)征信階段

信用是整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施，在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的推動(dòng)下，我們進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)信用時(shí)代。作為螞蟻金服旗下的公司，芝麻信用主要通過(guò)阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和支付寶的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)累計(jì)“芝麻分”，可以方便地申請(qǐng)新加坡和盧森堡的簽證，此外用戶還可以在預(yù)授權(quán)的租房、租車、酒店等行業(yè)以及分享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，婚戀、交友等生活場(chǎng)景用到“芝麻分”。

芝麻信用通過(guò)分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，芝麻信用的興起，表明中國(guó)開(kāi)始大規(guī)模地進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)征信階段，未來(lái)會(huì)有更多的獨(dú)立的第三方信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)來(lái)呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，通過(guò)連接各種服務(wù)，讓每個(gè)人都能體驗(yàn)信用所帶來(lái)的價(jià)值。

芝麻信用也可以申請(qǐng)簽證了

最近，一種叫做“芝麻信用”的工具開(kāi)始走進(jìn)人們的生活，使用芝麻信用的人越來(lái)越多，人們也越來(lái)越習(xí)慣于在使用支付寶的同時(shí)查看自己的芝麻信用積分。

對(duì)于信用而言，實(shí)際上大部分民眾對(duì)其商業(yè)利用還是比較陌生，很多人也只有在辦理貸款時(shí)，才首次接觸到央行的個(gè)人信用系統(tǒng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的推動(dòng)下，特別是在電商和移動(dòng)支付的帶領(lǐng)下，我們開(kāi)始快速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)信用時(shí)代，芝麻信用就是其中的典型代表。

據(jù)悉，作為阿里巴巴集團(tuán)螞蟻金服旗下的公司，芝麻信用通過(guò)阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和支付寶的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，包括余額寶、招財(cái)寶、煤電水氣等生活繳費(fèi)和信用卡還款等數(shù)據(jù)來(lái)綜合分析個(gè)人的信用。如果說(shuō)以前個(gè)人信用評(píng)級(jí)用途還比較小的話，今天可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)級(jí)已經(jīng)給民眾的金融生活和經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)了諸多的方便。其中最值得大家關(guān)注的就是使用芝麻信用也可以申請(qǐng)簽證了。

根據(jù)芝麻信用上線的“信用簽證”服務(wù)要求，用戶的“芝麻分”只要高于700分，就可在“阿里旅行去啊”的電子簽平臺(tái)上申請(qǐng)新加坡簽證，無(wú)需提供在職證明、個(gè)人信息表、戶口本、身份證復(fù)印件等資料；而芝麻分在750分以上的人，不用再準(zhǔn)備收入證明等材料就可以申請(qǐng)盧森堡簽證。盧森堡是歐洲26個(gè)“申根”國(guó)家之一，一旦拿到了申根簽，就意味著可以在歐洲26個(gè)國(guó)家自由出入，其快速的簽證辦理模式吸引了大批打算到歐洲旅行的年輕人。

芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，之所以會(huì)首先選擇簽證與芝麻分進(jìn)行聯(lián)接，主要原因就是當(dāng)下簽證比較困難，這也是旅游行業(yè)的最大痛點(diǎn)。按照傳統(tǒng)模式，中國(guó)內(nèi)地用戶申請(qǐng)盧森堡簽證，需要提交戶口本、身份證原件及復(fù)印件、機(jī)票酒店保險(xiǎn)付款憑證、在職證明、收入證明等10多項(xiàng)資料。如此復(fù)雜的審查體系也增加了使館工作人員審查資料的工作量。芝麻信用正好可以同時(shí)解決大使館和用戶兩邊的痛點(diǎn)。芝麻信用通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，能夠準(zhǔn)確直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平，可以幫助大使館很快地判斷出游客的信用水平，簡(jiǎn)化使館工作人員審查資料的工作量。而對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)簽證也會(huì)因此變的簡(jiǎn)單、快捷很多。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)“信用簽證”這樣的簡(jiǎn)便模式很可能成為未來(lái)簽證行業(yè)的主流。無(wú)論是各國(guó)大使館還是旅行社，都有可能借助“芝麻信用”來(lái)優(yōu)化自身的服務(wù)體驗(yàn)。據(jù)悉芝麻信用未來(lái)也會(huì)和英國(guó)、韓國(guó)、日本、斯里蘭卡等出境游熱門(mén)國(guó)家進(jìn)行接觸，未來(lái)這些國(guó)家也有望支持“信用簽證”。

