氣象指數(shù)保險(xiǎn) 為“不測(cè)風(fēng)云”買單

夕月

近日，據(jù)聯(lián)合國(guó)的一份報(bào)告，未來幾十年內(nèi)，全球范圍內(nèi)每年的災(zāi)害損失成本將高達(dá)3000億美元。同時(shí)，世界糧食計(jì)劃署專家表示，氣候變化擾亂農(nóng)作物生長(zhǎng)并導(dǎo)致作物欠收，而為貧困農(nóng)戶投資保險(xiǎn)計(jì)劃能幫助他們?cè)谖磥韼资陜?nèi)挽回上百億美元的損失。因此，一項(xiàng)最新的保險(xiǎn)項(xiàng)目“氣象指數(shù)保險(xiǎn)”應(yīng)運(yùn)而生。尤其是農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，近些年來已成為各國(guó)關(guān)注的寵兒，該險(xiǎn)種也為解決類似災(zāi)害天氣下農(nóng)業(yè)從業(yè)者收入受損問題提供了許多切實(shí)可行的解決方案。

全球首家為氣候買單的公司

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

人類的環(huán)境污染，引發(fā)氣候危機(jī)越來越明顯，極端天氣增多，世界上許多國(guó)家和地區(qū)的養(yǎng)殖、種植業(yè)受到嚴(yán)重影響，部分農(nóng)民的生計(jì)陷入困境。作為氣象指數(shù)保險(xiǎn)之一的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各國(guó)都不是新鮮事物。18世紀(jì)后期的德國(guó)和法國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上就有了農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的德國(guó)就建立起了世界上最早的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即1791年德國(guó)布倫瑞克的雹災(zāi)互助保險(xiǎn)公司。之后，世界各國(guó)相繼發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。英國(guó)1844年設(shè)立牲畜保險(xiǎn)公司，美國(guó)1938年成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。許多國(guó)家甚至將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以立法的形式加以培育和發(fā)展，比如1900年法國(guó)頒布實(shí)施《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》，日本1929年頒布了《牲畜保險(xiǎn)法》和《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》（這兩部法律1947年合并為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》）。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)際上常見的一種提供有效補(bǔ)償和保障的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

但是，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行卻一而再再而三地陷入尷尬的境地。在發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害后，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以投保農(nóng)戶標(biāo)的損失的計(jì)算結(jié)果為依據(jù)，由于投保人和保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱，該險(xiǎn)種受道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的沖擊較大，直接導(dǎo)致保費(fèi)上漲趨勢(shì)。此外，在面對(duì)眾多受災(zāi)農(nóng)戶時(shí)，保險(xiǎn)公司的實(shí)地勘驗(yàn)往往成本很高或根本難以執(zhí)行，賠付過程進(jìn)展緩慢，效率低下。

由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的運(yùn)作特點(diǎn)是以指數(shù)作為觸發(fā)點(diǎn)，可以解決商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的信息不對(duì)稱性和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比不存在理賠勘察等環(huán)節(jié)，賠付進(jìn)程大大加快。實(shí)際上，通過網(wǎng)絡(luò)，我們已經(jīng)可以購(gòu)買地球上大部分地區(qū)的氣象指數(shù)。

美國(guó)人大衛(wèi)·弗萊德伯格創(chuàng)辦了全球第一家氣象保險(xiǎn)公司——“天氣賬單”（Weather Bill）公司。該公司是一個(gè)基于天氣信息的衍生產(chǎn)品服務(wù)商，他們的做法是把一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站和一種復(fù)雜的天氣預(yù)報(bào)分析系統(tǒng)整合起來，然后向公司和個(gè)人出售天氣保險(xiǎn)單。客戶可以通過Google地圖選擇一個(gè)天氣狀況，，然后選擇你想要支付的天氣，比如晴天、陰天、雨天或者干旱等;此外，客戶還可以設(shè)定預(yù)想的溫度、雨雪量等具體指標(biāo)。具體的做法是：客戶登錄“天氣賬單”公司網(wǎng)站，然后給出在某個(gè)特定時(shí)間段里不希望遇到的溫度或雨量范圍。“天氣賬單”網(wǎng)站會(huì)在100豪秒內(nèi)查詢出客戶指定地區(qū)的天氣預(yù)報(bào)，以及美國(guó)國(guó)家氣象局記載的該地區(qū)以往30年的天氣數(shù)據(jù)。網(wǎng)站根據(jù)氣候變化做出精細(xì)的調(diào)整后，會(huì)以承保人的身份給出保單的價(jià)格。概括地說，即任何人都可以利用這一網(wǎng)站，在特定的地理區(qū)域內(nèi)購(gòu)買一份天氣保險(xiǎn)。

