宜信普惠金融實踐

嚴碧華　張兵

透視宜信普惠金融這一樣本不難發(fā)現(xiàn)，核心在于如何讓公眾獲取金融更加便捷，圍繞它宜信進行了一系列創(chuàng)新。

1979年，孟加拉國經(jīng)濟學(xué)家尤努斯創(chuàng)立“格萊珉模式”，即無抵押向窮人放貸款，甚至免除利息，向當(dāng)?shù)刎毨D女提供小額貸款服務(wù)，將金融家的視野和創(chuàng)新精神惠及基層民眾。

因在此領(lǐng)域的卓越貢獻，尤努斯本人于2006年獲得諾貝爾和平獎。

同年，曾向尤努斯學(xué)習(xí)“格萊珉模式”的唐寧在北京創(chuàng)立宜信。9年間，宜信在普惠金融領(lǐng)域做出諸多嘗試，國有銀行、商業(yè)機構(gòu)及其他平臺的介入，普惠金融逐漸被公眾熟知。

透視宜信普惠金融這一樣本不難發(fā)現(xiàn)，核心在于如何讓公眾獲取金融更加便捷，圍繞它宜信進行了一系列創(chuàng)新。

從培訓(xùn)借款開始

1993年，唐寧考入北京大學(xué)數(shù)學(xué)系。按照當(dāng)年北大要求新生需一年軍訓(xùn)，于是唐寧和同學(xué)們來到了大別山革命老區(qū)。也就是在那里，作為天津“城里人”的唐寧目睹了農(nóng)村的貧困，在此后的學(xué)習(xí)、工作中，這種場景時不時在腦海中再現(xiàn)。

北大畢業(yè)后，唐寧赴美攻讀經(jīng)濟學(xué)。在此期間，他了解到了尤努斯及其“格萊珉”模式，并特意跑到孟加拉國去學(xué)習(xí)。

“當(dāng)時是騎著自行車找客戶，而今天我們很多同事是騎著摩托車去。”10月29日，在宜信公司的一間小會議室里，唐寧向包括《民生周刊》在內(nèi)的媒體記者表示，其目的是能夠建立高質(zhì)量的數(shù)據(jù)源，能夠更好地生成精準(zhǔn)的客戶畫像，能夠用各種方式服務(wù)客戶。

在田間地頭，唐寧發(fā)現(xiàn)對多數(shù)人來說微不足道的一點錢，卻能給予貧困農(nóng)戶以發(fā)展機會，甚至改變其命運。

后來，唐寧曾任職美國華爾街DLJ投資銀行從事金融、電信、媒體及高科技類企業(yè)的上市、發(fā)債和并購業(yè)務(wù)。

2000年，唐寧回國擔(dān)任亞信科技戰(zhàn)略投資和兼并收購總監(jiān)。

此后，他也做過天使投資人，天使投資人的定位是“既給錢又幫忙”。在他熟悉的培訓(xùn)行業(yè)里參與幫扶了多家職業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)。在此期間，他發(fā)現(xiàn)越來越多的受教育者由于沒有足夠的資金一次性支付教育費用，而被擋在了校門外。

于是，唐寧幫忙去找銀行及其他機構(gòu)。結(jié)果是碰了一鼻子灰，國內(nèi)外的銀行都不愿意做，覺得這個人群信用方面不是很可靠。

最后，唐寧拿出自己的錢借給了100位參加職業(yè)培訓(xùn)的學(xué)員。結(jié)果這群學(xué)生還款情況非常好，所有同學(xué)都還款了。

2006年10月，尤努斯獲得諾貝爾和平獎。當(dāng)年5月，宜信在北京誕生，最初的業(yè)務(wù)就是為大學(xué)畢業(yè)生提供培訓(xùn)借款。

深受尤努斯理念影響的唐寧，在宜信創(chuàng)立之初，就開始著手在中國“布道”，倡導(dǎo)和推進普惠金融試驗，并努力把這件事變得更加簡潔、易懂和高效。

解農(nóng)戶燃眉之急

當(dāng)然，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的宜信，不僅是提供培訓(xùn)借款。

2009年，宜信開始進入中國農(nóng)村市場， 以互聯(lián)網(wǎng)通過公益小額信貸服務(wù)——“宜農(nóng)貸”，從而把農(nóng)村貧困婦女和城市愛心出借者連接起來。

記者采訪獲悉，通過宜農(nóng)貸平臺，有愛心的出借人可以直接一對一地將富余資金出借給那些遠在貧困地區(qū)需要資金支持的農(nóng)村借款人，每筆最低出借只需100元。

