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    發(fā)展我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的思考

    2015-12-01 06:01:43劉英章
    金融理論探索 2015年2期
    關(guān)鍵詞:個(gè)人信用信用機(jī)構(gòu)

    劉英章

    (中國(guó)人民銀行保定市中心支行,河北 保定 071000)

    發(fā)展我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的思考

    劉英章

    (中國(guó)人民銀行保定市中心支行,河北 保定 071000)

    當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模,初步形成了以人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為主,民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)及其他專(zhuān)業(yè)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化的個(gè)人征信體系。發(fā)展個(gè)人征信業(yè)是完善我國(guó)社會(huì)信用信息管理體系、改善社會(huì)信用環(huán)境的迫切要求,應(yīng)積極推動(dòng)和規(guī)范,并加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。

    個(gè)人征信業(yè);信息管理體系;社會(huì)信用環(huán)境

    我國(guó)個(gè)人征信從20世紀(jì)80年代末起步,歷經(jīng)探索階段、起步階段和發(fā)展階段,已經(jīng)初步形成了集經(jīng)濟(jì)征信、商務(wù)征信、社會(huì)征信、政務(wù)征信和司法征信于一體的征信體系,為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善社會(huì)信用環(huán)境提供了強(qiáng)大的正能量。但個(gè)人征信行業(yè)存在的問(wèn)題也不容忽視。筆者結(jié)合自身相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)和體會(huì),分析我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題并提出改進(jìn)建議。

    一、我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展歷程

    我國(guó)個(gè)人征信業(yè)從20世紀(jì)80年代后期開(kāi)始探索。1988年3月,上海遠(yuǎn)東資信評(píng)估公司成立,這是我國(guó)第一家獨(dú)立于銀行系統(tǒng)的社會(huì)專(zhuān)業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。1997年6月上海獲中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在全國(guó)率先開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)。1999年上海資信有限公司成立,開(kāi)始從事個(gè)人征信服務(wù)。2003年,國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理信貸征信業(yè),推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé),批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。同年,上海、北京、廣東等地率先啟動(dòng)區(qū)域社會(huì)征信業(yè)發(fā)展試點(diǎn),一批地方性征信機(jī)構(gòu)設(shè)立并得到迅速發(fā)展。2O04年,人民銀行組織商業(yè)銀行開(kāi)始建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),2006年1月正式在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2012年底,個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為8.2億自然人建立了信用檔案,其中有貸款記錄的2.89億人,收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首,見(jiàn)表1。據(jù)不完全調(diào)查,截至2012年底,我國(guó)有各類(lèi)征信機(jī)構(gòu)150多家。[2]

    2008年,國(guó)務(wù)院將中國(guó)人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”,2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施,明確中國(guó)人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)。以此為里程碑,我國(guó)個(gè)人征信業(yè)開(kāi)始步入了管理部門(mén)明晰、職責(zé)明確、搭建機(jī)制和有法可依的軌道。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化,民營(yíng)機(jī)構(gòu)已開(kāi)始進(jìn)入個(gè)人征信業(yè),今年1月,人民銀行批準(zhǔn)芝麻信用、騰訊征信等首批8家民營(yíng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。①8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是:芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。2015年1月初,人民銀行通知這8家公司做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作,準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入,不僅有利于加強(qiáng)我國(guó)的個(gè)人征信體系,也為征集網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付、電話(huà)支付、數(shù)字電視支付等新交易環(huán)境下的個(gè)人信用信息奠定了基礎(chǔ),這無(wú)疑進(jìn)一步拓展了我國(guó)個(gè)人征信體系的內(nèi)涵和外延。

    二、我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的有利條件和存在問(wèn)題

    (一)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展的有利條件

    一是政府的積極推動(dòng)和大力支持。黨的十八大報(bào)告指出要“加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)”。為了提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和信用水平,2014年6月14日,國(guó)務(wù)院發(fā)布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《綱要》),指出“社會(huì)信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)治理體制的重要組成部分”,并提出要建立“以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù),以健全覆蓋社會(huì)成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐,以樹(shù)立誠(chéng)信文化理念、弘揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求,以守信激勵(lì)和失信約束為獎(jiǎng)懲機(jī)制”的社會(huì)信用體系,要求各級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)認(rèn)真落實(shí)。2014年12月16日,國(guó)家發(fā)改委、人民銀行總行發(fā)布了落實(shí)《綱要》的任務(wù)分工和2014~2016年的重點(diǎn)工作任務(wù),各地方政府也做了具體安排。這表明,社會(huì)信用體系建設(shè)已成為我國(guó)一項(xiàng)重要的政治任務(wù)。

