目前非金融支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)中存在的問題及對(duì)策建議

王峰

摘 要：《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》頒布施行，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展提出新的要求。文章立足山西省某市非金融支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的現(xiàn)狀，從特約商戶準(zhǔn)入管理、非金融支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)方面闡述了非金融支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理中存在的問題，進(jìn)而提出刷卡手續(xù)定價(jià)市場(chǎng)化、建立健全收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制、建立健全對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度、充實(shí)監(jiān)管力量強(qiáng)化人員培訓(xùn)等解決措施。

關(guān)鍵詞：支付工具 銀行卡收單 非金融機(jī)構(gòu)管理

中圖分類號(hào)：F830.41 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-123-02

自2011年5月中國(guó)人民銀行開始頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證以來，已有200多家非金融支付機(jī)構(gòu)獲得支付業(yè)務(wù)許可證，其中有百余家獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)牌照，為收單市場(chǎng)注入了新鮮血液。隨著銀行卡收單行業(yè)進(jìn)入者的不斷增多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步向各地市甚至縣域擴(kuò)張。據(jù)對(duì)山西省某市支付市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前非金融支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中存在諸多突出問題，對(duì)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的監(jiān)管帶來一定難度。

一、某市基本情況

1.非金融支付機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，但向當(dāng)?shù)厝诵袌?bào)備極少。截至2013年末，在某市開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)共有24家，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)10家，非金融支付機(jī)構(gòu)14家，開展收單業(yè)務(wù)的非金融支付機(jī)構(gòu)數(shù)量超過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的14家非金融支付機(jī)構(gòu)中，有6家已在人民銀行太原中心支行報(bào)備，3家在報(bào)備審批中，5家還未報(bào)備。按照屬地管理原則，有3家已在當(dāng)?shù)厝诵袀浒福?1家未報(bào)備。其中銀聯(lián)商務(wù)山西分公司、通聯(lián)支付山西分公司在某市設(shè)立業(yè)務(wù)部，其余非金融支付機(jī)構(gòu)均以代理商模式開展銀行卡收單業(yè)務(wù)。具體情況如下表：

2.非金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并呈上升態(tài)勢(shì)。截至2013年末，某市共有活動(dòng)商戶、活動(dòng)終端分別為18136戶、20354臺(tái)，其中由非金融支付機(jī)構(gòu)拓展的活動(dòng)商戶、活動(dòng)終端分別為6506戶、8100臺(tái)，占比分別為35.87%、39.79%。2013年，某市特約商戶清算筆數(shù)、清算金額分別為1104萬筆、2235943萬元，其中由非金融支付機(jī)構(gòu)拓展的特約商戶清算筆數(shù)、清算金額分別為653萬筆、976402萬元，占比分別為59.15%、43.67%。非金融支付機(jī)構(gòu)的拓展的特約商戶雖然在清算筆數(shù)上超過了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但清算金額卻低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，說明銀行業(yè)機(jī)構(gòu)注重拓展和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶，非金融支付機(jī)構(gòu)拓展的特約商戶基本屬于掃街戶，對(duì)收單市場(chǎng)起了積極的補(bǔ)充作用，但其發(fā)展勢(shì)頭呈上升態(tài)勢(shì)。

二、存在的主要問題

1.特約商戶準(zhǔn)入管理方面。（1）拓展商戶實(shí)名制要求落實(shí)不到位，對(duì)商戶準(zhǔn)入資質(zhì)審核不嚴(yán)格。為追求利益最大化，個(gè)別收單機(jī)構(gòu)在發(fā)展商戶時(shí)，不能夠認(rèn)真審核商戶身份真實(shí)性，只要存款人符合要式條件（有營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記、負(fù)責(zé)人身份證），即認(rèn)為其合格；而對(duì)于商戶是否實(shí)際經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)地址是否與登記相符等不做過多審查，如：某經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)某經(jīng)銷處，申請(qǐng)裝機(jī)地址為：某市材料城某區(qū)某號(hào)，商戶編碼為82114085074XXXX。經(jīng)核查，實(shí)際商戶為“某市開發(fā)區(qū)某店”，實(shí)際地址為“某市開發(fā)區(qū)商貿(mào)城”。甚至有收單機(jī)構(gòu)發(fā)展無“三證一表”特約商戶，或留存的證照非特約商戶本身所有。（2）終端機(jī)具管理不規(guī)范，移動(dòng)POS的使用不符合行業(yè)規(guī)定。個(gè)別收單機(jī)構(gòu)為搶奪市場(chǎng)，未謹(jǐn)慎對(duì)待特約商戶安裝移動(dòng)POS的申請(qǐng)，甚至為其大部分無實(shí)際需求商戶安裝了移動(dòng)POS，以此為誘餌吸引了眾多商戶的加盟，如：某市某商貿(mào)有限公司，商戶代碼89814085998XXXX，第三方收單機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)為移動(dòng)POS，超范圍布放移動(dòng)POS?，F(xiàn)場(chǎng)核查時(shí)，該P(yáng)OS機(jī)具不在申請(qǐng)地址。（3）交易信息欠真實(shí)，套用商戶類別碼，變相降低刷卡手續(xù)費(fèi)率。主要表現(xiàn)為高扣率商戶套用低扣率商戶類別碼，餐飲類、一般類等套用批發(fā)類商戶類別碼。如：2013年10月10日，某酒店有限公司套用某服務(wù)有限公司所申請(qǐng)的POS機(jī)具，酒店餐飲類的扣費(fèi)為1.25%，而被套用的扣率為0.80%，這種作法損害了發(fā)卡行、銀行卡跨行轉(zhuǎn)接組織等參與方的合法權(quán)益，擾亂了銀行卡受理市場(chǎng)秩序。商戶類別碼的套用，已經(jīng)被收單機(jī)構(gòu)用作搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)奪商戶的競(jìng)爭(zhēng)砝碼。（4）違規(guī)套現(xiàn)、虛假交易現(xiàn)象突出。隨著金融信息電子化的發(fā)展，加上支付盲目追求發(fā)展客戶量，商戶的準(zhǔn)入條件降低，特約商戶在利益的驅(qū)使下出現(xiàn)了POS機(jī)違規(guī)套現(xiàn)、虛假交易、POS機(jī)詐騙等違法現(xiàn)象。同時(shí)犯罪分子利用POS機(jī)刷卡套取現(xiàn)金，在套現(xiàn)后，又很快利用高科技手段將該筆交易刪除。

