銀谷的“保守與激進(jìn)”

熊元

從2007年創(chuàng)立銀谷，孫敏就一腳踏進(jìn)了財(cái)富管理行業(yè)，如今已經(jīng)在這個(gè)領(lǐng)域耕耘了7年之久，銀谷也發(fā)展成為以財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評估與管理、小微貸款咨詢服務(wù)與交易促成平臺等相關(guān)服務(wù)為重點(diǎn)的集團(tuán)公司。

作為從上世紀(jì)90年代末就開始創(chuàng)業(yè)的連續(xù)創(chuàng)業(yè)者和天使投資人，2013年，孫敏敏銳地感覺到，互聯(lián)網(wǎng)將給金融業(yè)帶來巨變，于是，她又投資成立了銀谷財(cái)富，作為銀谷旗下專注P2P理財(cái)?shù)淖庸尽?/p>

事實(shí)證明，孫敏趕上了一個(gè)大潮。截至2014年11月，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)接近4000家。高收益是P2P網(wǎng)貸平臺吸引投資人的最直接的手段。從最近的數(shù)據(jù)來看，10%的年化收益在行業(yè)內(nèi)并不罕見，而同期，銀行的一年期定期存款利率不超過4%。

在孫敏看來，高收益下潛在的風(fēng)險(xiǎn)是P2P理財(cái)行業(yè)如今應(yīng)該謹(jǐn)慎對待的問題。

銀谷財(cái)富主要向大眾富裕人群和高凈值人群提供全方位的理財(cái)規(guī)劃與財(cái)富管理顧問咨詢服務(wù)。目前，公司的盈利模式主要通過提供服務(wù)，向客戶收取一定比例的服務(wù)傭金。

但作為一家追求專業(yè)的P2P理財(cái)平臺，銀谷財(cái)富首先考慮的卻是如何把控風(fēng)險(xiǎn)，平穩(wěn)處理收益率，而不是把規(guī)模迅速做大。

實(shí)際上，在中國，大多數(shù)投資者對風(fēng)險(xiǎn)的理解并不是十分成熟，他們大多數(shù)人更關(guān)注利率、期限，追求短期效益。這給了很多P2P平臺可乘之機(jī)，他們?yōu)榱搜杆僮龃笠?guī)模，不惜拼命燒錢。

“很多平臺一開始把收益定得過高，吸引的投資人都是偏好高收益的投資人。一旦降息，投資人就會有巨大的落差，從而造成用戶的流失?！睂O敏說，“風(fēng)險(xiǎn)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)兩種，金融專業(yè)上存在風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)盲目擴(kuò)張也是一種風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

所以，在銀谷，公司高層達(dá)成了高度的共識，那就是首先要做好內(nèi)部風(fēng)控，不能一味地追求規(guī)模，為了發(fā)展而發(fā)展，畢竟，最后沖刺達(dá)標(biāo)的，往往不是最初的領(lǐng)跑者。

銀谷自身的風(fēng)險(xiǎn)管控體系從制度、流程、系統(tǒng)等方面，全面篩選借款人項(xiàng)目。銀谷的目標(biāo)借貸項(xiàng)目主要為具備較低抵（質(zhì)）押率的企業(yè)項(xiàng)目和較強(qiáng)現(xiàn)金償還能力的個(gè)人項(xiàng)目。銀谷對借款人有著嚴(yán)格的審核制度，實(shí)現(xiàn)了對借款人數(shù)據(jù)的層層梳理與無死角審查，極大提高借貸項(xiàng)目的成功率和可靠性。

此外，銀谷還對逾期未償還借款的客戶備有五種方式的合規(guī)催繳，并通過密集的時(shí)間節(jié)點(diǎn)控制以及多角度、層次的不同審核，實(shí)現(xiàn)即時(shí)性層級風(fēng)控管理。對超過三個(gè)月以上的項(xiàng)目，銀谷會按照協(xié)議約定的責(zé)任，組織專業(yè)技術(shù)人員按月對項(xiàng)目的實(shí)施進(jìn)展和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行回訪和評價(jià)，并將評價(jià)回訪報(bào)告提交給投資人閱覽。對出現(xiàn)違約或潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況的，銀谷接受投資人委托，采取及時(shí)的法律保全措施。

