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    信用卡人工審批的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施

    2015-12-03 06:18:30倪咪莎
    關(guān)鍵詞:資質(zhì)信用卡申請人

    文|倪咪莎

    信用卡人工審批的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防控措施

    文|倪咪莎

    隨著巴塞爾協(xié)議對操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不斷提升,對于金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行來說,如何有效的防控操作風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為實(shí)際工作中一個(gè)非常重要的議題。而貸款審批作為銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控重要環(huán)節(jié),直接影響風(fēng)險(xiǎn)敞口的大小以及信貸資產(chǎn)質(zhì)量,所以在這個(gè)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)防控更是重中之重的關(guān)注點(diǎn)。

    以商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)為例,目前我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于發(fā)展階段,根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求,由于我國信用評價(jià)體系尚未普及健全、第三方信息查核渠道缺失等原因,目前尚無銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全流程系統(tǒng)自動(dòng)審批。我國的信用卡業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)仍停留在人工審核階段,而該業(yè)務(wù)發(fā)展相對較好的一些銀行,如招商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行等,多采用系統(tǒng)測評與人工審核相結(jié)合的方式。雖然各家銀行盡可能的利用信用評分、欺詐評分系統(tǒng)等手段客觀評定申請人的資質(zhì),但目前為止,仍無法完全脫離人工審核環(huán)節(jié),而且人工審核的工作量在整體信用卡審核工作中仍占很大比重。上述手段的應(yīng)用其核心就是要在收益和風(fēng)險(xiǎn)中找到最佳的平衡。

    因此,在人工審批環(huán)節(jié)中,操作風(fēng)險(xiǎn)防控工作重要性就凸現(xiàn)出來。對于信用卡人工審批環(huán)節(jié)而言,極易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)主要包括如下幾點(diǎn):

    由于未按照政府、監(jiān)控機(jī)構(gòu)宏觀指導(dǎo)意見和規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求及行內(nèi)政策指引的風(fēng)險(xiǎn)控制要求,以審慎為審核原則進(jìn)行審批而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn),將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大。

    事實(shí)上,所有的銀行業(yè)務(wù)都受宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境的影響、銀行信貸的真實(shí)經(jīng)濟(jì)周期觀點(diǎn)認(rèn)為:銀行的信貸困難及由此造成的銀行業(yè)恐慌都是真實(shí)經(jīng)濟(jì)周期的一種自然的結(jié)果。近幾年,隨著部分地區(qū)鋼材貿(mào)易、房地產(chǎn)等行業(yè)發(fā)展逐漸下行,資金鏈斷裂、企業(yè)倒閉、企業(yè)主跑路等問題逐漸暴露,無論是政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu),還是各銀行內(nèi)部,都對相關(guān)行業(yè)及上下游企業(yè)進(jìn)行了業(yè)態(tài)分析,關(guān)注其發(fā)展動(dòng)態(tài)和風(fēng)險(xiǎn)走勢、并對風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)做出了指導(dǎo)意見及限制措施,這體現(xiàn)了銀行對外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的一種反映。

    (中國社會(huì)科學(xué)院研究生院)

    但如果在實(shí)際審核過程中,審核人員未嚴(yán)格按照相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示嚴(yán)格限制申請準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),則會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)敞口的擴(kuò)大,甚至引發(fā)行業(yè)性、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    由于未充分辨識申請人資質(zhì)及償債能力而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致申請人資質(zhì)與由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)敞口不匹配。

    作為信貸審核的基本標(biāo)準(zhǔn),審批人員應(yīng)客觀、綜合、全面的判斷客戶是否具有良好的還款意愿、穩(wěn)定的還款來源以及充足的還款能力,且確??蛻糍Y質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)敞口匹配,不存在異常消費(fèi)傾向。如審核人員未對申請人資質(zhì)及償債能力進(jìn)行充分辨識,僅憑主觀臆斷或片面信息而開展授信工作的情況,勢必為導(dǎo)致不良產(chǎn)生。

    由于未嚴(yán)格執(zhí)行審核標(biāo)準(zhǔn)和流程要求,導(dǎo)致授信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不客觀,無據(jù)可循,從而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn),會(huì)導(dǎo)致部分客戶過度授信,貸款償還能力下降,甚至喪失。

    如果要追究未嚴(yán)格執(zhí)行審核標(biāo)準(zhǔn)的原因,可以說審核人員的徇私舞弊是首當(dāng)其沖的,因?yàn)橛H屬朋友的拜托、客戶關(guān)系的維護(hù),甚至行賄受賄等理由,對個(gè)別客戶給予過高或過多的授信規(guī)模,是這類操作風(fēng)險(xiǎn)的主要代表形式之一。

    由于惡意內(nèi)外部勾結(jié),導(dǎo)致申請信息及資質(zhì)虛假不實(shí)、冒名頂替而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn),將會(huì)進(jìn)一步造成欺詐風(fēng)險(xiǎn)等隱患。

    信貸審批部門人員應(yīng)具有良好的道德素養(yǎng)和職業(yè)操守,一旦發(fā)生以非法利益為目的的內(nèi)外部勾結(jié),甚至金錢交易,將會(huì)對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大負(fù)面影響,由此可能會(huì)產(chǎn)生代辦公司、偽冒申請人、偽造或變造信息等欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

    由于未嚴(yán)格執(zhí)行崗位職責(zé),越權(quán)審批、“無權(quán)”審批而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn),將導(dǎo)致業(yè)務(wù)權(quán)責(zé)無法明晰可辨,后續(xù)追責(zé)困難。

