• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    政府作為、保戶參保意愿與保險(xiǎn)需求研究

    2015-12-15 02:57:12孫蓉何海霞
    軟科學(xué) 2015年11期

    孫蓉 何海霞

    摘要:從微觀層面入手,以全國八大省區(qū)的上千份一對(duì)一的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù),嘗試從政府行為、保戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度等角度進(jìn)行分析,采用理論研究與計(jì)量模型分析相結(jié)合的方法,理論探究及實(shí)證檢驗(yàn)影響保險(xiǎn)需求的若干因素,并進(jìn)一步提出強(qiáng)化政府作為、增大保險(xiǎn)有效需求、促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策思路。

    關(guān)鍵詞:政府作為;參保決策;參保意愿;保險(xiǎn)需求;問卷調(diào)研

    DOI:10.13956/j.ss.1001-8409.2015.11.09

    中圖分類號(hào):F84066文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1001-8409(2015)11-0039-06

    Abstract:Applying related theory and econometric model to analyze data from practical investigation, this paper analyzes the government behaviors and insuanrants attitudes to risks. And then, it explores the factors influencing the effective demand for insurance, based on thousands of oneonone questionnaire survey data of Chinese eight provinces from micro perspective. In the end, it puts forward some suggestions to further strengthen the government role, increase the effective demand of insurance and promote the development of insurance in our country.

    Key words:government strategy; insurance decision; willingness to participate in insurance; insurance demand; questionnaire survey

    現(xiàn)代社會(huì)面臨著諸多不確定性,自然災(zāi)害、意外事故頻發(fā),保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段,在分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、融通資金及社會(huì)管理等方面具有重要的功能作用。2014年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》,標(biāo)志著現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)上升至國家意愿,政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等具有社會(huì)公益性、關(guān)系國計(jì)民生的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將扶植發(fā)展。近年來,我國已經(jīng)發(fā)展成為全球第四大保險(xiǎn)市場(chǎng),但在保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)賠付占重大災(zāi)害損失的比重等方面,既低于發(fā)達(dá)國家和地區(qū),又低于世界平均水平,其重要原因之一是我國社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)意識(shí)不足。在此背景下,調(diào)查研究保險(xiǎn)需求的真實(shí)狀況,分析保險(xiǎn)需求的影響因素,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    迄今為止,國內(nèi)外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)需求的研究,概括起來主要集中在以下幾方面:政府應(yīng)當(dāng)介入具有準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的保險(xiǎn)的發(fā)展[1,2],以促進(jìn)保險(xiǎn)制度建設(shè)的完善 [3,4],使保險(xiǎn)機(jī)制真正發(fā)揮作用[5];財(cái)政補(bǔ)貼會(huì)提高參保率[6];年齡、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度[7,8] 等因素對(duì)保戶的參保需求產(chǎn)生影響;政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三方的利益互動(dòng)關(guān)系也影響到我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展[9]等等。然而,究竟有哪些因素對(duì)我國公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及保險(xiǎn)需求構(gòu)成影響? 政府作為能否影響及怎樣影響保戶的參保意愿、保險(xiǎn)需求乃至參保行為決策?尚待進(jìn)一步的理論探討及實(shí)證檢驗(yàn)。

    農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)國計(jì)民生具有重要的保障及穩(wěn)定功效。然而年鑒數(shù)據(jù)顯示,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度及保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比仍存在一定距離。故本文將以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一個(gè)研究案例,從微觀層面,以歷時(shí)一年半實(shí)地調(diào)查收集的全國八大省區(qū)的上千份問卷為基礎(chǔ),嘗試從政府作為、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度等角度,采用理論研究與計(jì)量模型相結(jié)合的方法,理論探究及實(shí)證檢驗(yàn)影響保險(xiǎn)需求的若干因素,為進(jìn)一步強(qiáng)化政府作為、增大保險(xiǎn)有效需求,更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定作用提供理論及政策參考。

    1政府作為影響保戶參保意愿及投保決策的理論框架

    本文采用馮·諾伊曼-摩根斯坦模型分析政府參與否對(duì)保戶參保決策的影響。

    11無政府參與的保戶投保行為分析

    假定保戶是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者,當(dāng)他面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí),可能會(huì)選擇購買保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    假定保戶的初始財(cái)富為W,面臨自然風(fēng)險(xiǎn),災(zāi)害發(fā)生造成損失的概率為p,損失金額為S。若購買保險(xiǎn),能在遭遇災(zāi)害損失后最多得到補(bǔ)償金Q(即保額為Q),保險(xiǎn)費(fèi)率為π,則投保支付的保費(fèi)為πQ。其在不確定性條件下的選擇為:

    L=[(1-p),(W-πQ);p,(W-πQ-S+Q)](1)

    保戶若最大化自己投保的期望效用行為,則:

    Max[U(L)]=Max[(1-p)·U(W-πQ)+p·U(W-πQ-S+Q)](2)

    保戶應(yīng)該選擇最優(yōu)的保額以獲得最大的期望效用,據(jù)其一階條件可得到:

    (1-p)·U′(W-πQ)p·U′(W-πQ-S+Q)=1-ππ(3)

    就保險(xiǎn)公司而言,若無災(zāi)害,收入為πQ;若有災(zāi)害,收入為πQ-Q,則保險(xiǎn)公司的期望利潤(rùn)R=(1-p)·πQ+p·Q(π-1)。若實(shí)行公平保費(fèi),意味著保險(xiǎn)公司期望利潤(rùn)為0,即π=p,保費(fèi)率等于災(zāi)害發(fā)生的概率,在理論上災(zāi)害發(fā)生得越頻繁,保險(xiǎn)費(fèi)率越高。