世界呼吁農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)

據(jù)路透社報(bào)道，世界糧食計(jì)劃署減災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)部主任理查德·柯臘頓表示，即便3000億美元估計(jì)還略顯保守。氣象指數(shù)保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為幫助社區(qū)應(yīng)對(duì)洪水、干旱和熱浪等極端天氣最有效的手段之一。指數(shù)保險(xiǎn)的賠償不是基于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，而是基于預(yù)先設(shè)定的外在參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平，當(dāng)降雨水平或氣溫超過一定的限值，農(nóng)民將會(huì)收到一筆賠償金。

柯臘頓說，一項(xiàng)規(guī)模35萬(wàn)美元、用于農(nóng)民防災(zāi)的投資項(xiàng)目，預(yù)計(jì)可節(jié)約400萬(wàn)美元用于發(fā)生旱災(zāi)或洪水的人道主義援助，投資項(xiàng)目包括了農(nóng)業(yè)灌溉系統(tǒng)、農(nóng)作物保險(xiǎn)和梯田。他說：“貧困農(nóng)民是最需要保險(xiǎn)的社會(huì)群體。他們需要安全網(wǎng)來減少和管理災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)?！狈侵蘼?lián)盟已經(jīng)成立了一個(gè)保險(xiǎn)基金，用于幫助成員國(guó)在遭受干旱時(shí)減少損失。

第三屆世界降低災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)大會(huì)于3月14～18日在日本仙臺(tái)舉行。各國(guó)政府開始重視可能遭受自然災(zāi)害而導(dǎo)致的損失，并開始建立各自的災(zāi)害保險(xiǎn)計(jì)劃。聯(lián)合國(guó)糧食與農(nóng)業(yè)組織應(yīng)急處主任多米尼克·博濟(jì)說，平均來說，農(nóng)業(yè)損失占自然災(zāi)害成本的22%。全球范圍內(nèi)有25億小農(nóng)戶依靠農(nóng)業(yè)種植賴以生存，其中有幾億人在最好的年景中也僅能維持溫飽水平。他說：“災(zāi)害的數(shù)量在不斷增加，強(qiáng)度更大且損失更嚴(yán)重。氣候變化使極端天氣的頻率和強(qiáng)度不斷增加，尤其是洪水、干旱和熱浪?！笨屡D頓表示，在發(fā)達(dá)國(guó)家大約80%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都由政府進(jìn)行補(bǔ)貼，發(fā)展中國(guó)家也應(yīng)該為農(nóng)民擴(kuò)大社會(huì)安全網(wǎng)以減少災(zāi)害的最壞影響。

作為幫助農(nóng)民應(yīng)對(duì)極端自然災(zāi)害的一種風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)已經(jīng)被世界銀行積極向不發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)積極推廣。目前，該險(xiǎn)種已經(jīng)在亞洲、美洲和非洲的多個(gè)國(guó)家或地區(qū)開展，取得了一定的成效。

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是把直接影響農(nóng)作物產(chǎn)量氣候條件的損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。以水稻干旱指數(shù)為例，干旱對(duì)水稻的產(chǎn)量有明顯影響，干旱程度可以用降雨量來評(píng)估。假定保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期限內(nèi)，降雨量不足100毫米且在50到100毫米之間時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)單位每毫米雨量賠付20元;降雨量小于50毫米時(shí)，保險(xiǎn)金額為2000元。意味著當(dāng)保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為70毫米時(shí)，由于小于100毫米，保險(xiǎn)公司即予以賠付，賠付額為（100-70）×20，即600元;當(dāng)保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為30毫米時(shí)，賠付額為2000元。

