交通事故理賠“捷徑”路在何方

文／竇京京 吳薇

交通事故理賠“捷徑”路在何方

文／竇京京 吳薇

隨著生活水平的不斷提高，汽車已成為越來越多人出行的日常代步工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)國(guó)內(nèi)汽車保有量將近1.4億輛，其中北京擁有汽車537萬輛，位居全國(guó)第一。而與巨大的汽車保有量相關(guān)聯(lián)的，是道路交通事故責(zé)任糾紛的頻發(fā)。

據(jù)北京市朝陽(yáng)區(qū)法院提供的數(shù)據(jù)顯示，2014年，僅該法院即受理機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任糾紛案件3330起。而這其中，存在著大量保險(xiǎn)公司理賠問題導(dǎo)致的交通事故當(dāng)事人被迫提起的訴訟。這類訴訟，造成了當(dāng)事人訴累的增加和司法資源的浪費(fèi)。

小額“快速路”反成“慢行道”

2014年6月的一天晚上，黨先生剛剛結(jié)束與友人的歡聚，當(dāng)開車行至北京市朝陽(yáng)區(qū)京密路北皋路口附近時(shí)，還沉浸在方才余興之中的他被猝不及防的撞擊驚出了一身冷汗—— 一輛突然駛出的小轎車一頭頂在了黨先生車的右側(cè)中后部。盡管兩車受損，但所幸沒有人員傷亡。經(jīng)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定，肇事小轎車司機(jī)雷先生負(fù)事故的全部責(zé)任。看到本次事故責(zé)任明確、車輛受損不嚴(yán)重，而且肇事的雷先生認(rèn)錯(cuò)態(tài)度誠(chéng)

懇，并當(dāng)場(chǎng)出示了車輛已在A保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的保單?；丶倚那械狞h先生打消了顧慮，同意和雷先生一起通過保險(xiǎn)理賠解決賠償問題。

事后，黨先生應(yīng)雷先生要求前往A保險(xiǎn)公司指定的定損點(diǎn)定損，并依定損確定的金額2150元對(duì)車輛進(jìn)行了維修。車輛修好后，黨先生通知雷先生盡快支付費(fèi)用以便提車，但幾經(jīng)催促，雷先生總推說自己工作忙需過幾天。等到再后來，雷先生索性連電話也不接了。情急之下，黨先生只得自行交納了修車費(fèi)，并拿著發(fā)票直接找到A保險(xiǎn)公司理賠。然而出乎他意料的是，A保險(xiǎn)公司稱早已將2150元修車款打到了雷先生的賬戶里，同時(shí)向黨先生出示了相關(guān)打款憑證，并以此為由拒絕再向黨先生理賠。

迫于無奈，黨先生只得將雷先生和A保險(xiǎn)公司訴至法院，要求二被告共同賠償其修車費(fèi)2150元。在該案審理過程中，雷先生始終未出庭應(yīng)訴。

經(jīng)法庭調(diào)查，原來，A保險(xiǎn)公司根據(jù)定損金額，經(jīng)被保險(xiǎn)人雷先生申請(qǐng)，在未依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定對(duì)索賠單證進(jìn)行形式審查的情況下，即依照“小額快賠”流程進(jìn)行了理賠，并將賠償款支付給了雷先生。法院經(jīng)審理后認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn)，其設(shè)立目的是保障交通事故第三方受害人能有效得到賠償，雖然保險(xiǎn)公司既可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金，但根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償金時(shí)應(yīng)提交包括受害人有效身份證明、損失清單和費(fèi)用單據(jù)等材料，即保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)行形式審查，確保被保險(xiǎn)人已向受害人進(jìn)行了賠償，或受害人同意由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠。但在本案理賠過程中，A保險(xiǎn)公司未對(duì)此進(jìn)行審查，故對(duì)原告黨先生要求其在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償修車費(fèi)的主張，應(yīng)予以支持。至于A保險(xiǎn)公司因錯(cuò)誤理賠使雷先生獲得的不當(dāng)利益，可另案解決。最終，法院判令被告A保險(xiǎn)公司給付原告黨先生修車費(fèi)2150元。

法官說法：自2014年5月1日起，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式實(shí)施《北京保險(xiǎn)業(yè)車險(xiǎn)理賠服務(wù)承諾》。該承諾規(guī)定：5000元以下的小額案件，如果事故責(zé)任和保險(xiǎn)損失確定、不涉及人員傷亡、索賠單證有效且雙方達(dá)成賠償協(xié)議，全行業(yè)實(shí)行“小額快賠”，在接到客戶齊全資料之日起3個(gè)工作日內(nèi)完成支付賠償。