    把π=p代入到一階條件式(3)中,得U′(W-πQ)=U′(W-πQ-S+Q),最終有S=Q①。

    以上分析說明,在無政府補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司實(shí)行公平保費(fèi)的前提下,保戶為實(shí)現(xiàn)自身投保的期望效用最大化,或許應(yīng)選擇購買全額保險(xiǎn)。然而,現(xiàn)實(shí)是因保戶的保費(fèi)支付能力有限,若無政府補(bǔ)貼保費(fèi),即使保險(xiǎn)公司實(shí)行公平保費(fèi),保戶也會(huì)因缺乏繳費(fèi)能力,期望效用難以實(shí)現(xiàn)。

    12政府參與的保戶投保行為分析

    當(dāng)政府參與保險(xiǎn),對(duì)投保人給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼時(shí),保戶才可能在該條件下做出最優(yōu)決策,最大化自己的期望效用。

    其他條件不變,政府對(duì)投保人給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼,若保費(fèi)補(bǔ)貼的比例為x,則保戶實(shí)際支付保費(fèi)為(1-x)·πQ,在不確定性條件下選擇為:

    L={(1-p),[W-(1-x)·πQ];p,[W-(1-x)·πQ-S+Q]}(4)

    保戶若最大化自己投保的期望效用行為,則:

    Max[U(L)]=Max{(1-p)·U[W-(1-x)·πQ]+p·U[W-(1-x)·πQ-S+Q]}(5)

    保戶應(yīng)該選擇最優(yōu)的保額以獲得最大的期望效用,據(jù)其一階條件可得到:

    (1-p)·U′[W-(1-x)·πQ]p·U′[W-(1-x)·πQ-S+Q]=1-(1-x)π(1-x)π(6)

    在政府直接給予投保人保費(fèi)補(bǔ)貼的情況下,假定保險(xiǎn)公司的行為與政府未參與時(shí)無異,并仍假設(shè)保險(xiǎn)公司采取公平保費(fèi),則有π=p,進(jìn)而得:

    U′[W-(1-x)·πQ]U′[W-(1-x)·πQ-S+Q]=1-(1-x)(1-x)·(1-p)>1(7)

    此時(shí),政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼會(huì)使保戶參加保險(xiǎn)的效用增加。需要說明的是,上述理論框架僅分析了政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼這一重要作為。而事實(shí)上,政府參與保險(xiǎn)的作為還應(yīng)包括對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施監(jiān)管,規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展,宣傳保險(xiǎn)政策等。政府這些作為都在一定程度上改變了保戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和對(duì)保險(xiǎn)的了解度,增強(qiáng)了保戶的參保信心。

    當(dāng)然,政府作為僅僅是影響保戶參保決策的一個(gè)因素,還有諸多因素會(huì)對(duì)保戶購買保險(xiǎn)的行為決策產(chǎn)生作用,從而影響參保需求。這些因素包括保戶文化水平、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度、風(fēng)險(xiǎn)狀況、保戶經(jīng)濟(jì)能力等。

    2基于八大省區(qū)問卷調(diào)研的我國保險(xiǎn)需求的描述性分析

    為了明確政府作為對(duì)保險(xiǎn)參保決策的影響,了解其他影響保險(xiǎn)需求的因素,筆者走訪了四川、河南、河北、黑龍江、山東、湖南、江西、安徽等8個(gè)省區(qū),并通過一對(duì)一詢問填寫的方式,收回問卷1025份(含1001份有效問卷)。

    調(diào)研問卷包括五部分內(nèi)容:第一部分為人口特征調(diào)查;第二部分為經(jīng)濟(jì)特征調(diào)查;第三部分為災(zāi)害影響與風(fēng)險(xiǎn)管理策略調(diào)查;第四部為保戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受程度調(diào)查;第五部分為保戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求及負(fù)擔(dān)能力調(diào)查。在受訪的1001位有效問卷保戶中,共有659人參保,參保率為6583%②。

    21保戶文化程度與參保意愿分析

    在接受調(diào)查的1001名保戶中,有80人沒上過學(xué),高中以上文化的有214人,,總體文化水平集中在小學(xué)和初中段??梢娛茉L者普遍文化程度較低,但基本具有準(zhǔn)確表達(dá)自己思想、行為的能力,說明此次問卷結(jié)果具有一定的真實(shí)性、可靠性。

    一般認(rèn)為,文化程度較高的人對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)會(huì)有更科學(xué)的認(rèn)識(shí),能更好地理解保險(xiǎn)的作用和特點(diǎn),其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也更強(qiáng)。圖1基本反映了上述結(jié)論,隨著受訪者文化程度的提高,參保比例總體呈上升趨勢(shì)。

    22家庭收入與保險(xiǎn)需求的相關(guān)度分析

    隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),保戶的收入來源結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,傳統(tǒng)的單一農(nóng)業(yè)收入轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗲朗杖耄踔劣胁簧俎r(nóng)村家庭不再依賴農(nóng)產(chǎn)品收入,而是以打工收入為主,還有一些家庭副業(yè)、土地租金等收入。這些變化使農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重降低,農(nóng)業(yè)收入對(duì)農(nóng)村家庭生活質(zhì)量的直接影響力下降,保戶對(duì)農(nóng)業(yè)收入的依賴程度降低,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也降低。從調(diào)研來看,收入高低對(duì)受訪者是否參加保險(xiǎn)的影響不顯著,并未呈現(xiàn)出收入高者投保積極性高的情況。

    故本文以保戶家庭的第一收入來源是否為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入作為影響其投保決策的因素更具合理性。從表1中可以看出,以打工收入作為第一收入來源的家庭占大多數(shù),占總樣本的6074%,但參保率只有597%,低于平均參保率水平。以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入為主要收入來源的保戶參保率最高,為7681%。

    23面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

    從調(diào)研看,保戶最希望通過保險(xiǎn)分散的風(fēng)險(xiǎn)是健康、養(yǎng)老及農(nóng)業(yè)災(zāi)害,且風(fēng)險(xiǎn)保障需求會(huì)因地理環(huán)境及生產(chǎn)種類的不同而不同。從圖2可見,面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類越多,受損的可能性越大,保戶希望通過購買保險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)。