2.非金融支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理方面。（1）非金融支付機(jī)構(gòu)外包服務(wù)商準(zhǔn)入管理不到位。目前，大部分非金融支付機(jī)構(gòu)在山西省開展業(yè)務(wù)僅在太原成立分公司，對(duì)省內(nèi)其他各市縣多采用業(yè)務(wù)外包模式拓展商戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，外包服務(wù)商代理門檻較低，工作人員不經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)即可上崗，人員素質(zhì)參差不齊。代理服務(wù)商只需向非金融支付機(jī)構(gòu)繳納20～50萬元的保證金和代理費(fèi)即可進(jìn)行代理，在取得代理資格之后，又存在層層轉(zhuǎn)包現(xiàn)象。（2）日常巡檢執(zhí)行難到位。第三方收單機(jī)構(gòu)，特別是新興收單機(jī)構(gòu)，雖然制定了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)辦法，但人員力量主要投向市場(chǎng)的開拓方面，對(duì)特約商戶日常巡檢制度不夠重視，沒有嚴(yán)格執(zhí)行?；蚴茄矙z頻率不足，或是巡檢走過場(chǎng)，或是將巡檢業(yè)務(wù)外包后置之不顧，沒有充分認(rèn)識(shí)到巡檢工作的意義，對(duì)巡檢發(fā)現(xiàn)的問題如移機(jī)使用，不積極上報(bào)和解決。（3）違規(guī)商戶清理不到位。據(jù)調(diào)查，銀行卡跨行轉(zhuǎn)接組織風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)提示的高風(fēng)險(xiǎn)商戶逐步由運(yùn)作規(guī)范的收單機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移至其他收單機(jī)構(gòu)，特別是向新興的異地收單機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移跡象明顯。如某新興收單機(jī)構(gòu)，在非注冊(cè)地發(fā)展的24戶特約商戶中，有3戶是銀行卡跨行轉(zhuǎn)接組織曾提示為高風(fēng)險(xiǎn)的商戶。

三、當(dāng)前基層央行監(jiān)管面臨的難點(diǎn)

1.落實(shí)備案管理難。部分非金融支付機(jī)構(gòu)未能按照《山西省非金融支付機(jī)構(gòu)備案辦法（試行）》的要求，主動(dòng)與業(yè)務(wù)開展地人民銀行聯(lián)系，接受業(yè)務(wù)監(jiān)管，而是有意識(shí)地規(guī)避屬地監(jiān)管。因大部分非金融支付結(jié)構(gòu)未在地市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而是以外包模式開展業(yè)務(wù)，其隱蔽性較大，基層央行很難第一時(shí)間了解到轄內(nèi)非金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展情況。

2.日常監(jiān)督管理難。部分非金融支付機(jī)構(gòu)“想來就來、想走就走”，以已向人民銀行太原中心支行報(bào)備為理由，不向省內(nèi)地市中支報(bào)備。目前，總分行相關(guān)條例沒有明確基層人民銀行對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍，從而使非金融支付機(jī)構(gòu)游離在有效監(jiān)管之外。在日常工作中，地市中支尚未有統(tǒng)一、明確的監(jiān)管制度，不能進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，即使發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及問題，也難以處置。

