銀行業(yè)超高收益的機(jī)制研究

陳麗如+王妍

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，銀行的超高收益已經(jīng)引起社會的廣泛關(guān)注。銀行的高收益來自于兩個(gè)方面，一是由于央行加息導(dǎo)致的利率的變相提高，另一方面是由于銀行各種各樣收費(fèi)服務(wù)的增多。銀行業(yè)超高收益具有非常大的危害性。解決這個(gè)問題可以從縮小利差、控制銀行業(yè)在中間業(yè)務(wù)中的那些不合理的收費(fèi)等三個(gè)方面著手。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；超高收益

一、銀行業(yè)超高收益的表現(xiàn)

1.銀行主導(dǎo)借貸款的利率

近年來我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，近10年我國GDP保持了近10%的增長速度，即使在金融危機(jī)的背景下也保持了較其他國家相對快速的經(jīng)濟(jì)增長。再者銀行業(yè)的高利潤與我國的市場機(jī)制有著密不可分的關(guān)系。我國一直是一個(gè)間接融資為主的國家，銀行體系在我國融資體系中有著及其重要的作用。在通貨緊縮的情況下，以間接融資為主的市場機(jī)制與結(jié)構(gòu)會使得企業(yè)的融資渠道過于單一，即企業(yè)融資將變得困難，企業(yè)的融資成本上升，從而對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

隨著市場化的發(fā)展，我國的債券市場、貨幣市場已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了利率市場化，但是銀行借貸款的利率在很大程度上占主導(dǎo)，這使得較大的銀行利率差成為了可能。

2.手續(xù)費(fèi)和傭金高

其他收入主要來源于銀行的各種各樣的收費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等。這塊收入占銀行收入的比重也在不斷的上升。據(jù)銀監(jiān)會和商業(yè)銀行協(xié)會的統(tǒng)計(jì)，中國銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共1076項(xiàng)，收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占79%，其中個(gè)人服務(wù)項(xiàng)目276項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目達(dá)到196項(xiàng)。2010年與2003年相比，大型商業(yè)銀行有償服務(wù)和項(xiàng)目增長了103%，傭金收入占銀行收入比例也成上漲趨勢。

銀行業(yè)的高收益，從銀行員工的個(gè)人收益中也可以反映出來。2012年招商銀行員工個(gè)人工資均值以469165元居首，浦發(fā)銀行410737元、民生銀行395615元，分列二、三名。由于與其他眾多行業(yè)相比較，該等年薪數(shù)據(jù)顯得“鶴立雞群”，并輕而易舉的超出私營企業(yè)平均工資近10倍，2012年私企平均工資28752元。

二、銀行高收益危害產(chǎn)生的原因

1.利差收益的提高

央行加息導(dǎo)致的利率的變相提高，而導(dǎo)致了利差收益的提高。

2.服務(wù)項(xiàng)目費(fèi)用增加

我國的銀行利率不完全由市場供求控制，而是實(shí)行一定的帶存款利率管制制度，這意味著銀行業(yè)可能獲得超出平均利潤的超額利潤。簡而言之，銀行收入主要靠手續(xù)費(fèi)和利息差。從年報(bào)來看，銀行業(yè)的手續(xù)費(fèi)收入甚至超過了銀行業(yè)績的增長。2011年五大國有控股行的手續(xù)費(fèi)增幅都超過了30%，各銀行年報(bào)顯示，手續(xù)費(fèi)收入主要包括信用承諾手續(xù)費(fèi)及傭金、結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)等十幾項(xiàng)費(fèi)用。在很多情況下，銀行處于強(qiáng)勢地位從而收取的很多不合理的費(fèi)用。而手續(xù)費(fèi)屬于息收入，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系并不如利息收入那樣的緊密，故就算是在整體經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，銀行業(yè)仍然可以獲得客觀的中間業(yè)務(wù)收入。

3.高息差

我國商業(yè)銀行的利潤來自資料的傾斜和壟斷，來自利息差，是存款人和企業(yè)的利益讓渡，這些是銀行利潤的重要來源。自1996年起，我國實(shí)行利率市場化和自由化的改革，但是直到目前為止我國的金融市場和銀行利率還沒有完全的由市場的供求關(guān)系控制，仍然在很大程度上收到政府宏觀政策的影響。由于收到政府這只看的見的手的影響，我國的銀行利率差基本在3%-4%，美國的銀行利率差大約在1.3%。利差收入在中國銀行業(yè)的收入中比重占到80%，為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的收入來源。

三、銀行超高收益的危害

1.銀行業(yè)超高收益對目前經(jīng)濟(jì)的影響

（1）實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難

自金融危機(jī)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退以來，我國政府一直采取寬松的財(cái)政政策，雖然這在一方面保證了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但這些配套的政策所需資金基本上都是來自于銀行，這加劇的銀行業(yè)的不穩(wěn)定性，而銀行為了獲得超額利潤必然不愿意降低貸款利率，使得資金并不能進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢或難以真正得到發(fā)展。

