從渠道到平臺：網(wǎng)絡銀行重構之路

侯本旗+趙飛

“我們并沒有做錯什么，但是不知道為什么我們輸了。” 諾基亞的末代總裁奧利拉在同意微軟收購的發(fā)布會上說出這句話時，幾十名諾基亞高管禁不住紛紛落淚。在這個迅速變化的時代，方向比努力重要，機會比效率重要，做什么比怎么做更重要，商業(yè)模式比產(chǎn)品服務更重要，同樣，開放式網(wǎng)絡銀行平臺比網(wǎng)絡銀行功能更重要。

同樣是手機，摩托羅拉關注的是通訊功能，諾基亞關注的是時尚和服務，蘋果關注的是服務平臺入口。2015年一季度，蘋果以在智能手機市場不到20%的銷量份額攫取了92%的利潤，秘密之一就是手機定位于開放式服務平臺入口。另一則牽動電商界神經(jīng)的消息是電商巨頭亞馬遜的市值超過了零售巨頭沃爾瑪，這標志著開放的互聯(lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)戰(zhàn)勝了傳統(tǒng)封閉業(yè)態(tài)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，Bank與Banking交相呼應，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭發(fā)展將進入嶄新階段。

競爭：模塊化蠶食到平臺級競爭

上世紀90年代，以美國安全第一網(wǎng)上銀行為代表的網(wǎng)絡銀行沖擊銀行柜面業(yè)務，其低成本和高效率使很多人認為網(wǎng)絡銀行將顛覆銀行，受到?jīng)_擊的各家銀行紛紛引入網(wǎng)絡信息技術改進服務，不僅化解危機還利用網(wǎng)絡技術增強了自身服務能力。

2014年銀行感受到的來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊與20多年前網(wǎng)絡銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道沖擊主流銀行網(wǎng)點業(yè)務有著本質(zhì)的不同，表面上是互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的衍生應用，實質(zhì)上是工業(yè)經(jīng)濟向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟挺進時兩種不同思維方式和業(yè)務模式之間的沖擊。這一次互聯(lián)網(wǎng)公司依托服務平臺從用戶端將服務延伸至銀行的支付、融資等核心業(yè)務；通過互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)和服務模式掌握了個人消費、商戶經(jīng)營等核心信息資源，對商業(yè)銀行的中介地位形成深層的沖擊。

工業(yè)時代，銀行將各產(chǎn)品線按照業(yè)務流程緊密整合在一起，但是在互聯(lián)網(wǎng)技術面前，在數(shù)字化進程中，互聯(lián)網(wǎng)金融新貴們從外部以模塊化形式對每一部分發(fā)起攻擊和蠶食，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊1.0版。比如從2013年余額寶一戰(zhàn)成名開始，互聯(lián)網(wǎng)金融以門外“野蠻人”的姿態(tài)不斷挑戰(zhàn)著銀行人的神經(jīng)：國內(nèi)有支付寶、余額寶、京東白條，國際上有Fidor、Moven、Zopa、Prosper、Lending Club，紛紛從支付到貸款、從信用卡到存款業(yè)務，從存貸款到中間業(yè)務，以單點突破的形式滲透至銀行業(yè)的各個業(yè)務板塊。

近期《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》陸續(xù)發(fā)布，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在一番“野蠻生長”后，回歸金融本質(zhì)，銀行賬戶體系仍將是互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設的主流。監(jiān)管政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，意在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在持有金融牌照的前提下開展大規(guī)模、專業(yè)化的金融創(chuàng)新與服務。

多項政策的出臺，使得2015年會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的理性回歸年，持牌的網(wǎng)絡銀行競爭也將升級到2.0版本：原來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以模塊化單點突破切入的市場業(yè)務逐步重新組合起來；以云計算為基礎，以金融平臺為形態(tài)，聚合多種金融服務和產(chǎn)品，成為一站式客戶服務的金融生態(tài)平臺。

例如在人臉識別開戶難以短期內(nèi)實現(xiàn)的情況下，萬眾矚目的微眾銀行和網(wǎng)商銀行都繼承了網(wǎng)絡平臺的基因，試圖做金融同業(yè)與市場客戶的連接器和綜合金融服務的平臺供應商，在資產(chǎn)和負債端與金融機構廣泛合作，優(yōu)勢互補。同時騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛進行金融全牌照布局，其中阿里已有支付、征信、小額貸款、理財、銀行；通過控股方式獲取證券（瑞東集團）、基金（天弘基金）、保險（眾安在線）牌照，布局最為全面。

