大力加強保險機制建設

閻軍華

摘 要：保險是“現(xiàn)代服務業(yè)”，未來將著力打造以保險為核心、業(yè)務囊括經(jīng)濟發(fā)展各個領域的全新保險網(wǎng)絡。簡要介紹了保險機制涵蓋的內(nèi)容和強化保險機制的路徑，闡述了中國保險業(yè)在轉(zhuǎn)型升級發(fā)展新常態(tài)下如何進一步加強保險機制的建設，以期為日后的相關工作提供參考。

關鍵詞：保險機制；建設路徑；風險管理；經(jīng)濟發(fā)展

中圖分類號：F840.2 文獻標識碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.24.033

國發(fā)〔2014〕29號《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（下簡稱“新國十條”）重新定位了中國保險業(yè)，著重強調(diào)保險在國家經(jīng)濟發(fā)展中起到的關鍵作用，從國家風險管理手段、社會文明程度、經(jīng)濟發(fā)展水平、政府管理能力的高度賦予了保險業(yè)新的內(nèi)涵。

“新國十條”是黨中央、國務院在新的歷史條件下，根據(jù)國家經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整和發(fā)展作出的重要戰(zhàn)略規(guī)劃，以國家經(jīng)濟制度建設和社會發(fā)展為核心，從總體上實現(xiàn)對國家治理體系的建設和保險業(yè)的布局?！靶聡畻l”指出，保險可以改善社會公共服務，加強社會管理，提高國民生活品質(zhì)，它在國民經(jīng)濟發(fā)展和社會管理進入新常態(tài)時有非常重要的意義。這種定位將保險業(yè)放在了前所未有的戰(zhàn)略高度，賦予了保險業(yè)新的神圣使命?！靶聡畻l”指明了保險業(yè)參與國家經(jīng)濟改革轉(zhuǎn)型發(fā)展的全新方向，而加強保險機制的建設工作也成為了完成這項工作的關鍵所在。

1 保險機制涵蓋的內(nèi)容

1.1 風險管理機制

保險是風險管理的基本方式，也是風險管理的有效手段，即被保險人通過支付保費的方式將風險最大限度地轉(zhuǎn)嫁給保險公司，而保險公司運用概率原則和統(tǒng)計數(shù)據(jù)來預測單一風險單位面臨的不確定性、相對不確定性和損失的整體風險、虧損的風險，從而實現(xiàn)風險損失均攤。

1.2 民生保障機制

商業(yè)保險是一種社會保障制度，它是基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險的一種有益補充，是保險業(yè)的重要組成部分。以養(yǎng)老保險為例，1994年，世界銀行首次提出了養(yǎng)老金“三大支柱”模式，而這種模式在世界各地得到了廣泛的應用。在養(yǎng)老金“三大支柱”模式中，“第一支柱”是基本養(yǎng)老保險，它是提供給所有就業(yè)人員的政府公共養(yǎng)老金計劃的一部分，大多數(shù)國家都采用這種操作模式達成非共同基金的目標，它是保證離退休人員基本生活的方式之一；“第二支柱”是一個補充養(yǎng)老金計劃，是指私營和公共部門雇主為雇員補充養(yǎng)老金（年金）；“第三支柱”是個人養(yǎng)老金儲蓄金計劃。目前，我國的養(yǎng)老“三大支柱”模式建設工作正在穩(wěn)步推進，并取得了一定的成果。

1.3 社會治理機制

保險可以簡化復雜的問題，將社會問題轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟問題，讓一些責任糾紛朝著有利的方向發(fā)展，從而減少社會矛盾，推動社會和諧發(fā)展?！靶聡畻l”強調(diào)，要進一步推動旅行社的發(fā)展，提高各類產(chǎn)品的質(zhì)量，開發(fā)各類專業(yè)責任保險、產(chǎn)品責任險和公眾責任險，加強全社會防范風險、控制風險的意識，充分發(fā)揮理賠服務的職能，利用多樣化的經(jīng)濟杠桿化解民事糾紛。

1.4 經(jīng)濟補償機制

保險業(yè)通過創(chuàng)建適合本國國情的風險管理體系，不斷強化事故風險，特別是巨災應對能力?！靶聡畻l”強調(diào)，保險業(yè)的存在要為改善民生提供一定的支持，搭建以商業(yè)保險公司為主導的風險承擔體系，差異化經(jīng)營，個性化管理，從而推動巨災保險制度的發(fā)展。