    二是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展與其相適應(yīng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用環(huán)境有高度的依賴(lài)性,因?yàn)楦鞣N現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也基本上都是信用經(jīng)濟(jì),絕大部分經(jīng)濟(jì)交易都是信用交易,誠(chéng)信在維系經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)秩序方面的作用越來(lái)越重要,即使現(xiàn)貨交易也需要質(zhì)量誠(chéng)信、服務(wù)誠(chéng)信等來(lái)維系秩序。社會(huì)信用環(huán)境的優(yōu)劣直接影響信用的授受和交易成本,社會(huì)信用環(huán)境的改善會(huì)減少人們?yōu)椴扇「鞣N信用保險(xiǎn)措施而產(chǎn)生的交易成本。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)信用環(huán)境的依賴(lài)性,一方面要求加強(qiáng)社會(huì)信用管理,不斷改善信用環(huán)境;另一方面要求能夠給交易者提供對(duì)方的信用信息,以便為規(guī)避和防范交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。這種客觀(guān)要求正是推動(dòng)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的基本動(dòng)力。

    三是互聯(lián)網(wǎng)、現(xiàn)代通信技術(shù)和信息處理技術(shù)等現(xiàn)代科技手段為個(gè)人征信業(yè)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持,它可以大大提高對(duì)個(gè)人信用信息的征集能力、分析處理能力和對(duì)客戶(hù)的信息服務(wù)能力。

    (二)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

    1.個(gè)人征信發(fā)展的體制障礙難以破除。政府及其職能部門(mén)擁有自身的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù),人民銀行管理著全國(guó)金融基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫(kù),還有商務(wù)、司法、稅務(wù)、公共機(jī)構(gòu)掌握的專(zhuān)業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),以及民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)自身掌握的網(wǎng)絡(luò)交易用戶(hù)的交易信用數(shù)據(jù),這些分散在官方和民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)手中的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),如何實(shí)現(xiàn)資源共享,構(gòu)建全方位的、真正意義上的個(gè)人征信數(shù)據(jù),充分體現(xiàn)征信報(bào)告和評(píng)級(jí)的客觀(guān)、公正、科學(xué)性,到目前仍處于探討階段,沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。這種體制機(jī)制藩籬嚴(yán)重阻礙著我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的健康發(fā)展。

    2.社會(huì)信用意識(shí)和信用環(huán)境有待提高和改善。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)和前提,但我國(guó)目前全社會(huì)信用意識(shí)和社會(huì)信用環(huán)境仍然比較脆弱。主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)主體失信成本過(guò)低和利益驅(qū)動(dòng)下的失信約束無(wú)力,缺乏有效的守信激勵(lì)和失信懲戒的機(jī)制,這不利于我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。

    3.發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)個(gè)人征信業(yè)仍屬于起步階段,征信機(jī)構(gòu)總體實(shí)力弱,難以形成征信機(jī)構(gòu)旗艦,個(gè)人征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、個(gè)人征信技術(shù)以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)仍在低端徘徊,影響了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的活力。在征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上,存在品種少、范圍窄、創(chuàng)新乏力的情況,與市場(chǎng)多元化的需求不匹配。

    4.有關(guān)個(gè)人征信業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)不健全。目前有關(guān)個(gè)人征信業(yè)的法規(guī)只有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《政府信息公開(kāi)條例》等,這些條例、辦法有它的局限性,一是法律效率和權(quán)威性不高,二是有些規(guī)定可操作性較差,比如:對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù),對(duì)征信產(chǎn)品提供方、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和征信需求方違法違規(guī)處置,對(duì)信息安全標(biāo)準(zhǔn)、信息安全保護(hù)、征信業(yè)發(fā)展的總體標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)體系等方面都有待進(jìn)一步規(guī)范。

    5.個(gè)人征信專(zhuān)業(yè)人才匱乏。個(gè)人征信是一個(gè)涉及面廣、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的前瞻性行業(yè),急需懂征信、互聯(lián)網(wǎng)、金融和法律的復(fù)合型人才。對(duì)我國(guó)而言,征信業(yè)起步是在人民銀行和商業(yè)銀行,經(jīng)過(guò)多年的探索,雖然積累了一批個(gè)人征信專(zhuān)業(yè)人才,但也只是邊學(xué)邊干逐步培養(yǎng)起來(lái)的,大都缺乏系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)和訓(xùn)練。最近幾年新引進(jìn)銀行的高校畢業(yè)生,不僅許多不完全具備個(gè)人征信業(yè)所需要的綜合素質(zhì),而且缺乏征信方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還需要有一個(gè)培養(yǎng)過(guò)程。社會(huì)上其他征信公司由于起步晚,人才短缺問(wèn)題則更為突出。

