以農(nóng)民資金互助破解農(nóng)村創(chuàng)業(yè)資金短缺問題

嚴(yán)圣陽

摘要：隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及綠色高效農(nóng)業(yè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，市場機(jī)制不斷嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并使農(nóng)村資金需求增長與供給不足之間的矛盾越顯突出。農(nóng)民資金互助可有效解決農(nóng)村創(chuàng)業(yè)資金短缺問題，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展提供必要的小額貸款支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。當(dāng)前，我國農(nóng)民資金互助在覆蓋范圍、制度建設(shè)、政策扶持、監(jiān)督管理和風(fēng)險管控等方面仍存在諸多問題，嚴(yán)重制約農(nóng)民資金互助的開展。應(yīng)針對這些情況及時采取措施，突破發(fā)展瓶頸，促使農(nóng)民資金互助成為農(nóng)村融資和貸款的重要渠道。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民資金互助；創(chuàng)業(yè)資金；正規(guī)金融

中圖分類號：F832.35

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1007-7685（2015）05-0048-05

“十二五”期間，我國加速推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，對于深化農(nóng)村改革做出全面部署，鼓勵承包經(jīng)營權(quán)在公開市場上向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)，鼓勵和引導(dǎo)工商資本到農(nóng)村發(fā)展適合企業(yè)化經(jīng)營的現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)，鼓勵農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，鼓勵社會資本投向農(nóng)村建設(shè)。在此背景下，農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情普遍高漲，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及綠色高效農(nóng)業(yè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)成為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要形式。然而，我國正規(guī)金融體系難以滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)龐大的資金需求，資金短缺成為制約農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的瓶頸。為此，部分地區(qū)開始試行農(nóng)民資金互助模式，以破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金短缺難題，但在制度建設(shè)、政策扶持、監(jiān)督管理和風(fēng)險控制等方面仍面臨很多問題。因此，需要在總結(jié)實踐的基礎(chǔ)上，深入研究有效對策。

一、農(nóng)民資金互助是解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金不足的有效形式

在農(nóng)村推廣農(nóng)民資金互助模式，既要分析當(dāng)前我國農(nóng)村出現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金匱乏的具體原因，也要對以農(nóng)民資金互助模式破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金匱乏難題的可行性和優(yōu)勢加以分析。

（一）農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金匱乏的主要成因

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，我國農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的市場、政策、信息和流通渠道日漸完善，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意識和創(chuàng)業(yè)熱情高漲。同時，隨著三農(nóng)問題的日益緩解，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到相當(dāng)程度的改善，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級成為國家農(nóng)村政策扶持的重點。非農(nóng)產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、新型家庭農(nóng)場、高效綠色農(nóng)業(yè)等成為實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；褪袌龌约稗r(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)。然而，我國農(nóng)村既有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和融資體制無法滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求。導(dǎo)致農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金需求無法得到有效滿足的主要原因在于：

首先，市場機(jī)制下產(chǎn)業(yè)形態(tài)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致資本的逆鄉(xiāng)村流動。當(dāng)前，農(nóng)村土地資源具有分散性和有限性特征，很難形成與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的規(guī)模生產(chǎn)，因此他們在參與市場經(jīng)濟(jì)活動中往往處于弱勢地位。改革開放以來，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制日漸完善。市場機(jī)制具有優(yōu)化資源配置的重要功能，資本作為最主要的生產(chǎn)要素之一，其配置顯然也要取決于市場機(jī)制的決定性作用。然而，在市場機(jī)制條件下，資本會從產(chǎn)業(yè)低形態(tài)領(lǐng)域不斷向產(chǎn)業(yè)高形態(tài)領(lǐng)域流動和集中。當(dāng)前，在我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)形態(tài)下，城市占據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高端，導(dǎo)致資本要素大量流向城市、高度集中于城市，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村資金短缺問題更加嚴(yán)峻。因此，農(nóng)民很難在產(chǎn)業(yè)形態(tài)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下完成創(chuàng)業(yè)所需的資本積累。

其次，農(nóng)村傳統(tǒng)的土地經(jīng)營模式集聚資金規(guī)模有限。改革開放以來，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和高效綠色農(nóng)業(yè)、新型家庭農(nóng)場以及鄉(xiāng)村旅游業(yè)等新型農(nóng)業(yè)模式的發(fā)展，我國農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，土地收益率不斷提高。然而，廣大農(nóng)村以糧食種植兼營副業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式仍然占據(jù)主體地位，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，傳統(tǒng)土地經(jīng)營收益仍是農(nóng)民的主要收入來源。這種經(jīng)營模式收益相對低下，經(jīng)濟(jì)效益有限，由此積累的資金規(guī)模十分有限，無法滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對資金的有效需求。

