打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)探析

胡世良/Hu Shiliang

（中國電信上海研究院 上海200120）

（Shanghai Research Institute of China Telecom Corporation Limited，Shanghai 200120，China）

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)持續(xù)健康發(fā)展的根本動(dòng)力。良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)要求價(jià)值鏈各方相互合作、目標(biāo)一致、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，共同構(gòu)建一個(gè)有利于快速、有效地推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整體，任何一方都要在整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮獨(dú)特作用，才能更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的完善和健康發(fā)展。

當(dāng)前，良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)尚未形成，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、征信體系不夠完善、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營尚有差距、尚未找到可持續(xù)的盈利模式等，這些都成為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)至關(guān)重要。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)上升到生態(tài)系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)，生態(tài)系統(tǒng)的成功就是商業(yè)模式的成功。開放合作成為時(shí)代的主流，也是互聯(lián)網(wǎng)思維的重要特征。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要積極打造開放合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以吸引更多的合作伙伴參與其中，共同構(gòu)建合作共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，迎接移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的指導(dǎo)思想和主要原則

如今，越來越多的企業(yè)認(rèn)識(shí)到打造良好產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的重要性和緊迫性。打造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)是推進(jìn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容，是實(shí)現(xiàn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本保證。

2.1 指導(dǎo)思想

谷歌錢包失敗的核心原因不是技術(shù)問題，而是產(chǎn)業(yè)鏈上下游都不配合，支持的運(yùn)營商和手機(jī)機(jī)型寥寥無幾，導(dǎo)致谷歌錢包不能打造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)而最終退出市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否在充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中獲得長遠(yuǎn)健康地發(fā)展，在很大程度上取決于整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源、打造生態(tài)系統(tǒng)的能力。在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)過程中，應(yīng)堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，堅(jiān)持以客戶為導(dǎo)向，以打造具有差異化的產(chǎn)品為核心，以平臺(tái)經(jīng)營貫穿企業(yè)經(jīng)營發(fā)展全過程，以做大平臺(tái)規(guī)模和流量為中心，以更加開放的姿態(tài)，廣泛開展與金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、政府部門和客戶的合作，創(chuàng)新合作共贏模式，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的產(chǎn)業(yè)聚合能力和客戶吸引力，形成一個(gè)相互促進(jìn)、利益共享、共同成長、目標(biāo)一致的有機(jī)體，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的價(jià)值提升，從而共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康地發(fā)展。

2.2 主要原則

為更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)踐中應(yīng)遵循以下幾個(gè)原則。

（1）多樣性原則

多樣性原則要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)時(shí)，廣泛開展與產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的伙伴合作，聚集這些合作伙伴，共同實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的繁榮。如余額寶的成功很大程度上是建立在支付寶成功的基礎(chǔ)上，此外，余額寶通過與基金公司、銀行、政府部門和客戶的合作，形成多方共贏的生態(tài)環(huán)境。余額寶成功的根本是生態(tài)系統(tǒng)的成功。

（2）開放性原則

開放是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的重要特征，單打獨(dú)斗、什么都要自己做的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返了。企業(yè)要更好地拓展市場(chǎng)，應(yīng)采取更加開放的策略，開放的最終目的就是有效整合內(nèi)外部資源，打造良好的生態(tài)環(huán)境，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。通過開放，加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的多方合作，切實(shí)推進(jìn)開放平臺(tái)建設(shè)，共同做大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，這是共贏之道，也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的游戲規(guī)則。

（3）系統(tǒng)性原則

所謂系統(tǒng)，就是由相互聯(lián)系、相互作用的若干要素以一定結(jié)構(gòu)組成的，具有一定整體功能的有機(jī)整體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開放平臺(tái)建設(shè)和生態(tài)系統(tǒng)的打造是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，從產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來看，它包括投資者、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商及周邊供應(yīng)商、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等；從生態(tài)系統(tǒng)打造來看又涉及平臺(tái)戰(zhàn)略定位、合作規(guī)劃、合作模式、合作分成、合作伙伴選擇、平臺(tái)開放標(biāo)準(zhǔn)、目標(biāo)市場(chǎng)定位、產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)容，它們共同構(gòu)成生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的有機(jī)整體。只有各個(gè)要素相互協(xié)同一致、相互促進(jìn)，才能更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)，才能更好地打造聚合能力強(qiáng)、具有競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。沃爾瑪成為全球最大的零售商，關(guān)鍵在于構(gòu)建和諧共生的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，沃爾瑪與其供應(yīng)商、客戶、政府、員工等共同構(gòu)成有機(jī)的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的整體。