    三、推動(dòng)我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的建議

    1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。一是發(fā)揮好以發(fā)改委、人民銀行牽頭的個(gè)人征信部際聯(lián)席會(huì)議的作用。部際聯(lián)席會(huì)議的各成員單位應(yīng)各負(fù)其責(zé)、大力協(xié)同,共同推動(dòng)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。二是要加強(qiáng)對(duì)公民個(gè)人信息搜集、加工和利用等工作的指導(dǎo)和規(guī)范,逐步消除個(gè)人征信死角,實(shí)現(xiàn)公民個(gè)人信息征集全覆蓋。三是各級(jí)政府應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起在我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)中的責(zé)任,積極支持個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展。

    2.破除制度體制藩籬,實(shí)現(xiàn)信息共享。對(duì)政府及各職能部門(mén)擁有的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),除涉及國(guó)家安全、商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私之外的,應(yīng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、資源共享,以降低個(gè)人信息采集成本,提高信息的全面性和完整性,并逐步向外開(kāi)放。對(duì)人民銀行管理的全國(guó)金融基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的端口接入,對(duì)商務(wù)、司法、稅務(wù)及其他公共機(jī)構(gòu)掌握的專(zhuān)業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的信息有限提供和發(fā)布,以及對(duì)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)自身的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)與官方數(shù)據(jù)庫(kù)的有償交換,應(yīng)盡快列出時(shí)間表,為構(gòu)建全方位的、全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)奠定基礎(chǔ)。

    3.加強(qiáng)社會(huì)信用信息管理,優(yōu)化全社會(huì)信用環(huán)境。應(yīng)按著激勵(lì)守信、懲戒失信的原則,加大激勵(lì)和懲戒力度,逐步培育自覺(jué)守信、不愿和不敢失信的社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制。對(duì)守信者物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化,使守信者在就業(yè)、業(yè)績(jī)考核、信貸授信、商業(yè)授信等方面能切實(shí)得到好處。對(duì)失信者應(yīng)加大懲罰力度,提高失信成本,并根據(jù)違約的嚴(yán)重程度對(duì)其以后的交易行為給予一定限制。

    4.盡快制定個(gè)人征信產(chǎn)品服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。區(qū)分公共征信機(jī)構(gòu)和民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu),摸清征信產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和邊際收益,制定出適合市場(chǎng)交易的價(jià)格,為征信產(chǎn)品真正進(jìn)入市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)征信產(chǎn)品商業(yè)化創(chuàng)造條件,以提高各類(lèi)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)參與征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)的積極性和主動(dòng)性。

    5.加強(qiáng)個(gè)人征信專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。一是應(yīng)積極吸引征信業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的征信專(zhuān)業(yè)人才,廣泛開(kāi)展國(guó)際間和官方征信公司與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)之間的人才交流合作,加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí),提高征信隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì);二是加強(qiáng)思想、作風(fēng)建設(shè),培育“唯信、誠(chéng)實(shí)、踐諾、創(chuàng)新”的核心價(jià)值觀(guān),形成誠(chéng)實(shí)守信、以崗為家、實(shí)事求是、奉獻(xiàn)為榮的工作作風(fēng);三是高校應(yīng)適應(yīng)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的需要,加強(qiáng)對(duì)征信專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。

    [1]巴曙松,楊彪,朱海明等.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書(shū)——網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)構(gòu)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)治理[M].北京:中國(guó)發(fā)展出版社,2014.

    [2]中國(guó)人民銀行《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告》編寫(xiě)組.中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告(2003-2013)[EB/OL].中國(guó)人民銀行,http://www.pbc.gov.cn/ publish/zhengxinguanliju/3913/2013/20131212090321659331622/ 20131212090321659331622_.html.

    (責(zé)任編輯:郄彥平;校對(duì):盧艷茹)

    F830.31

    A

    1006-3544(2015)02-0045-03

    2015-01-23

    劉英章(1966-),河北保定人,中國(guó)人民銀行保定市中心支行經(jīng)濟(jì)師,研究方向?yàn)檎餍?、金融管理?/p>

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