    24保戶對(duì)保險(xiǎn)的了解程度分析

    從調(diào)研情況來看,8252%的受訪戶都聽說過保險(xiǎn),但是僅有4236%的人了解當(dāng)前的相關(guān)保險(xiǎn)政策,3746%的人了解投保、查勘定損、理賠的信息。可見,多數(shù)保戶對(duì)保險(xiǎn)的了解度處于較低水平。

    保戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度也影響到參保的積極性。從圖3可以看出,近80%的保戶認(rèn)為保險(xiǎn)比較重要,且隨著保戶對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)可度的降低,參保率也在降低。

    25保戶對(duì)保險(xiǎn)理賠的感受分析

    保險(xiǎn)的理賠服務(wù)是保險(xiǎn)管理體系的重要方面,也是保險(xiǎn)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障作用的具體體現(xiàn)。良好的災(zāi)后理賠服務(wù)能讓廣大保戶切實(shí)體會(huì)到保險(xiǎn)的作用,是提高保險(xiǎn)有效需求和保戶參保意愿的重要因素。

    通過調(diào)研及圖4顯示,已投保受訪者中,有超過半數(shù)的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司的查勘定損速度較快(災(zāi)后3~7天能到現(xiàn)場(chǎng)勘損),但理賠速度較慢;近75%的保戶反映要在查勘定損后的一兩個(gè)月才能收到理賠資金;超過40%的保戶認(rèn)為理賠程序復(fù)雜,有待簡(jiǎn)化??傮w來說,保戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘定損、理賠服務(wù)基本滿意。

    26保險(xiǎn)中的政府作用分析

    圖5說明保戶了解保險(xiǎn)的主要渠道是通過政府宣傳,其次才是廣播、電視等媒體。在659名參保戶中,絕大部分都是通過村里組織統(tǒng)一投保的方式參與保險(xiǎn)(圖6);而且有521名保戶希望通過詢問村干部的形式來了解自己的投保及理賠等信息(圖7)??梢?,在保險(xiǎn)的推廣和業(yè)務(wù)開展中,政府都起到了十分重要的作用。

    另外,中央或地方政府對(duì)購買農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼,也能提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。因?yàn)楸YM(fèi)補(bǔ)貼能緩解參保保戶家庭經(jīng)濟(jì)壓力。在調(diào)研中,當(dāng)被問及“政府提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼至多少,則會(huì)選擇購買”時(shí),僅有1171%的人回答“無論多少都不會(huì)購買”,其余的均會(huì)在不同的保費(fèi)補(bǔ)貼下購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(見表2)。

    由此說明,政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能在很大程度上促進(jìn)其有效需求。大部分保戶都對(duì)政府充滿信任,政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了保戶更大的參保信心,他們認(rèn)為有了政府的支持,就相當(dāng)于吃了“定心丸”,受災(zāi)后可以獲得賠償保障,不必再擔(dān)心理賠糾紛及該賠未賠等情況出現(xiàn)。

    3模型設(shè)定及實(shí)證結(jié)果

    31模型設(shè)定

    在此選用Logistic二元回歸模型,分析定性變量(即是否買保險(xiǎn))與其影響因素的關(guān)系:Prob(Yi=1)=pi=11+e-(α0+βiXi)=11+e-Zi。

    其中,Zi=α0+βiXi,Yi表示保戶是否購買保險(xiǎn),Xi表示各影響因素。就上述等式兩邊取對(duì)數(shù),可得最終的線性回歸模型:Zi=lnpi1-pi=α0+βiXi。

    根據(jù)上文的描述性分析,擬采用是否購買保險(xiǎn)(Y)為模型的被解釋變量,引入X1文化水平、X2主要收入來源、X3面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類、X4對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可程度、X5政府作用、X6財(cái)政補(bǔ)貼為解釋變量,μ為隨機(jī)誤差項(xiàng),則:

    Y=α0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+μ

    從表4可以看出,X2、X3、X4、X5和X6的組間差異顯著性統(tǒng)計(jì)為“顯著”(顯著性水平<005),則選用這5個(gè)變量進(jìn)行下一步Logistic回歸。

    而“文化水平X1”的組間差異統(tǒng)計(jì)顯著性為“不顯著”,基本不具備解釋能力,其原因可能在于受訪者個(gè)人所處年代不同,對(duì)實(shí)際文化程度高低的界定也應(yīng)有所不同,但此次調(diào)查在數(shù)據(jù)處理上未能動(dòng)態(tài)地衡量這種年齡與受教育程度的關(guān)系,可能會(huì)導(dǎo)致實(shí)證結(jié)果與預(yù)期理論存在一定的偏差。

    另外,在變量假設(shè)階段,文化水平對(duì)保險(xiǎn)需求的預(yù)期影響方向?yàn)檎?,也就是文化水平越高,投保意愿越?qiáng)。也就是文化水平越高的人應(yīng)該更了解、更容易接受保險(xiǎn)。但因保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng),即使文化程度較高的保戶若沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)或者特別去了解,也可能對(duì)保險(xiǎn)了解甚少,因此保險(xiǎn)需求與文化水平的關(guān)聯(lián)性將被削弱。

    322Logistic回歸

    將篩選出的5個(gè)變量重新進(jìn)行模擬計(jì)量,采用Backward:Conditional逐步向后篩選變量方法,依據(jù)條件參數(shù)似然比檢驗(yàn)的結(jié)果剔除變量,進(jìn)一步概率設(shè)為:進(jìn)入005,刪除01?;貧w結(jié)果如表5所示筆者分別采用了Enter、Forward:LR/Conditional和Backward:LR等幾種不同的自變量篩選方法進(jìn)行Logistic回歸,都得到了與表7相同的結(jié)論。。