原先被拆解成各種模塊的互聯(lián)網(wǎng)金融正在用新的商業(yè)模式和架構被組合鏈接起來，生態(tài)級的金融平臺競爭初露崢嶸。

應對：戰(zhàn)略與思維的轉型

近年來，主流銀行面臨利率市場化，信貸利差縮小，泛資管業(yè)務沖擊，重資產(chǎn)發(fā)展模式進入瓶頸期。同時，移動互聯(lián)網(wǎng)技術持續(xù)發(fā)展與云計算、大數(shù)據(jù)等信息科技一起顯著降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的成本和門檻；隨著80后、90后逐步成為社會新興力量以及“網(wǎng)生代”的到來，均使得主流銀行再造一個網(wǎng)絡銀行成為一種戰(zhàn)略選擇。

信息經(jīng)濟時代的到來，讓互聯(lián)網(wǎng)正在成為現(xiàn)代社會新的基礎設施?；ヂ?lián)網(wǎng)思維也成為“互聯(lián)網(wǎng)+”之上商業(yè)創(chuàng)新的邏輯起點。面對互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0版本的競爭，主流銀行業(yè)要用互聯(lián)網(wǎng)思維重構網(wǎng)絡銀行服務模式，核心在于以平臺思維整合各個渠道，打破傳統(tǒng)上基于渠道的金融服務鏈條，聚合各類內(nèi)外部資源形成新的網(wǎng)絡金融服務生態(tài)體系，以適應移動互聯(lián)網(wǎng)時代客戶需求和消費模式的變化。

首先互聯(lián)網(wǎng)思維源自對互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的認識，互聯(lián)網(wǎng)思維是對基于互聯(lián)網(wǎng)技術和基礎架構所帶來的管理變革、商業(yè)和服務模式變革所產(chǎn)生的新規(guī)律、新特點的總結和提煉?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一項革命性的技術的本質(zhì)特征是去中心、新協(xié)議和強連接。

去中心

互聯(lián)網(wǎng)奠基人之一鮑勃·泰勒把去中心化的思想植入到阿帕網(wǎng)建設中，沒有一個節(jié)點可以控制整個網(wǎng)絡，于是互聯(lián)網(wǎng)有了共享、分布式控制的基因。現(xiàn)在人們談到P2P，頭腦中首先浮現(xiàn)的就是目前市場火熱的網(wǎng)絡借貸，但其實P2P最早是個互聯(lián)網(wǎng)用語，用來指一種去中心化網(wǎng)絡的對等計算技術，后來P2P這個名詞被套用到多種商業(yè)創(chuàng)新的語境中，以至于人們漸漸淡忘了它最初的含義。

新協(xié)議

TCP/IP構建了互聯(lián)網(wǎng)的底層協(xié)議，其邏輯和架構也影響著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的底層規(guī)則。借用媒介思想家麥克·盧漢的名言“媒介即訊息”來反思互聯(lián)網(wǎng)，就是淘寶上賣什么東西并不重要，重要的是電商平臺形成的平臺經(jīng)濟和電子商務規(guī)則，這些顯然與傳統(tǒng)零售規(guī)則不一樣。再比如，中本聰基于P2P協(xié)議邏輯發(fā)明了比特幣，使得每個網(wǎng)絡節(jié)點都可以自由加入，建立一個全網(wǎng)記賬的機制（BlockChain區(qū)塊鏈）。再比如，早期的Ripple項目就是一個基于互聯(lián)網(wǎng)分布式架構的清算網(wǎng)絡。

強連接

金融是一頭連接資產(chǎn)一頭連接負債的中介行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起受益于在此特性下的互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息、資金和個體的連接。分享經(jīng)濟的崛起則是互聯(lián)網(wǎng)強連接和云計算的思想的商業(yè)應用，碎片化價值通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的廣泛連接得以聚合釋放，即時運算實現(xiàn)資源快速精準配置，比如“Uber+”模式。