3.監(jiān)管資源嚴(yán)重不足。以山西省為例，人民銀行各地市中支支付結(jié)算管理人員最多僅為5人，最少只有3人，承擔(dān)了支付系統(tǒng)管理、賬戶管理、票據(jù)管理、集中代收付業(yè)務(wù)管理、結(jié)算工具管理、非金融支付機(jī)構(gòu)管理、銀行卡管理等多項(xiàng)職能，對(duì)收單業(yè)務(wù)只能兼職進(jìn)行處理，同時(shí)，基層監(jiān)管人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)未能同步更新，對(duì)新型收單方式、收單工具，了解掌握不夠充分，難以實(shí)施有效監(jiān)管，監(jiān)管技能有待提升。

4.對(duì)收單市場(chǎng)監(jiān)管方式不明確。雖然人民銀行總行提出了收單業(yè)務(wù)采取屬地化管理原則。但對(duì)此原則，各方理解不一?；鶎尤嗣胥y行認(rèn)為收單機(jī)構(gòu)應(yīng)首先實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)立本地化，然后才可以在機(jī)構(gòu)設(shè)立地開展收單業(yè)務(wù)，而收單機(jī)構(gòu)則以手持全國(guó)或全省支付牌照為借口，可以在全國(guó)或全省開展業(yè)務(wù)，此類公司業(yè)務(wù)開展分散在各地市，信息采集多集中在其總部，如上海、北京及各省省會(huì)城市，對(duì)此監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體層級(jí)、監(jiān)管信息反饋渠道尚未明確。

四、對(duì)策建議

1.促進(jìn)刷卡手續(xù)定價(jià)的進(jìn)一步市場(chǎng)化。在核定發(fā)卡行、銀行卡跨行轉(zhuǎn)接組織、收單機(jī)構(gòu)成本的基礎(chǔ)上，可采取由監(jiān)管部門定期發(fā)布三方成本價(jià)格，由各收單機(jī)構(gòu)自行決定為每個(gè)商戶提供收單服務(wù)的價(jià)格，而不再由監(jiān)管部門劃分行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)，通過市場(chǎng)化的手段引導(dǎo)收單市場(chǎng)的健康發(fā)展。

2.建立健全收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制。應(yīng)對(duì)持全國(guó)或全省支付牌照收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體層級(jí)、途徑、方式進(jìn)行明確，建立跨區(qū)域監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。確立這類機(jī)構(gòu)在非注冊(cè)地開展的收單業(yè)務(wù)監(jiān)管主體是注冊(cè)地人民銀行，還是經(jīng)營(yíng)地人民銀行。如確立為經(jīng)營(yíng)地人民銀行，應(yīng)要求此類機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)人員落地在先，業(yè)務(wù)開展在后。如確定監(jiān)管主體是注冊(cè)地人民銀行，應(yīng)加強(qiáng)注冊(cè)地人民銀行對(duì)此類異地收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管，尤其是對(duì)經(jīng)營(yíng)地人民銀行反饋的違規(guī)行為的治理。

3.建立健全對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度。明確要求收單機(jī)構(gòu)要認(rèn)真配合屬地監(jiān)管工作，建立非金融支付機(jī)構(gòu)事前備案、事中反饋、事后退出報(bào)告機(jī)制。一是建立機(jī)構(gòu)備案和業(yè)務(wù)備案相結(jié)合的備案管理模式，明確非金融支付機(jī)構(gòu)在地市及以下地區(qū)開展業(yè)務(wù)前所必備的條件；二是建立第三方支付機(jī)構(gòu)與基層央行信息溝通機(jī)制，定期向業(yè)務(wù)開展地人行報(bào)送業(yè)務(wù)開展情況報(bào)表，及時(shí)報(bào)告創(chuàng)新業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況及其他重要事項(xiàng)?；鶎友胄型ㄟ^持續(xù)收集、監(jiān)測(cè)和分析非金融支付機(jī)構(gòu)的報(bào)告，實(shí)施對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管；三是建立非金融支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)終止業(yè)務(wù)前應(yīng)向業(yè)務(wù)所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案，明確對(duì)已拓展商戶后續(xù)管理及風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

4.充實(shí)監(jiān)管力量，強(qiáng)化人員培訓(xùn)。一是地市中支應(yīng)增派會(huì)計(jì)、金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實(shí)的業(yè)務(wù)人員，充實(shí)到支付結(jié)算隊(duì)伍，以滿足當(dāng)前支付結(jié)算管理內(nèi)容不斷豐富的需要；二是要增強(qiáng)支付結(jié)算管理人員和被監(jiān)管單位的互動(dòng)，使支付結(jié)算人員能夠及時(shí)了解到監(jiān)管對(duì)象的信息變化情況，而不是僅限于每季度、每半年一次的書面報(bào)告所體現(xiàn)的表面現(xiàn)象；三是人總行應(yīng)加大收單業(yè)務(wù)培訓(xùn)的頻率和覆蓋面，使其能夠延伸至基層人民銀行。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳從法，趙宏偉.非金融支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)亂象與治理.中國(guó)信用卡，2013（6）

[2] 徐振江，郭寶華，陳志陽.芻議支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管——基于遼寧省收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)的研究.金融會(huì)計(jì)，2014（2）

（作者單位：中國(guó)人民銀行太原中心支行人事處 山西太原 030001）

（責(zé)編：芝榮）