農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化路徑

農(nóng)村經(jīng)濟正從小農(nóng)經(jīng)濟向集約化經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，農(nóng)信社環(huán)境也受到影響。在經(jīng)濟新常態(tài)下，一方面作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社貸款投放難，一方面農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體普遍面臨融資短缺的問題，這種供需矛盾究其根本原因，缺乏金融機構(gòu)認可的有效抵押擔保是重要原因，同時也反映出農(nóng)村信用環(huán)境欠佳、信息不對稱、金融機構(gòu)顧慮信貸風險大等客觀現(xiàn)實。廣泛推廣實施農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建完善信用信息共享平臺，強化信用獎懲機制，降低農(nóng)村融資中抵押擔保的比重，切實提升“信用等級”在農(nóng)村金融抵押擔保體系中的轉(zhuǎn)換率，為更好地實施農(nóng)村普惠金融、助力精準扶貧提供切實有效的支撐。

資中縣農(nóng)村信用體系建設(shè)情況

經(jīng)過十幾年的探索和實踐，資中農(nóng)信社在推動縣域農(nóng)村信用體系建設(shè)中取得了一定的成效：一是通過持續(xù)的金融知識宣傳普及，農(nóng)戶信用意識顯著提高，農(nóng)村信用環(huán)境不斷改善。二是通過農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強了農(nóng)信社與地方政府和農(nóng)村經(jīng)濟主體的溝通和聯(lián)系，使三者的關(guān)系更加緊密。三是農(nóng)戶信用檔案不斷完善，截至2016年10月，共建立農(nóng)戶信用檔案33.7萬條，農(nóng)民專業(yè)合作社信息69條，成功導(dǎo)入農(nóng)村信用信息輔助系統(tǒng)的農(nóng)戶信息23.79萬條，導(dǎo)入率達73.5%，促進農(nóng)村信用信息輔助管理系統(tǒng)平臺的構(gòu)建。四是信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評定體系更完善、評定機制更合理。截至2016年10月，資中縣評定信用農(nóng)戶14.7萬戶，信用村63個，信用鎮(zhèn) 2個。五是促進農(nóng)村金融服務(wù)效率提升。隨著建檔、評級、授信等基礎(chǔ)工作的深入開展，金融機構(gòu)服務(wù)效率不斷提高，貸款手續(xù)不斷簡化。2016年，資中農(nóng)信推出“卡貸通”，對信用農(nóng)戶實行“一次核定、利率額定、隨用隨貸、自助操作”，截至2016年10月末，共發(fā)放農(nóng)戶貸款37.26億元，支持信用農(nóng)戶26084 戶。

優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境的路徑

——建立農(nóng)村經(jīng)濟主體信息征集制。以農(nóng)戶基本信息和信貸信息為切入點，整合散布于財政、金融、司法、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)主管部門等的信用信息，為農(nóng)村經(jīng)營主體建立涵蓋基本信息、信貸信息、獎懲信息等各類信息的信用檔案，構(gòu)建完善信用信息平臺，并定期更新信息，為防范農(nóng)信社信貸風險提供信息支持。

——建立科學(xué)的農(nóng)村信用評價體系。依托完整的信用信息，采取定性與定量、靜態(tài)與動態(tài)分析相結(jié)合方法，建立科學(xué)的信用評價體系，并將評價結(jié)果廣泛應(yīng)用到銀行信貸、創(chuàng)先評優(yōu)、市場交易等領(lǐng)域中。建立信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)評定長效機制，通過系列的信用創(chuàng)建活動，促進農(nóng)村信用環(huán)境的改善。

——加快建立農(nóng)村信用體系獎懲機制。政府要制定守信激勵和失信懲戒的政策措施，要在扶持政策、扶貧資金的分配等方面區(qū)別對待，農(nóng)信社等金融機構(gòu)要依托信用檔案和信用評價結(jié)果，不斷開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)，讓良好的農(nóng)村經(jīng)濟主體切實享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的金融服務(wù)，充分發(fā)揮信用引導(dǎo)資源配置正向激勵作用。