當(dāng)然，使用芝麻信用的場(chǎng)景還很多。鑒于中國(guó)目前只有不到4億人在央行征信系統(tǒng)有信用記錄，還有很多人沒(méi)有信用記錄數(shù)據(jù)，在獲得金融服務(wù)時(shí)，存在一定的門(mén)檻。而中國(guó)有7億多網(wǎng)民，人群覆蓋面非常廣，通過(guò)對(duì)他們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上留下的痕跡進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，能夠?qū)δ壳暗恼餍艩顩r進(jìn)行有效補(bǔ)充，讓更多在互聯(lián)網(wǎng)上有數(shù)據(jù)的人，通過(guò)刻畫(huà)得出的信用狀況，也能得到金融服務(wù)和信用服務(wù)。在今天的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)承載量非常大，任何數(shù)據(jù)都可以成為信用的一部分，而信用是整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施，未來(lái)芝麻信用也會(huì)被應(yīng)用到生活的方方面面。

芝麻信用的興起，表明中國(guó)開(kāi)始大規(guī)模地進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)征信階段，未來(lái)會(huì)有更多的獨(dú)立的第三方信用評(píng)估及信用管理機(jī)構(gòu)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)來(lái)呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，通過(guò)連接各種服務(wù)，讓每個(gè)人都能體驗(yàn)信用所帶來(lái)的價(jià)值。

芝麻信用廣闊的的應(yīng)用場(chǎng)景

芝麻信用是在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)模式下建立的征信系統(tǒng)。阿里巴巴從十年前開(kāi)始發(fā)展電子商務(wù)時(shí)，就把信用體系建設(shè)作為最重要的一環(huán)。雖然我國(guó)最主要的中國(guó)人民銀行征信中心等傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)近8.65億自然人的信用記錄，但是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)仍然有很多人群沒(méi)有覆蓋到，比如未有過(guò)借貸、未申請(qǐng)過(guò)信用卡的人，學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等。這就是芝麻信用等私營(yíng)征信公司的機(jī)會(huì)。他們以這些人群的網(wǎng)絡(luò)行為軌跡數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析模型評(píng)估出其信用等級(jí)，與現(xiàn)有征信系統(tǒng)形成了很好的補(bǔ)充。

那么這種私營(yíng)征信公司能夠在多大程度上與市場(chǎng)的要求契合呢？

芝麻信用方面透露，公測(cè)期間芝麻信用已經(jīng)跟租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域的合作伙伴談定了合作，并將很快試驗(yàn)性地對(duì)外提供服務(wù)?；蛟S不久的將來(lái)，當(dāng)用戶的芝麻分達(dá)到一定數(shù)值，租車、住酒店時(shí)可以不用再交押金，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買，辦理簽證時(shí)不用再閃轉(zhuǎn)騰挪辦存款證明，貸款時(shí)可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率，甚至相親時(shí)也可以最大程度避免婚騙。

其中最重要的還是消費(fèi)貸款領(lǐng)域。芝麻信用分的推出對(duì)金融機(jī)構(gòu)意義重大，不僅可以降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還可以簡(jiǎn)化貸款流程加快放款速度。