最令人矚目的新型險(xiǎn)種

在世界銀行的推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)開展的地區(qū)和產(chǎn)品都在不斷擴(kuò)展。以印度為例，在印度有5家保險(xiǎn)公司提供天氣指數(shù)保險(xiǎn)，包括印度國(guó)有保險(xiǎn)公司AIC，其提供的天氣指數(shù)保險(xiǎn)范圍覆蓋印度所有縣，并占有全國(guó)公司購(gòu)買天氣保險(xiǎn)份額的75%以上。endprint

早在1999年，學(xué)術(shù)界就有學(xué)者就天氣指數(shù)保險(xiǎn)展開討論。20世紀(jì)初，一些國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，如世界銀行、亞洲發(fā)展銀行，開始鼓勵(lì)并資助低收入發(fā)展中國(guó)家開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)。2003年，印度首先試行天氣指數(shù)保險(xiǎn)，之后，又有一些國(guó)家陸續(xù)試點(diǎn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，如烏克蘭、埃塞俄比亞、坦桑尼亞、泰國(guó)、孟加拉國(guó)等。

在諸多推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)的國(guó)家中，印度是發(fā)展比較成功的案例。印度大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其深層根源。首先，農(nóng)業(yè)一直是印度的國(guó)民支柱產(chǎn)業(yè)之一。2013年5月1日，《印度時(shí)報(bào)》的一篇文章指出，根據(jù)最新的人口普查結(jié)果，印度約有1.44億農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者，占到全部工作人口的30%，和農(nóng)業(yè)有關(guān)的人口高達(dá)2.63億。其次，印度每年農(nóng)作物收成受6月至9月的西南季風(fēng)的影響較大，其間降水量接近全年降水量的四分之三，由此造成的降水過多或過少往往導(dǎo)致洪水或旱災(zāi)，這就給與國(guó)計(jì)民生息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)制造了很大困擾。1999年，印度政府推出國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃（NAIS），作為基于作物產(chǎn)量的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具有賠付時(shí)間長(zhǎng)等缺陷，盡管政府提供部分保費(fèi)補(bǔ)貼，仍有大量農(nóng)戶選擇不參與投保。

2003年，在世界銀行商品風(fēng)險(xiǎn)管理組（CRMG）的協(xié)助下，印度本土微金融機(jī)構(gòu)BASIX和保險(xiǎn)公司ICICI Lombard聯(lián)合，在印度的Andhra Pradesh地區(qū)發(fā)售發(fā)展中國(guó)家的首個(gè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，為200名種植落花生和蓖麻的農(nóng)戶提供低降雨量保險(xiǎn)保障。2004年，在聽取投保農(nóng)戶的反饋后，BASIX公司在2003年的保單設(shè)計(jì)上有所改進(jìn)，吸引了700名農(nóng)戶投保第二代天氣指數(shù)保險(xiǎn)。直到2005年，保單設(shè)計(jì)進(jìn)一步得到改善，在印度的6個(gè)州售出逾7600份保單，實(shí)現(xiàn)飛躍式的發(fā)展。

2003年以來，印度的天氣保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，已成為全球最大的天氣指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)。印度《經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》2012年7月30日的一篇文章指出，印度的農(nóng)民可以為約40種農(nóng)作物尋求極端天氣下的保險(xiǎn)保障，這些保險(xiǎn)全部以天氣指數(shù)為依據(jù)。其中，大部分保險(xiǎn)受到補(bǔ)貼并有保費(fèi)上限的規(guī)定，以確保小型農(nóng)戶可以承受保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

對(duì)于在中國(guó)推行氣象指數(shù)保險(xiǎn)而言，必須具備針對(duì)性，對(duì)各地區(qū)的具體情況具體分析，同時(shí)注重實(shí)地調(diào)研和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。只有在各地區(qū)政府、保險(xiǎn)公司、氣象部門、科研機(jī)構(gòu)通力配合下，才可能設(shè)計(jì)出維護(hù)農(nóng)業(yè)從業(yè)者利益的切實(shí)可行的新型農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。作為一種方興未艾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險(xiǎn)未來還將有望推廣至包括生活、旅游等領(lǐng)域。我們期待這一新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在保障現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和生態(tài)發(fā)展上書寫新的篇章。endprint