    在顯著性水平標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為005的情況下,X2、X4和X5的統(tǒng)計(jì)顯著性為“極顯著”(Sig<001),X6的統(tǒng)計(jì)顯著性為“顯著”(Sig<005),說明這5個(gè)變量對(duì)保戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求是有影響的,方程如下:

    Y=-6457+0759X2+1061X4+1746X5+0499X6

    變量“面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類X3”未通過檢驗(yàn),在回歸結(jié)果中不顯著,原因可能是多數(shù)保戶雖面臨多種風(fēng)險(xiǎn),但采取了一定的預(yù)防手段,故風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生的頻率小,保戶并不需要通過購買保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    323參保預(yù)測(cè)

    根據(jù)上述模型的回歸結(jié)果,將參加保險(xiǎn)條件較好、條件一般和條件較差的保戶分為A、B、C三類,預(yù)測(cè)其參保概率。具體假設(shè)如表6所示。

    對(duì)于B,有YB=0717,則預(yù)測(cè)值YFB=7642%,即投保條件一般的保戶B購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率為7642%。

    對(duì)于C,有YC=-2589,則預(yù)測(cè)值YFC=048%,即投保條件較差的保戶C購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率為048%。

    4結(jié)論及政策啟示

    根據(jù)以上的理論分析框架、一千余份問卷調(diào)研分析、模型設(shè)定及實(shí)證結(jié)果,本文得出以下結(jié)論及推動(dòng)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的政策啟示。

    (1)政府作為在相當(dāng)程度上影響到保險(xiǎn)需求,關(guān)系國計(jì)民生的政策性險(xiǎn)種發(fā)展需要政府的充分作為

    我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,特別是關(guān)系國計(jì)民生的具有政策性的重要保險(xiǎn)險(xiǎn)種的發(fā)展,不僅需要政府的一般參與,還需要政府的充分作為。

    首先,保費(fèi)補(bǔ)貼是推動(dòng)保戶參保的重要因素之一。對(duì)于具有公共物品或準(zhǔn)公共物品特征關(guān)系國計(jì)民生的重要保險(xiǎn)險(xiǎn)種,不能也難以依照一般商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式來經(jīng)營(yíng),而應(yīng)由中央或地方政府持續(xù)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼。例如筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),有近七成的保戶會(huì)因得到不同程度的保費(fèi)補(bǔ)貼而參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),顯然,保費(fèi)補(bǔ)貼政策對(duì)保戶參加保險(xiǎn)具有重要的激勵(lì)作用。怎樣讓保戶充分了解保費(fèi)補(bǔ)貼政策,合理設(shè)置保費(fèi)補(bǔ)貼額度,提高補(bǔ)貼資金的使用效率,將是進(jìn)一步發(fā)揮政府補(bǔ)貼保費(fèi)激勵(lì)作用的關(guān)鍵。

    其次,在推進(jìn)政策性保險(xiǎn),發(fā)展的過程中,針對(duì)具有準(zhǔn)公共物品性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種(如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)),政府應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)甚至主導(dǎo)作用,以提升保險(xiǎn)成效。各級(jí)政府和相關(guān)部門應(yīng)通過多種渠道宣傳保險(xiǎn)政策,確保政策順利傳遞給消費(fèi)者,增強(qiáng)保戶對(duì)保險(xiǎn)作用的了解,強(qiáng)化其參保意識(shí)。

    第三,對(duì)政策性保險(xiǎn),政府應(yīng)進(jìn)一步完善立法保障、強(qiáng)化監(jiān)管及規(guī)范運(yùn)行。如我國目前對(duì)農(nóng)險(xiǎn)僅有一部《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,應(yīng)在條件成熟時(shí)逐步升級(jí)為《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,并輔之以配套的法規(guī)政策及監(jiān)管體系,以規(guī)范我國農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)。

    (2)保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化與政府的協(xié)作,滿足多層次多樣化的保險(xiǎn)需求

    保險(xiǎn)公司要刺激保險(xiǎn)需求,增大保險(xiǎn)供給,需要與政府緊密配合,增強(qiáng)保戶對(duì)保險(xiǎn)的了解度及認(rèn)可度,充分滿足保戶的現(xiàn)實(shí)需要。

    基于民眾對(duì)政府的信任,保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化與各級(jí)政府的深度協(xié)作,深入社區(qū)街道及田間地頭傳播保險(xiǎn)知識(shí),即應(yīng)與各村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣政府或社區(qū)街道辦等組織機(jī)構(gòu)配合,多渠道、多形式做好保險(xiǎn)宣傳,提高保戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理的常識(shí)及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí);同時(shí),保險(xiǎn)公司可派專業(yè)人員深入基層,向保戶詳細(xì)介紹各類保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí),如保險(xiǎn)費(fèi)率、補(bǔ)貼政策、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠流程等;還應(yīng)結(jié)合實(shí)際案例,向保戶介紹投保的好處,讓保戶真正了解保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散的重要作用,以更大限度地激發(fā)他們的參保意愿及投保熱情。同時(shí),在信息時(shí)代針對(duì)年輕群體,可通過網(wǎng)絡(luò)等新媒體工具宣傳保險(xiǎn),以滿足網(wǎng)上關(guān)注度比較高的特定群體的保險(xiǎn)服務(wù)需求。

    基于保戶較為強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí),在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、承保方式等方面,應(yīng)充分考慮保戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況,結(jié)合當(dāng)?shù)仫L(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保戶需求,有針對(duì)性地開發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。如對(duì)于小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的種植、養(yǎng)殖戶,主要針對(duì)其面臨的主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),提供保成本、保產(chǎn)量的傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品,并可根據(jù)實(shí)際情況,適當(dāng)采用多個(gè)家庭聯(lián)合參保的方式;對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的大面積種植、養(yǎng)殖的保戶或農(nóng)場(chǎng)主,提供保價(jià)格、保收入的新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品;對(duì)于未出險(xiǎn)賠付的保戶,給予一定的續(xù)保優(yōu)惠;等等。

    保險(xiǎn)公司還應(yīng)該運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)改造和提升傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),根據(jù)保戶的參保意愿,在財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、健康、養(yǎng)老等諸方面,提供全方位的保險(xiǎn)保障服務(wù),盡可能將保戶的潛在保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為有效需求,并最終發(fā)展成為在個(gè)人和家庭的商業(yè)保障、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障及社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作中發(fā)揮重要作用的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]Wright B D,Hewitt J D.All Risk Crop Insurance:Lessons from Theory and Experience [M].Gianni Foundation,California Agricultural Experiment Station,Berkeley,1990.

