商業(yè)銀行服務(wù)縣域城鎮(zhèn)化發(fā)展途徑探析

韓穎琦++陸文明+郭建斌

一、城鎮(zhèn)化的基本概念

傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化是一種經(jīng)濟形態(tài)，是城鎮(zhèn)人口逐漸增多、規(guī)模不斷擴大、質(zhì)量持續(xù)提高的過程，這個過程伴隨著各種生產(chǎn)要素在農(nóng)村城鎮(zhèn)中的集聚并有效的流動和重組，是傳統(tǒng)農(nóng)村社會逐漸轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代城市社會的過程。而新型城鎮(zhèn)化是指以人為本作為發(fā)展原則，以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為發(fā)展基礎(chǔ)，以新型工業(yè)化、信息化作為發(fā)展動力，既持續(xù)關(guān)注城鎮(zhèn)化的高效率，又更加重視城鎮(zhèn)化的高質(zhì)量。它的主要特征是具有現(xiàn)代性，科學(xué)性及效能性。

二，制約商業(yè)銀行促進城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要因素

商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融的血液，在城鎮(zhèn)化發(fā)展實踐中發(fā)揮了有效的助推作用，被認(rèn)為是支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要要素之一。雖然在新形勢下金融機構(gòu)紛紛搶占縣域金融市場，加大對城鎮(zhèn)化的支持力度。但從現(xiàn)實上來說，金融促進城鎮(zhèn)化發(fā)展還有許多制約因素。 （一）城鎮(zhèn)化制度設(shè)計存在缺失與農(nóng)村信用體系不健全。政府層面的配套措施不到位是限制商業(yè)銀行服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的制度性原因。與金融交易環(huán)境相配套的制度設(shè)計存在缺失制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新積極性較差，所以要解決當(dāng)前矛盾必須緩解當(dāng)前縣域金融市場的供需矛盾。在全國來看，江蘇的農(nóng)村金融組織體系建設(shè)已處于相對發(fā)達(dá)的層次，但其促進金融縣城城鎮(zhèn)化的狀態(tài)仍是松散、自發(fā)的，政府仍未出臺統(tǒng)一的金融市場支持縣域城鎮(zhèn)發(fā)展的政策措施。在涉及農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、公共服務(wù)設(shè)施方面有待改善和提高，信貸、財政及部門協(xié)調(diào)機制有待建立和完善。面對需求旺盛的城鎮(zhèn)化融資需求，政府和企業(yè)要做好信貸償還保障機制、加強溝通政銀企信息、強化財政資金的杠桿作用。

（二）城鎮(zhèn)化推進方式的可持續(xù)性不強。在部分地區(qū)出現(xiàn)了“空心化”、“有城無業(yè)”等現(xiàn)象，這與中央城鎮(zhèn)化工作會議所強調(diào)的以人為核心的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)背道而馳，這就要求我們要深化轉(zhuǎn)型縣域城鎮(zhèn)化。長期來看，農(nóng)民被城市化實質(zhì)上是一種土地城鎮(zhèn)化，這是一種無實體支撐的土地城鎮(zhèn)化，其中表現(xiàn)比較突出的是政府決策的短視，一旦銀行金融介入，這必將產(chǎn)生較大的風(fēng)險。首先缺乏強有力的產(chǎn)業(yè)支撐和相對緩慢發(fā)展的服務(wù)業(yè)會導(dǎo)致就業(yè)不充分，使農(nóng)民失去土地則，進而導(dǎo)致其失業(yè)，最終引起社會不穩(wěn)定。然后是城鎮(zhèn)化由于當(dāng)?shù)卣唐谛袨榈耐庋邮綌U張，會在一定程度上形成基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與部分產(chǎn)業(yè)項目的收益風(fēng)險。由此可見，要真正發(fā)揮金融支持城鎮(zhèn)化的積極作用，一方面是要高度重視實體經(jīng)濟，另一方面要合理規(guī)劃布局，這樣才能使城鎮(zhèn)化推進方式的可持續(xù)性增強。

（三）城鎮(zhèn)化過程中金融創(chuàng)新亟待加強。改革開放以來，小微企業(yè)“貸款難、貸款貴”這一問題就長期困擾著商業(yè)銀行。城鎮(zhèn)化要發(fā)展，商業(yè)銀行首先要解決這一問題。首先，缺乏系統(tǒng)完善的小微企業(yè)信用評級機制，由于區(qū)域與企業(yè)規(guī)模的差異性，導(dǎo)致了商業(yè)銀行排除了對小微企業(yè)的信用評級問題。其次，商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限的集中上收，一定程度上弱化了縣域金融機構(gòu)的信貸投放能力。然后，面對不同的信貸規(guī)模使用相同的信貸流程，這不但使貸款發(fā)放的周期變長，更增加了小微企業(yè)的融資成本。只有從金融政策和金融產(chǎn)品兩方面不斷改革和創(chuàng)新，才能使商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)這一實踐發(fā)揮作用。其中銀行業(yè)針對縣域小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新還較少，在縣域城鎮(zhèn)化過程中，占主導(dǎo)地位的還是間接融資，直接融資比例偏低。商業(yè)銀行缺乏貨幣市場和資本市場的聯(lián)動，針對信托、債券、股票、租賃等貸款替代性產(chǎn)品較少。

