熊孩子闖禍 保險(xiǎn)“買單”靠譜嗎

張穎馨

不久前，記者的一位朋友將剛買的新車置于院中，準(zhǔn)備回屋里拿上清洗用具給愛(ài)車“洗個(gè)澡”，結(jié)果返回時(shí)竟看到一個(gè)男孩拿著石子“滋啦滋啦”在車門上劃了條直線，朋友趕緊攔住這個(gè)男孩，并聯(lián)系他的父母前來(lái)處理。

不來(lái)不知道，一來(lái)嚇一跳。男孩的父母到達(dá)后發(fā)現(xiàn)，沿路上的一排汽車都沒(méi)逃過(guò)“毒手”。結(jié)果可想而知，這對(duì)父母只能無(wú)奈地對(duì)沿路的車主一一道歉，并進(jìn)行賠償，最終累計(jì)賠付金額達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。這事發(fā)生在貴州。

無(wú)獨(dú)有偶。記者在論壇里“逛”了一圈后，發(fā)現(xiàn)不少父母也有類似的經(jīng)歷：孩子砸別人家窗戶、弄壞陌生車輛、與小朋友打架……各種段子可謂層出不窮，孩子的闖禍能力的確是不可估量。

“熊孩子險(xiǎn)”幫你“買單”

怎樣才能降低“熊孩子”闖禍時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失？不少保險(xiǎn)公司推出“熊孩子險(xiǎn)”，為“熊孩子”的調(diào)皮行為所產(chǎn)生的惡果買單。該險(xiǎn)種一出，便立即受到眾多父母的關(guān)注。

“孩子第一天上學(xué)就把同學(xué)弄傷了，花了不少醫(yī)藥費(fèi)?！闭勂饍鹤拥恼{(diào)皮行為，家住北京通州的王先生頭疼不已。但前幾天，他在網(wǎng)上留意到“熊孩子險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種，可賠付因孩子的過(guò)失導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，王先生立即來(lái)了興趣。

據(jù)了解，所謂“熊孩子保險(xiǎn)”，其真正名稱應(yīng)為“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”，是一款可以為未成年人過(guò)失行為買單的保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)介紹，這個(gè)產(chǎn)品主要面向有未成年孩子的家庭，由家庭的未成年子女造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。這款產(chǎn)品可以減少家長(zhǎng)由孩子的過(guò)失帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)賠償壓力。目前，中國(guó)平安、中國(guó)人保等保險(xiǎn)公司均推出了“熊孩子險(xiǎn)”。

值得注意的是，監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，并不是家里的孩子，而是家長(zhǎng)。“其實(shí)就是通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)，將家長(zhǎng)所承擔(dān)的部分監(jiān)護(hù)人責(zé)任，以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的形式，轉(zhuǎn)付給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。舉個(gè)例子，自家孩子將好朋友的玩具汽車摔壞，對(duì)方要求進(jìn)行賠償，這時(shí)候，家長(zhǎng)作為孩子的監(jiān)護(hù)人依法要承擔(dān)責(zé)任，如果家長(zhǎng)購(gòu)買了這份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就能進(jìn)行相應(yīng)賠償，替家長(zhǎng)為孩子‘買單’?！北ｋU(xiǎn)公司理賠人員告訴記者。

隨后，記者在中國(guó)人保官網(wǎng)上看到，其推出的監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)期為1年，保障項(xiàng)目包括大人和小孩兩部分：一是個(gè)人綜合責(zé)任，二是監(jiān)護(hù)人綜合責(zé)任。保費(fèi)根據(jù)保額的不同而有所區(qū)別。以北京地區(qū)一個(gè)家長(zhǎng)為其12周歲的小孩投保監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)為例，若事故累計(jì)賠償限額10萬(wàn)元，保費(fèi)則為每人每年48元左右。