這一規(guī)定的設(shè)置初衷，是為了簡(jiǎn)化理賠程序、節(jié)省理賠時(shí)間，以便讓受害人盡快拿到賠償款。但由于此類理賠金額較小，程序簡(jiǎn)單，且事故雙方爭(zhēng)議不大，故有些保險(xiǎn)公司在實(shí)際執(zhí)行時(shí)過于強(qiáng)調(diào)賠償速度、片面追求工作效率，在未核實(shí)被保險(xiǎn)人是否已對(duì)受害方進(jìn)行賠償?shù)那闆r下，直接將理賠款項(xiàng)給付被保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取賠償款后不主動(dòng)向受害方履行賠償義務(wù)，保險(xiǎn)公司又以理賠完畢為由拒絕賠付，受害人就只能被迫通過訴訟程序解決賠償事宜。

針對(duì)上述問題，我們呼吁有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)范“小額快賠”服務(wù)程序，保險(xiǎn)公司在向被保險(xiǎn)人理賠時(shí)應(yīng)充分履行審查義務(wù)。此外，我們也提醒廣大道交事故的受害方，只有在侵權(quán)方支付相應(yīng)費(fèi)用的情況下才可將索賠單證，尤其是損失票據(jù)交付對(duì)方，以免給自己造成不必要的麻煩。

特殊物定損成了理賠“攔路虎”

2014年4月某日下午，在北京市朝陽(yáng)區(qū)京順路孫河路口附近發(fā)生了一起小型車禍，年過六旬的劉老太在行走途中被一輛小轎車剮倒在地，并隨即被送到醫(yī)院救治。經(jīng)診斷，劉老太左側(cè)髕骨骨折、左膝關(guān)節(jié)積液、全身多處軟組織損傷、左膝皮擦傷。除了身體遭受的損傷外，最讓劉老太傷心的，是兒子從云南買給自己的翡翠手鐲也因車禍而折斷。對(duì)于本次事故，經(jīng)交通事故責(zé)任認(rèn)定，司機(jī)劉某負(fù)全責(zé)。另經(jīng)查實(shí)，肇事車輛在B保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)。

事故發(fā)生后，劉老太打算讓對(duì)方一并賠償她手鐲的損失，但考慮到?jīng)]有購(gòu)貨發(fā)票，于是向B保險(xiǎn)公司提交了手鐲是A貨翡翠的鑒定證書，以及當(dāng)時(shí)花費(fèi)6000多元購(gòu)入時(shí)的銷售小票，但是B保險(xiǎn)公司以沒有正式發(fā)票為由拒絕賠償。見此情形，為盡快解決賠償問題以便安心養(yǎng)傷，劉老太又向B保險(xiǎn)公司提出定損請(qǐng)求，并表示如果定損金額與購(gòu)買價(jià)格差距不大，其愿意作出讓步。但B保險(xiǎn)公司又以“手鐲作為貴重首飾系特殊物品，其真?zhèn)?、價(jià)值難以認(rèn)定”的理由，拒絕了劉老太定損的請(qǐng)求。

眼見心愛之物損壞卻得不到賠償，劉老太心里總不是個(gè)滋味。未等身上的傷情痊愈，她便就手鐲損失提起了損害賠償之訴。

在本案訴訟中，B保險(xiǎn)公司向法院提出評(píng)估申請(qǐng)。最終，經(jīng)法院委托的評(píng)估機(jī)構(gòu)估價(jià)，劉老太的手鐲價(jià)值7000元。據(jù)此，法院判令B保險(xiǎn)公司賠償劉老太7000元，并支付評(píng)估費(fèi)3000元。盡管通過訴訟劉老太獲得了比較滿意的結(jié)果，但歷時(shí)數(shù)個(gè)月的訴訟及評(píng)估時(shí)間，以及由此花費(fèi)的精力，真的讓她感到“傷不起”。

法官說法：交通事故發(fā)生后，盡管保險(xiǎn)公司不是事故的當(dāng)事人，但卻是賠償方，故其有權(quán)利對(duì)受損物品通過勘

驗(yàn)確定損失金額；同時(shí)，對(duì)受損物品進(jìn)行定損又是保險(xiǎn)公司的義務(wù)，其履行與否，將直接影響到道交事故中相關(guān)各方的權(quán)益維護(hù)及實(shí)現(xiàn)。因此，定損對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，既是權(quán)利也是義務(wù)。

