基層農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查及對策

孫銳 郭娜英 何聲衛(wèi)等

摘要在實地調(diào)研的基礎(chǔ)上，概述了玉田縣農(nóng)村金融改革基本情況。運用案例分析方法，選取興玉擔(dān)保公司、融豐小額貸款公司、鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰農(nóng)村資金專業(yè)合作社為具體案例，從機構(gòu)情況、主要金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險防范措施3個方面詳細(xì)分析了玉田縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)得出該縣農(nóng)村金融組織發(fā)展仍然存在以下問題：缺乏為農(nóng)民專業(yè)合作社量身定做的貸款產(chǎn)品，缺少農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和處置的具體辦法，對農(nóng)村資金互助組織缺乏有效監(jiān)管，國有銀行吸儲惜貸的現(xiàn)象仍未改變。對此，提出了拓寬農(nóng)業(yè)抵押渠道、創(chuàng)新面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)、規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織、建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償機制等對策建議。

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融組織；農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司；農(nóng)村資金互助組織；玉田縣

中圖分類號S-9文獻標(biāo)識碼A文章編號0517-6611（2015）31-384-03

Investigation and Countermeasures of the Development of Rural Financial Organizations at the GrassRoots Level—Yutian， Hebei as an Example

SUN Rui1，GUO Naying2，HE Shengwei3 et al

（1. Farmers daily office， Beijing 100025；2. Economic management station， the Ministry of Agriculture，Beijing 100125；3.The development planning department， the Ministry of Agriculture，Beijing 100125）

AbstractBased on the field investigation， this paper summarized the basic situation yutian county rural financial reform.Using case analysis method， took Xingyu guarantee company， Rongfeng microcredit company， Futai Yahongqiao town rural capital professional cooperatives for the specific case， from institutional situation， the main financial business， risk prevention measures three aspects，the development current situation of agricultural guarantee company and newstyle rural financial organization in Yutian County were analyzed in detail， concluded that the county rural financial organization development still exist the following problems：lack of serving the farmers professional cooperatives loan products， lack of specific measures for the right to the contracted management of rural land mortgage and disposal，lack of effective supervision of rural capital mutuals， the phenomenon of stateowned bank deposittaking and reluctant to lend wasted remain unchanged.In this paper， broaden the agricultural collateral channels， innovated financial products and services for modern agriculture， standardized the development of rural capital mutual aid organizations， founded agricultural loan risk compensation mechanism， etc. countermeasures and suggestions were put forward.

Key wordsRural financial organizations；Agricultural guarantee company；Rural capital mutual aid organizations；Yutian County

河北省玉田縣于2011年12月被農(nóng)業(yè)部、中國銀監(jiān)會等部門批復(fù)為全國農(nóng)村改革試驗區(qū)，是全國6個農(nóng)村金融改革試驗區(qū)之一，承擔(dān)建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機制改革試驗項目任務(wù)。根據(jù)《關(guān)于<河北省玉田縣建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資機制試驗方案>的批復(fù)》（農(nóng)（試驗區(qū)）辦〔2011〕25號），改革試驗的目標(biāo)是：在充分發(fā)揮原有金融機構(gòu)作用的基礎(chǔ)上，進一步創(chuàng)新投融資方式，健全信用擔(dān)保體系，拓寬投融資渠道，建立由政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，在5年內(nèi)初步建立起分工合理、競爭有序、支持有力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資體系，同時不斷擴大業(yè)務(wù)范圍，探索以服務(wù)“三農(nóng)”為主的中小型企業(yè)融資擔(dān)保新途徑[1]。為了摸清河北省基層農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀，筆者所在的農(nóng)業(yè)部“接地氣 察民情”河北調(diào)研組在玉田縣展開了實地調(diào)研，通過具體案例分析當(dāng)前農(nóng)村金融組織發(fā)展面臨的問題，提出針對性建議[2-3]。