    [2]Mishra P K.Agricultural Risk,Insurance and Income:A Study of the Impact and Design of Indias Comprehensive Crop Insurance Scheme [M].Aldershot:Avebury,1996.

    [3]庹國柱.中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告2012[M].北京:中國農(nóng)業(yè)出版社,2013.

    [4]庹國柱,朱俊生.完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度需要解決的幾個(gè)重要問題[J].保險(xiǎn)研究,2014(2):44-53.

    [5]周建波,劉源.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中政府責(zé)任定位的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2010(12):65-70.

    [6]Bassoco,Luz Maria,Celso Cartas,et al.Sectoral Analysis of the Benefits of Subsidized Insurance in Mexico[A].Hazell Peter,Carlos Pomareda, Alberto Valdes.Crop Insurance for Agricultural Development:Issues and Experience [M].Johns Hopkins University Press Baltimore,1986.

    [7]Shaik S,Cohle K H,Knight T.Revenue Crop Insurance Demand[A].Selected Paper Presented at AAEA Annual Meeting[C].Providence,Rhode Island,2005.24-27.

    [8]張躍華,史清華,顧海英.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題的一個(gè)理論研究及實(shí)證分析[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2007,24(4):65-75.

    [9]孫蓉,費(fèi)友海.風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、利益互動(dòng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷——基于四川試點(diǎn)的實(shí)證分析[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2009(6):35-68.

    (責(zé)任編輯:李映果)

