云南農(nóng)村金融機制存在的問題及對策分析

張慧　高遠

【摘要】農(nóng)村金融改革是促進我國“三農(nóng)”發(fā)展的重要動力。云南地處西部偏遠地區(qū)，為促進云南農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融改革試點工作正在有序推進，本文以云南農(nóng)村金融為研究對象，分析了近年來云南農(nóng)村金融機制取得的成效，在此基礎(chǔ)上剖析了云南農(nóng)村金融機制存在的問題，并針對問題提出了若干對策。

【關(guān)鍵詞】云南 農(nóng)村金融機制 對策

一、云南農(nóng)村基本情況

云南地處我國西南邊陲，是一個多民族的農(nóng)業(yè)大省，截止2012年全省總?cè)丝?659萬人，其中農(nóng)村人口2827.5萬人，占全省總?cè)丝诘?0.69%。2013年，云南農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達3056.04億元，比上年增長7.0%。由于歷史和自然條件等諸多因素，全省129個農(nóng)業(yè)縣（市）中仍有73個國家級貧困縣，截止2013年底貧困人口達661萬人，僅次于貴州，居全國第二位。2013年，云南農(nóng)民人均收入6141元，占全國農(nóng)民人均收入的69%。云南農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)民收入雖然得到增長，但仍落后于全國平均水平。

二、云南農(nóng)村金融發(fā)展的政策背景

自2004年以來，中央一號文件已連續(xù)十二年聚焦“三農(nóng)”問題，2015年的一號文件聚焦改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，強調(diào)農(nóng)業(yè)要強，農(nóng)民要富，農(nóng)村要美，要通過改革和法治建設(shè)實現(xiàn)。此次文件精神與2014年發(fā)布的《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》一脈相承。2014年，農(nóng)業(yè)部印發(fā)了首個金融支農(nóng)的指導(dǎo)性文件《關(guān)于推動金融支持和服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的通知》，文件就促進各級農(nóng)業(yè)部門推動金融支農(nóng)作出了系統(tǒng)部署。2014年4月22日，國務(wù)院辦公廳公布了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，對增加農(nóng)村金融資金供應(yīng)量、創(chuàng)新資金供應(yīng)方式以及完善金融服務(wù)體系方面都做了詳細規(guī)劃?！兑庖姟分赋觯瑢Ψ稀叭r(nóng)”金融服務(wù)要求的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，適當(dāng)降低存款準備金率；開展涉農(nóng)資產(chǎn)證券化試點；支持符合監(jiān)管要求的縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)擴大信貸投放，持續(xù)提高存貸比。云南省積極響應(yīng)中央號召，積極開展“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作，并取得階段性成效。

三、云南農(nóng)村金融機制取得的成效

中央各項支農(nóng)金融政策的出臺，為云南農(nóng)村金融的發(fā)展提供了有利條件，云南省拓寬領(lǐng)域，完善機制，開展了“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作，使云南農(nóng)村金融工作取得了顯著成效，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）借助金融部門順利完成惠農(nóng)補貼

2013年，全省新增惠農(nóng)支付服務(wù)點5265個，累計建成集小額取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費及消費等功能于一體的惠農(nóng)支付服務(wù)點15728個，云南省惠農(nóng)點累計發(fā)生交易筆數(shù)709.94萬筆，金額30.47億元，查詢筆數(shù)706.99萬筆。2007年以來，國家先后實施了農(nóng)資綜合直補、良種補貼、糧食直補、能繁母豬補貼、草原生態(tài)獎補等惠農(nóng)補貼項目，7年來累計資金達246.3億元。且以上資金均通過金融部門“一折通”形式高效、足額、放心地發(fā)放到了農(nóng)民手中。為調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進農(nóng)民持續(xù)增收發(fā)揮了重要作用。