比如招聯(lián)金融旗下產(chǎn)品“好期貸”，目前需要芝麻分700及以上才行，而且有每日1000個(gè)名額限制。好期貸額度在2千-1萬(wàn)元之間，貸款期限分為3、6、12個(gè)月，可隨時(shí)還款，好期貸的年貸款利率為17.8%。按月計(jì)息，還款當(dāng)月按日計(jì)息，還款方式為等額本息。另一家金融機(jī)構(gòu)玖富也把芝麻分作為放貸的依據(jù)，玖富表示芝麻分高，可以享受的借款額度就會(huì)更高，利率也會(huì)更低。而金融搜索平臺(tái)“融360”也已與芝麻信用建立數(shù)據(jù)戰(zhàn)略合作。融360將利用芝麻分計(jì)算放貸金額，申請(qǐng)貸款用戶在融360在線金融平臺(tái)上借款，最快10分鐘審批，24小時(shí)放款。

在婚戀市場(chǎng)上，從5月20日開(kāi)始百合網(wǎng)宣布引入“芝麻信用”。百合網(wǎng)希望通過(guò)實(shí)名制和芝麻信用來(lái)解決婚戀網(wǎng)站長(zhǎng)期存在的不法分子利用婚戀網(wǎng)站“騙婚”的問(wèn)題，百合網(wǎng)用戶可以先查看對(duì)方的芝麻分了解對(duì)方的信用如何再?zèng)Q定是否和對(duì)方深入發(fā)展。芝麻分的引入，能夠提高單身男女對(duì)相親對(duì)象的信任感，更利于感情修成正果。

在租房和租車領(lǐng)域，芝麻信用也被市場(chǎng)迅速接納。青客公寓是一個(gè)面向上海城市白領(lǐng)的輕時(shí)尚出租公寓品牌，青客公寓和淘寶房產(chǎn)試水租房電商模式，結(jié)合“芝麻信用分”租客能夠享受房租1元的信用權(quán)益。淘寶此次與青客公寓合作，將“芝麻信用”變成了一種‘租房福利’，也是租房行業(yè)的一次大膽嘗試。另外“阿里去啊”推出了基于芝麻信用的“信用住”酒店服務(wù)計(jì)劃，600分以上的用戶預(yù)訂酒店可以享受“零押金”入住等服務(wù)。小豬短租也聯(lián)合芝麻信用推出600分以上免押金入住服務(wù)。

相比之下，“芝麻信用分”在租車領(lǐng)域的實(shí)惠更多?，F(xiàn)在芝麻分用戶已經(jīng)可以享受憑芝麻分租車服務(wù)。芝麻分達(dá)到600分可享受車紛享智能租車，無(wú)需押金還能先用車后付款。芝麻分達(dá)到650分用戶無(wú)須交押金或刷預(yù)授權(quán)，就可以在全國(guó)700多家神州租車直營(yíng)門(mén)店預(yù)訂押金在5000元以下的短租自駕產(chǎn)品。另外從今年6月起，一嗨租車也將引入芝麻信用。一嗨租車用戶只要芝麻信用分在650分及以上，同時(shí)無(wú)負(fù)面記錄，即可申請(qǐng)租車免預(yù)授權(quán)服務(wù)，一嗨租車根據(jù)芝麻分授予用戶5000元的免預(yù)授權(quán)額度。

將來(lái)芝麻信用分還將在購(gòu)物、社交、民生等領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，比如招聘時(shí)是否錄用、貸款是否發(fā)放、獎(jiǎng)學(xué)金是否給與、交友是否繼續(xù)等等，都可以先查一查對(duì)方的芝麻分。所以，千萬(wàn)別小瞧這個(gè)小小的“芝麻分”，將來(lái)其應(yīng)用價(jià)值真是無(wú)限量。

何謂互聯(lián)網(wǎng)征信的信用分模式

根據(jù)芝麻信用上線的“信用簽證”服務(wù)要求，用戶的“芝麻分”高于700分，就可在“阿里旅行?去啊”的電子簽平臺(tái)，申請(qǐng)新加坡簽證；而芝麻分在750分以上的人，不用再準(zhǔn)備收入證明等材料就可以申請(qǐng)盧森堡簽證。很多人開(kāi)始關(guān)注自己的信用積分。那么，究竟什么是自己的信用分？如何設(shè)計(jì)信用等級(jí)，還有信用分是如何計(jì)算出來(lái)的呢？