唐寧在接受《民生周刊》記者采訪時表示，千萬別小看它的作用，一筆一兩千元的資金就能改變一個貧困農(nóng)戶一生的命運。

2010年，宜信根據(jù)農(nóng)村市場的現(xiàn)狀和需求又設(shè)立“農(nóng)商貸”，開始全面展開農(nóng)村業(yè)務(wù)。為城鄉(xiāng)廣大客戶提供獲取生產(chǎn)、生活所需資金的一站式解決方案，并通過提供創(chuàng)業(yè)咨詢、生產(chǎn)培訓(xùn)、組織致富經(jīng)驗交流等一系列增值服務(wù)，助力廣大城鄉(xiāng)客戶的發(fā)展成長。

同年，宜信普惠第一家農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點——崇信營業(yè)部落戶甘肅平?jīng)龀缧拧＝?jīng)過5年的發(fā)展與不斷復(fù)制，已在甘肅和寧夏地區(qū)建立3個城市分中心，業(yè)務(wù)覆蓋26個縣域農(nóng)村。

賈喜院就是獲益者之一，他所在的甘肅靜寧縣，因平均海拔1400米至2200米，溫差大、光照強，是中國著名優(yōu)質(zhì)蘋果基地和重要蘋果出口基地。

目前，全縣蘋果種植面積超過100萬畝，產(chǎn)量68萬噸，產(chǎn)值達29億元，占農(nóng)民人均純收入80%以上。

毫無疑問，蘋果已成為靜寧縣的支柱和標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)。

賈喜院也從事蘋果的種植，但由于蘋果從栽苗到掛果的周期較長，而且蘋果銷路窄，難免會出現(xiàn)資金緊張的時候。

三年前，他急需一筆錢，但找了很多地方未借到?！稗r(nóng)民到農(nóng)信社和其他商業(yè)銀行貸款太難，不僅需要找公務(wù)人員做擔(dān)保，一些人情關(guān)系也少不了。”他說。

正當(dāng)他一籌莫展時，接到了一張宜信普惠的宣傳單。宣傳單顯示，這是一種面向信用良好、經(jīng)營規(guī)范的農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)主、工薪階層的金融服務(wù)。農(nóng)民在這里借款，最低1萬，最高10萬元，借款期限分9個月、1年、18個月和兩年期，無需抵押，最快一天就能獲得資金。最重要的是，擔(dān)保人不限定職業(yè)，只要收入穩(wěn)定就可出面擔(dān)保。

抱著試試看的心態(tài)，他偷偷去了趟宜信公司在縣城的營業(yè)點，因為怕別人知道他借錢。第二天信貸員直接來到他的家里進行信用審查，第三天就拿到了5萬元貸款。

原本沒抱多大希望，沒想到卻解決了他的燃眉之急，蘋果銷售后他也順利地還了款。

此后，賈喜院又向宜信借了三次款。第二次解決了孩子上學(xué)的問題，第三次蓋了新房子。不久前，他第四次借款，計劃等到今年蘋果收獲之后買一輛小轎車。

宜信公司提供的資料顯示，截至2015年9月底，宜信普惠甘寧大區(qū)已幫助1.9萬農(nóng)戶、小微企業(yè)主解決了近8億元的資金需求。

不斷創(chuàng)新

不只是農(nóng)戶面臨資金困境，中小及小微企業(yè)主等同樣如此。在長期一線的市場調(diào)研中，宜信人發(fā)現(xiàn)遭遇資金瓶頸的很多。

河北灤縣軍英畜牧有限責(zé)任公司（以下簡稱“軍英畜牧”）是伊利在華北大區(qū)重要奶源，總投資1.65億元，其中固定資產(chǎn)5408萬元，生產(chǎn)性資產(chǎn)5887萬元，職工數(shù)80人，存欄奶牛6500頭，年產(chǎn)鮮奶兩萬噸，年出欄肉牛3000頭，年產(chǎn)蚯蚓1600噸。

牧場在發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)升級的需求迫切，包括舊牛舍、擠奶設(shè)備的統(tǒng)建升級，對飼喂牛的青儲飼料的全年化貯存，以及小區(qū)型養(yǎng)殖模式全面轉(zhuǎn)變?yōu)槟翀龌芾?，牧場需要收購小區(qū)內(nèi)所有散戶的牛為企業(yè)統(tǒng)一經(jīng)營等等。

這些都需要資金，有段時間，總經(jīng)理歐陽春英最頭疼的事情就是貸款。

而明明是攤著很大的產(chǎn)業(yè)，有著可觀的產(chǎn)值和收入，可偏偏一到銀行貸款就卡殼。

“銀行的人說你這么大的規(guī)模，貸給你2000萬都沒問題，但手續(xù)批不下來?！睔W陽春英表示，牧場土地是租來的，非自有土地上的固定資產(chǎn)不能視作抵押物。而“?！弊鳛槟翀龅暮诵母偁幜?，因為是活體，風(fēng)險大，銀行無法評估其價值。