（二）基層金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)鋪就便民通道

為切實解決云南農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題，云南省財政廳從2010年至2012年，對云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、富滇銀行、中國郵政儲蓄銀行云南省分行在金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)金融機構(gòu)和網(wǎng)點的，給予建設(shè)費、開辦費和運營費補助。截至2012年底，共安排財政資金8160萬元，支持了全省129個金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，至此，云南全省所有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）均實現(xiàn)了金融服務(wù)覆蓋。據(jù)統(tǒng)計，新設(shè)立的129個營業(yè)網(wǎng)點對外提供金融服務(wù)以來，共惠及133.71余萬農(nóng)民群眾，累計開立各類賬戶38.17萬個，累計辦理業(yè)務(wù)377.12萬筆。截至2012年末，各項存款余額13.40億元，各項貸款余額9.65億元，有效緩解了偏遠貧困地區(qū)長期存在的存款難、貸款難、結(jié)算難等問題，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收取得了成效。截止2014年上半年，全省1368個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）均已實現(xiàn)金融服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋，建設(shè)了15700多個惠農(nóng)支付服務(wù)點，農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷健全完善，夯實了“三農(nóng)”金融便利化服務(wù)的基礎(chǔ)，為基層群眾和各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體就地就近獲取金融服務(wù)開通了便捷通道。

（三）支農(nóng)貸款有力推動高原產(chǎn)業(yè)發(fā)展

隨著高原特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，云南省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)莊園、專業(yè)合作組織、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體如雨后春筍般大批涌現(xiàn)，金融服務(wù)需求越來越大。截止2013年，全省涉農(nóng)貸款余額達5589.2億元，新增760.9億元，增速高于各項貸款平均增速2.1個百分點。2013年，云南省9家金融機構(gòu)向各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織發(fā)放貸款370.1億元，比2012年增加56.8%。僅曲靖馬龍龍騰科技有限公司就通過2900多畝流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)抵押，成功貸款4000萬元，探索了金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的有益經(jīng)驗?！叭r(nóng)”金融服務(wù)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級提供了有力支撐。

（四）土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)機制不斷完善

土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)機制不斷完善，在“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點中主要承擔(dān)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、協(xié)助辦理承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款和推進農(nóng)業(yè)保險等工作。通過開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證，建立土地流轉(zhuǎn)管理服務(wù)平臺體系，積極構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，加快推進政策性農(nóng)業(yè)保險等幾項措施，農(nóng)業(yè)廳致力于解決農(nóng)民拿什么貸、怎么貸、放心貸的迫切問題。目前全省的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積達到625萬畝，同比增19%；全省14個縣、55個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)有形市場，擴大了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模，增強經(jīng)營實力，有效發(fā)揮了人“三農(nóng)”金融服務(wù)實效。

四、云南農(nóng)村金融機制存在的問題

（一）農(nóng)村金融組織體系不健全

云南農(nóng)村地區(qū)尚未形成分工合作的商業(yè)銀行、政策性銀行、小額信貸、保險、擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等多層次、全方位金融組織體系，導(dǎo)致現(xiàn)行農(nóng)村金融服務(wù)難以覆蓋更多的農(nóng)村群體，產(chǎn)品和服務(wù)方式與農(nóng)村地區(qū)的金融需求存在一定的錯位。具體表現(xiàn)在：一是國有商業(yè)銀行現(xiàn)存機構(gòu)網(wǎng)點多集中于縣城及經(jīng)濟較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且信貸權(quán)限上收、金融服務(wù)功能弱化；二是郵儲銀行縣域分支機構(gòu)和大中型銀行縣支行存貸比總體較低，資金上存問題普遍存在；三是農(nóng)村合作金融機構(gòu)被迫補位，承擔(dān)了服務(wù)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困農(nóng)戶等大量政策性任務(wù)；四是服務(wù)“三農(nóng)”、投放涉農(nóng)貸款的金融機構(gòu)偏少，作用十分有限，游離于法律和監(jiān)管之外的資金組織和民間借貸大量出現(xiàn)，風(fēng)險隱患不容忽視；五是涉農(nóng)貸款擔(dān)保公司規(guī)模小、實力弱，涉農(nóng)保險規(guī)模有限，支農(nóng)力度低。

