巧執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)收清貸款本息

方敏華

《民事訴訟法》197條中關(guān)于擔(dān)保物權(quán)人申請執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)的規(guī)定，使得《物權(quán)法》中有關(guān)擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)的規(guī)則有了程序法的保障，申請人可以依這一非訟程序快捷、高效地取得準(zhǔn)許拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)的裁定，這一裁定具有執(zhí)行力，申請人可據(jù)此向法院申請強制執(zhí)行。擔(dān)保物權(quán)人通過直接向法院申請執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)，與普通訴訟程序相比申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)節(jié)省了訴訟時間，降低了訴訟成本，又能及時收清貸款本息。近期，蘭溪合行己通過申請擔(dān)保物權(quán)收回借款本金1328萬元及利息。

如范某某因涉及民間融資外逃，其在蘭溪合行有住房抵押貸款46萬元，于2015年3月6日到期， 2015年2月2日蘭溪合行向法院申請執(zhí)行擔(dān)保物權(quán).法院于3月9日下達裁定書：“被申請人范某某所有的位于**房產(chǎn)證號**準(zhǔn)予采取拍賣、變賣等方式依法變價，申請人浙江蘭溪農(nóng)村合作銀行對變價后所得款項就借款本金46萬元以及利息在最高額**萬元范圍內(nèi)優(yōu)先受償”，蘭溪合行隨即申請法院進行拍賣抵押物。但如果按正常提起訴訟的，一審訴訟程序?qū)徖砥谙逓?個月，借款人下落不明訴訟文書及判決書送達公告期各二個月，生效上訴期十五天，需十個半月時間才可申請執(zhí)行，執(zhí)行期又有二個月公告期，一年的時間就過去了，所以直接申請執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)可以節(jié)省了銀行參與訴訟的時間和人力、物力投入，更重在的是能及時收清不良貸款本息，優(yōu)化信貸資產(chǎn)。

申請執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)有很多優(yōu)點，但筆者認為人在申請執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)時應(yīng)注意以下幾個問題：

1、債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰。擔(dān)保物產(chǎn)權(quán)清晰，擔(dān)保責(zé)任明確且證據(jù)材料齊全的申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，如果抵押物權(quán)屬存在爭議或抵押物有租賃存在先抵后租或先租后抵爭議的，不宜向法院申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，以避免利害關(guān)系人向法院提出相關(guān)異議。

2、抵押物處置變現(xiàn)價值不足以清償貸款本息的不宜實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。因當(dāng)前抵（質(zhì)）押物司法拍賣的整體行情受經(jīng)濟大環(huán)境影響不容樂觀，基本上有流拍風(fēng)險，流拍導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物拍賣、變賣后所得價款不能清償銀行的貸款本息，在這種情況下，銀行還是需要另案起訴保證人，程序的效率可能降低。

3、物保、人保同時存在時應(yīng)綜合考慮是否適用特別程序申請執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)還是提起普通程序訴訟借款人、抵押人和保證人，由于實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序是由銀行向法院申請裁定拍賣、變賣擔(dān)保財產(chǎn)，因此無法在實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)程序中要求保證人承擔(dān)責(zé)任，在這個過程中會存在三種情況：一是由于實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)需要一定的時間，特別是執(zhí)行程序與普通案件執(zhí)行并無區(qū)別，如果時間長，保證人脫保的概率會增加；二是保證人在銀行實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時有可能轉(zhuǎn)移財產(chǎn)逃避擔(dān)保責(zé)任，或者其自身受資金鏈、擔(dān)保鏈影響被第三方債權(quán)人主張權(quán)利，導(dǎo)致償債能力降低甚至于失去償債能力；三是擔(dān)保物受償不足時另行起訴保證人也需要繳納訴訟費用，并且繳費的標(biāo)準(zhǔn)仍然按訴訟標(biāo)的計算，訴訟費用成本并沒有節(jié)約。

4、申請執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)時財產(chǎn)保全要跟上。實踐中，法院“首封權(quán)”對實際執(zhí)行順位影響巨大，如果銀行沒有及時在實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序中采取財產(chǎn)保全措施，擔(dān)保財產(chǎn)若被其他執(zhí)行普通債權(quán)的法院查封在先的，根據(jù)人民法院目前的執(zhí)行政策，在執(zhí)行擔(dān)保財產(chǎn)的過程中往往會遇到障礙，且債權(quán)行對擔(dān)保財產(chǎn)的執(zhí)行進程、分配方案以及其他法定優(yōu)先權(quán)的受償?shù)认嚓P(guān)信息就難以及時掌握，最終會影響銀行抵（質(zhì)）押權(quán)的順利實現(xiàn)，故銀行應(yīng)當(dāng)在實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件中對擔(dān)保財產(chǎn)積極采取財產(chǎn)保全。