三、商業(yè)銀行服務(wù)縣域城鎮(zhèn)化發(fā)展的對策與建議

（一）完善城鎮(zhèn)化制度設(shè)計和農(nóng)村信用體系。要促進城鎮(zhèn)化發(fā)展，就要了解地方經(jīng)濟的特點、明確財政與項目的融資需求，積極制定與修改地方政府城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃。首先，利用商業(yè)銀行的融資能力和信息優(yōu)勢對項目布局與投融資規(guī)劃等內(nèi)容提供專業(yè)建議，逐步提升城鎮(zhèn)規(guī)劃層次與水平。鼓勵實力較強且與商業(yè)銀行關(guān)系良好的企業(yè)積極參與到地方政府針對城鎮(zhèn)化規(guī)劃的政策的制定與修改中來，為政府規(guī)劃設(shè)計提供強大的智力支持。其次，農(nóng)村誠信與法制建設(shè)也不容忽視，要構(gòu)建銀行政府企業(yè)信息溝通機制，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，充分發(fā)揮政府財政杠桿作用、加快推廣農(nóng)村社會征信系統(tǒng)，促進農(nóng)村間接金融體系的構(gòu)建與完善，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展注入強大動力。

（二）促進城鎮(zhèn)化推進方式的可持續(xù)發(fā)展。城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)該是一個持續(xù)的發(fā)展過程，要因地制宜地、循序漸進地推進城鎮(zhèn)化建設(shè)。城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)從長遠(yuǎn)角度考慮，要一切從中國的實際情況出發(fā)，大城鎮(zhèn)和大城市的建立都應(yīng)該進行合理的規(guī)劃。在傳統(tǒng)的城市化進程中，往往很多城市環(huán)境臟亂差，城市交通擁擠，這都是由于當(dāng)初城市化建設(shè)只顧眼前利益，缺乏遠(yuǎn)見卓識。商業(yè)銀行應(yīng)確保城鎮(zhèn)化建設(shè)資金項目向基礎(chǔ)項目的建設(shè)流動，資金應(yīng)投向性價比較高的項目上，并充分考慮項目在實際中的可行性和可持續(xù)性。新型的基礎(chǔ)設(shè)施不僅是簡單的城鎮(zhèn)化建設(shè)，不是簡單的蓋樓修路那種低水平的重復(fù)建設(shè)。它核心是貫徹可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，涵蓋衛(wèi)生、交通、環(huán)保、通信、給排水和綠地等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，同時統(tǒng)籌娛樂設(shè)施、教育和休閑等配套設(shè)施?！叭r(nóng)”問題是城鎮(zhèn)化過程中的重要難題，也是制約農(nóng)村國家發(fā)展的重要問題。在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，如果農(nóng)民問題不解決，農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到轉(zhuǎn)變，農(nóng)村進行城鎮(zhèn)化就是一紙空文。而其中農(nóng)民工進城的問題更是重中之重，這就要求在進行城鎮(zhèn)化建設(shè)時，切實落實好農(nóng)民工的就業(yè)問題，農(nóng)民工戶籍、住房保障等問題。

（三）發(fā)展新型融資模式促進城鎮(zhèn)化發(fā)展。作為制約城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要因素，適合城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融模式始終困擾著政策的制定者，在此，筆者簡單闡述一下一種可以借鑒的城鎮(zhèn)化融資模式一發(fā)展城市建設(shè)融資的BOT模式。BOT，即建設(shè)一經(jīng)營一轉(zhuǎn)讓（Build-Operate-Transfer）的縮寫，是一種典型的特許經(jīng)營項目融資模式。這種模式有利于吸收民營資本加快城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施項目的建設(shè)速度。BOT項目建設(shè)資金主要來自民營財團、國外企業(yè)以及國內(nèi)個體投資者，它不僅能夠滿足各方面需求，不斷促進經(jīng)濟的發(fā)展和社會穩(wěn)定，還可以減輕財政負(fù)擔(dān)的同時創(chuàng)造更多的項目投資機會及就業(yè)崗位，擴大基礎(chǔ)設(shè)施項目的建設(shè)，可謂一舉兩得。其次它還能提高基礎(chǔ)設(shè)施項目的投資運作效率。BOT模式將企事業(yè)社會資金及技術(shù)引入基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和運營中來，不僅使企業(yè)獲得了最大的利潤，還使項目的建設(shè)和運營加強了管理、節(jié)省了開支，結(jié)果是投資項目建設(shè)和運行效率的提高，并且打破了長期以來項目日常經(jīng)營由政府專營的壟斷模式，改善了投資環(huán)境。最后該種融資模式降低了政府投資基礎(chǔ)設(shè)施的風(fēng)險，使投資者從政府變成企業(yè)，而政府能更好地在法律、行政、經(jīng)濟方面給予BOT項目一定支持并提供更多的公共基礎(chǔ)服務(wù)。

新時代城鎮(zhèn)化建設(shè)的“中國夢”不僅需要國家的財政、稅收政策的支持，還需要廣大商業(yè)銀行積極主動地為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供金融支持。這樣才能真正詮釋科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展的城鎮(zhèn)化建設(shè)理念，并在此基礎(chǔ)上提出商業(yè)銀行支撐城鎮(zhèn)化建設(shè)的科學(xué)路徑，既全面注重經(jīng)濟發(fā)展，同時也保證人民生活質(zhì)量的提升。