其次，平臺效應是外部對主流銀行造成有力沖擊的根源?；ヂ?lián)網(wǎng)公司對銀行某些業(yè)務的明顯沖擊，根基在于背后的平臺，憑借平臺的雙邊效益和網(wǎng)絡外部性，搶占移動互金融制高點。比如阿里以電商平臺為基地，打造了支付寶，又以支付寶為基地，成就了余額寶；騰訊以社交平臺為基地，盤活了財付通，又以財付通為基地，捧紅了微信錢包，衍生出了理財通，平臺效應背后是社會經(jīng)濟運行的底層規(guī)則產(chǎn)生了變化。移動互聯(lián)網(wǎng)從經(jīng)濟、技術和社會生活層面帶來了三大效應。

經(jīng)濟上的成本趨零效應。比特世界信息資源的相對無限性、分享協(xié)作改變了傳統(tǒng)行業(yè)的成本結構，讓免費、零成本、利潤遞延的商業(yè)現(xiàn)象愈加明顯。比如余額寶迅速崛起，而其獲得1億多客戶的獲客和營銷成本幾乎為零，這個奇跡的背后是基于其固有的龐大用戶基礎，打破不經(jīng)濟的行業(yè)邊界，在互聯(lián)網(wǎng)的連接下進行的資源整合和成本結構變革。在良好的生態(tài)平臺上，無需額外成本效益就可以自我成長。

技術上的聚合涌現(xiàn)效益。在一個可進化、高彈性的開放生態(tài)網(wǎng)絡中，隨著更多用戶的廣泛加入而導致網(wǎng)絡倍增效果愈加明顯，進而涌現(xiàn)出少量個體無法具備的網(wǎng)絡倍增效應，比如不同的金融服務之間基于互補性組成新的系統(tǒng)產(chǎn)品，對某一種服務需求的增加會導致其互補性產(chǎn)品數(shù)量增加和價格降低，出現(xiàn)網(wǎng)絡外部效應。

社會學意義上出現(xiàn)了時空塌縮效應。移動互聯(lián)網(wǎng)過社交媒體、傳感器、定位系統(tǒng)與其他行業(yè)跨界融合，加速了生活和商業(yè)的虛擬化，顯現(xiàn)出時空坍縮效應——允許人們擺脫時間鉗制，重設時間坐標；地理位置不再是距離標尺，以入口、場景為體現(xiàn)的空間影響力逐漸增強。越來越多的傳統(tǒng)商業(yè)交易向網(wǎng)絡虛擬空間轉移，商業(yè)場景化讓用戶可以在多個網(wǎng)絡平行宇宙中穿梭。比如筆者在北京晚上11點的地鐵上參加了美國梅西百貨黑色星期五的搶貨熱潮，移動互聯(lián)網(wǎng)讓平臺從一個信息窗口變成了生活的引擎。

未來：網(wǎng)絡銀行重構之路

主流銀行的網(wǎng)絡銀行重構之路，關鍵不是互聯(lián)網(wǎng)技術的內(nèi)部化，而是互聯(lián)網(wǎng)思維的內(nèi)部化，在發(fā)揮銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的同時，超越思維定勢的局限，打破對常規(guī)路徑的依賴，重構服務和商業(yè)模式：從追求表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模轉向輕資本，從流程驅(qū)動轉向數(shù)據(jù)驅(qū)動，從做產(chǎn)品轉向做客戶，從做功能轉向做場景，從做渠道轉向做平臺。

打造開放式網(wǎng)絡銀行，建立生態(tài)級金融平臺。開放式網(wǎng)銀是主流銀行進行互聯(lián)網(wǎng)銀行建設轉型里程碑和新起點。基于2億戶網(wǎng)銀用戶和1.6億戶手機銀行用戶的堅實基礎，工行正在以三大開放策略構建開放的金融平臺：產(chǎn)品開放，平臺將聚合工行內(nèi)外各類金融服務資源，解構傳統(tǒng)的功能列表服務模式，實施產(chǎn)品的電商化部署展現(xiàn)，打破“先注冊再登錄使用”的服務流程，為客戶提供“所見即所得”的開放化金融消費體驗。用戶開放，依靠電子賬戶向行外客戶開放登陸，不是工行的客戶也可以使用工行網(wǎng)絡銀行服務。業(yè)務開放，即開放API接口把網(wǎng)絡銀行平臺向金融同業(yè)開放，包括基金公司、保險公司、證券公司，甚至其他的銀行都可以在這個平臺上提供服務。