（二）農(nóng)村金融市場融資渠道不暢

云南農(nóng)村金融融資渠道不暢通，一是農(nóng)村金融供小于求、體系不完善、效益偏低。一方面隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，農(nóng)村資金需求數(shù)量在不斷增加，但資金的供給趕不上資金需求的增幅，資金供求缺口較大；另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)以商業(yè)化方式開展經(jīng)營，在資金投向上表現(xiàn)出追求高利潤、重大項目，農(nóng)村多數(shù)小農(nóng)以及部分小微項目得不到有效的資金支持。二是財政支農(nóng)效率低下、管理體制不健全。財政支農(nóng)“非農(nóng)化”現(xiàn)象嚴重，大量資金流向了工業(yè)企業(yè)等其他部門，農(nóng)民直接受益的份額很少。同時，涉及農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的支農(nóng)投入長期不足，如農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)村科技醫(yī)療衛(wèi)生、農(nóng)村社會保障等。三是農(nóng)村民間融資缺乏監(jiān)管，民間借貸利率的失控容易誘發(fā)高利貸問題，風(fēng)險突出。

（三）農(nóng)村信貸資金外流信貸投入不足

云南農(nóng)村信貸資金大量外流，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。從存貸總量結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村金融機構(gòu)存多貸少，存貸比下降，存貸差不斷擴大，對“三農(nóng)”的信貸投入增量減少；從資金流向結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金流向城市的趨勢明顯，加劇了金融資源在城鄉(xiāng)配置的失衡，一些農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)民合作組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，貸款非常困難；從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，財務(wù)狀況令人擔(dān)憂，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險高，虧損嚴重，經(jīng)營困難。

（四）農(nóng)村金融體系服務(wù)功能不完善

云南農(nóng)村金融體系難以向農(nóng)民提供充足有效的金融服務(wù)。一是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)單一，服務(wù)網(wǎng)點分布不均，部分助農(nóng)取款點的使用和維護存在一定困難，農(nóng)戶和商戶的取款積極性不高。二是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)缺失狀況突出，由于國有商業(yè)銀行縣級金融機構(gòu)撤并，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)空白。三是農(nóng)村金融服務(wù)貸款總量不足，農(nóng)戶借貸需求難以得到滿足。四是農(nóng)村信用體系、擔(dān)保機構(gòu)不健全，嚴重制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（五）農(nóng)村金融風(fēng)險防控機制發(fā)展滯后

云南農(nóng)村金融風(fēng)險防控機制發(fā)展滯后，具體表現(xiàn)為：一是云南現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融風(fēng)險防控機制不健全，涉農(nóng)貸款風(fēng)險分擔(dān)和補償機制尚未建立或不夠健全，農(nóng)業(yè)政策性保險制度不配套，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面增長較慢。二是農(nóng)村保險金融監(jiān)管滯后，保險監(jiān)管機構(gòu)只在省級或較大城市設(shè)置，較小城市或農(nóng)村只有保險業(yè)協(xié)會，保險市場監(jiān)管力量不夠。三是關(guān)于保險業(yè)的法律法規(guī)不夠完善，不能對農(nóng)村保險市場發(fā)揮有效的規(guī)范作用。

五、完善云南農(nóng)村金融機制的對策

云南農(nóng)村金融在取得成績的同時，也存在著諸多問題，搞好“三農(nóng)”工作是政府工作的重中之重，要從“三農(nóng)”發(fā)展的要求出發(fā)，深化農(nóng)村金融改革，針對云南農(nóng)村金融機制中存在的問題，可以采取以下應(yīng)對措施：

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融組織體系

應(yīng)加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結(jié)合，通過銀行、證券、保險、信托、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的多層次農(nóng)村金融組織體系。一是引入和培育多元化金融市場主體，適度增強金融市場競爭，使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到“三農(nóng)”中來。二是加快新型農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，適當(dāng)降低農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻，從根本上激發(fā)民間金融的爆發(fā)力，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革。三是合理分布農(nóng)村金融機構(gòu)，云南農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)置要考慮到偏遠和欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，使農(nóng)村落后地區(qū)也能得到應(yīng)有的資金支持。四是加強農(nóng)村金融監(jiān)管機制的建立，積極對民間金融、各種農(nóng)業(yè)保險信貸進行監(jiān)督管理，避免和降低各種風(fēng)險。