（4）和諧性原則

和諧是當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主旋律，社會(huì)要和諧，企業(yè)發(fā)展要和諧，生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)也要和諧。加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)已成為企業(yè)界達(dá)成的廣泛共識(shí)，沒有和諧，就不可能有發(fā)展，最終損失的不僅是廣大消費(fèi)者利益，也損害了企業(yè)自身的利益。因此，打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)堅(jiān)持和諧發(fā)展十分重要。近幾年出現(xiàn)了大量的P2P網(wǎng)貸企業(yè)倒閉潮，就是因?yàn)檫@些P2P企業(yè)用欺騙的手段吸引投資者，進(jìn)行非法集資，沒有形成和諧的生態(tài)環(huán)境。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要持續(xù)健康發(fā)展，更多地是呼喚“和諧生態(tài)環(huán)境”，需要政府部門加強(qiáng)監(jiān)管，更需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)自律，遵守國家法律法規(guī)，規(guī)范經(jīng)營，確保網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全和用戶資金安全。

（5）利益共享原則

利益共享是提升產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)聚合力的關(guān)鍵。為充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈各方優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈各方參與合作的積極性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)實(shí)行積極的利益共享原則，讓產(chǎn)業(yè)鏈各方在合作中帶來真正的利益。同時(shí)，要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從而形成真正以利益為紐帶的產(chǎn)業(yè)共同體。

3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功不僅取決于企業(yè)的自身能力，還取決于所選擇的生態(tài)系統(tǒng)整體環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)力水平，所以生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建和生態(tài)系統(tǒng)之間的競(jìng)爭(zhēng)正在變成企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的重中之重。

3.1 加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，提高合作能力

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，不斷提高聚合產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作伙伴的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要整合產(chǎn)業(yè)鏈資源、打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)就必須有效培育核心競(jìng)爭(zhēng)力。只有建立在強(qiáng)大核心競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)上的產(chǎn)業(yè)鏈合作才最為有效，也最為長久。

擁有強(qiáng)大的核心能力是構(gòu)建良好產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的關(guān)鍵，也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成功的根本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)注重鍛造哪些核心能力？當(dāng)然任何企業(yè)不可能在所有方面都做得最好，只要在產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中某個(gè)環(huán)節(jié)能做到極致就可以了。沒有好的產(chǎn)品，不可能聚集產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作伙伴共同發(fā)展；沒有技術(shù)門檻，創(chuàng)新容易被復(fù)制，企業(yè)也難以成功；沒有商業(yè)模式的創(chuàng)新，企業(yè)發(fā)展十分平庸，盈利十分困難，難以構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力要根據(jù)各個(gè)企業(yè)實(shí)際狀況靈活確定，打造企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力可以從產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、提高客戶體驗(yàn)、打造開放平臺(tái)、商業(yè)模式創(chuàng)新、整合內(nèi)外部資源能力等方面綜合考慮。

對(duì)于電商金融企業(yè)要以打造強(qiáng)大的電商平臺(tái)作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，為電商金融模式拓展創(chuàng)造條件；對(duì)于第三方支付平臺(tái)要以打造差異化支付產(chǎn)品和服務(wù)作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，提高支付的便捷性和服務(wù)有效性，從而聚集客戶，打造支付平臺(tái)；對(duì)于P2P網(wǎng)貸企業(yè)要以提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力為核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而打消投資人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，提高借款人的信用等級(jí)，形成良好的平臺(tái)運(yùn)營環(huán)境；對(duì)于眾籌企業(yè)要以豐富平臺(tái)產(chǎn)品項(xiàng)目、提高產(chǎn)品項(xiàng)目質(zhì)量和成功率為核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而提高眾籌平臺(tái)的影響力；對(duì)于直銷銀行模式的企業(yè)，要以提高客戶體驗(yàn)?zāi)芰楹诵母?jìng)爭(zhēng)力，從而提高平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 積極推進(jìn)多元化的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，任何一個(gè)企業(yè)都不可能擁有服務(wù)整合產(chǎn)業(yè)的所有資源。合作是打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的根本，因此，在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)過程中要積極探索多元化的合作模式。

（1）建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟或企業(yè)聯(lián)盟

如2012年年底，上海陸金所聯(lián)合拍拍貸等10家網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)成立“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟”，旨在加強(qiáng)行業(yè)自律，解決信貸征信問題，提高P2P網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)范化服務(wù)水平；2014年4月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式獲得國務(wù)院批復(fù)，協(xié)會(huì)成員單位涵蓋銀行、證券、支付、互聯(lián)網(wǎng)、P2P等多個(gè)領(lǐng)域，成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)旨在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行自律管理，打破金融壟斷，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（2）通過戰(zhàn)略聯(lián)盟合作，提高平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)力