    日韩 亚洲 欧美在线| 中国美白少妇内射xxxbb| 99视频精品全部免费 在线| 亚洲精品日韩在线中文字幕 | 国产人妻一区二区三区在| 国产大屁股一区二区在线视频| 欧美日韩国产亚洲二区| av在线观看视频网站免费| 高清日韩中文字幕在线| 嫩草影院新地址| 国产视频内射| 国产亚洲精品av在线| 色哟哟哟哟哟哟| 99热网站在线观看| 春色校园在线视频观看| 午夜精品一区二区三区免费看| 精品不卡国产一区二区三区| 丰满的人妻完整版| 嫩草影院入口| 乱码一卡2卡4卡精品| 伊人久久精品亚洲午夜| 国内揄拍国产精品人妻在线| 好男人视频免费观看在线| 中文字幕制服av| 亚洲,欧美,日韩| 国产精品综合久久久久久久免费| 亚洲国产欧美在线一区| 两个人视频免费观看高清| 久久久色成人| 色播亚洲综合网| 内地一区二区视频在线| 久久精品国产亚洲av天美| 日韩成人伦理影院| 天天躁夜夜躁狠狠久久av| av免费观看日本| 国产一区二区亚洲精品在线观看| 亚洲婷婷狠狠爱综合网| 人妻系列 视频| 99久久人妻综合| 亚洲不卡免费看| 日日摸夜夜添夜夜添av毛片| 日韩在线高清观看一区二区三区| 少妇熟女aⅴ在线视频| 99久久九九国产精品国产免费| 不卡一级毛片| 神马国产精品三级电影在线观看| 久久精品久久久久久噜噜老黄 | 91av网一区二区| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 欧美性猛交黑人性爽| av视频在线观看入口| 美女cb高潮喷水在线观看| 99热6这里只有精品| 校园春色视频在线观看| 亚洲三级黄色毛片| 欧美日韩国产亚洲二区| 在线a可以看的网站| 日产精品乱码卡一卡2卡三| 爱豆传媒免费全集在线观看| 又粗又硬又长又爽又黄的视频 | 久久这里有精品视频免费| 永久网站在线| 有码 亚洲区| 国产成人aa在线观看| 国产探花在线观看一区二区| 在线观看av片永久免费下载| 免费看美女性在线毛片视频| 亚洲不卡免费看| av福利片在线观看| 爱豆传媒免费全集在线观看| 久久人人爽人人片av| 国产精品不卡视频一区二区| 精华霜和精华液先用哪个| 日日干狠狠操夜夜爽| 蜜桃亚洲精品一区二区三区| 国产高清不卡午夜福利| 亚洲熟妇中文字幕五十中出| 国产中年淑女户外野战色| 亚洲人成网站在线观看播放| 欧美又色又爽又黄视频| а√天堂www在线а√下载| 亚洲欧美精品综合久久99| 伊人久久精品亚洲午夜| 日本色播在线视频| 亚洲国产欧美人成| 久久99热6这里只有精品| 高清毛片免费看| 国产精品乱码一区二三区的特点| 久久久久久久久大av| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片| 国内久久婷婷六月综合欲色啪| 在线a可以看的网站| 亚洲一级一片aⅴ在线观看| 一本一本综合久久| 日韩一区二区视频免费看| 国产一级毛片七仙女欲春2| 中文精品一卡2卡3卡4更新| 国产老妇伦熟女老妇高清| 国产av麻豆久久久久久久| 精品人妻偷拍中文字幕| 69人妻影院| 亚洲美女搞黄在线观看| 日本-黄色视频高清免费观看| 亚洲熟妇中文字幕五十中出| 亚洲一区高清亚洲精品| .国产精品久久| 国产私拍福利视频在线观看| 51国产日韩欧美| 日韩成人伦理影院| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 午夜免费激情av| 国产成人精品一,二区 | 99久久成人亚洲精品观看| 熟女电影av网| 听说在线观看完整版免费高清| 干丝袜人妻中文字幕| 日韩强制内射视频| 在线观看午夜福利视频| 在线国产一区二区在线| 久久精品夜夜夜夜夜久久蜜豆| 午夜福利在线观看吧| 亚洲av成人精品一区久久| 男的添女的下面高潮视频| 日韩强制内射视频| 在线播放国产精品三级| 成年女人看的毛片在线观看| or卡值多少钱| 免费黄网站久久成人精品| 在线天堂最新版资源| 九色成人免费人妻av| 在线免费观看不下载黄p国产| 91狼人影院| 看非洲黑人一级黄片| 91在线精品国自产拍蜜月| 国产久久久一区二区三区| 身体一侧抽搐| 日本免费a在线| 欧美另类亚洲清纯唯美| 三级国产精品欧美在线观看| 欧美日韩乱码在线| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久 | 高清午夜精品一区二区三区 | 少妇熟女aⅴ在线视频| 国产蜜桃级精品一区二区三区| 美女cb高潮喷水在线观看| 国产在线男女| 久久精品国产亚洲av香蕉五月| 在现免费观看毛片| 国产午夜精品论理片| 亚洲欧洲国产日韩| 午夜激情福利司机影院| 一级黄色大片毛片| 综合色av麻豆| 国产精品永久免费网站| 亚洲av中文av极速乱| 女人十人毛片免费观看3o分钟| 又爽又黄a免费视频| 亚洲成人久久性| 偷拍熟女少妇极品色| 久久精品国产鲁丝片午夜精品| 亚洲一区二区三区色噜噜| 亚洲无线在线观看| 国产亚洲av片在线观看秒播厂 | 免费av观看视频| 少妇被粗大猛烈的视频| 乱系列少妇在线播放| 欧美日韩国产亚洲二区| 国产亚洲91精品色在线| 如何舔出高潮| 日韩一本色道免费dvd| 亚洲av第一区精品v没综合| 国产又黄又爽又无遮挡在线| 日产精品乱码卡一卡2卡三| 夜夜爽天天搞| 看黄色毛片网站| 久久亚洲精品不卡| 人妻系列 视频| 婷婷精品国产亚洲av| 床上黄色一级片| 成人鲁丝片一二三区免费| 国产老妇女一区| a级毛片免费高清观看在线播放| 99久国产av精品| 亚洲人成网站在线播放欧美日韩| 成人漫画全彩无遮挡| 99久久人妻综合| 国产乱人视频| 性色avwww在线观看| 午夜视频国产福利| 我的女老师完整版在线观看| 国产精品伦人一区二区| 99久久久亚洲精品蜜臀av| 一级毛片久久久久久久久女| 可以在线观看毛片的网站| 亚洲精品成人久久久久久| 免费观看的影片在线观看| 看黄色毛片网站| 99久久精品热视频| 一级av片app| av.