（二）加強農(nóng)村金融市場融資管理

首先，通過金融改革加大農(nóng)村正規(guī)金融供給，規(guī)定涉農(nóng)金融機構(gòu)要專門設(shè)計服務(wù)農(nóng)村的金融產(chǎn)品，建立農(nóng)村合作金融網(wǎng)絡(luò)，與農(nóng)戶建立長期合作關(guān)系，金融機構(gòu)對資金進行統(tǒng)一管理，專門為農(nóng)戶和農(nóng)村項目提供貸款，使金融業(yè)務(wù)集中化，同時要對農(nóng)戶的資金使用情況進行監(jiān)督，減少風(fēng)險和降低不良貸款比例。其次，將財政支農(nóng)提升到法律高度，通過財政補助、財政獎補、稅收優(yōu)惠等多樣化措施，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，進一步強化了財政政策的引導(dǎo)作用，增強財政支農(nóng)的有效性和可持續(xù)性。最后，積極發(fā)展新型的非正規(guī)融資渠道，通過金融創(chuàng)新促進民間金融合法化，并加強對民間融資的監(jiān)管。

（三）加大涉農(nóng)信貸投放和政策支持力度

首先，建立信貸資金回流農(nóng)村的激勵機制，引導(dǎo)信貸資金向“三農(nóng)”流動。在政策上，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵?、在?dāng)?shù)胤趴?，并設(shè)定所吸收存款投入“三農(nóng)”的比例。其次，發(fā)揮經(jīng)濟杠桿的調(diào)節(jié)作用。通過稅收等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入，發(fā)揮財政轉(zhuǎn)移支付作用，落實農(nóng)業(yè)補貼政策，吸引更多的資金投向“三農(nóng)”，利用價格機制調(diào)節(jié)生產(chǎn)要素的供求，引導(dǎo)信貸資金流向。第三，加強宏觀調(diào)控，促進金融資源在城鄉(xiāng)之間合理配置。第四，找準農(nóng)村金融機構(gòu)與“三農(nóng)”發(fā)展的利益共同點。鼓勵和支持各類金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供全方位、多渠道、多層次的金融服務(wù)。

（四）完善農(nóng)村金融體系服務(wù)功能

第一，加大政府對農(nóng)村金融的支持力度，擴大農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)規(guī)模和數(shù)量，提高其覆蓋面和便利度，并通過優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)滿足農(nóng)民的借貸需求。第二，優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)基層營業(yè)組織的功能，賦予其相對獨立的經(jīng)營自主權(quán)，把基層網(wǎng)點打造成專注為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的經(jīng)營單元。第三，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)民的多樣化需求。積極創(chuàng)新土地金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營；制定專項金融服務(wù)方案，加大對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的支持；探索新的貸款模式，對有良好信譽的農(nóng)民實行信用貸款，對有良好發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)村新項目實行優(yōu)先貸款；研發(fā)適應(yīng)農(nóng)村特點的新型自助銀行設(shè)備，在農(nóng)村地區(qū)推廣手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供先進的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。

（五）健全農(nóng)村金融監(jiān)管和風(fēng)險防控機制

各級監(jiān)管部門要順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和城鄉(xiāng)發(fā)展一體化趨勢，不斷完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度。一是加強機制建設(shè)。積極搭建事前有承諾、事中有監(jiān)測、事后有考核的支農(nóng)服務(wù)監(jiān)管框架。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷完善“三農(nóng)”金融服務(wù)機制，適當(dāng)提高對分支機構(gòu)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核的分值權(quán)重。二是強化差別措施。對涉農(nóng)不良貸款給予更大的容忍度。結(jié)合涉農(nóng)貸款季節(jié)性特點，對涉農(nóng)貸款比較高的金融機構(gòu)實施彈性存貸比要求。支持符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”金融債，增加支農(nóng)信貸資金來源。三是加強風(fēng)險防控。實施多層次的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警制度，切實防范涉農(nóng)信貸風(fēng)險。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)強化涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理，提高涉農(nóng)貸款服務(wù)效率和質(zhì)量，保證有效支持農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展。

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基金項目：2014年云南省教育廳科學(xué)研究基金項目《云南農(nóng)村金融改革研究》（項目編號：2014Y624）。

作者簡介：張慧（1980-），女，湖北孝感人，云南經(jīng)濟管理學(xué)院，碩士，講師，研究方向：企業(yè)人力資源開發(fā)與管理；高遠（1978-），男，云南大理人，云南經(jīng)濟管理學(xué)院，副院長，碩士，講師，研究方向：旅游管理。