如今，戰(zhàn)略聯(lián)盟在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中得到廣泛應(yīng)用，在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)、加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。如2013年1月百度與中國平安集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在大數(shù)據(jù)研究等領(lǐng)域進(jìn)行合作，悄然進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融；2013年9月，阿里巴巴與民生銀行進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟合作，除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等合作外，理財(cái)業(yè)務(wù)、直銷銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面也成為雙方合作的重點(diǎn)；2014年6月6日，中國聯(lián)通廣東公司與百度戰(zhàn)略合作，聯(lián)手推出首款互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和運(yùn)營商的跨界通信理財(cái)產(chǎn)品——沃百富，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新模式，意在打造互聯(lián)網(wǎng)金融入口。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，尤其要加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作。無論是第三方支付、電商金融、P2P網(wǎng)貸企業(yè)，還是供應(yīng)鏈金融、眾籌公司以及余額寶產(chǎn)品，都離不開與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作，即使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但從發(fā)展來看，兩者是共生共榮的，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，互惠互利，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，戰(zhàn)略聯(lián)盟合作十分活躍，其已成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略選擇，這也是這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)一步拓展市場(chǎng)、打造良好產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的重要舉措，是打造互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺(tái)的必然選擇。

（3）通過收購、控股、參股、成立合資公司等資本經(jīng)營方式，積極打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資本經(jīng)營活動(dòng)十分活躍，其重要目的是快速進(jìn)入新興領(lǐng)域，獲得核心技術(shù)、資源和業(yè)務(wù)模式，打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。如以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭近年來收購或戰(zhàn)略投資不斷。2011年以來，阿里巴巴收購和入股了30家公司，如阿里巴巴接連收購高德地圖、文化中國、UC，并入股陌陌、新浪、銀泰、華數(shù)傳媒、優(yōu)酷土豆等；騰訊收購和入股了40家公司，如騰訊入股滴滴打車、大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)、58同城、入股京東15%股權(quán)等；百度收購和入股了30多家公司，如百度收購或入股了91無線、PPS、糯米網(wǎng)、愛奇藝、去哪兒等。

如今，并購、投資入股等資本經(jīng)營的模式開始在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域興起。如2013年10月，阿里巴巴收購天弘基金，出資11.8億元人民幣認(rèn)購天弘基金26 230萬元人民幣的注冊(cè)資本出資額，增資擴(kuò)股后，阿里巴巴電商持股51%，從而使阿里巴巴支付寶完全掌控余額寶；2014年4月，浙江融信以約32.99億元人民幣完成了恒生集團(tuán)100%股權(quán)的收購，值得關(guān)注的是，阿里巴巴董事局主席馬云持有浙江融信99.14%股權(quán)，此次交易完成后，馬云將通過恒生集團(tuán)持有恒生電子20.62%的股份，成為公司實(shí)際控制人，這也是馬云布局互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要籌碼。2013年10月，騰訊戰(zhàn)略投資國內(nèi)獨(dú)立第三方財(cái)富管理公司好買財(cái)富，積極布局理財(cái)市場(chǎng)；2013年11月6日，由騰訊、阿里巴巴、中國平安“三馬”共同出資成立的眾安保險(xiǎn)公司正式上線運(yùn)營，阿里巴巴持股比例為19.9%，成為其最大股東，騰訊控股和中國平安分別持股15%，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融資本經(jīng)營的典型代表；2013年6月，中國平安收購壹卡會(huì)，進(jìn)軍第三方支付市場(chǎng)，持股比例達(dá)到49.9%，成為第一大股東。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并購、投資入股等資本經(jīng)營順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大興并購的熱潮，并購是進(jìn)入新的市場(chǎng)、迅速彌補(bǔ)企業(yè)短板、完善生態(tài)系統(tǒng)、增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，越來越得到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重視?？梢灶A(yù)見，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，未來互聯(lián)網(wǎng)金融并購將更為盛行，對(duì)于進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來說，要善于運(yùn)用戰(zhàn)略投資、并購等資本經(jīng)營手段，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化、加快企業(yè)發(fā)展、進(jìn)一步拓展市場(chǎng)、提高企業(yè)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求。

3.3 制定平臺(tái)游戲規(guī)則，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要成功，關(guān)鍵在于打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，平臺(tái)的成功意味著聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功。平臺(tái)做得好不好，關(guān)鍵在于平臺(tái)經(jīng)營。如何做好平臺(tái)經(jīng)營？平臺(tái)經(jīng)營涉及哪些內(nèi)容？平臺(tái)經(jīng)營與生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)關(guān)系怎樣？眾籌網(wǎng)站、第三方支付、阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)貸、浦發(fā)銀行推出的金融超市等都是平臺(tái)，它們要在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展中取得成功，必須強(qiáng)化平臺(tái)經(jīng)營關(guān)系，促進(jìn)平臺(tái)的發(fā)展與成長。