1.5 產(chǎn)業(yè)鏈整合機制

商業(yè)性養(yǎng)老保險和種類豐富的健康保險是國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢，它有利于推動國家養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是針對老年人的綜合服務行業(yè)，主要的服務產(chǎn)品有老年人護理、老年人養(yǎng)護、臨終關懷、老年文化教育休閑、老年房產(chǎn)和老年用品銷售，等等。這些是為老年人提供物質(zhì)生活、精神文化生活的特殊行業(yè)。目前，我國已經(jīng)進入了老齡化社會，有很大的市場潛力。健康產(chǎn)業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)，眾多生產(chǎn)領域都會涉及到它，所以，保險業(yè)也可以積極參與到國家對相關產(chǎn)業(yè)鏈的整合工作中，利用自有的資金優(yōu)勢，以股權投資的方式參與到這一朝陽產(chǎn)業(yè)中，在支持國家養(yǎng)老、醫(yī)療、健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身服務領域的縱深開拓。

1.6 資金融通機制

隨著保險公司數(shù)量的不斷增加和保險業(yè)經(jīng)營規(guī)模的擴大，保險公司之間的競爭日趨激烈。因為保險公司的承保能力過剩，所以，必須要不斷提高保險資金的作用。這樣不僅能彌補商業(yè)保險的損失，保證企業(yè)的生存，還能推動國家經(jīng)濟的發(fā)展，提升保險業(yè)的競爭力，化解保險經(jīng)營風險。

2 強化保險機制建設路徑

2.1 助力政府管理到位，放手到位

目前，我國正處于深化改革、轉(zhuǎn)型發(fā)展的新常態(tài)下，保險業(yè)使命艱巨、責任重大。在政府職能轉(zhuǎn)變的過程中，政府要逐步實現(xiàn)“該管的管到位，該放的放到位”，推動社會向科學化的管理方向邁進。在“管理到位”方面，保險業(yè)可以協(xié)助政府在社會風險管控中引入保險機制，例如在食品安全、藥品安全、生產(chǎn)安全、環(huán)境保護等方面實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移，預防和化解公共危機給國家和人民群眾造成的經(jīng)濟損失以及帶來的矛盾糾紛，從而維護社會的和諧穩(wěn)定；在“放手到位”方面，要充分發(fā)揮保險機制的作用，將養(yǎng)老、醫(yī)療、救災等公眾利益風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，讓其承擔風險，幫助政府提高辦事效率，降低成本。

2.2 發(fā)揮優(yōu)勢，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級

現(xiàn)階段，我國正處于“結(jié)構調(diào)整陣痛，確保經(jīng)濟平穩(wěn)增長，刺激政策消化”的關鍵時期，保險業(yè)是經(jīng)濟領域中兼具生產(chǎn)、服務雙重性的特殊產(chǎn)業(yè)，它具備資本密集型、技術密集型和勞動密集型產(chǎn)業(yè)的特點，而我國經(jīng)濟發(fā)展新的增長點和動力皆在于此。在經(jīng)濟發(fā)展階段，充分發(fā)揮保險資金的投資效能，積極參與重大工程的開發(fā)、棚戶區(qū)改造、城市民生工程建設等，實現(xiàn)居民穩(wěn)定消費，擴大內(nèi)需，進一步推動中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型。

2.3 健全救災體系，當好穩(wěn)定器

2015年，國際形勢風云變幻，世界經(jīng)濟多元化競爭日益激烈，而經(jīng)濟復蘇之路仍然艱難、曲折，增長動力明顯不足，而且不確定因素也比較多。目前，我國正處于復雜的社會矛盾和復合型經(jīng)濟穩(wěn)增長促轉(zhuǎn)型的陣痛期，內(nèi)部、外部環(huán)境錯綜復雜，各項風險因素直接牽制著國家改革和發(fā)展。由此可見，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展和壯大，它將以一種新的方式成為穩(wěn)定社會秩序、實現(xiàn)國家風險管理的基本手段，協(xié)助政府維護社會穩(wěn)定，助力國家現(xiàn)代化建設，充分發(fā)揮“穩(wěn)定器”的作用。

2.4 提高社會保障體系的地位

隨著人們健康水平的不斷提高，我國人均壽命逐步延長，社會保障面臨的壓力越來越大，民眾的養(yǎng)老問題、健康保障問題成為制約我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型、升級的關鍵因素?！靶聡畻l”解答了保險業(yè)的定位問題，將創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老、健康相關保險服務提升到關系民生的高度，將商業(yè)保險明確定位為社會民生保障系統(tǒng)的首要支撐，大力鼓勵保險業(yè)參與到社會保障系統(tǒng)的建立工作中。

2.5 積極參與社區(qū)治理

要利用保險機制為社區(qū)提供優(yōu)質(zhì)的服務，從風險防范和風險控制方面入手，利用多樣化的保險產(chǎn)品服務、理賠服務等經(jīng)濟杠桿，充分發(fā)揮保險機制的作用，協(xié)助政府治理社區(qū)，化解責任沖突，維護社區(qū)和諧，減少安全隱患。另外，要運用保險機制建立以社區(qū)為基礎的風險監(jiān)測和管理體系，進一步優(yōu)化社區(qū)資源。

參考文獻

[1]國務院，國發(fā)〔2014〕29號.國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見[S].2014-08-10.

〔編輯：白潔〕