信用分是來(lái)直觀表現(xiàn)信用水平高低的一種計(jì)算方式。芝麻信用借鑒國(guó)際通用的信用分模式，將個(gè)人用戶多維度的原始征信數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)模型處理，計(jì)算得出芝麻信用分，直觀呈現(xiàn)用戶的信用水平。

芝麻信用計(jì)算信用分采用的是芝麻信用評(píng)估模型。據(jù)螞蟻金服介紹，芝麻信用的評(píng)分模型類似于銀行違約概率模型，以線性回歸和邏輯回歸為主，其中也包括決策樹(shù)分類、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)。據(jù)悉，芝麻信用模型所采用的數(shù)據(jù)維度多達(dá)幾萬(wàn)個(gè)，這些維度大致分為五個(gè)類型：身份特質(zhì)、履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系、行為偏好。

當(dāng)然，很多人關(guān)心芝麻信用使用的數(shù)據(jù)來(lái)源，其是否只使用阿里系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)。據(jù)悉，目前芝麻信用使用的原始征信數(shù)據(jù)，主要來(lái)自用戶網(wǎng)絡(luò)上的留痕數(shù)據(jù)，包括阿里巴巴的電商數(shù)據(jù)、螞蟻金服的交易數(shù)據(jù)和用戶其他的網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)；其次是接入的公共機(jī)構(gòu)和外部合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，如公安、工商、法院等政府部門(mén)的數(shù)據(jù)。螞蟻金服還計(jì)劃將水電煤氣等公用事業(yè)單位征信數(shù)據(jù)納入芝麻分評(píng)分系統(tǒng)；此外還有用戶自主提交的信用數(shù)據(jù)。為體現(xiàn)數(shù)據(jù)來(lái)源的多樣性，來(lái)自阿里系統(tǒng)數(shù)據(jù)僅占評(píng)分系統(tǒng)的30-40%。

由于征信是專業(yè)性非常強(qiáng)的領(lǐng)域，目前芝麻信用還無(wú)法和央行的征信系統(tǒng)對(duì)接，所以為了擴(kuò)充數(shù)據(jù)源，芝麻信用也通過(guò)另外三個(gè)渠道擴(kuò)充數(shù)據(jù)：第一是新增合作商家，加強(qiáng)信息共建；第二是打通更多公共部門(mén)，獲取更多公共數(shù)據(jù)；第三是鼓勵(lì)用戶自行上傳資料，包括結(jié)婚證、房產(chǎn)證、銀行賬單等。另外，芝麻信用目前正在通過(guò)讓租車、租房、婚戀、簽證等多個(gè)領(lǐng)域企業(yè)采納芝麻信用數(shù)據(jù)，這樣建立了更多的信用場(chǎng)景也就可以得到更多的數(shù)據(jù)來(lái)源。

如果一個(gè)人想要快速提高自己的信用分有什么辦法呢？相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，正常情況下，一個(gè)人信用信息是相對(duì)穩(wěn)定的，反映在芝麻分上也會(huì)保持相對(duì)穩(wěn)定。芝麻分是芝麻信用根據(jù)當(dāng)前了解的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法綜合評(píng)估而得，這個(gè)信用提升是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，所以如果大家想增加自己的信用分，主要是持續(xù)地累計(jì)自己的“信用歷史”，比如信用卡欠賬要及時(shí)還，水電煤氣費(fèi)要及時(shí)交，不要頻繁換電話號(hào)碼，多交一些信用好的朋友，同時(shí)用戶可以自行上傳證明自己財(cái)產(chǎn)的資料。

個(gè)人征信市場(chǎng)化加速推進(jìn)

這幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，融資租賃公司、小額貸款公司、典當(dāng)行、P2P平臺(tái)等非銀行類金融機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人信用信息需求強(qiáng)烈，尤其是缺乏借貸人信用歷史等信息，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大增?？墒钦f(shuō)是今天的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)爆發(fā)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，讓個(gè)人信用被視為亟待開(kāi)發(fā)的金礦。