一面是防范風(fēng)險(xiǎn)，另一面又面臨著巨大的機(jī)會。

四個(gè)方面的利好因素為P2P理財(cái)行業(yè)的發(fā)展帶來契機(jī)。首先，在政策上，十八屆三中全會正式提出了普惠金融戰(zhàn)略，在頂層設(shè)計(jì)上明確鼓勵和支持發(fā)展普惠金融；其次，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的推廣，移動金融、網(wǎng)絡(luò)金融的崛起，為互聯(lián)網(wǎng)金融的超常規(guī)發(fā)展提供了可能；第三，包括小微企業(yè)、弱勢產(chǎn)業(yè)以及城市白領(lǐng)、創(chuàng)業(yè)人群等在內(nèi)的社會各階層對資金的強(qiáng)烈需求，以及人們對傳統(tǒng)儲蓄理財(cái)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，眾多應(yīng)運(yùn)而生的新型金融中介迎來了一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇；第四，國家對金融市場的監(jiān)管越來越嚴(yán)格，金融市場的從業(yè)者也必將面臨一個(gè)大浪淘沙的競爭格局。

“在過去，我們貸款通常是求助于商業(yè)銀行，但具有壟斷性質(zhì)的商業(yè)銀行，在審批貸款以及貸款條件中對融資者有諸多的要求，這讓很多有融資需求的人往往不能及時(shí)取得必要的貸款。而目前，我們完全可以通過P2P網(wǎng)貸，快速辦理貸款，這對于很多人來說都是一件大喜事?！睂O敏認(rèn)為。

伴隨我國人均財(cái)富不斷上升，富有群體不斷壯大，理財(cái)市場的需求不斷攀升。面對這樣的市場機(jī)遇，銀谷財(cái)富在推出理財(cái)產(chǎn)品的速度和方式上，積極進(jìn)取。目前，其已推出以“東方紅1號”、“東方紅2號”、“月月盈”、“雙月豐”、“任逍遙”幾個(gè)系列為代表的，長期、中期、短期兼?zhèn)涞睦碡?cái)產(chǎn)品。

從這些已面世的產(chǎn)品不難看出，銀谷財(cái)富做理財(cái)產(chǎn)品的邏輯是，結(jié)合投資人當(dāng)前的情況確定理財(cái)目標(biāo)，并選擇最佳的理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。用孫敏的話說，所謂“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃”，也就是根據(jù)個(gè)人在復(fù)雜的社會環(huán)境中而產(chǎn)生的各項(xiàng)需求，將個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債等財(cái)務(wù)按一定指標(biāo)合理分配和規(guī)劃。

銀谷財(cái)富會根據(jù)客戶的年齡、家庭、收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好等特點(diǎn)，制定出不同的個(gè)性化理財(cái)方案，而不是用同樣的一套理財(cái)方案面對所有客戶。

“我建議每個(gè)人都應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)情況，制定長期或短期的理財(cái)計(jì)劃，但配比一定要在自己的合理值范圍內(nèi)?！彼f，“例如你有10萬元資產(chǎn)，那我不會建議你全做理財(cái)，可以7萬做理財(cái)，3萬用于日常開銷。而那7萬中，可能5萬元做長期理財(cái)，2萬元做短期理財(cái)。”

如今，銀谷形成了以北京為核心，輻射全國的運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)，在全國已有133家分公司。

“我們還在調(diào)整內(nèi)部及外部的資源，以適應(yīng)市場上的需求。增強(qiáng)了自己的市場營銷推廣的隊(duì)伍、增加了理財(cái)顧問的支持、不斷研發(fā)創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品，一對一對話理財(cái)客戶，提升我們的服務(wù)和工作流程等各項(xiàng)工作的改變與創(chuàng)新。”孫敏說。