央行最嚴(yán)監(jiān)管，第三方支付何處逢生

寇佳麗

被稱為“史上最嚴(yán)”的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”）向社會公開征求意見后，各方說法不一，而網(wǎng)購達(dá)人們對央行擬嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)第三方支付每日限額5000元的規(guī)定更是千萬個不滿。如今，不管是官方還是民間，對意見稿的解讀清楚明了，無需多言——單日限額5000元只針對網(wǎng)絡(luò)第三方支付賬戶的余額付款，而發(fā)紅包也不需要開5個證明。至于為拉動我國內(nèi)需做貢獻(xiàn)的“剁手黨”們，你們大可安心，盡管不排除心存感謝之情的可能，但是想必央行非常繁忙，應(yīng)該沒有時間管到你。

網(wǎng)絡(luò)支付定位于“通道”

那么，問題來了，央行想要管什么呢？

“這次的意見稿，目的之一就是明確非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付，也就是我們說的第三方網(wǎng)絡(luò)支付，定位在‘支付通道’上不逾矩”，中國銀行法學(xué)研究會副秘書長、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后李愛君這樣對《經(jīng)濟(jì)》記者說。

說到第三方網(wǎng)絡(luò)支付的定位，不能不說它們的發(fā)家史。如今的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，最開始是依附電商產(chǎn)生的，大家廣泛熟悉并使用的支付寶就是一個典型。這些支付機(jī)構(gòu)快捷靈活，服務(wù)真實交易，原本就是一個通道。然而，隨著規(guī)模體量包括用戶的擴(kuò)張，一些支付機(jī)構(gòu)開始從事通道以外的業(yè)務(wù)，包括資金沉淀、管存等，比如余額寶會給賬戶內(nèi)有剩余資金的用戶計算每日收益。顯然，這些業(yè)務(wù)功能屬于銀行的“勢力范圍”。

然而，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在開展上述銀行業(yè)務(wù)的時候，卻又僅限于自己的體系，并不受到與銀行一樣的制約。李愛君指出，脫離監(jiān)管談金融本身就是危險的，也是監(jiān)管層不愿意看到的，而這次的意見稿實際上早有鋪墊。

2010年，央行制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，指出支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包，并且將網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)定義為非金融機(jī)構(gòu)。此外，就在此次意見稿公開前兩周，即7月18日，央行、財政部、銀監(jiān)會等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》），對網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行明確定義，指出其是指通過計算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)?？梢钥闯?，《指導(dǎo)意見》也同樣將網(wǎng)絡(luò)支付定義在支付通道的位置上，并且明確網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)該始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付的服務(wù)宗旨。

李愛君指出，《指導(dǎo)意見》的態(tài)度已經(jīng)非常明顯了，就是要提醒網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)不要和銀行搶生意，資金沉淀、資金托管和清算結(jié)算都需要交給銀行?！叭绻@些支付機(jī)構(gòu)想要從事銀行業(yè)務(wù)，那完全可以去申請成立民營銀行或者商業(yè)銀行，國家對此都有很清楚的規(guī)定?？墒牵认胱鲢y行的生意又不想受管教，這就不行了”。按照她的分析，同樣的業(yè)務(wù)就要遵從相同的監(jiān)管，這在全世界都是通行的道理。

偏袒銀行也是保護(hù)用戶

這樣大張旗鼓地幫銀行占地盤，不少聲音認(rèn)為央行的偏袒之心太過明顯。然而，談及此事，中國工商銀行某支行的一位管理層人士笑著反問記者：“不偏袒銀行，難道要偏袒支付機(jī)構(gòu)嗎？”在該人士看來，抱怨監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)銀行的人，忘了銀行作為國家經(jīng)濟(jì)命脈、金融基礎(chǔ)的重要地位，也忘了國內(nèi)每年都有那么多私人資金因為網(wǎng)絡(luò)安全問題而不明不白地消失，再也難以追回。他還告訴記者：“從統(tǒng)計口徑看，包括銀聯(lián)在內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)占據(jù)快捷支付80%以上的流量”，這至少也說明了銀行對網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的支持。

的確，如果沒有各大銀行對支付機(jī)構(gòu)的支持，網(wǎng)絡(luò)支付或許不會有今天的規(guī)模與成就。而另一方面，國內(nèi)因為網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管不嚴(yán)產(chǎn)生的問題與案件也著實從未間斷。支付寶運(yùn)營方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從2014年攔截和處理的支付風(fēng)險事件來看，用戶信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜和個人欺詐占據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險事件的八成以上。如此看來，意見稿中對于開戶證明的多重要求，實際上保護(hù)的是消費(fèi)者。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者宋清輝在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時表示，網(wǎng)絡(luò)支付面臨兩大問題，讓監(jiān)管層不得不出手。一是網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的托管模式存在問題，即在不具備托管能力的前提下實際托管了大量資金。二是支付機(jī)構(gòu)本身并無確切統(tǒng)一的管理辦法，難以對資金流動形成監(jiān)控，用戶的投資風(fēng)險很大。宋清輝說：“這和P2P平臺很相似，規(guī)矩沒形成先做了事情，潛在跑路的風(fēng)險很高”。

