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“創(chuàng)時(shí)代”，如何破解融資難？

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#“創(chuàng)時(shí)代”，如何破解融資難？#

最近一年多來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)，但下行壓力加大。推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的有力引擎，有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、釋放社會(huì)活力。

然而實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)“錢緊”“錢貴”問(wèn)題凸顯。引導(dǎo)更多金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、降低融資成本，中央高度重視，從深化改革到貨幣調(diào)控，硬招實(shí)招頻出：2014年國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議8次提到“融資難”“融資貴”;半年內(nèi)央行三度降息、兩度降準(zhǔn)……

中小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者借錢為什么這么難？什么時(shí)候才能不難？

融資難，有害實(shí)體經(jīng)濟(jì)

財(cái)經(jīng)作家余勝海：最近去上海、浙江、江蘇、廣東調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少中小企業(yè)都倒閉了，倒閉的原因一是中小企業(yè)融資難;二是企業(yè)稅負(fù)和人力成本不斷增加;三是普遍缺乏競(jìng)爭(zhēng)力;四是受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑的影響。

@yh_HI：大學(xué)畢業(yè)后找不到滿意的工作，我和幾個(gè)朋友就商量著創(chuàng)業(yè)。但是如果去國(guó)有商業(yè)銀行貸款，我們肯定是拿不到的。貸款規(guī)模小，他們那邊沒(méi)有理由給我們放貸;找社會(huì)融資，我們也沒(méi)有渠道。

@魯振旺：現(xiàn)在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，一定有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的分量，希望金融業(yè)多支持！

融資為什么這么難？

某集團(tuán)財(cái)務(wù)部總經(jīng)理：企業(yè)實(shí)際融資成本主要有銀行收取的貸款利息、貸款咨詢費(fèi)，中介機(jī)構(gòu)收取的評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、審計(jì)費(fèi)以及擔(dān)保費(fèi)等。一般情況下，5億元的銀行授信額度，除了貸款利息，其各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)等額外成本在2%左右，即1000萬(wàn)元。

@YWJL-XG：銀行業(yè)有個(gè)“潛規(guī)則”，就是將中小企業(yè)貸款列為高風(fēng)險(xiǎn)行列，小微企業(yè)水平低情況普遍存在，倒閉經(jīng)常發(fā)生，而且很多小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，沒(méi)人敢輕易碰這個(gè) “高壓線”。

@創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟ZX：目前我國(guó)的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制還不是很健全，融資渠道不僅少而且不夠暢通。對(duì)于許多大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，缺少資本和信用記錄，也沒(méi)有固定資產(chǎn)或抵押品，很難從銀行獲得貸款。

需要政府來(lái)承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)吳曉靈：小微企業(yè)是場(chǎng)外市場(chǎng)主要的客戶和政策金融的客戶，需要政府來(lái)幫忙承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都有針對(duì)小微企業(yè)的政策金融。因而中國(guó)應(yīng)該建立多層次的資本市場(chǎng)，為小微企業(yè)在場(chǎng)外市場(chǎng)融資提供便利，中國(guó)現(xiàn)在發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，為小微企業(yè)提供了非常重要的融資渠道。

中國(guó)政法大學(xué)教授馮曉青：在我國(guó)大力加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)應(yīng)用、強(qiáng)化資產(chǎn)證券化的當(dāng)今，知識(shí)產(chǎn)權(quán)證券化無(wú)疑是一種非?，F(xiàn)實(shí)的選擇和出路。將自己手中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)以證券化的方式進(jìn)行融資，對(duì)于企業(yè)尤其是高科技創(chuàng)新型中小企業(yè)緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金不足的困境尤為重要。

微 吧

存工行的千萬(wàn)巨款

失蹤了，

工行沒(méi)責(zé)任？

近日，河北石家莊一女老板在工商銀行存款1000多萬(wàn)，取錢時(shí)發(fā)現(xiàn)存款竟然僅剩100多元。和她有相同遭遇的儲(chǔ)戶還有幾十位，金額達(dá)數(shù)千萬(wàn)。初步統(tǒng)計(jì)，這些儲(chǔ)戶是由同一工作人員辦理，銀行U盾也都是假的。眾多儲(chǔ)戶都是被高額利息誘騙辦理存款。中國(guó)工商銀行河北省分行負(fù)責(zé)人表示，此事系不法分子以高息作誘餌詐騙客戶資金，該行已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

存款丟失越來(lái)越頻繁，從中小銀行到國(guó)有大行都有發(fā)生。然而存款丟失后，獲賠很艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。例如，2008年儲(chǔ)戶張某將900萬(wàn)元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營(yíng)業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過(guò)6年訴訟后，2014年二審法院認(rèn)定銀行無(wú)過(guò)失。

這事兒網(wǎng)友咋看？

@素盞淺墨：工商銀行回應(yīng)稱是不法分子以高息作誘餌進(jìn)行詐騙。就算這個(gè)理由成立，為詐騙分子提供場(chǎng)所也算你的錯(cuò)吧？這種推脫責(zé)任的理由怎么能成立呢？

@潘多拉之窗：儲(chǔ)戶沒(méi)有火眼金睛，何況所謂的不法分子是正式員工。工行應(yīng)該主動(dòng)自查自糾，及時(shí)補(bǔ)缺管理漏洞，主動(dòng)擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，儲(chǔ)戶才是真正的弱勢(shì)群體。

@言出必行必果：雖說(shuō)是儲(chǔ)戶投資失誤，但是銀行還是得擔(dān)部分責(zé)任。大堂經(jīng)理、員工就是銀行的代表，其實(shí)想解決還是可以揪出不法分子的，畢竟有合同、轉(zhuǎn)賬記錄。重點(diǎn)是銀行配不配合，別動(dòng)不動(dòng)就讓儲(chǔ)戶自己取證，銀行則置身事外。

銀行真的沒(méi)有責(zé)任嗎？

@河北三和時(shí)代律師事務(wù)所律師齊勝：根據(jù)儲(chǔ)戶所述情況，工商銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第一，儲(chǔ)戶在工商銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)后，儲(chǔ)戶與工商銀行之間形成了一種儲(chǔ)蓄合同的法律關(guān)系。工商銀行作為儲(chǔ)戶存款的保管機(jī)構(gòu)，對(duì)存款的安全有法定的監(jiān)管義務(wù)。第二，根據(jù)儲(chǔ)戶陳述，工商銀行大堂經(jīng)理或者銀行其他工作人員，指導(dǎo)儲(chǔ)戶辦理網(wǎng)銀，封存U盾、銀行卡等物品，甚至充當(dāng)金融“掮客”。作為銀行的工作人員，他們的行為是代表銀行的職務(wù)行為。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新：儲(chǔ)戶與銀行間構(gòu)成的是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。儲(chǔ)戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過(guò)系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。

如何避免巨額“飛單”？

中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海：這類事件暴露出銀行“重發(fā)展，輕規(guī)范;重效率，輕安全;重效率，輕公平;重創(chuàng)新，輕誠(chéng)信”的種種弊病。一是銀行對(duì)員工的監(jiān)管“籬笆”扎得不嚴(yán)，監(jiān)督有失。二是銀行內(nèi)部的“蛀蟲”膽大妄為，置法律于不顧，他們利用銀行內(nèi)部業(yè)績(jī)導(dǎo)向的考評(píng)機(jī)制漏洞，從事非法攬儲(chǔ)的犯罪行為。第三，也與儲(chǔ)戶自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)。