互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及對策

龔佳益

摘 要：時代在發(fā)展，科技在進步，互聯(lián)網打破了時間和空間的限制。隨著互聯(lián)網的興起，各類依托互聯(lián)網信息技術發(fā)展起來的行業(yè)也風起云涌，向傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)起了挑戰(zhàn)。其中，面對挑戰(zhàn)壓力最大的行業(yè)當屬傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，隨著互聯(lián)網金融模式的不斷發(fā)展以及第三方支付的興起，在一定程度上導致銀行各項日常業(yè)務不斷縮水，客戶的流失率不斷增高，但是，這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言也是機遇。本文主要介紹互聯(lián)網金融模式的定義，闡述其對商業(yè)銀行的沖擊，并總結應對對策，期望對商業(yè)銀行的發(fā)展有所幫助。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊；對策

隨著經濟的快速發(fā)展，科技不斷騰飛，伴隨著經濟和科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融也迅速崛起了，眾所周知，互聯(lián)網金融相對于傳統(tǒng)的銀行行業(yè)而言，打破了空間地域的界限，突破了時間上的限制，以最大限度地整合資源為優(yōu)勢，促使信息快速傳遞，敏捷、便利地完成各項業(yè)務的辦理，可以說，這些優(yōu)勢對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言都是致命的一擊，這一擊直接將傳統(tǒng)銀行推向了風口浪尖之上，這一挑戰(zhàn)可謂是具有顛覆性的，傳統(tǒng)銀行如果能在短時間內完成轉型，把握機會，完全可能鳳凰涅槃那般浴火重生，但傳統(tǒng)銀行如果招架不住互聯(lián)網新興的金融挑戰(zhàn)，那么，也只能逐漸淡出金融市場，失去其原有的經濟地位。但是，對于傳統(tǒng)的銀行而言，這是其翻身并且反擊的唯一機會，隨著“互聯(lián)網+”帶來的各種挑戰(zhàn)的不斷深入，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行必須要從根本上改變自身的策略，進行戰(zhàn)略轉型，但是，具體要向哪個方向發(fā)展，就需要全面了解互聯(lián)網的趨勢，分析互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，從全局的角度去策劃手段與方法。

一、互聯(lián)網金融的定義

從專業(yè)的角度而言，互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網行業(yè)（Web）相結合的新領域，采用互聯(lián)網的信息技術及多方資源，進行多種手段的快捷支付、存儲手段以及交易交流等，滿足金融業(yè)務的開展。現(xiàn)代技術的不斷創(chuàng)新給了互聯(lián)網金融業(yè)務一個突破口，它方便、快捷，越來越受人們的喜愛，如快捷支付、手機銀行、互聯(lián)網大數(shù)據(jù)的云計算等等，給人們日常業(yè)務的辦理提供了方便，節(jié)省了時間。根據(jù)經濟學家的研究，在全世界范圍內，第三方支付的總額在2009年至2011年三年期間，增長了近2億元。據(jù)有關數(shù)據(jù)表明，2011年，僅中國移動支付用戶就達到了1.87億742億元，同比增長了67.8%，2015年，支付市場規(guī)模甚至已經超過了10億萬元，而我們必須知道，時代的快速發(fā)展致使這些數(shù)字在時刻更新，這些數(shù)字極大地刺激了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以及其相關的金融業(yè)。因此，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度看來，面對著來勢洶洶的互聯(lián)網經濟大浪潮，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可謂是逆水行舟，不進則退，挑戰(zhàn)是不間斷的，因此，面對互聯(lián)網金融，傳統(tǒng)銀行也需要做出一定的回應，從而適應時代的發(fā)展，與時俱進，開拓創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)對于金融界可謂是前無古人后無來者的，這種變革的推動力是無法想象的，然而，在金融界的沖擊革命中，互聯(lián)網金融究竟有哪些優(yōu)勢，并且，這些優(yōu)勢到底給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了什么樣的沖擊呢？筆者根據(jù)自己的專業(yè)知識的學習和積累，結合自己的調查實踐，總結有以下幾個方面的沖擊相對來說比較明顯。