而中國(guó)平安專為0～18歲推出的平安熊孩子綜合保障卡，包括監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)和附加被監(jiān)護(hù)人意外傷害險(xiǎn)。其中，監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)保障項(xiàng)目有第三者身故/身殘、第三者醫(yī)療費(fèi)用、第三者財(cái)產(chǎn)損失等，保費(fèi)200元或300元，保額最高15萬(wàn)元和20萬(wàn)元。無(wú)論“熊孩子”摔人家手機(jī)、劃人家車，或者自家“熊孩子”受傷，都可以獲得理賠。

要想索賠，可沒(méi)那么容易

“熊孩子保險(xiǎn)”的出現(xiàn)，確實(shí)讓不少家長(zhǎng)松了一口氣，但是，如果你認(rèn)為有了這個(gè)保險(xiǎn)，就能夠輕松為孩子闖的禍“買單”，恐怕就想得太簡(jiǎn)單了！業(yè)內(nèi)人士提醒，“熊孩子險(xiǎn)”界定有難度，索賠估計(jì)“沒(méi)那么容易”。

據(jù)保險(xiǎn)公司理賠人員介紹，“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”主要以是否由孩子“闖禍”造成的損失來(lái)界定理賠與免賠。定損員會(huì)對(duì)損壞物品的破壞程度、力度、高度等全方位考察，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候也會(huì)以合適的方式與孩子（當(dāng)事人）溝通。此外，理賠員會(huì)按照出險(xiǎn)的具體情況進(jìn)行處理，避免騙保情況發(fā)生。

當(dāng)然，并不是所有孩子惹的“禍”，都能得到賠付。從保險(xiǎn)條款中可以看到，被保險(xiǎn)人或與其共同居住的成年家庭成員對(duì)監(jiān)護(hù)人的教唆，戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、罷工、騷動(dòng)、暴亂，被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，被監(jiān)護(hù)人系精神病人所致的賠償責(zé)任，罰款、罰金及懲罰性賠款等均在免賠之列。

值得注意的是，“受成年人教唆導(dǎo)致?lián)p失免賠”這一項(xiàng)在現(xiàn)實(shí)中很難界定，因?yàn)檫@要求保險(xiǎn)公司采集到有利證據(jù)。當(dāng)理賠人員在孩子惹禍后第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)，并對(duì)每一個(gè)“闖禍”的孩子進(jìn)行詢問(wèn)，是否有成年人教唆導(dǎo)致物品損壞或傷害他人時(shí)，這種詢問(wèn)不僅不利于孩子成長(zhǎng)，而且還可能會(huì)招致家長(zhǎng)的反感。

因此，“熊孩子險(xiǎn)”的界定存在難度，投保人要想真正獲得理賠其實(shí)并不容易。

是否該為錯(cuò)誤行為投保

事實(shí)上，“熊孩子險(xiǎn)”在幾年前就已推出，但長(zhǎng)期處于“叫好不叫座”的狀態(tài)。究其原因，很多家長(zhǎng)認(rèn)為，通過(guò)買保險(xiǎn)的方式來(lái)給孩子的錯(cuò)誤“護(hù)駕”，他們不僅無(wú)法認(rèn)識(shí)到自己的錯(cuò)誤，而且恐怕會(huì)更加肆無(wú)忌憚。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)只是降低可能出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)損失和經(jīng)濟(jì)糾紛，真正要減少這類突發(fā)意外和不必要的財(cái)物損壞，主要還是需要監(jiān)護(hù)人提高對(duì)孩子的關(guān)注度，加強(qiáng)對(duì)被監(jiān)護(hù)人的行為指導(dǎo)和道德培育。

的確，買保險(xiǎn)僅是一種經(jīng)濟(jì)行為。甭管買不買，孩子健康成長(zhǎng)才是最重要的。家長(zhǎng)可以選擇購(gòu)買保險(xiǎn)防范經(jīng)濟(jì)損失，但切不可簡(jiǎn)單認(rèn)為，購(gòu)買保險(xiǎn)之后就萬(wàn)事大吉。只有培養(yǎng)孩子良好的行為習(xí)慣，才能避免更多的“熊孩子”闖禍！