再次，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺位造成農(nóng)村融資渠道不暢。大型金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村資金投入普遍不足，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金緊張，且國有政策性銀行在向農(nóng)村提供貸款支持時，也存在無效率、補(bǔ)貼大量浪費等問題。在現(xiàn)行金融體制下，商業(yè)銀行基本將資源集中于城市，并對農(nóng)民貸款額度和信用條件設(shè)置了較高門檻。農(nóng)村居民由于其承包的土地和宅基地、房產(chǎn)等無法有效抵押，其他可抵押的有價資產(chǎn)匱乏，因而很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。同時，隨著農(nóng)村信用社向商業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，農(nóng)村的很多金融網(wǎng)點被撤銷，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，農(nóng)民通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資興業(yè)的渠道不暢。

（二）農(nóng)民資金互助模式的優(yōu)勢

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資金需求與供給之間的矛盾已成為制約我國農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要障礙。在正規(guī)金融體系缺位的情況下，通過農(nóng)村內(nèi)部融資為農(nóng)民提供融資、貸款服務(wù)的農(nóng)民資金互助模式，成為破解當(dāng)前農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金短缺的有效形式。2010年，在《中共中央國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》中，鼓勵發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，以對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供資金扶持。農(nóng)民資金互助對于破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金瓶頸具有明顯優(yōu)勢。

第一，融資成本低，方便快捷。農(nóng)民資金互助組織是一種通過資金在農(nóng)民群體間的動員和流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的低成本資金獲取渠道。現(xiàn)階段，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村提人資金過低，設(shè)置了較為嚴(yán)格的擔(dān)保條件，農(nóng)民即使貸到資金，數(shù)額一般也非常有限，難以滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對資金的有效需求，且需要辦理非常復(fù)雜的銀行貸款手續(xù)。農(nóng)民資金互助的資金來源于農(nóng)民，無需抵押和擔(dān)?；騼H需簡單擔(dān)保，在營業(yè)場所、員上使用上盡量立足農(nóng)村，使經(jīng)營成本得到有效控制，且貸款利率一般低于商業(yè)銀行，融資成本較低，手續(xù)方便快捷。正是因為農(nóng)民資金互助合作成本低且方便快捷，所以農(nóng)民互助合作社業(yè)務(wù)發(fā)展非?？?，

第二，信息對稱，風(fēng)險較低。農(nóng)民資金互助一般存在于一個相對熟悉的社會范圍內(nèi)，資金來源于村民，貸款人也來自于村民，大家相互之間比較了解，借貸雙方信息對稱，有較為可靠的信譽(yù)保障。農(nóng)民資金互助實現(xiàn)了農(nóng)民地緣關(guān)系與資金存貸的有效結(jié)合，極大降低了惡意欠貸的經(jīng)營風(fēng)險。正是因為農(nóng)民資金互助的風(fēng)險相對較低，所以農(nóng)民資金互助一經(jīng)采用，便在一些試點地區(qū)獲得快速發(fā)展。

第三，規(guī)范農(nóng)村金融秩序，有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的日漸完善，農(nóng)民收入的差別化、層次化日漸明顯，資金充足農(nóng)民的投資需要與創(chuàng)業(yè)農(nóng)民資金匱乏之間的矛盾日漸突出。民間商業(yè)借貸、高利貸成為協(xié)調(diào)這種矛盾的傳統(tǒng)方式。過去，由于農(nóng)民法律意識淡薄，制定的民間借貸合同很不規(guī)范，以民間借貸為主的法律糾紛在農(nóng)村長期存在，既擾亂農(nóng)村金融秩序，也不利于社會安定。而農(nóng)民資金互助充當(dāng)借貸雙方的媒介，為借貸雙方規(guī)避各種法律風(fēng)險，規(guī)范農(nóng)村的融資渠道，有利于農(nóng)村的穩(wěn)定和發(fā)展。如，河南省濮陽市的“濮陽助貸社”自成立以來，有效維護(hù)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融秩序，農(nóng)村社會集資、非法集資現(xiàn)象明顯減少。