1玉田縣農(nóng)村金融改革基本情況

1.1組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和新型農(nóng)村金融組織一是組建興玉農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，以服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為目標(biāo)，全力為各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保。二是組建小額貸款公司4家，累計提供涉農(nóng)貸款6.7億元。三是組建鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰、陳家鋪鄉(xiāng)集強2家農(nóng)村資金專業(yè)合作社，擁有社員1 868戶，資金總額3 976萬元，累計投放互助金10 279.4萬元。四是積極籌建村鎮(zhèn)銀行。目前正在推進以玉田縣昌泰紙業(yè)有限公司為主發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行組建工作，報中國銀監(jiān)會審批。

1.2 擴大縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模

玉田縣設(shè)有銀行業(yè)金融機構(gòu)10家、82個網(wǎng)點，其中農(nóng)村網(wǎng)點50個，占全部網(wǎng)點的60%（表1）。全縣金融機構(gòu)各項存款余額292億元，各項貸款余額137.7億元，平均存貸比為47%。

1.3優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

玉田縣加強農(nóng)村信用評級體系建設(shè)，擴大信用鎮(zhèn)、村、戶評審范圍，突出做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評價體系建設(shè)。同時，加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極拓展EPOS、商易通、農(nóng)商通等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供便捷、高效的服務(wù)。

1.4探索創(chuàng)新農(nóng)村金融運行機制一是建立以資金整合使用為重點的財政投入機制。2012年以來全縣累計爭取市以上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金3.98億元，其中中央財政2.85億元，省級1.01億元，市級1 107萬元，縣級5 895萬元；整合用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金2.30億元。二是建立以提高涉農(nóng)保險覆蓋面為保障的銀保互動機制。2013年全縣玉米、小麥、能繁母豬、奶牛等政策性保險覆蓋面達到95%，較上年增長10%。承保育肥豬3.1萬頭、風(fēng)險額1 520萬元。建立銀保互動，2013年共為擔(dān)保抵押物提供財產(chǎn)保險190筆、風(fēng)險額7億元，為貸款人提供借款人意外保險390筆、風(fēng)險額5 000萬元。三是建立以統(tǒng)借統(tǒng)還為基本模式的“四臺一會”融資機制。組建“管理、公示、借款、擔(dān)?！?個平臺和農(nóng)業(yè)融資信用協(xié)會，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款項目打捆，以實現(xiàn)向國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)統(tǒng)借統(tǒng)還。目前該縣正在對第一批1 060萬元的貸款項目進行調(diào)查評審。

2基層農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和新型農(nóng)村金融組織情況選取3個典型案例，對玉田縣農(nóng)村金融組織發(fā)展情況進行詳細(xì)分析。

2.1.1興玉擔(dān)保公司。

（1）機構(gòu)情況。玉田縣興玉擔(dān)保有限責(zé)任公司位于玉田縣城，于2012年12月18日經(jīng)河北省工信廳中小企業(yè)局審核批準(zhǔn)設(shè)立，為國有獨資企業(yè)，縣財政撥款注冊資金5000萬元。公司設(shè)立了由5人組成的董事會和7人組成的監(jiān)事會，組建了擔(dān)保業(yè)務(wù)部、財務(wù)部和風(fēng)險防控部，建立了《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法》《擔(dān)保項目評審制度》《農(nóng)村資產(chǎn)評估管理暫行辦法》《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法》《內(nèi)部風(fēng)險防范控制制度》等運行管理制度。公司不設(shè)立分支機構(gòu)。

（2）主要金融業(yè)務(wù)。公司與縣農(nóng)行合作，為縣域內(nèi)農(nóng)業(yè)加工企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等提供融資貸款擔(dān)保，助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。公司與借款人簽訂委托擔(dān)保合同。擔(dān)保費按照擔(dān)保金額的2%收取，項目評審費按照100萬元以下貸款800元、100萬元以上貸款1 500元的標(biāo)準(zhǔn)收取。目前已為縣內(nèi)的8家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔(dān)保，擔(dān)保責(zé)任余額1 950萬元，還有8筆1 100萬元擔(dān)保項目正在銀行審批之中。