盡管普通大眾沒有監(jiān)管層的高屋建瓴，但是相信誰也不會把銀行存款拿出來全部放到某個網(wǎng)絡(luò)支付賬戶中。上述銀行人士表示，公眾對于網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險不是不知道，但是有些人，可能沒有親身經(jīng)歷過借助電話、網(wǎng)絡(luò)實施的大額資金詐騙，所以對意見稿頗有微詞。“在財產(chǎn)面前，相信任何人都把安全放在第一位，而國家對待金融行業(yè)的態(tài)度也是如此”。

“父母之愛子，為之計深遠(yuǎn)?！毖胄斜Ｗo(hù)各大銀行的態(tài)度可謂一覽無余。而作為意見稿的核心利益相關(guān)方，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的官方態(tài)度積極得令人側(cè)目而視。在最新的公開回應(yīng)中，騰訊集團(tuán)表示相關(guān)業(yè)務(wù)團(tuán)隊正在對意見稿進(jìn)行研究，將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督之下積極探索和創(chuàng)新，持續(xù)為用戶創(chuàng)造新價值；支付寶平臺也強(qiáng)調(diào)其“普惠金融”與“創(chuàng)新”的定位，并稱一個健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，只有不斷開放進(jìn)步和前瞻的監(jiān)管才會促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

對于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，用戶體驗至高無上。若新規(guī)執(zhí)行，所有讓消費(fèi)者不滿的內(nèi)容都意味著對網(wǎng)絡(luò)支付的沖擊。而即將被戴上央行“御賜緊箍咒”的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，怎么會如此坦然？

搏出另一番天地？

“顯而易見，新規(guī)一旦落實，對網(wǎng)絡(luò)支付的短期沖擊是確定無疑的，而長期看來卻是利好”，宋清輝解釋道，“網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的金融未來并沒有斷裂，反而會因為央行新規(guī)獲得新機(jī)遇，因為金融創(chuàng)新不是為了規(guī)避管制，金融創(chuàng)新只有在法律規(guī)范的引導(dǎo)下，才能有大未來?！笨偠灾?，沒有規(guī)范何談創(chuàng)新。

李愛君也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來需要安全因素的保駕護(hù)航。她以美國為例對記者分析安全對于金融的重要性。美國最初對金融行業(yè)的發(fā)展基本采取“散養(yǎng)”態(tài)度，直到1929年的股災(zāi)出現(xiàn)后，絕對安全才被提上日程。逐漸地，痛苦被時間撫平，40年后到上個世紀(jì)70年代，美國社會認(rèn)為效率也很重要，于是與安全并重。2008年，全球金融危機(jī)爆發(fā)，銀行倒閉潮來襲，金融秩序紊亂，美國當(dāng)局這才又重新意識到安全才是最重要的。“中國沒有類似的美國經(jīng)歷，我們的公眾對安全因素的認(rèn)知非常欠缺。”

這樣一來，似乎是支付機(jī)構(gòu)理解央行的良苦用心，所以對意見稿接受起來甘之如飴?？墒?，對于網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)而言，許諾未來到底能在多大程度上起到安撫作用？而眼看著就要沖到眼前的束縛又該如何應(yīng)對？

據(jù)記者了解，與騰訊、阿里巴巴的官方“示好”態(tài)度截然不同，眾多中小支付機(jī)構(gòu)對意見稿表現(xiàn)出不滿和擔(dān)憂，甚至前兩者自己的工作人員也頗有微詞。意見稿公布當(dāng)日，支付寶無線事業(yè)部應(yīng)用技術(shù)經(jīng)理王衛(wèi)星就在微博上寫到“開倒車，央行能好點(diǎn)人事？”

支付沙龍創(chuàng)辦者、擁有20年金融支付領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗的行業(yè)資深分析師梁憲平告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，財付通和支付寶因前期和銀行接洽充足，且其支付模式有擔(dān)保，因此受新規(guī)影響有限，而規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)則很可能面臨巨大窘境。所謂擔(dān)保，是指在轉(zhuǎn)賬的時候資金不直接進(jìn)入接收方賬戶，而是收到商品后才到賬。他說：“很多網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)沒有擔(dān)保功能，比如易寶、匯付，新規(guī)一旦落實，這些企業(yè)就將失去資質(zhì)，可能不得不退出市場”?！耙讓氈Ц丁焙汀皡R付天下”均是國內(nèi)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，而業(yè)內(nèi)最新消息顯示，前者已于近日暫停了與上百家P2P平臺的支付通道業(yè)務(wù)合作。

由于阿里巴巴集團(tuán)旗下的網(wǎng)上銀行于今年7月成功掛牌，因此有聲音認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)支付今后可以從上述領(lǐng)域開拓新市場。可是，在梁憲平看來，這種突破實在不容易，“網(wǎng)上銀行的申請非常困難，一證難求，好幾年才有可能申請下來，前提還是申請者資質(zhì)夠格”。畢竟，阿里巴巴的規(guī)模是其他同行業(yè)者難以企及的。如此一來，新規(guī)一旦落實，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)能否絕處逢生也只能暫時交給時間了。