（2）銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)一損俱損

我們國家絕大多數(shù)的銀行，都是為了滿足日益增長實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而創(chuàng)設(shè)。作為我們國家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分，制造業(yè)和銀行業(yè)是水乳交融，不可分割。雖然面臨比較大的風(fēng)險(xiǎn)，但是銀行業(yè)發(fā)展根本上還是依靠制造業(yè)內(nèi)涵的提升和外延的發(fā)展，沒有強(qiáng)大的制造業(yè)做基礎(chǔ)就不可能發(fā)展出繁榮的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)主要成分的銀行也沒有生存空間，所以說銀行一直追逐制造業(yè)?？偟膩碚f銀行和實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一損俱損、一榮俱榮的關(guān)系。

2.銀行業(yè)高收益的危害

（1）連帶的風(fēng)險(xiǎn)性

中國的大型銀行基本為國有控股銀行，這就導(dǎo)致的我國的銀行在經(jīng)營模式上具有高度的一致性，營業(yè)能力也相近。商業(yè)模式的相似性是這種盈利能力相似的一個(gè)原因，這種相似性也凸顯出了整個(gè)行業(yè)連帶的風(fēng)險(xiǎn)性，一旦這種連帶的風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，就會對社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響，為國家、人民帶來巨大的災(zāi)難。

（2）高利差的危害

為數(shù)不少的國際投資家聲稱參股中資銀行是分享中國近些年來快速發(fā)展成果的最快途徑，因?yàn)榭梢苑窒碇袊y行業(yè)的高利差的政策補(bǔ)貼和高額的壟斷利潤。若銀行實(shí)行高利差保護(hù)政策則相當(dāng)于對存款收稅，就相當(dāng)于間接或直接的對國外的銀行進(jìn)行補(bǔ)貼，這是非常不合理的。同時(shí)，高利差政策使得銀行對這種國家保護(hù)性質(zhì)的高利率政策產(chǎn)生了一定的依賴性，容易引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（3）實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

不難發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展是建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展之上的，那就意味著銀行業(yè)的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密不可分的內(nèi)在關(guān)系，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要發(fā)展必然對資金有著一定的要求，而在我國融資渠道相對國外寬松的融資來說畢竟是有限的，而通過銀行融資必然是大多數(shù)企業(yè)的首要選擇。銀行的利潤高必然提高了企業(yè)的融資成本，這部分成本理所應(yīng)當(dāng)?shù)乃阍诹似髽I(yè)的運(yùn)營成本中，降低了企業(yè)在市場中的競爭力，而企業(yè)增加的這部分成本自認(rèn)成為了銀行的超額利潤。故銀行業(yè)利潤太高是對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的剝削，不利于甚至?xí)钄_實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、解決銀行業(yè)超高收益的對策

1.控制高利差

我國的銀行利率相當(dāng)大程度上收到國家宏觀調(diào)控的影響。而且在顧客與銀行的交易中，銀行往往具有信息優(yōu)勢。故想要有效的控制銀行業(yè)的利息差首先要放開我國的金融市場，使銀行的借、貸款利率更接近市場應(yīng)有的水平，使得市場競爭發(fā)揮作用。銀行業(yè)利率差還可能因?yàn)槠髽I(yè)的融資渠道狹窄，銀行在企業(yè)融資中占有重要的地位等原因，故因建立完善且多方面的企業(yè)融資渠道。要大力發(fā)揚(yáng)直接融資市場，降低社會融資對銀行信貸的依賴，打破銀行在融資方面的壟斷地位，又有利于避免風(fēng)險(xiǎn)過度集中于銀行。

2.控制不合理費(fèi)用

控制銀行業(yè)的超高收益，必要要控制銀行業(yè)在中間業(yè)務(wù)中的那些不合理的費(fèi)用。由于銀行和顧客在交易的過程中銀行總是比較強(qiáng)勢的一方，這樣一來必然會產(chǎn)生很多的霸王條款和不合理的手續(xù)費(fèi)。銀行業(yè)應(yīng)根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)際需求確定銀行的中間業(yè)務(wù)哪些是需要收費(fèi)的，收費(fèi)服務(wù)有應(yīng)該收取多少費(fèi)用，進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定，進(jìn)行明碼標(biāo)價(jià)，不得銀行私自改價(jià)，并且想社會公眾公布。

3.利用市場

市場化是一個(gè)趨勢。將市場化引入到銀行收益的監(jiān)控體制中，銀行是一個(gè)企業(yè)，企業(yè)是以盈利為目標(biāo)的法人，沒有一家公司會去給自己掙錢設(shè)置障礙的。而通過市場化，比如允許國內(nèi)私人資本進(jìn)入等等。另外，實(shí)現(xiàn)市場化，有利于公眾的監(jiān)督。過高的利潤會引起大眾的關(guān)注，給銀行帶來輿論的壓力。

參考文獻(xiàn)

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