（3）風(fēng)險防范措施。一是反擔(dān)保措施。玉田縣政府于2014年3月專門印發(fā)《玉田縣農(nóng)村資產(chǎn)使用權(quán)所有權(quán)反擔(dān)保抵押貸款管理暫行規(guī)定》（玉政字〔2014〕13號），明確公司要求全部客戶提供反擔(dān)保措施，反擔(dān)保比率達到100%，并視反擔(dān)保抵押物風(fēng)險不同，嚴(yán)格控制擔(dān)保貸款最高限額：土地承包經(jīng)營權(quán)（包括土地預(yù)期收益）和集體建設(shè)用地使用權(quán)（包括地上建筑物）最高不超過評估價值的70%；林權(quán)和農(nóng)村房屋所有權(quán)（包括宅基地）最高不超過評估價值的60%；保險農(nóng)畜和水產(chǎn)品、庫存產(chǎn)品、大型農(nóng)機具等機器設(shè)備最高不超過評估價值的50%。上述農(nóng)村資產(chǎn)由公司采取實地測算并與借款人協(xié)商的方式進行價值評估，將反擔(dān)保抵押物書面說明（包括名稱、數(shù)量、性狀、所在地以及是否已設(shè)定反擔(dān)保抵押等內(nèi)容）作為反擔(dān)保抵押合同的附件。二是反擔(dān)保抵押物處置措施。公司成立玉田縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立分中心，負(fù)責(zé)上述抵押農(nóng)村資產(chǎn)的流轉(zhuǎn)交易。截止目前，尚未發(fā)生逾期未還貸款而處置抵押農(nóng)村資產(chǎn)的情況。三是代償準(zhǔn)備措施。公司共提取3項代償準(zhǔn)備金。其中，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按每筆擔(dān)保費收入的50%提取，已計提19.5萬元；擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%提取，提到3%時實行差額提取，已計提11.0萬元；一般風(fēng)險準(zhǔn)備金按年末稅后利潤的10%提取，已計提1.54萬元。截至目前擔(dān)保業(yè)務(wù)未發(fā)生代償情況，計提的準(zhǔn)備金未動用。四是嚴(yán)格外部監(jiān)管。按照規(guī)定接受省工信廳、市縣工信局、縣財政局、縣金融辦、縣改革試驗辦監(jiān)管。

2.1.2融豐小額貸款公司。

（1）機構(gòu)情況。玉田縣融豐小額貸款有限公司位于鴉鴻橋昌升商貿(mào)物流廣場，由玉田縣志達貿(mào)易有限公司作為主發(fā)起人、與9位自然人股東共同出資設(shè)立，于2010年12月20日經(jīng)唐山市人民政府批準(zhǔn)、河北省金融辦備案成立，唐山市工商局注冊。注冊資本金1億元。內(nèi)設(shè)董事會、監(jiān)事會、貸款審批委員會、業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險監(jiān)控部、財務(wù)部，全部任職人員18人，建立了《融豐小額貸款有限公司章程》等管理制度。公司不設(shè)立分支機構(gòu)。

（2）主要金融業(yè)務(wù)。按照“只貸不存”的原則，在玉田縣域范圍內(nèi)，向農(nóng)戶、個體創(chuàng)業(yè)者、小企業(yè)發(fā)放小額貸款，解決臨時性資金需求。主要采用第三方擔(dān)保方式。不發(fā)放抵押貸款。

（3）風(fēng)險防范措施。一是嚴(yán)格控制貸款額度。每筆貸款不超過50萬元，每戶貸款余額不超過300萬元。二是提取貸款風(fēng)險準(zhǔn)備。按正常貸款的1.5%、關(guān)注貸款的3%、次級貸款的30%、可疑貸款的60%、損失貸款100%的標(biāo)準(zhǔn)提取。三是與河北省金融辦小貸協(xié)會聯(lián)網(wǎng)，通過華夏銀行“河北省小額貸款公司運行監(jiān)管信息系統(tǒng)”辦理各項業(yè)務(wù)。四是嚴(yán)格外部監(jiān)管。公司按照規(guī)定接受市、縣金融辦監(jiān)管。省金融辦小貸協(xié)會每年聘請會計師事務(wù)所對其全部業(yè)務(wù)進行審計。