正是因為農(nóng)民資金互助合作不僅可有效解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金短缺的難題，而且與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，具有符合農(nóng)村發(fā)展實際的優(yōu)勢，自創(chuàng)設(shè)以來，發(fā)展很快，并得到廣大農(nóng)民的認(rèn)可。2004年7月，我國第一個農(nóng)民資金互助合作社——吉林省梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合作社正式掛牌成立。之后，農(nóng)民資金互助合作社在吉林、河南、山東和安徽等地迅速興起，有些甚至早已取得法人資格，成為正式金融單位。農(nóng)民互助合作社一旦獲得國家認(rèn)可，取得法人資格，其信譽(yù)便有了國家保障，往往可以獲得飛速發(fā)展。

二、當(dāng)前農(nóng)民資金互助模式面臨的主要問題

從實踐效果看，農(nóng)民資金互助對于緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金短缺、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有獨特優(yōu)勢。然而日前的試點僅在小范圍展開，各地農(nóng)民資金互助組織一般規(guī)模較小，經(jīng)營靈活，風(fēng)險控制相對容易。農(nóng)民資金互助的發(fā)展對構(gòu)建完善的農(nóng)民金融體系、彌補(bǔ)農(nóng)村傳統(tǒng)金融資源相對匱乏的局而具有積極作用。將農(nóng)民資金互助作為農(nóng)村金融改革及金融體系建設(shè)的發(fā)展方向，核心問題在于資金的籌措及運行機(jī)制的有效發(fā)揮，且若把農(nóng)民資金互助合作培育成農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的主要渠道，在國家政策、風(fēng)險管控、經(jīng)營管理、法律機(jī)制等方面仍面臨諸多發(fā)展瓶頸。

（一）法律地位不明確，管理機(jī)制不健全

2007年初，中國銀監(jiān)會出臺《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，其第十五條規(guī)定，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)金融許可證，按工商行政管理部門規(guī)定頒發(fā)經(jīng)營許可證，辦理營業(yè)執(zhí)照。然而此規(guī)定僅針對試點，并未在全國推開。當(dāng)前，很多地方的農(nóng)民資金互助社按照民辦非企業(yè)部門登記注冊，與銀監(jiān)會審批的農(nóng)村資金互助社相比，其法律地位并不明確，實際沒有金融業(yè)務(wù)許可證，因而無法享受國家的金融政策扶持，其諸多金融活動也不受法律保護(hù)，以致參與資金互助農(nóng)民的信任感和穩(wěn)定感不強(qiáng)。農(nóng)民資金互助在事實上還處于探索階段，是一種介于民間借貸和正規(guī)金融體系之間的過渡狀態(tài)，既缺乏相關(guān)立法支持，也沒有完善的行業(yè)規(guī)章制度，在歸口管理上也存在行政缺位。這不僅增加金融統(tǒng)計難度，還難以對農(nóng)村金融秩序進(jìn)行有效管控。

（二）運行機(jī)制不規(guī)范，存在操作風(fēng)險

由于農(nóng)民資金互助缺乏制度保障和相關(guān)部門的有效監(jiān)管，農(nóng)民資金互助容易發(fā)展為民間借貸形式的地下金融，潛伏著一定的金融風(fēng)險。農(nóng)民資金互助的政策缺失和監(jiān)管缺位，尤其是模糊的法律地位，使農(nóng)民對其信譽(yù)的可靠性存在疑慮。為拓展業(yè)務(wù)，有些農(nóng)民資金互助組織設(shè)定較為寬松的貸款條件和擔(dān)保要求，乃至工作人員對貸款審批不嚴(yán)。這表明與一般的金融機(jī)構(gòu)相比，其運營機(jī)制并不規(guī)范，風(fēng)險漏洞明顯，并導(dǎo)致其經(jīng)營風(fēng)險顯著增大。在信用問題上，鄉(xiāng)鄰情誼雖然可在一定程度上加強(qiáng)信息對稱，卻使農(nóng)民資金互助容易形成小團(tuán)體，信用具有一定的脆弱性。資金規(guī)模小也使其抵御市場波動風(fēng)險的能力二怍常有限，難以有效應(yīng)對當(dāng)今復(fù)雜激烈的市場競爭和國內(nèi)、國際經(jīng)濟(jì)形勢的變化。