在現(xiàn)實(shí)中，對(duì)于古董字畫、貴重首飾、奢侈品、電子設(shè)備等特殊物品，由于其真?zhèn)?、品質(zhì)和實(shí)際價(jià)值往往難以認(rèn)定，許多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)理賠過程中常常拖延定損或不予定損，采取拒賠的方式，迫使當(dāng)事人提起訴訟，再經(jīng)由訴訟中的鑒定程序確定相關(guān)財(cái)產(chǎn)價(jià)值及賠償金額。保險(xiǎn)公司的這一做法，無疑給被保險(xiǎn)人和受害人造成了訴累。

在此，我們建議有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司的定損、評(píng)估資源進(jìn)行必要的整合，以擴(kuò)大定損范圍，盡可能滿足對(duì)特殊物品的評(píng)估需求；保險(xiǎn)公司及時(shí)做好保險(xiǎn)事故的查勘定損工作，對(duì)事故受損財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)時(shí)價(jià)格、修理費(fèi)用等進(jìn)行估算評(píng)定。同時(shí)，我們也提醒廣大人民群眾，購(gòu)買貴重物品，要注意留存正式發(fā)票；一旦自己的貴重物品在交通事故中受損，亦應(yīng)對(duì)其妥善保管，以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行定損，或在進(jìn)入訴訟程序時(shí)得以進(jìn)行損失評(píng)估。

城鄉(xiāng)理賠“同事不同價(jià)”

2015年1月，因在一年前的一次交通事故中被撞傷致殘，43歲的彭女士將撞傷自己、負(fù)有全責(zé)的于先生以及肇事車輛投保的C保險(xiǎn)公司一并訴至法院。說起提起訴訟的最主要原因，彭女士對(duì)C保險(xiǎn)公司依照農(nóng)業(yè)戶籍居民標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其理賠深感不滿和不合理。

彭女士的確是農(nóng)業(yè)戶口。2013年3月，家住外地農(nóng)村的彭女士只身來到北京市朝陽(yáng)區(qū)平房鄉(xiāng)，在當(dāng)?shù)?，她租下了一套房屋居住，并辦理了在京暫住證。安頓下來后，彭女士很快在北京某快遞公司找到了一份工作，這一干就是一年多的時(shí)間。

2014年新年假期剛過，騎著電動(dòng)自行車行至北京市朝陽(yáng)區(qū)石各莊一帶的彭女士被于先生駕駛的小轎車撞了個(gè)正著。經(jīng)事故責(zé)任認(rèn)定，于先生負(fù)有全責(zé)。另經(jīng)鑒定，彭女士所受傷情構(gòu)成了十級(jí)傷殘。

在隨后的保險(xiǎn)理賠過程中，彭女士向C保險(xiǎn)公司提出了殘疾賠償金的賠付主張。在進(jìn)行相關(guān)法律咨詢后，經(jīng)她計(jì)算，依照北京市城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)，她將得到8萬多元的賠償。然而，C保險(xiǎn)公司給她的回復(fù)是：因你系農(nóng)業(yè)戶籍，保險(xiǎn)公司只能按農(nóng)村居民標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算相關(guān)賠償數(shù)額。這樣的話，她最多只能拿到3萬多元的殘疾賠償金。

自己在北京工作、生活了一年多的時(shí)間，現(xiàn)在因車禍?zhǔn)芰藗?，卻不能享受城鎮(zhèn)居民的待遇，彭女士情感上無法接受。無奈之下，彭女士只好選擇提起訴訟來討個(gè)說法。

在本案訴訟中，法院支持了彭女士的主張，判令C保險(xiǎn)公司依據(jù)城鎮(zhèn)居民標(biāo)準(zhǔn)支付彭女士殘疾賠償金。

法官說法：就殘疾賠償金，其具體數(shù)額依法應(yīng)按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入為依據(jù)計(jì)算。

關(guān)于城鎮(zhèn)居民的認(rèn)定條件，保險(xiǎn)公司采用的標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)苛，農(nóng)業(yè)戶籍的人員必須提供一定時(shí)期內(nèi)在京連續(xù)居住的暫住證、社保繳納證明及完稅證明等多種證明材料，且暫住地址不能位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，才可能按照城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算殘疾賠償金。而在司法實(shí)踐中，僅要求能提供居住證明、工作證明等材料證實(shí)其長(zhǎng)期在城鎮(zhèn)居住工作即可。

對(duì)此，我們建議有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)內(nèi)部明顯不合法合理的理賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行梳理，并作出相應(yīng)修改，以便更多的道交賠償問題可以通過保險(xiǎn)理賠程序得以順利解決。在這里，我們也希望越來越多的保險(xiǎn)理賠從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠從承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的角度出發(fā)，盡量為道交事故理賠糾紛的迅速、妥善解決貢獻(xiàn)更大的力量。

責(zé)任編輯／鄭潔