2.1.3鴉鴻橋鎮(zhèn)福泰農(nóng)村資金專業(yè)合作社。

（1）機構(gòu)情況。福泰資金合作社位于鴉鴻橋鎮(zhèn)劉現(xiàn)莊村，隸屬于劉現(xiàn)莊集團，于2012年1月19日由鴉鴻橋鎮(zhèn)30名自然人發(fā)起，認(rèn)繳股金500萬元（基礎(chǔ)股金），在玉田縣民政局注冊登記為民辦非企業(yè)單位（合伙人）。設(shè)立了成員大會、成員代表大會（15人）、理事會（5人）、監(jiān)事會（3人），工作人員分為出納、會計、微機、復(fù)核和經(jīng)理5崗7人，建立了《福泰農(nóng)村資金專業(yè)合作社章程》和管理制度。目前成員1 034人。合作社不設(shè)立分支機構(gòu)。

（2）主要金融業(yè)務(wù)。一是從成員中吸收互助金。互助金是成員平時存的余錢，享受固定利息回報，年底不能參與分紅?；ブ鹉昀蕡?zhí)行農(nóng)村信用社同期同檔存款利率。目前已吸收互助金1 600萬元，股金1 200萬元，資金總量達2 800萬元。二是向成員投放資金。成員借款需有保證人擔(dān)保。5萬元以下由2名保證人（可以是本鎮(zhèn)非成員）擔(dān)保，5萬～10萬元由3名保證人擔(dān)保。不需要抵押，手續(xù)相對比較簡便，最長3～4 d就能借到款。包括5個步驟：①提交借款申請書；②2名信貸員開展借前調(diào)查，填寫調(diào)查情況表；③理事會審議、理事長審批；④簽訂借款合同；⑤放款及借后跟蹤。資金投放年利率執(zhí)行農(nóng)村信用社同期同檔貸款利率。成員借款數(shù)量與本人股金額沒有關(guān)系。

（3）風(fēng)險防范措施。一是嚴(yán)格控制持股比例。單個成員持股比例不超過股金總額的20%。基礎(chǔ)股的出資成員不能從合作社借款，防止變相撤股。二是嚴(yán)格控制資金額度。要求合作社運營時間1年內(nèi)，資金總量不超過1 000萬元，3年內(nèi)不超過5 000萬元，防止資金膨脹。單個成員借款余額不得超過10萬元。三是嚴(yán)格實行成員制。合作社不得從非成員中吸收資金，也不得向非成員投放資金。四是嚴(yán)格外部監(jiān)管。合作社接受縣政府園區(qū)辦和農(nóng)牧局的雙重監(jiān)管，每季末報送報表。每年由唐山市會計師事務(wù)所審計，并出具審計報告。

2.2玉田縣農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

盡管玉田縣農(nóng)村金融改革得到了較快發(fā)展，但隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的加快和新型經(jīng)營主體的發(fā)展，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展仍然面臨一些老情況和新問題。

2.2.1缺乏針對農(nóng)民專業(yè)合作社量身定做的貸款產(chǎn)品。目前，玉田縣農(nóng)民專業(yè)合作社達到505家，在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中，大多面臨生產(chǎn)投入多、資金缺口大的問題，但各家銀行除了小額農(nóng)戶貸款及類似產(chǎn)品外，幾乎沒有針對合作社量身定做的貸款產(chǎn)品，只能按小企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻執(zhí)行，要求以房產(chǎn)抵押或機器設(shè)備動產(chǎn)質(zhì)押，但幾乎沒有合作社能夠提供符合標(biāo)準(zhǔn)的有效足值抵押質(zhì)押物。

2.2.2缺乏農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和處置的具體辦法。盡管中央“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”，玉田縣興玉擔(dān)保公司在農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押擔(dān)保方面開展了創(chuàng)新探索，但還面臨著制度障礙。比如，在擔(dān)保法、物權(quán)法方面，對土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)抵押存在法律障礙，金融機構(gòu)要開展相關(guān)業(yè)務(wù)面臨法律風(fēng)險。另外，對于上述農(nóng)村資產(chǎn)，沒有明確統(tǒng)一的抵押登記部門，難以辦理抵押登記手續(xù)；也沒有規(guī)范的評估作價方法，難以根據(jù)抵押物價值確定貸款金額。