在线天堂| 久久综合国产亚洲精品| 大又大粗又爽又黄少妇毛片口| 黄片无遮挡物在线观看| 久久久久网色| 在线a可以看的网站| 91久久精品国产一区二区三区| 成人亚洲精品av一区二区| 身体一侧抽搐| 能在线免费看毛片的网站| 亚洲精华国产精华液的使用体验 | 国产伦精品一区二区三区四那| 3wmmmm亚洲av在线观看| 在线免费观看不下载黄p国产| 免费av不卡在线播放| 精品久久国产蜜桃| 中文字幕人妻熟人妻熟丝袜美| 黄色日韩在线| 欧美精品国产亚洲| 欧美极品一区二区三区四区| 波多野结衣高清无吗| 欧美xxxx黑人xx丫x性爽| 日韩欧美在线乱码| 国产精品人妻久久久影院| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 国产精品一区二区三区四区免费观看| 国产精品日韩av在线免费观看| 亚洲精品乱码久久久v下载方式| 日韩人妻高清精品专区| 禁无遮挡网站| 国产毛片a区久久久久| 亚洲精品粉嫩美女一区| 真实男女啪啪啪动态图| av免费观看日本| 国产人妻一区二区三区在| 黄色配什么色好看| 成人漫画全彩无遮挡| 精品久久久久久久久久免费视频| 日韩欧美一区二区三区在线观看| 欧美3d第一页| 国产三级中文精品| 男人和女人高潮做爰伦理| 特级一级黄色大片| 久久久久久国产a免费观看| 国产久久久一区二区三区| 久久久午夜欧美精品| 中国美女看黄片| 国产成人一区二区在线| 又粗又硬又长又爽又黄的视频 | 国产午夜精品久久久久久一区二区三区| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片| 久久久久久久久久成人| 舔av片在线| 老师上课跳d突然被开到最大视频| 欧美+亚洲+日韩+国产| 久久久久九九精品影院| 亚洲欧美日韩东京热| 97超视频在线观看视频| 国产久久久一区二区三区| 2021天堂中文幕一二区在线观| 日韩亚洲欧美综合| 国产精品99久久久久久久久| 淫秽高清视频在线观看| 免费人成在线观看视频色| 久久久成人免费电影| av女优亚洲男人天堂| 久久久久久久久久久免费av| 超碰av人人做人人爽久久| 大又大粗又爽又黄少妇毛片口| 婷婷亚洲欧美| 欧美日韩乱码在线| 日韩成人伦理影院| 狂野欧美激情性xxxx在线观看| 99久久成人亚洲精品观看| 深夜a级毛片| 欧美xxxx性猛交bbbb| 国产高清不卡午夜福利| 嫩草影院入口| 亚洲性久久影院| 亚洲欧洲日产国产| 啦啦啦韩国在线观看视频| 男女下面进入的视频免费午夜| 日本撒尿小便嘘嘘汇集6| 天堂中文最新版在线下载 | 精品久久久噜噜| 热99在线观看视频| 晚上一个人看的免费电影| 中文字幕av成人在线电影| 性色avwww在线观看| 亚洲国产精品合色在线| 一夜夜www| 在线国产一区二区在线| 中文精品一卡2卡3卡4更新| 99久久成人亚洲精品观看| 97人妻精品一区二区三区麻豆| 国产美女午夜福利| 免费av不卡在线播放| 日本爱情动作片www.在线观看| 免费一级毛片在线播放高清视频| 爱豆传媒免费全集在线观看| 国产 一区 欧美 日韩| 亚洲欧洲国产日韩| 蜜桃久久精品国产亚洲av| 日本五十路高清| 在现免费观看毛片| 亚洲一区二区三区色噜噜| 成人无遮挡网站| 欧美激情久久久久久爽电影| 狠狠狠狠99中文字幕| 国产精品人妻久久久久久| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 老司机福利观看| av天堂在线播放| 成人性生交大片免费视频hd| 男的添女的下面高潮视频| 午夜福利视频1000在线观看| 免费观看在线日韩| 久久久久九九精品影院| 夜夜看夜夜爽夜夜摸| 性插视频无遮挡在线免费观看| 熟妇人妻久久中文字幕3abv| 国产精品女同一区二区软件| 亚洲,欧美,日韩| 嫩草影院精品99| 成人午夜精彩视频在线观看| 久久久久久大精品| 欧美高清成人免费视频www| 变态另类丝袜制服| 真实男女啪啪啪动态图| 亚洲精品色激情综合| 国内久久婷婷六月综合欲色啪| 久久精品国产自在天天线| 久久精品国产99精品国产亚洲性色| 91午夜精品亚洲一区二区三区| 国产片特级美女逼逼视频| 亚洲国产高清在线一区二区三| 国产精品久久视频播放| 一级黄色大片毛片| 插阴视频在线观看视频| 亚洲第一区二区三区不卡| 亚洲精品久久国产高清桃花| 全区人妻精品视频| 午夜精品在线福利| 国产免费一级a男人的天堂| 亚洲精品国产av成人精品| 三级经典国产精品| 性插视频无遮挡在线免费观看| 99久久九九国产精品国产免费| 91在线精品国自产拍蜜月| 欧美人与善性xxx| 欧美性感艳星| 91精品一卡2卡3卡4卡| 丰满乱子伦码专区| 久久久欧美国产精品| 久久久久久国产a免费观看| 成人欧美大片| 国国产精品蜜臀av免费| 小蜜桃在线观看免费完整版高清| 乱人视频在线观看| 一个人看视频在线观看www免费| 免费观看人在逋| 亚洲国产日韩欧美精品在线观看| 偷拍熟女少妇极品色| 91狼人影院| 深爱激情五月婷婷| 国产免费男女视频| 欧美zozozo另类| 亚洲欧美日韩东京热| 91在线精品国自产拍蜜月| 国产成人freesex在线| 日韩成人av中文字幕在线观看| 成人永久免费在线观看视频| 一夜夜www| 国产成人freesex在线| 亚洲av第一区精品v没综合| 免费看光身美女| 搡老妇女老女人老熟妇| 国产精品国产高清国产av| 女人十人毛片免费观看3o分钟| 九草在线视频观看| 国模一区二区三区四区视频| 国产精品久久久久久久电影| 老司机影院成人| 1000部很黄的大片| 99热6这里只有精品| 国产亚洲5aaaaa淫片| 一级黄片播放器| 久久久午夜欧美精品| 国产视频内射| 国产一区二区在线观看日韩| 99久久成人亚洲精品观看| 亚洲av.av天堂| 国产高清三级在线| 国产精品三级大全| 尾随美女入室| 狠狠狠狠99中文字幕| 99久久九九国产精品国产免费| 性插视频无遮挡在线免费观看| 变态另类成人亚洲欧美熟女| 亚洲精品国产av成人精品| 寂寞人妻少妇视频99o| 国产精品嫩草影院av在线观看| 寂寞人妻少妇视频99o| 在线免费十八禁| 亚洲精品自拍成人| 成人二区视频| 