（三）金融創(chuàng)新乏力，資金運作不靈活

小額信貸的成功既需要穩(wěn)定且可持續(xù)的項目，還需項目具有一定覆蓋率。農(nóng)民的抵押物品非常有限，而農(nóng)民資金互助社金融產(chǎn)品單一，無法根據(jù)用戶的信貸需求和抵押特點及時開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，如教育貸款、大型生產(chǎn)工具租賃貸款等、因此，沒計多樣化的金融產(chǎn)品勢在必行，這不僅有利于拓展農(nóng)民資金互助的業(yè)務(wù)范圍，且能有效降低其金融風(fēng)險。農(nóng)民資金互助相對單一的金融產(chǎn)品顯然不利于其風(fēng)險管控和長遠(yuǎn)發(fā)展。另外，為迎合客戶需求、提升互助社吸引力，可依據(jù)信貸客戶資金用途及經(jīng)營成本設(shè)置多個利率等級，如，對以創(chuàng)收為目的的貸款執(zhí)行高利率，對教育貸款及特困家庭貸款執(zhí)行較低利率，且可依據(jù)貸款用途設(shè)置不同的還款條件。顯然，目前的農(nóng)民資金互助在這些方面還不夠靈活。

三、以農(nóng)民資金互助破解農(nóng)村創(chuàng)業(yè)資金短缺的對策

推進(jìn)農(nóng)民資金互助、健全農(nóng)民資金互助的擔(dān)保和抵押制度、完善相關(guān)法規(guī)制度、加強(qiáng)監(jiān)管并降低其經(jīng)營風(fēng)險是破解農(nóng)村創(chuàng)業(yè)資金短缺、優(yōu)化金融資源配置的有效途徑。大力推廣農(nóng)民資金互助前景廣闊，尤其在我國致力于實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的背景下，以農(nóng)民資金互助破解農(nóng)村創(chuàng)業(yè)資金短缺難題，不僅必要，而且急需。

（一）規(guī)范運營機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管

目前，農(nóng)民資金互助與一般金融機(jī)構(gòu)不同，其經(jīng)營審批的歸口管理比較混亂，很多并未納入銀監(jiān)會監(jiān)管之下，僅是一種地方政府扶持下的民間組織。在農(nóng)民資金瓦助組織法律地位尚不明確的情形下，可通過構(gòu)建現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范其運營機(jī)制。企業(yè)建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，可突破所有者自身能力的限制，委托具仃更高經(jīng)營能力者代已經(jīng)營，從而獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)民資金互助運作程序的科學(xué)規(guī)范，仃利于建立有效的資金用途和資金收回管控機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與市場的聯(lián)系日漸緊密，只有借鑒現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)農(nóng)民資金互助的體制建設(shè)，實現(xiàn)經(jīng)營權(quán)與股權(quán)的分離，并完善棚應(yīng)的理事會、財務(wù)制度及行業(yè)章程，才能增強(qiáng)農(nóng)民資金互助的市場適應(yīng)能力，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供穩(wěn)定、安全的創(chuàng)業(yè)融資渠道。另外，應(yīng)加強(qiáng)政府和金融管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，促使農(nóng)民資金互助合作組織不斷完善內(nèi)部管理制度，增加資金使川透明度，杜絕內(nèi)部人員一元化控制，防止農(nóng)民互助合作組織偏離為農(nóng)民服務(wù)的組織異化傾向

（二）創(chuàng)新金融工具，提高運轉(zhuǎn)靈活性

當(dāng)前，我國農(nóng)民互助資金主要有三個來源，即農(nóng)村社區(qū)所屬的農(nóng)民自籌資金、各級政府部門的財政投入和其他民間社會組織或個人的資助。如，浙江省太湖縣作為農(nóng)民資金互助合作的試點縣，在2006年試點時，有158個村民組參與試點，人股農(nóng)戶超過7000戶，項目啟動資金為848.5萬元，其中僅財政扶貪資金就高達(dá)721.1萬元，農(nóng)戶個人人股資金僅有122.4萬元，其他資金僅有5萬元。顯然，農(nóng)民自有資金相對有限，而完全依靠政府財政資助在相當(dāng)一部分地區(qū)也不現(xiàn)實可見，僅依靠這三個渠道難以解決農(nóng)民資金互助組織的發(fā)展需要。為此，可針對農(nóng)村所需推進(jìn)金融創(chuàng)新，擴(kuò)充農(nóng)村資金互助組織的資金來源渠道在資金籌措中，農(nóng)民資金互助組織還可依據(jù)不同的貸款需求，設(shè)定不同的利率等級，對以創(chuàng)收為目的的貸款采用高利率，而對特困家庭貸款采用較低利率，并配合國家的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，對高新技術(shù)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)貸款給予一定的政策扶持并采用低利率。