2.2.3缺乏對農(nóng)村資金互助組織的有效監(jiān)管。一方面，不支付固定回報或者控制吸收資金，互助資金規(guī)模就會偏小，帶來業(yè)務(wù)管理粗放，工作人員金融知識培訓(xùn)跟不上，影響風(fēng)險防范和業(yè)務(wù)拓展工作。另一方面，支付固定回報或者不控制吸收資金，互助資金規(guī)模就會膨脹，容易擴大吸儲放貸范圍，突破社員制、封閉性原則，產(chǎn)生各種金融風(fēng)險[4]。

2.2.4國有銀行吸儲惜貸的現(xiàn)象仍未改變。各家銀行均在農(nóng)村地區(qū)大力吸收儲蓄存款，有的還實行存款獎勵，但在發(fā)放貸款尤其是農(nóng)業(yè)貸款方面慎之又慎。保證擔(dān)保貸款額度較小，滿足不了大額資金需求。抵押擔(dān)保貸款審查程序較多、審批時間較長，對抵押質(zhì)押物的要求較高。銀行進行貸前調(diào)查和貸時審查，考察的主要也是借款人的經(jīng)濟實力。有人將這種現(xiàn)象稱之為“劫貧濟富”[5]。原因除了銀行缺乏相應(yīng)的貸款產(chǎn)品外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險大是重要因素。

3完善金融支持農(nóng)業(yè)的對策建議

3.1拓寬農(nóng)業(yè)抵押渠道

從調(diào)研情況看，農(nóng)業(yè)抵押貸款仍是目前解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大額貸款需求的重要手段。應(yīng)盡快研究修改物權(quán)法、擔(dān)保法等法律的有關(guān)規(guī)定，允許農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押，為開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款破除法律障礙。同時，完善相關(guān)配套制度，出臺農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押具體辦法。

3.2創(chuàng)新面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求特點，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。適當(dāng)增加縣級支行的放貸權(quán)限，創(chuàng)造適合農(nóng)民專業(yè)合作社特點的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)。通過政策激勵與監(jiān)管并重，強調(diào)落實縣域金融機構(gòu)支農(nóng)責(zé)任，明確金融支農(nóng)的數(shù)量指標(biāo)和種養(yǎng)業(yè)貸款占貸款余額的比重要求。同時，調(diào)整基層農(nóng)村金融組織的組織結(jié)構(gòu)，針對電話銀行、網(wǎng)銀、銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和POS機、E-POS機等基礎(chǔ)設(shè)施增設(shè)對柜員業(yè)務(wù)需求量下降的實際，適當(dāng)壓縮柜員數(shù)量，增加外勤人員（客戶經(jīng)理）數(shù)量，以開發(fā)和鞏固農(nóng)村客戶群，更好地滿足農(nóng)村客戶需求。

3.3規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織

采取統(tǒng)一規(guī)范、分類管理的辦法，由銀監(jiān)、農(nóng)業(yè)、財政等部門共同制定符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村實際，統(tǒng)一有效的金融監(jiān)管辦法，分別對資金互助組織進行指導(dǎo)和監(jiān)管，適當(dāng)降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有效控制金融風(fēng)險。開發(fā)資金動態(tài)監(jiān)控軟件系統(tǒng)，將所有資金互助組織的全部業(yè)務(wù)納入軟件系統(tǒng)進行監(jiān)管，確保資金安全。開展金融專業(yè)培訓(xùn)，加強從業(yè)人員金融業(yè)務(wù)知識、風(fēng)險防控意識。通過多種方式，在農(nóng)村地區(qū)普及金融知識，宣傳信用法制，增強農(nóng)民信用觀念。

3.4建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償制度

按照區(qū)分對待、規(guī)范運行、便于操作、適當(dāng)補償?shù)脑瓌t，由各級政府建立農(nóng)業(yè)貸款（種養(yǎng)業(yè)貸款）風(fēng)險補償制度，對農(nóng)業(yè)貸款余額、農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款余額達到一定比例的金融組織，當(dāng)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款損失、擔(dān)保代償損失時，由財政給予適當(dāng)補償，以減輕金融組織的農(nóng)業(yè)貸款及擔(dān)保風(fēng)險壓力，支持各類金融組織加大農(nóng)業(yè)貸款投放力度，推動完善農(nóng)村投融資體系，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)2015年

參考文獻

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