    作為銀行從業(yè)人員,特別是信貸審批人員,應(yīng)明確崗位職責(zé)、履行崗位義務(wù),同時(shí)在合規(guī)操作的前提下享有相應(yīng)的免責(zé)權(quán)利。但在實(shí)際審核過程中,如審批人員混淆崗位職責(zé),甚至超越本職權(quán)限操作,權(quán)責(zé)不明,將會(huì)影響貸后業(yè)務(wù)管理的有效性、效率性。

    由于擅自修改客戶信息、非法獲取客戶信息、泄露客戶信息而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn),直接影響到客戶的合法權(quán)益和信息安全,同時(shí)將對銀行造成經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)的損失。

    作為信貸審核人員,應(yīng)對審核工作知悉的客戶信息履行保密義務(wù),且不得擅自變更、修改客戶信息,一旦發(fā)生利用客戶信息謀取非法利益,甚至對客戶用卡安全、信息安全產(chǎn)生影響行為,其后果是不堪設(shè)想的。

    之所以在信用卡人工審批環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生和暴露,這與信用卡審批業(yè)務(wù)本身的屬性和特點(diǎn)是密不可分的,信用卡審核與一般對公信貸、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)相比,其批量性、快速性決定對審批人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力的要求,也是在防控操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該注重關(guān)注的。

    在這里,結(jié)合上述的人工審批環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),建議采用的防控措施可以歸納為以下幾方面:

    建立健全審批制度,明確各崗位權(quán)責(zé)。在授信評審環(huán)節(jié),建立健全審批制度,是最基本,也是最重要的風(fēng)險(xiǎn)防控手段。一是要明確崗位權(quán)責(zé)和授權(quán)制度,對于超越權(quán)限的業(yè)務(wù),設(shè)定合理合規(guī)的上報(bào)、違例制度,可以有效避免越權(quán)審批、“無權(quán)”審批行為。二是要明確權(quán)限準(zhǔn)入及晉升標(biāo)準(zhǔn),確保審批人員權(quán)限與自身能力相符,設(shè)定初、中、高等多級權(quán)限,并鼓勵(lì)人員提升自身能力,爭取權(quán)限晉升。

    明確審批流程和操作指引,使審批工作標(biāo)準(zhǔn)化,統(tǒng)一化,降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。確保不同審批人員采用一致的審批標(biāo)準(zhǔn)和流程,可以有效減少因未充分辨識申請人資質(zhì)及償債能力而過度授信,也可以有效防控徇私舞弊情況的發(fā)生。同時(shí),還可以有效提高審核效率,便于后期對審批工作進(jìn)行貸后監(jiān)控管理和核查。

    設(shè)立審核事后核查機(jī)制,對審批質(zhì)量和效率進(jìn)行考評,防控人為操作風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立事后核查機(jī)制是防控操作風(fēng)險(xiǎn)非常行之有效的手段之一,采用比例抽查,專項(xiàng)核查,不良賬戶倒查等方式,對審批人員的操作合規(guī)性進(jìn)行規(guī)范性控制,并對未達(dá)標(biāo)人員重點(diǎn)關(guān)注。

    開拓第三方查核渠道,引入更多的公共平臺信息和資源,提高審批工作質(zhì)量,從而防控操作風(fēng)險(xiǎn)。借助政府公開的第三方查核渠道信息資源,對申請人資質(zhì)及其真實(shí)性、有效性和全面性進(jìn)行考評,可以幫助審批人員對申請人的歷史信用情況和收入穩(wěn)定性進(jìn)行更為準(zhǔn)確的判斷,有助于鎖定具有良好的還款意愿、穩(wěn)定的還款來源以及充足的還款能力的有價(jià)值客戶,從而做到精準(zhǔn)審批,審慎審核,防控因主觀臆斷而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。

    加強(qiáng)員工思想素質(zhì)和道德品質(zhì)教育,消除審批人員主觀發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的意愿。員工的思想素質(zhì)和道德品質(zhì)高低,是是否能夠開展合規(guī)開展業(yè)務(wù),遵守業(yè)務(wù)規(guī)定,落實(shí)業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ),所以在防控操作風(fēng)險(xiǎn)的課題上,必須把思想和道德品質(zhì)工作的重要性提升起來。

    建立完善化、層級制、長期性的培訓(xùn)體系,保障并不斷提高審批人員業(yè)務(wù)水平,降低操作風(fēng)險(xiǎn)可能性。要降低操作風(fēng)險(xiǎn),就必須保證審批人員的業(yè)務(wù)能力,所以建立系統(tǒng)性的培訓(xùn)體系是有效手段之一,在這里,需要注意的是培訓(xùn)工作應(yīng)該是相對完善化的,也就是針對業(yè)務(wù)的各個(gè)方面都應(yīng)設(shè)計(jì)培訓(xùn)內(nèi)容,包括但不限于授信制度、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)指引、案例分析等等,同時(shí)培訓(xùn)工作應(yīng)該是層級制的,針對不同等級的審批人員,配于與之能力相符的課程,最后,培訓(xùn)工作應(yīng)該是長期性的,是貫徹于審批人員整個(gè)職業(yè)生涯的。

    制定考核制度,明確晉升機(jī)制,同時(shí)設(shè)定退出標(biāo)準(zhǔn),是防控操作風(fēng)險(xiǎn)的基線。完善信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控手段,是對防控操作風(fēng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。在信貸審核工作中,信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是較為突出、也是占比最大的三大類,其風(fēng)險(xiǎn)性和危害性不容忽視,然而更不能將這三大風(fēng)險(xiǎn)割裂而觀,它們相互關(guān)聯(lián),往往在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)案件中共存。所以在審批工作中,要有監(jiān)控機(jī)制,防止道德風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)要有反饋機(jī)制,使授信過程更加合理、有效。逐步完善信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防控手段,也是對防控操作風(fēng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。

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