相比發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)才剛剛開(kāi)始。

據(jù)介紹，美國(guó)的征信機(jī)構(gòu)在頂峰時(shí)多達(dá)2200余家，經(jīng)過(guò)幾十年的充分競(jìng)爭(zhēng)，形成了Experian、Equifax 和TransUnion三家市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位的個(gè)人征信公司。個(gè)人征信系統(tǒng)的完善也是美國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長(zhǎng)的秘密之一。因?yàn)槊绹?guó)消費(fèi)信貸持續(xù)增長(zhǎng)催生了巨大的征信需求，反過(guò)來(lái)市場(chǎng)化全面多樣征信服務(wù)又刺激了消費(fèi)信貸的增加。

同樣在德國(guó)，則是將征信孵化成完善的社會(huì)信用制度和管理體系，信用等級(jí)低的將被拒辦信用卡、買車受限、找工作難。

隨著社會(huì)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)圍繞銀行構(gòu)建的傳統(tǒng)個(gè)人征信體系正在發(fā)生著裂變,而不斷加入的具有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機(jī)構(gòu)也在改變著舊有征信體系的基因特性。然而,由于信息的不對(duì)等，造成了很多沒(méi)有與銀行有借貸關(guān)系的個(gè)人或企業(yè)獲得信用服務(wù)。此外，目前很多創(chuàng)新活動(dòng)都需要個(gè)人征信系統(tǒng)的支持。但是由于央行征信系統(tǒng)服務(wù)成本高企、數(shù)據(jù)缺乏,這些因素也使得很多創(chuàng)業(yè)企業(yè)很難從央行獲得信用服務(wù)。

也正是看到了差距，今年1月5日，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等八家機(jī)構(gòu)做好為期六個(gè)月的個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。

顯然，除了芝麻信用之外，騰訊、拉卡拉等公司提供的信用服務(wù)也是市場(chǎng)上亟需的。

騰訊早在2014年4月就高調(diào)宣布要開(kāi)展征信業(yè)務(wù)。雖然目前尚未公測(cè)，但其坐擁8.2億QQ用戶、4.68億微信用戶社交數(shù)據(jù)和財(cái)付通3億支付賬戶信息，旗下前海微眾銀行也已經(jīng)開(kāi)業(yè)并發(fā)放貸款，騰訊征信未來(lái)的發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。

拉卡拉APP6.0推出個(gè)人“考拉信用分”后，近日又上線“考拉商戶信用分”，成為第一個(gè)面向小微企業(yè)的征信系統(tǒng)。目前的服務(wù)對(duì)象主要是POS商戶，近200萬(wàn)線下小微商戶成為先期享受信用評(píng)估的用戶?？祭虘粜庞梅植捎脟?guó)際通用的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，分值從300到850分不等，綜合考慮企業(yè)屬性、信用記錄、成長(zhǎng)能力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定和履約能力等5個(gè)維度，提供拉卡拉小貸、P2P平臺(tái)、電商平臺(tái)等應(yīng)用場(chǎng)景，現(xiàn)已接入拉卡拉平臺(tái)，未來(lái)將與政府、金融機(jī)構(gòu)、電商企業(yè)等合作。

甚至以低價(jià)搶占智能手機(jī)市場(chǎng)的小米，最近將目光鎖定在征信市場(chǎng)上。除了推出首款貨幣基金產(chǎn)品，小米更是表達(dá)出發(fā)力征信的意向。小米相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)外稱，小米是從行為到金融，因此會(huì)更多地從用戶行為出發(fā)提供更精準(zhǔn)、便捷的服務(wù)并建立征信系統(tǒng)。

可以說(shuō)，隨著更多的“芝麻分”、“考拉分”、“騰訊分”等個(gè)人征信評(píng)分體系的推出，我國(guó)的信用消費(fèi)場(chǎng)景將更為豐富，這也為未來(lái)的商業(yè)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新增加了想象空間。同時(shí)，這也預(yù)示著個(gè)人信用的消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)化也將加速推進(jìn)。