（三）明確農(nóng)民資金互助的法律地位

農(nóng)民資金互助不僅符合世界慣例，也符合黨的農(nóng)村政策，應(yīng)將農(nóng)民的這種積極性引導(dǎo)好、保護(hù)好、管理好，推動農(nóng)民資金互助合作社向前發(fā)展。從宏觀層面看，農(nóng)民資金互助組織只有實現(xiàn)合法化，才能擁有一個穩(wěn)定發(fā)展的法律環(huán)境，進(jìn)而取得國家扶持。因此，需盡快完善農(nóng)民資金互助相關(guān)法律規(guī)范，在法律層面明確組織的合法地位，賦予其獨立的法人主體地位，并為其營造有法可依的法制環(huán)境。此外，加大國家對農(nóng)民資金互助的政策扶持，靈活解決其對口監(jiān)管問題，推進(jìn)農(nóng)民資金互助的行政注冊和登記工作；借鑒農(nóng)民專業(yè)合作社的政策經(jīng)驗，使其享受稅費減免優(yōu)惠；引入央行或商業(yè)銀行對其開展對口業(yè)務(wù)扶持，加強(qiáng)國家對農(nóng)民資金互助的調(diào)控和管理。尤其需要加強(qiáng)國家的金融監(jiān)管，防范農(nóng)民資金互助異化為農(nóng)村非法融資。對此，必須在農(nóng)村非法融資和農(nóng)民資金互助業(yè)務(wù)之間構(gòu)筑一道防火墻，金融監(jiān)管部門要切實加強(qiáng)監(jiān)督，嚴(yán)格按照金融程序和相關(guān)章程辦事。

（四）納入正規(guī)金融體系，提升管理能力

盡管農(nóng)民資金互助尚未獲得法律認(rèn)可，但從其業(yè)務(wù)屬性看，應(yīng)屬于金融行業(yè)。農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定關(guān)乎農(nóng)村安定發(fā)展乃至國家穩(wěn)定，因此有必要將農(nóng)民資金互助納入國家正規(guī)金融體系，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時，也可借助正規(guī)金融體系對其提供業(yè)務(wù)扶持。如，針對農(nóng)民資金互助信用安全有限問題，可為農(nóng)戶購買存款保險，實現(xiàn)農(nóng)民互助資金和商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有效結(jié)合，實現(xiàn)二者的風(fēng)險共擔(dān)。同時，針對農(nóng)民資金互助組織經(jīng)營管理者文化水平過低、經(jīng)營管理水平有限的現(xiàn)實，建立農(nóng)民資金互助業(yè)務(wù)培訓(xùn)平臺，提高其經(jīng)營管理人員的個人素質(zhì)、知識水平和業(yè)務(wù)能力。經(jīng)過實踐證明，農(nóng)民資金互助合作組織的經(jīng)營風(fēng)險相對不高，但仍需積極采用各種現(xiàn)代金融風(fēng)險規(guī)避手段，有效提升農(nóng)民的風(fēng)險分析能力，幫助其規(guī)避農(nóng)民資金互助合作潛在的各種可能風(fēng)險。

（五）健全抵押擔(dān)保制度，降低金融風(fēng)險

農(nóng)民資金互助設(shè)置較低的擔(dān)保條件，雖可為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供方便、快捷的融資服務(wù)，但也增加了市場經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)民資金互助只有降低經(jīng)營風(fēng)險，才會有廣闊的發(fā)展前景。農(nóng)民資金互助組織應(yīng)仔細(xì)調(diào)查貸款人的投資趨向，并全面分析其還款信譽(yù)和能力，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上靈活確定抵押擔(dān)保的形式和比例，積極探索農(nóng)戶聯(lián)保、互助金擔(dān)保和農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保形式，實現(xiàn)擔(dān)保主體多元化、擔(dān)保內(nèi)容多樣化，降低貸款人惡意拖欠造成的經(jīng)營風(fēng)險，對人股人的入股權(quán)益和投資收益負(fù)責(zé)。在合作組織成立初期，不能讓農(nóng)戶誤認(rèn)為合作組織能解決農(nóng)民的所有融資難題，造成農(nóng)民互助合作組織定位不準(zhǔn)。確保為農(nóng)戶提供每份貸款時，都要全面落實既定的抵押和擔(dān)保制度，并充分利用農(nóng)民互助合作組織對本地農(nóng)民財產(chǎn)、經(jīng)營和信譽(yù)狀況的充分了解，科學(xué)評估貸款風(fēng)險，切實維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金短缺與缺乏有效抵押擔(dān)保物的問題是制約農(nóng)民融資的重要問題。對此，可逐步推進(jìn)農(nóng)村宅基地和耕地的產(chǎn)權(quán)制度改革，允許農(nóng)民以部分年限的宅基地、耕地等使用權(quán)作為抵押，降低農(nóng)民資金互助的經(jīng)營風(fēng)險。