基于金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新的思考

因為利率市場化和金融科技的不斷發(fā)展進步，極大地影響了現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的發(fā)展，并且很容易出現(xiàn)一些問題，比如存貸利潤空間壓縮和系統(tǒng)性風險隱患等問題，使銀行之間的經(jīng)濟競爭越來越嚴重，因此為了解決以上問題，要求商業(yè)銀行必須積極采取手段深化戰(zhàn)略轉型升級，有效地利用金融科技利器提升商業(yè)銀行的內在價值。本文就如何提升銀行的金融創(chuàng)新提出了一些措施。

一、消費金融前景廣闊，是商業(yè)銀行零售轉型的首選

（一）面對當前的市場前景，消費金融市場的發(fā)展空間很大。據(jù)最近幾年的調查顯示，消費支出在我國的經(jīng)濟發(fā)展中占有很大的一部分，可以說起到引導作用，中國的未來經(jīng)濟發(fā)展趨勢較好，有很大的升值空間。消費金融市場的范圍很廣，并且消費市場一直呈現(xiàn)遞增的趨勢。近幾年來，我國的經(jīng)濟一直呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，為我國的金融發(fā)展打下一個良好的基礎。面對社會的快速發(fā)展，人們對于消費的都有一些新的意識，分期購物越來越受人們的歡迎，人們的傳統(tǒng)意識也逐漸得到了代替。在改善生活品質的同時，人們也逐漸意識到金融管理的重要性，而傳統(tǒng)的金融管理為現(xiàn)在的科技化發(fā)展打下來一個堅實的基礎。

（二）政府出臺了一些相關的政策促進金融行業(yè)的快速發(fā)展，伴隨著產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟的調整，推進經(jīng)濟發(fā)展的路徑較多，其中刺激居民的消費是一個較為重要的途徑。此外，商業(yè)銀行消費金融的成功轉級，方便了人們的消費方式，提高了人們的消費水平?？萍即龠M各行各業(yè)的發(fā)展，金融科技九和路消費金融產(chǎn)業(yè)上的場景，構建了現(xiàn)代消費的新起點。同時，金融科技升級了金融基礎設施，改變了當前的基礎結構。

（三）金融科技驅動商業(yè)銀行消費金融轉型升級。人們的生活水平不斷提升極大的受經(jīng)濟和技術的發(fā)展，針對金融和消費方面的需求也越來越高。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)轉型就必須不斷地創(chuàng)新金融服務。關于這方面的解決方法本文從兩個方面進行了分析。

首先，消費金融的創(chuàng)新離不開金融科技的發(fā)展進步，并且其整合了消費金融產(chǎn)業(yè)鏈和金融需求。消費金融經(jīng)營的主要方向是場景和客群，并且是由客戶端發(fā)起的，通過發(fā)展這種具有較大優(yōu)惠的消費金融極大地延長了相關產(chǎn)品的生命周期。我國經(jīng)濟發(fā)展主要是通過消費帶動的，消費也不斷升級創(chuàng)新向質量和服務方面發(fā)展。通過不斷地創(chuàng)新相關的金融科技明確了消費金融大的發(fā)展方向，使金融服務更加大眾化。

其次，創(chuàng)新金融科技可以優(yōu)化金融基礎設施，其使消費金融的發(fā)展更加符合大眾的需求。我國現(xiàn)階段的消費金融的發(fā)展過程中存在很多問題，比如，很多金融資源并不能很好的與實體經(jīng)濟對接、相關的金融服務流程過于繁瑣不好操作并且花費的成本較高、個人信用數(shù)據(jù)不符合相關的要求及在服務過程中容易出現(xiàn)欺詐現(xiàn)狀等，以上種種問題極大地影響了消費金融的長遠發(fā)展。除此之外，金融基礎設施的改革創(chuàng)新需要技術的支持，要想完善傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)需要相關的金融企業(yè)在完成金融業(yè)務的過程中不斷的融入先進科技。

二、金融科技為商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新奠定基礎

要想消費金融的未來發(fā)展能有一個比較長遠的發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須實時掌握消費的升級狀況及節(jié)奏，在發(fā)展的同時也要不斷的挖掘場景渠道，此外還應該完善相關的征信風控，還需要不定時的更新相關的產(chǎn)品和服務，而想要完成以上工作需要不斷的創(chuàng)新金融科技，只有這樣才能保證消費金融的穩(wěn)定發(fā)展。本文主要通過以下四個方面分析了商業(yè)銀行在消費金融方面的一些應用。