1.跨越時空限制的便捷性

空間與時間方面，互聯(lián)網金融模式有著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能及的優(yōu)勢，那就是其信息和數(shù)據(jù)的收集和整理的力度，科學技術的更新越來越快，互聯(lián)網已經家喻戶曉、遍布全球各地，因此，可以用最快的速度占有最為全面的資源。例如，互聯(lián)網的虛擬網店較多，而且，這些網絡覆蓋的廣度也是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能比及的，互聯(lián)網在很大程度上已經替代了傳統(tǒng)銀行以及一部分金融機構的實體網店，隨時隨地，抖抖手機，網銀轉賬、匯款等等全部辦成，這是傳統(tǒng)的銀行所不能超越的服務。而這僅僅是其空間方面的優(yōu)勢，其數(shù)字化的優(yōu)勢，就目前的科學技術和經濟水平，很難有所突破，互聯(lián)網催生了互聯(lián)網金融的發(fā)展，而互聯(lián)網金融的發(fā)展也可能更大限度地提出需求，促使互聯(lián)網的發(fā)展更為迅猛。在數(shù)字全球化的驅動作用下，我們的鼠標、鍵盤以及數(shù)字成為了最重要的信息和標志，而傳統(tǒng)銀行的水泥磚頭、豪華的精裝修網店也變得不再有優(yōu)勢。而從時間方面來看，傳統(tǒng)銀行的編制及工作安排非常有規(guī)律，這種規(guī)律也就導致了同一時間段有規(guī)律的上班族不能夠按時進行數(shù)據(jù)操作，完成金融業(yè)務，而互聯(lián)網金融給了上班族一個機會，他們再也不用像之前那樣，在銀行網店排隊、等待業(yè)務辦理，偶爾還需要請假辦理繁瑣的業(yè)務，有了互聯(lián)網金融，他們可以在任何時間、任何地點、輕輕松松編輯一條短信，靈活地進行消費，一切都以自己為主，看自己的時間，而這種模式，一定程度上減少了路程上和排隊中的耗時，大大地提高了辦公效率，有效地促使上班族、消費者按照自己的行為方式和時間安排去處理業(yè)務，而這種虛擬業(yè)務，也節(jié)省了不少流程，變繁為簡，而同樣的業(yè)務，如果到了銀行，可能就需要很多時間，三番五次地進行確認，作為消費者，在這兩種方式和方法的對比狀態(tài)下，其在選擇上的側重不言而喻。從時間和空間的優(yōu)勢上，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網金融在一定程度上已經可以替代傳統(tǒng)銀行的相關業(yè)務了。

2.日常業(yè)務簡單化、服務便捷化

總體來說，傳統(tǒng)銀行辦理的現(xiàn)金業(yè)務是最普遍也是最常見的，但是，在論起互聯(lián)網金融對于銀行的沖擊，首當其沖就是現(xiàn)金業(yè)務的辦理。從早期銀行剛剛興起時，現(xiàn)金業(yè)務就是重點，各類支票、信用卡、單據(jù)等等，全都是不同形式的支付工具而已，他們代替著現(xiàn)金在完成者各類交易活動?，F(xiàn)金業(yè)務的交易在互聯(lián)網第三方支付已經成熟，因此，簡單的存儲業(yè)務，網上銀行以及手機銀行等等快捷的支付方式可以滿足了客戶的需求，而與之相關的傳統(tǒng)的現(xiàn)金業(yè)務，只能是越來越不景氣；隨著社會經濟的不斷發(fā)展，人們的觀念也發(fā)生了前所未有的變化，對于資金的借貸等信用風險管理相關的業(yè)務，長期以來都是被傳統(tǒng)的銀行所壟斷的。隨著互聯(lián)網金融的興起，發(fā)生了一定的變化，傳統(tǒng)銀行的貸款相對流程繁瑣，信用確認過程中往往占用使用者較大的精力，往往存在一些顧客，跑了許多冤枉路，筋疲力盡地跑遍各大機關單位，蓋章簽字，最終審核沒有通過，耗時費力?；ヂ?lián)網金融就有很大的優(yōu)勢，比如，阿里小貸，方便快捷，已經成為了一個正式互聯(lián)網虛擬信用借貸可靠性的典型案例。當然，這就意味著，在大數(shù)據(jù)的信用風險的管理上，人們已經突破了傳統(tǒng)觀念，開始以新的視角看待世界的變化，而這，也給了阿里小貸這樣的互聯(lián)網金融機構一個有效的契機，促使小貸不斷地前進、發(fā)展；此外，保險理財業(yè)務也是傳統(tǒng)銀行比較重要的業(yè)務，我國的保險公司的精算假設是建立在一個信息公開的基礎上的，就會導致其預測的準確性存在不足，所以，保險業(yè)務被替代的可能性相對來說比較大。其實，互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展下，網絡平帶已經可以購買保險和理財產品，這些網上金融產品的銷售平臺此起彼伏的興起，主要來源于渠道高收益的刺激，而互聯(lián)網金融恰恰有了這樣的優(yōu)勢。