——建設(shè)農(nóng)村信用服務(wù)機制。為了更好地服務(wù)三農(nóng)，要推動建立多形式的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，解決有效擔保不足的問題，發(fā)展“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)信金融機構(gòu)”等多種形式的農(nóng)村信用共同體，探索反擔保、再擔保機制，增強農(nóng)村信用擔保機構(gòu)抗風險的能力。

——建立農(nóng)村信用教育機制。以增強信用意識、培育信用文化為主要內(nèi)容，開展形式多樣的信用知識宣傳教育活動，幫助農(nóng)戶增強信用知識、金融知識的認識，促進信用觀念的提升。

深化農(nóng)村信用體系建設(shè)

——加大政策扶持力度，提高各方參與積極性。政府應(yīng)加大對信用體系建設(shè)的政策扶持，建立信用貸款風險補償機制，充分發(fā)揮政府公信力的杠桿效應(yīng)，引導(dǎo)金融機構(gòu)向信用農(nóng)戶發(fā)放貸款，并對金融機構(gòu)的損失按一定的比例給予補助，降低金融機構(gòu)的信貸風險損失。建立信用體系獎懲機制，對信用體系建設(shè)工作完成好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部門給予一定的榮譽或獎勵，反之，給予一定懲戒和約束，以此提升各方參與信用體系建設(shè)的工作積極性。

——加強誠信宣傳力度，促進信用意識的提升。豐富宣傳形式，進一步加強誠信教育，夯實農(nóng)村信用體系建設(shè)的思想基礎(chǔ)；要建立征信知識宣傳長效機制，不定期開展征信知識進鄉(xiāng)村、進農(nóng)戶活動，增強廣大農(nóng)戶的信用意識，有效推動農(nóng)村信用體系建設(shè)工作向縱深開展。

——建立“守信受益，失信懲戒”理念。整合針對“三農(nóng)”的財政和信貸政策，完善落實財政獎勵和財政補貼，建立健全“信用鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶”創(chuàng)建機制。推進普惠金融，貫徹落實支農(nóng)助農(nóng)信貸政策，從融資價格、融資金額、創(chuàng)新產(chǎn)品等方面對農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)予以支持。另一方面，推動相關(guān)政府部門出臺辦法，建立黑名單制和市場退出制，加強信息共享，定期將信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、誠信農(nóng)戶、誠信企業(yè)進行公布，在市場監(jiān)管、公共服務(wù)的市場準入、資質(zhì)認定、行政審批、政策扶持等方面實施信用分類管理，使失信者受到懲戒。

——強化普惠金融的社會責任。農(nóng)信社將服務(wù)“三農(nóng)”放在首位，在信貸政策、授信管理、貸款定價及貸后控制等方面積極應(yīng)用外部征信產(chǎn)品，對守信客戶給予多方面的信貸政策優(yōu)惠，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟主體的守信意識，發(fā)揮信用體系建設(shè)激勵守信、懲戒失信的作用。依托農(nóng)村信用體系建設(shè)大力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、村鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)等不同需求，開發(fā)相應(yīng)金融服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟主體需求的有效對接。

——降低普惠金融征信成本，建立完善農(nóng)村信用中介服務(wù)體系。積極培育扶持農(nóng)戶信息征集、信用評定、資產(chǎn)評估等農(nóng)村信用中介機構(gòu)發(fā)展，促進“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)+信用中介機構(gòu)+金融機構(gòu)”等各種形式農(nóng)村信用共同體發(fā)展，解決農(nóng)戶信息征集難、資產(chǎn)評估難等問題。建議由政府牽頭成立非營利性質(zhì)農(nóng)村信用登記咨詢機構(gòu)，完善農(nóng)村信用擔保體系，推動農(nóng)地使用權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)機具等擔保創(chuàng)新方式，有效解決農(nóng)戶貸款抵押缺乏，融資難、貸款投放難的困境。

（作者單位：四川省資中縣農(nóng)村信用聯(lián)社）