（一）支付結算。伴隨著人們生活腳步的加快，逐漸用線上支付代替了現(xiàn)金支付，方便了人們的生活方式。同時消費和支付是頻率較高的經(jīng)濟行為也是在金融科技較前的領域。移動支付方面，結合不同的技術，可以分為多種支付方式，比如掃碼支付，語音支付，面部識別技術等。此外，在跨境支付方面，區(qū)塊鏈技術的一些性能得到了改善，提高了銀行的結算效率，降低了交易的成本和風險。

（二）征信建設。銀行的信貸和分期付款越來越深受人的歡迎。但是對于消費信貸來說，最重要的是客戶的信用狀況，所以我要準確評估客戶的信用水平，減少銀行的投資風險。伴隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展。居民的信用在網(wǎng)絡中可以查到，有的居民因為一些非法行為而被拉入了黑名單，而限制了自己的一些活動。因此，銀行在開展信貸時一定要做好調查工作，完善金融征信體系，降低雙方的風險。

（三）風險控制。風險控制是消費金融的關鍵，消費金融局有一系列的特征，比如交易小額，高頻，客戶群體龐大等，傳統(tǒng)的工作方式無法滿足現(xiàn)代化的需求，因此要不斷的進行完善。根據(jù)一些數(shù)據(jù)模型，為現(xiàn)代化銀行風險管理提供了一些新的思路和手段。第一，從數(shù)據(jù)量來看，傳統(tǒng)的單點行數(shù)據(jù)具有風險預警的模式，而在現(xiàn)在化技術的影響下，由傳統(tǒng)的消費方式轉變?yōu)榫W(wǎng)絡型數(shù)據(jù)的風險模式，風險信號變得更加全面。第二，可以從數(shù)據(jù)的動態(tài)性來看從相關渠道可以獲得客戶的個人信息，進而對客戶的信用狀況做出評估，提高風控的效率。第三從數(shù)據(jù)的辨識性來看，計算機科學技術促進了智能風控的發(fā)展，可以從全方位實現(xiàn)自動化檢測。

（四）場景構建。場景是消費金融的命脈，從某個角度上看，消費金融場景為一些高頻的消費場景進行了基礎奠定。將互聯(lián)網(wǎng)技術和金融服務相結合，實現(xiàn)消費行業(yè)的轉型和進步，最大化的滿足現(xiàn)代化社會的需求。從商業(yè)模式上看，消費金融場景是一種思維構建。根據(jù)一些大數(shù)據(jù)和金融科技手段，從數(shù)據(jù)背后推算出居民對于消費的需求，根據(jù)得到的結果進行資源整合，提供更加細致化的服務，加強風險管理信息系統(tǒng)，讓金融產(chǎn)品和消費場景融合的更加完美。

三、商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新的路徑選擇

金融科技的進步提高了整個金融行業(yè)的效率。為了更好的適應消費金融的發(fā)展，要求商業(yè)銀行行業(yè)也應該采取有效措施積極應對相關要求，只有這樣才能促進經(jīng)濟技術的發(fā)展，滿足金融科技的需求。只有這樣才可以跟上經(jīng)濟快速發(fā)展的步伐。商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略型目標，實現(xiàn)輕盈化，科技化，智能化的消費金融作為重要的戰(zhàn)略內容。實現(xiàn)一個合理的布局，推動經(jīng)濟的發(fā)展和金融的創(chuàng)新，可以從以下幾個路徑入手，首先路徑一，創(chuàng)新產(chǎn)品的服務，將產(chǎn)品的推動業(yè)務升級。路徑二，創(chuàng)新場景渠道，拓寬金融服務的深度。路徑三，創(chuàng)新相關的技術能力，培養(yǎng)更專業(yè)的技術型人才，加快基礎設施的建設。路徑四，創(chuàng)新經(jīng)營模式，實現(xiàn)全面布局。

四、結語

為了保障商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，要求政府必須提供相應的資金支持銀行的發(fā)展，有效地改善金融的發(fā)展環(huán)境，深度融合現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)科技和金融產(chǎn)品的發(fā)展，并且通過創(chuàng)新金融科技保障商業(yè)銀行的發(fā)展。 金融科技進步需要銀行行業(yè)提供支持，加之一些新型的科學技術，使金融行業(yè)的發(fā)展更上一層樓。