投連險賬戶轉(zhuǎn)換幫你多收“三五斗”

孫曉宇

股市上躥下跳，攪得人心惶惶。投連險收益也被牽連，波動不斷。面對大漲大跌，投資者可以調(diào)整股票賬戶，出入自如。那么，投連險呢？只能任人魚肉嗎？

投連險產(chǎn)品一般根據(jù)風險收益水平不同，設有多個投資賬戶。客戶可以根據(jù)自己的投資取向、財務狀況和風險承受能力，投資一個或多個投資賬戶;也可根據(jù)賬戶表現(xiàn)和自身需要，調(diào)整各賬戶間的分配比例，或在賬戶間自由轉(zhuǎn)換。

也就是說，如果資本市場波動比較大，那么投保人可以根據(jù)情況調(diào)整投連險投資賬戶，以規(guī)避投資風險。

賬戶收益差別大

保險公司通常會為投連險設立多種類型的賬戶，如偏股型、混合偏股型、混合偏債型、偏債型和貨幣型等，不同的賬戶對應不同的風險，同時也對應不同的投資收益。

以中國平安的投連險賬戶為例，“價值增長投資賬戶”屬穩(wěn)健安全型，“發(fā)展投資賬戶”屬穩(wěn)健平衡型，“基金投資賬戶”屬積極進取型。2015年1月5日公布的賣出價，基金投資賬戶為3.6171元，發(fā)展投資賬戶為3.1738元，價值增長投資賬戶為2.0171元;而2015年6月29日公布的賣出價，三個賬戶分別為4.9096元、3.9791元、2.1663元。今年以來，三個賬戶收益分別為35.73%、25.37%、7.40%，基金投資賬戶的收益是價值增長賬戶的5倍多。

利用不同賬戶的收益情況而及時轉(zhuǎn)換投資方向正是投連險的優(yōu)勢之一。如吳女士2013年1月4日投保時，出于穩(wěn)健考慮將資金主要放在價值增長賬戶中，當日買入價1.8258元，投資單位數(shù)為50000個（50000元），不考慮賬戶管理費、手續(xù)費用等，到今年1月5日，吳女士賬戶價值將增加至100855元（按賣出價計算），到6月29日，賬戶價值為108315元。但如果吳女士在1月5日將資金轉(zhuǎn)換到了基金投資賬戶上，賬戶中的資金可累計到135816元，比一直存放在價值增長賬戶上可多賺27501元。

同樣，股市巨幅震蕩也會使投連險賬戶單位受到牽連，如中國平安的基金投資賬戶今年6月1日的賣出價是6.0812元，但到6月29日賣出價降至4.9096元，賬戶縮水近20%。但該投連險的價值增長投資賬戶則受股市波動的影響較小，6月1日賣出價為2.2179元，經(jīng)過6月股市幾次大跌之后，至6月29日賣出價為2.1613元，縮水了2.55%。假設投保人在6月1日前將資金從基金賬戶轉(zhuǎn)入價值增長賬戶，則可保全近18%的收益。

常打理保收益

盡管投連險風險基本全由投資者承擔，但賬戶轉(zhuǎn)換可以幫助投保人規(guī)避風險。一不愿具名的資深理財師建議，盡管投連險不適合頻繁交易，但如能在市場轉(zhuǎn)向明顯的時候適時轉(zhuǎn)換賬戶，將能給投資者避險并帶來更好收益。

因此，一旦選擇投保投連險，就不能做甩手掌柜。賬戶價格要勤看，市場發(fā)生變動的時候，擇機轉(zhuǎn)換賬戶，這樣才能發(fā)揮投連險的最大效用。

“我建議所有投保人不僅關注經(jīng)濟形勢，更要關注自己的賬戶?！睂I(yè)保險師曹女士介紹，每家保險公司的投連險產(chǎn)品一般都會以風險程度的高低，設置多個風格迥異的賬戶，例如偏股型、債券型、貨幣型等，最多可達10個賬戶類型，投保人可以隨時在不同的賬戶間進行資金轉(zhuǎn)換。降息通道打開后，貨幣型、偏債型賬戶容易受到利率的影響，收益會迅速走低;反而是高風險的偏股型賬戶收益會因為降息帶來的市場利好，而出現(xiàn)收益走高的趨勢。

因此，目前投保人可以適當將資金轉(zhuǎn)移到投資于股票市場的偏股型基金賬戶，以彌補因降息所可能造成的資金損失。

而股票市場的漲跌起落是一種常態(tài)，從長期來看，短期股市的起落將被長期經(jīng)濟發(fā)展趨勢所代替?？偟膩碚f，投資者應該盡量避免因為短期收益而沖動地投保或者退保，這樣只能不斷地錯過投資機會，甚至使自己身心俱疲，明智的方式是明確自己的投資目標和風險承受能力，然后堅持長期投資理念。

換賬戶并非“無本買賣”

眼下，不少保險公司為了吸引投資者，紛紛推出了賬戶免費轉(zhuǎn)換的優(yōu)惠措施，如中國平安一個自然年度可以免費轉(zhuǎn)換12次，也有其他公司規(guī)定一年可以免費轉(zhuǎn)換3次或5次，甚至有公司則表示全年可不限次數(shù)免費轉(zhuǎn)換。因此，對于保戶來說，轉(zhuǎn)換賬戶似乎是一樁“無本買賣”，但是否該在股市一波動就頻繁更換賬戶呢？

對此，保險專家表示，如果投保人留意到股市的行情，及時在進取型、平衡型、穩(wěn)健型賬戶中轉(zhuǎn)換資產(chǎn)，投資賬戶價值增值的幾率將會更多，但對保戶的調(diào)整賬戶能力要求也比較高，要能“及時洞察股市走勢”。

投保人選擇投連險賬戶，應該根據(jù)年齡、收入狀況、個人風險承受能力等作出決定，一旦選定就不要隨意改變。有保險專家指出，除非股市大跌30%以上，進入持續(xù)性下跌狀態(tài)，投連險才考慮較大賬戶調(diào)整。因為很多保戶正是因為缺乏炒股炒基的經(jīng)驗或精力，才選擇了投連險這一專家理財方式，如果保戶有頻繁轉(zhuǎn)換賬戶賺取高收益的能力，建議不如直接炒股炒基金。