打造信息交互服務平臺，實現(xiàn)即時客服營銷模式。這是一個技術與網(wǎng)絡效應疊加的時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不改變金融本身的運行規(guī)律，但對于業(yè)務開展模式會進行顛覆?；诨ヂ?lián)網(wǎng)新技術與新模式的大膽思考；面對“Uber+”模式滲入各個傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的刺激；在商業(yè)銀行利潤增速放緩，人力成本上升的背景下，網(wǎng)絡銀行的客服服務和營銷應該是依托移動應用終端，以全員、即時、移動、按需的機制建設，解決服務規(guī)模與效率的問題。

目前工行個人客戶理財資產(chǎn)與儲蓄資產(chǎn)的比值由三年前的1∶9演變到現(xiàn)在的3∶7，預計三年內(nèi)將提升到5∶5，財富管理市場將成為網(wǎng)絡銀行的盈利藍海。同時伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，財富擁有者掌握更加豐富的信息，擁有更多產(chǎn)品選擇權，這要求財富管理服務更快捷、更便利、更有針對性地匹配性投融資雙方需求。工行推出的“融e聯(lián)”即時客服平臺，具有針對性的營銷推廣以及專業(yè)的金融交流圈等功能，搭建起客戶與客戶經(jīng)理、在線客服之間的交互平臺，使得大規(guī)模、個性化、全天候服務將顛覆傳統(tǒng)客服中心被動應答的服務模式。

圍繞衣食住行，打造場景化金融平臺。金融服務場景化，讓銀行就在你手邊。企業(yè)電子商務快速發(fā)展和個人網(wǎng)絡化生存的趨勢下，搭建銀行自己的電商平臺，是營造業(yè)務場景的最好選擇之一，是實現(xiàn)從融資中介、支付中介向信息中介轉型的便捷通道。電商平臺作為資金流、物流、信息流的跨界服務入口，搭建“金融+消費”的服務生態(tài)，可以實現(xiàn)客戶的消費行為、銷售數(shù)據(jù)、采購信息的統(tǒng)一匯集，將為商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)應用提供豐富的信息來源和儲備。以工行的“融e購”商城為例，作為銀行系電商，商品種類、價格和購物體驗向成熟電商平臺看齊的同時，以“購物可貸款，積分能抵現(xiàn)，品質(zhì)有保障，跨行可支付”的特色吸引用戶購買，以免費服務吸引商戶入駐。以B2C業(yè)務為先導，工行還試圖發(fā)揮銀行便捷線上融資優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，通過解決B2B交易的信任和融資問題而大量拓展B2B業(yè)務。

建設數(shù)據(jù)云平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)營管理。信息隔離意味著信息變得沒有意義，無法縱覽全局，開放網(wǎng)絡銀行、即時客服平臺、場景式金融服務均需要統(tǒng)一的云平臺開展數(shù)據(jù)的整合、集中、共享、挖掘與應用，未來數(shù)據(jù)將成為新的利潤增長點和業(yè)務創(chuàng)新之源。大數(shù)據(jù)之父維克托預測，數(shù)據(jù)列入企業(yè)資產(chǎn)負債表只是時間問題；對于未來銀行來說，應把數(shù)據(jù)看成一種新的戰(zhàn)略資產(chǎn)，銀行將從資金管理者變成資金與數(shù)據(jù)的管理者；因此正在崛起的網(wǎng)絡銀行的安全也從單純的入口密碼控制，變成云數(shù)據(jù)支持的事前、事中和事后全流程數(shù)據(jù)風控，云平臺成為網(wǎng)絡銀行的重要基礎支柱。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的加速發(fā)展，大型商業(yè)機構的競爭是產(chǎn)品和服務的競爭，更是業(yè)務平臺的競爭。平臺的單邊效應、雙邊效應和網(wǎng)絡外部性，使平臺在商業(yè)競爭中的地位日益凸顯。在最近社會熱議的科幻小說《三體》中，地球世界的“面壁者”均被三體世界輕松破壁，原因就是他們還在用舊時代的思維思考戰(zhàn)略。

向正在生成的未來學習，超越慣性思維定勢的局限，打造開放式網(wǎng)絡銀行平臺，融入開放平等協(xié)作共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，是大型銀行應對時代變化的業(yè)務重構之路。

文章不代表作者供職單位觀點

（作者單位：中國工商銀行）