制定平臺(tái)規(guī)則是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)健康運(yùn)營的關(guān)鍵，這需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)明確回答幾個(gè)問題：平臺(tái)應(yīng)為客戶推出哪些金融產(chǎn)品？平臺(tái)要為哪些客戶服務(wù)？企業(yè)要與誰合作？選擇的標(biāo)準(zhǔn)是什么？怎樣進(jìn)行合作分成？合作雙方如何分工？如何調(diào)動(dòng)合作伙伴的積極性？平臺(tái)如何開放？開放的標(biāo)準(zhǔn)又是什么？對(duì)這些問題的正確回答是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做好平臺(tái)經(jīng)營和平臺(tái)生態(tài)圈建設(shè)的重要保證。

平臺(tái)經(jīng)營和生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，也越來越受到眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的青睞，如浦發(fā)銀行推出的金融超市本質(zhì)就是打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，通過開放合作，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈，從而為客戶提供投資理財(cái)、貸款融資、生活服務(wù)等綜合型、開放性金融服務(wù)。

實(shí)現(xiàn)平臺(tái)經(jīng)營和生態(tài)建設(shè)的完美結(jié)合，關(guān)鍵要做到以下幾點(diǎn)。

（1）提高平臺(tái)數(shù)據(jù)化運(yùn)營能力

平臺(tái)企業(yè)要根據(jù)平臺(tái)掌握的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，為產(chǎn)品持續(xù)改進(jìn)、產(chǎn)業(yè)鏈合作、商業(yè)模式創(chuàng)新以及精準(zhǔn)營銷提供有力的支撐。

（2）做精產(chǎn)品，在垂直市場(chǎng)力爭(zhēng)成為領(lǐng)先者

無論是平臺(tái)經(jīng)營還是生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，要從做業(yè)務(wù)開始，專注于把業(yè)務(wù)做精、做深。否則業(yè)務(wù)做不好，平臺(tái)經(jīng)營和生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)只能是空中樓閣。做精產(chǎn)品的根本就是要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要以“回歸產(chǎn)品”為核心，帶動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要從客戶洞察、客戶體驗(yàn)、產(chǎn)業(yè)鏈合作、平臺(tái)運(yùn)營、機(jī)制體制建設(shè)等方面系統(tǒng)推進(jìn)，唯有如此，才能打造卓越的產(chǎn)品，企業(yè)方能在充分競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中立于不敗之地。

（3）做好風(fēng)險(xiǎn)管控

風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時(shí)間不長，雖然具有廣泛的便利性，但確實(shí)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，建立風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，建立大數(shù)據(jù)分析隊(duì)伍，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

平臺(tái)為進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)包括電信運(yùn)營商創(chuàng)造了無限的機(jī)會(huì)，沒有廣闊的平臺(tái)空間，生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)就沒有很好生長的土壤，企業(yè)永遠(yuǎn)無法做到真正的強(qiáng)大。尤其在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要永續(xù)經(jīng)營，成功轉(zhuǎn)型，生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)、平臺(tái)經(jīng)營乃至管理創(chuàng)新、機(jī)制體制創(chuàng)新將是企業(yè)市場(chǎng)制勝不可或缺的法寶。

3.4 加強(qiáng)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的過程管理

加強(qiáng)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的過程管理，開展生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的跟蹤評(píng)估，確保生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)取得成效。生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的成敗決定企業(yè)成敗，因此，加強(qiáng)對(duì)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)管理和評(píng)估是企業(yè)推進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的重要內(nèi)容，企業(yè)應(yīng)成立相關(guān)部門和專業(yè)隊(duì)伍，切實(shí)做好生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的過程管理。要制定打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的規(guī)劃、目標(biāo)、實(shí)施路徑，制定戰(zhàn)略聯(lián)盟合作管理制度和辦法，有效選擇合作伙伴和收購對(duì)象，建立一套戰(zhàn)略聯(lián)盟合作綜合評(píng)價(jià)體系，重點(diǎn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈合作狀況等方面進(jìn)行監(jiān)控，廣泛收集產(chǎn)業(yè)鏈合作過程中各類信息和數(shù)據(jù)，運(yùn)用科學(xué)的方法，對(duì)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作進(jìn)行及時(shí)、有效、科學(xué)地評(píng)價(jià)，以利于企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，采取有針對(duì)性的措施，不斷提高企業(yè)產(chǎn)業(yè)合作的管理水平，確保產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)有效推進(jìn)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要能獲得持續(xù)健康地發(fā)展，關(guān)鍵在于打造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，這需要產(chǎn)業(yè)鏈各方攜起手來，不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，共同為產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展而不懈努力。

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