3.網絡借貸的不斷創(chuàng)新

隨著阿里小貸的成功，網絡借貸也風生水起，而這些借貸也在不斷地創(chuàng)新。從某種意義上講，互聯(lián)網金融之所以能夠發(fā)展壯大如此之快，正是因為傳統(tǒng)的銀行忽視了一些問題，才有了網絡借貸的創(chuàng)新，比如，傳統(tǒng)的銀行包括一部分的金融機構，對于我國的弱勢群體的服務呈現(xiàn)了明顯的不足，而這些弱勢群體，往往是最需要借貸的，采用相對來說比較容易借取的網絡借貸進行必要的需求滿足還是比較合理的，而這也必然是網絡借貸風生水起的重要因素之一。反映了互聯(lián)網金融的服務效率的提升，互聯(lián)網金融對于服務的提升是互聯(lián)網金融受歡迎的一大原因，除了在時間、空間以及程序流程簡易等方面的原因外，對于大數(shù)據(jù)的處理是最為矚目的，互聯(lián)網金融實現(xiàn)了集散處理，快速收集并且合理匹配推送信息，這種效率的提升無疑給消費者以好的服務。

4.成本較低的業(yè)務辦理能力

根據(jù)金融界相關數(shù)據(jù)，某銀行測算其單筆業(yè)務的成本，最節(jié)省資金的是ATM的業(yè)務，為0.27美元，而電話銀行為0.54美元，營業(yè)點為1.07美元，然而，驚人的是，這些業(yè)務通過互聯(lián)網卻僅僅只需要0.1美元，試想一下，當1.88和0.1成為基數(shù)不斷地進行翻倍，我們會收獲到不可思議的大數(shù)據(jù)，也就是說，互聯(lián)網金融大大節(jié)省了交易成本。此外，信息獲取的成本相對于傳統(tǒng)銀行來說也是一大優(yōu)勢，因為互聯(lián)網云數(shù)據(jù)的處理往往可以以最快的速度匹配最佳值，這也是傳統(tǒng)銀行做不到的。

三、傳統(tǒng)銀行的策略

互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)和沖擊已經迫在眉睫，傳統(tǒng)銀行面對嚴重的形勢只能選擇積極應戰(zhàn)。筆者總結為以下幾個方面：

1.轉變意識，積極迎接挑戰(zhàn)

筆者所說的意識就是轉變傳統(tǒng)銀行在經濟和金融界高姿態(tài)的意識，面對當前互聯(lián)網金融的沖擊，市場份額也是瞬息萬變的，誰才是真正的強者還有待進一步的比拼，因此，作為傳統(tǒng)銀行，首先要放低姿態(tài)，潛心研究和學習，以求在思想觀念的轉變和思維模式的轉變中找到可以制勝的法寶，積極迎接挑戰(zhàn)，從而，避免動搖傳統(tǒng)銀行的根基。從這種意義上講，傳統(tǒng)銀行的轉型，迫在眉睫。

2.改變服務手段，完善服務模式

顧客是上帝的說法已經主宰了全球的市場經濟，在當今時代，消費者是掌握著主動權的，他們可以根據(jù)自己的需要匹配合適的終端來完成自己的業(yè)務，選擇的服務自然是要適合消費者，那么傳統(tǒng)銀行相對繁瑣的流程，自然是不受歡迎的，因此，傳統(tǒng)銀行需要向互聯(lián)網金融學習，尊重客戶的每一次體驗，幫助客戶完善流程，通過自己獨特的、到位的服務，平臺的最大尺度開放來不斷地吸引客戶，創(chuàng)建自己獨特的優(yōu)勢。但是，我們必須要承認的是，互聯(lián)網金融發(fā)展快，其驚人的靈活性也是讓人望而生畏的，傳統(tǒng)銀行載有金融業(yè)的使命，需要面對困難，不斷創(chuàng)新服務思路，最大限度地為客戶提供行之有效的服務，做到以客戶為中心，以客戶的體驗為重點，全面轉型，營造智慧型銀行、服務型銀行。

3.挖掘大客戶，整合新資源

銀行的業(yè)務是靠客戶支撐起來的，也就是說，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務量與客戶是息息相關的，那么，對于銀行而言，獲得客戶是根本。那就需要銀行利用互聯(lián)網云計算，使用高科技手段，投入人力和精力，進行資源整合，進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計和大數(shù)據(jù)處理，采用云計算，在現(xiàn)有的客戶源的基礎上，不斷拉伸，挖掘新的大客戶，整合大客戶的需求，按照需求匹配合理的資源。

4.搭建服務平臺

互聯(lián)網金融是一個不斷發(fā)展的、開放的系統(tǒng)， 在一定程度上是需要相互合作的。傳統(tǒng)銀行必須認清這一事實，不斷地增強客戶黏性，不斷地創(chuàng)新業(yè)務模式。推進與戰(zhàn)略伙伴的合作，聚合信息打造一站式金融服務平臺，滿足客戶需求。

四、結束語

“互聯(lián)網+”時代的到來，對于全社會各個行業(yè)都有所沖擊，互聯(lián)網金融的發(fā)展越來越快，對于傳統(tǒng)銀行提出的挑戰(zhàn)無疑也越來越明顯，銀行必須合理調整，以適應瞬息萬變的世界。

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