久久精品夜夜夜夜夜久久蜜豆| 久久精品国产鲁丝片午夜精品| 免费电影在线观看免费观看| 亚洲三级黄色毛片| 舔av片在线| 熟妇人妻久久中文字幕3abv| 嫩草影院入口| 日本黄大片高清| 国产精品美女特级片免费视频播放器| 91午夜精品亚洲一区二区三区| 国产精品一二三区在线看| 91aial.com中文字幕在线观看| 啦啦啦啦在线视频资源| 亚洲精品亚洲一区二区| 国产淫片久久久久久久久| 天天躁夜夜躁狠狠久久av| 简卡轻食公司| 国产极品精品免费视频能看的| 18禁在线无遮挡免费观看视频| 在线天堂最新版资源| 精品一区二区三区视频在线| 人人妻人人澡欧美一区二区| 特大巨黑吊av在线直播| 色综合亚洲欧美另类图片| 老女人水多毛片| 亚洲18禁久久av| 99精品在免费线老司机午夜| 嫩草影院精品99| 日本熟妇午夜| 午夜老司机福利剧场| 国产精品一区二区性色av| 可以在线观看的亚洲视频| 免费看a级黄色片| 男人狂女人下面高潮的视频| 亚洲综合色惰| 日韩一区二区视频免费看| 欧美性猛交╳xxx乱大交人| 国内精品一区二区在线观看| 18禁裸乳无遮挡免费网站照片| 两个人的视频大全免费| 啦啦啦啦在线视频资源| 色综合亚洲欧美另类图片| 日韩视频在线欧美| 久久久久久久午夜电影| 人妻制服诱惑在线中文字幕| 日本一二三区视频观看| 男人舔奶头视频| 亚洲欧美精品综合久久99| 色综合亚洲欧美另类图片| 日韩大尺度精品在线看网址| 国产精品精品国产色婷婷| 亚洲性久久影院| 嫩草影院入口| 男的添女的下面高潮视频| 欧美3d第一页| 国产精品一及| 在线国产一区二区在线| 又粗又硬又长又爽又黄的视频 | 国产精品久久久久久精品电影| 国产在线精品亚洲第一网站| 国产一区二区三区在线臀色熟女| 人妻制服诱惑在线中文字幕| 禁无遮挡网站| av天堂在线播放| 中文字幕免费在线视频6| 久久99热这里只有精品18| 日本一本二区三区精品| 91久久精品国产一区二区三区| 日韩,欧美,国产一区二区三区 | 久久久久久久久久久丰满| 国产一区亚洲一区在线观看| 中国美白少妇内射xxxbb| av卡一久久| 国产极品精品免费视频能看的| 一级黄片播放器| 男女下面进入的视频免费午夜| 国产高清三级在线| 黄色视频,在线免费观看| 黄色一级大片看看| 老司机影院成人| 亚洲欧美精品专区久久| 国内久久婷婷六月综合欲色啪| 变态另类丝袜制服| 日韩,欧美,国产一区二区三区 | 中文在线观看免费www的网站| 亚洲熟妇中文字幕五十中出| 欧美+日韩+精品| 国产精品久久视频播放| 又粗又爽又猛毛片免费看| 一级av片app| 国产精品,欧美在线| 少妇的逼水好多| av在线播放精品| 永久网站在线| 国产单亲对白刺激| 亚洲精品色激情综合| 久久久久免费精品人妻一区二区| 国产精品人妻久久久久久| 日本av手机在线免费观看| 亚洲中文字幕日韩| 99热这里只有是精品在线观看| 99久久精品热视频| 少妇的逼水好多| 免费人成视频x8x8入口观看| 亚洲中文字幕一区二区三区有码在线看| 午夜激情欧美在线| 国产伦精品一区二区三区视频9| 可以在线观看毛片的网站| 91在线精品国自产拍蜜月| 欧美最新免费一区二区三区| 欧美成人一区二区免费高清观看| 一级黄色大片毛片| 一本久久中文字幕| 三级国产精品欧美在线观看| 最近的中文字幕免费完整| av国产免费在线观看| 成人美女网站在线观看视频| 一夜夜www| 国产午夜福利久久久久久| 色视频www国产| 国产成人91sexporn| 赤兔流量卡办理| 免费搜索国产男女视频| 日韩av不卡免费在线播放| 亚洲美女搞黄在线观看| 成人特级av手机在线观看| 亚洲经典国产精华液单| 在线免费观看不下载黄p国产| 男女做爰动态图高潮gif福利片| 国产精品电影一区二区三区| 两个人视频免费观看高清| 我的老师免费观看完整版| 极品教师在线视频| 国产黄a三级三级三级人| 婷婷亚洲欧美| 可以在线观看的亚洲视频| 热99在线观看视频| 午夜免费男女啪啪视频观看| 在线观看午夜福利视频| 最好的美女福利视频网| 中文在线观看免费www的网站| 国产精品精品国产色婷婷| 国产精品久久久久久久电影| 又爽又黄无遮挡网站| 国产高清视频在线观看网站| 九草在线视频观看| 日韩 亚洲 欧美在线| 久久婷婷人人爽人人干人人爱| 国产精品久久久久久亚洲av鲁大| 国产成人a∨麻豆精品| 小蜜桃在线观看免费完整版高清| 深爱激情五月婷婷| 国产午夜福利久久久久久| 欧美丝袜亚洲另类| 97人妻精品一区二区三区麻豆| 51国产日韩欧美| 人人妻人人澡欧美一区二区| 日日摸夜夜添夜夜爱| 嘟嘟电影网在线观看| 男人舔女人下体高潮全视频| 亚洲久久久久久中文字幕| 国产不卡一卡二| 蜜桃久久精品国产亚洲av| 国产高清激情床上av| 国产av一区在线观看免费| 亚洲美女视频黄频| 亚洲天堂国产精品一区在线| 一本—道久久a久久精品蜜桃钙片 精品乱码久久久久久99久播 | 一本久久中文字幕| 成人毛片a级毛片在线播放| 国产黄色视频一区二区在线观看 | 日韩精品有码人妻一区| av黄色大香蕉| 亚洲18禁久久av| kizo精华| 91久久精品国产一区二区成人| 免费av不卡在线播放| 久久久色成人| 日产精品乱码卡一卡2卡三| 一卡2卡三卡四卡精品乱码亚洲| 女人精品久久久久毛片| 在线观看免费视频网站a站| 国产精品女同一区二区软件| 女人久久www免费人成看片| 久久国内精品自在自线图片| 中文天堂在线官网| 超碰97精品在线观看| 少妇人妻 视频| 夜夜爽夜夜爽视频| 狂野欧美激情性xxxx在线观看| 岛国毛片在线播放| 国产 精品1| 99久久中文字幕三级久久日本| 麻豆成人av视频| 色婷婷久久久亚洲欧美| 久久精品久久久久久噜噜老黄| 97超碰精品成人国产| 日韩亚洲欧美综合| 亚洲美女视频黄频| 高清视频免费观看一区二区| a 毛片基地| 日本vs欧美在线观看视频| 亚洲在久久综合| 国产 精品1| 一区二区av电影网| 国产精品99久久久久久久久| 国产成人aa在线观看| 97超视频在线观看视频| 性高湖久久久久久久久免费观看| 丰满饥渴人妻一区二区三|