淺析互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則

于詩桐

摘要：隨著科技的發(fā)展，我國的金融體系中誕生出一個(gè)新的名詞，互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，融資規(guī)模急劇擴(kuò)大，現(xiàn)在已經(jīng)成為我國金融行業(yè)中一股不容忽視的主要力量。但是由于其發(fā)展處于初級(jí)階段，各方面監(jiān)管體系和標(biāo)準(zhǔn)還不盡成熟，詐騙、跑路等問題時(shí)有發(fā)生。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則

一、引言

隨著科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)的新興金融得到迅速發(fā)展，就其本質(zhì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融范疇，它的快速發(fā)展使我國的金融體系得以完善擴(kuò)寬，為更多地金融消費(fèi)者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發(fā)展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；谶@樣的

個(gè)背景下，探討其監(jiān)管核心原則，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是十分必要的。

二、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)我們的生活所帶來的影響是巨大的，截至目前為止，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領(lǐng)域，當(dāng)前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，為許多有貸款需求的個(gè)人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團(tuán)那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡(luò)貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融。然而在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般爆發(fā)的同時(shí)，用戶信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時(shí)也擾亂了我國的金融秩序?？偟膩碚f，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的同時(shí)也隱藏著系列的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)其健康發(fā)展是個(gè)尤為迫切的任務(wù)。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個(gè)問題便是風(fēng)險(xiǎn)隱患，也可以說控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)監(jiān)管的

個(gè)直接目的。其所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風(fēng)險(xiǎn)等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)作為開展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施，必然會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益，從風(fēng)險(xiǎn)管控角度來看，加強(qiáng)監(jiān)管是尤為必要的。

（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進(jìn)了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無法替代的優(yōu)勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進(jìn)步的優(yōu)化配置，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展的同時(shí)也推動(dòng)著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進(jìn)步提高市場的運(yùn)行效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴(yán)重?fù)p害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序以及聲譽(yù)，為了更好的維護(hù)金融市場秩序促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的，同時(shí)，這也是可以保障各方利益、維護(hù)金融市場穩(wěn)定和促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要措施。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，便以其開放、共享以及平等的特點(diǎn)得到快速發(fā)展，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的短板，促進(jìn)了我國整體金融水平的發(fā)展。但是在其發(fā)展至今的過程里，各方雖然已意識(shí)到加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管的重要性，但是對(duì)于如何對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，卻莫衷是，也沒有形成個(gè)有效的監(jiān)管機(jī)制。我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的目的、屬性以及與消費(fèi)者的關(guān)系進(jìn)行整體分析。

首先互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來服務(wù)的，這是其產(chǎn)生的基本目的，同時(shí)也是在監(jiān)管中需要遵循的一個(gè)原則；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融從其功能屬性上來看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的

部分，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要符合國家金融調(diào)控和市場穩(wěn)定的要求；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，其涉眾面范圍廣，一旦出現(xiàn)問題，廣大消費(fèi)者的權(quán)益無法得到保障，因而對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管應(yīng)該切實(shí)以保障消費(fèi)者權(quán)益為原則；第四，市場競爭的一個(gè)主要特點(diǎn)是公平，金融作為服務(wù)經(jīng)濟(jì)的主要內(nèi)容，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)線下金融，也都要遵守我國的金融法規(guī)，保證市場的正常秩序；最后是發(fā)揮行業(yè)自律的原則，通過行業(yè)自律，成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)，建立統(tǒng)一有效的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其健康發(fā)展?？梢哉f上述幾項(xiàng)內(nèi)容是構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要原則，這點(diǎn)也在中央銀行《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》對(duì)金融市場的評(píng)估內(nèi)容中得以體現(xiàn)。同時(shí)這也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供了指導(dǎo)原則，對(duì)于進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的建設(shè)和發(fā)展將發(fā)揮出重要的作用。

五、結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的一個(gè)大趨勢，拓寬了不同金融需求者的金融渠道，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的短板。然而從另一個(gè)角度來看，由于其處在個(gè)初級(jí)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融中所存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也是多種多樣的，因而在這樣的背景下，有必要對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管，確立其監(jiān)管原則，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)，在保障各方利益的前提下促進(jìn)其健康發(fā)展。