銀行出于風(fēng)險考量自然可以理解，但橫亙在牧場發(fā)展面前的難題歐陽春英必須面對。其實，他當(dāng)時急需的錢并不多，100萬就能應(yīng)付。

2014年11月，宜信租賃農(nóng)機項目團隊在軍英畜牧開展設(shè)備回租業(yè)務(wù)時，了解到了這一問題。同時，他們發(fā)現(xiàn)河北唐山地區(qū)類似問題較多，奶牛市場存在較大的資金需求，但往往苦于沒有抵押而不能從銀行貸款。

當(dāng)時業(yè)務(wù)人員測算，唐山地區(qū)500頭以上規(guī)模的養(yǎng)殖企業(yè)約為550家，僅用于奶牛購買的資金需求量就超過2.4億元，這還不包括人員及一些日常的維護管理費用。

宜信看到了牧場的需求，也看到了自己的市場。深耕小微信用體系9年后，在小額信貸風(fēng)控技術(shù)上又一次大膽嘗試，即“活體租賃”。

2015年7月，宜信租賃與河北灤縣軍英畜牧有限責(zé)任公司達成合作，為200頭泌乳牛辦理了售后回租業(yè)務(wù)。就這樣，售后回租創(chuàng)新項目正式落地。

歐陽春英對“活體租賃”的理解簡單而直接：“200頭牛的意思是，北京宜信貸款給我100萬，我抵押200頭牛。所以這200頭牛相當(dāng)于我從北京宜信租的，200頭牛市場價是300多萬，我總共貸款6個月，100萬6個月還清，一個月按一定的百分比還。如果還不清那200頭牛就是人家的了?！?/p>

唐寧坦承，盡管政府扶持奶牛產(chǎn)業(yè)，市場前景也向好，卻面臨種種風(fēng)險。

比如，鮮奶收購未采取政府保護措施，國產(chǎn)奶又受到進口牛奶的夾擊，市場波動風(fēng)險在所難免；收購企業(yè)的倒閉風(fēng)險、養(yǎng)殖企業(yè)因產(chǎn)品質(zhì)量而導(dǎo)致的銷路斷鏈風(fēng)險共同構(gòu)成經(jīng)營性風(fēng)險；若出現(xiàn)重大疫情，又會產(chǎn)生保險方面的風(fēng)險等。

對此，宜信在風(fēng)險控制方面做了非常細致的工作，對比與傳統(tǒng)租賃物的異同，結(jié)合伊利乳業(yè)對下游牧場合作的評級標(biāo)準(zhǔn)，引入奶牛財產(chǎn)保險保護機制。

據(jù)唐寧介紹，宜信融資租賃對融資方主要通過宜信的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，考察其還款意愿、還款能力等。為了分散風(fēng)險，規(guī)定單戶融資額不超過宜信融資租賃公司注冊資本的5%。

事實上，早在2012年，宜信就已經(jīng)把“小微租賃”的創(chuàng)新金融帶到了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的前沿，讓此前鮮有問津的農(nóng)機具、美容設(shè)備和牙科設(shè)備等小型儀器的融資有了著落。

經(jīng)過3年探索和實踐，從購買生產(chǎn)資料的小額信貸產(chǎn)品、購買農(nóng)機的融資租賃產(chǎn)品，到抵沖農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險的玉米期權(quán)產(chǎn)品，再到保障農(nóng)機手人身和機器安全的保險咨詢服務(wù)，甚至是合作社的信息化管理系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條上每一個環(huán)節(jié)的資金問題，都能找到相應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品和解決方案。

2015年伊始，宜信公司又在北京發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)金融——谷雨戰(zhàn)略”。這是宜信第二個農(nóng)村5年計劃，旨在打造并開放農(nóng)村金融云平臺，通過農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，開放宜信小微企業(yè)和農(nóng)戶征信能力、風(fēng)控能力、客戶畫像等能力，實現(xiàn)“為農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)”和“促進農(nóng)村地區(qū)消費金融發(fā)展”的兩大目標(biāo)。

而“活體租賃”項目是宜信普惠融資租賃在踐行“谷雨戰(zhàn)略”下的又一創(chuàng)新金融模式，備受媒體關(guān)注。

為了讓公眾獲取金融更便捷，唐寧多次提出，普惠金融要做到三個創(chuàng)新——理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，通過創(chuàng)新使得最廣大也是最需要獲得金融服務(wù)的小微人群，能夠方便快捷地享受到現(xiàn)代金融手段帶來的便利。

“普惠金融的包容性，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行的功能互補，覆蓋人群更廣，資質(zhì)門檻更低，而服務(wù)的品質(zhì)卻不打折扣。”唐寧表示，公眾特別是不熟悉金融行業(yè)的老百姓往往認為，觸手可及的服務(wù)就像天上掉下來的餡餅，用起來心里總是不踏實，而宜信在用9年來的埋頭耕耘，努力扭轉(zhuǎn)人們的種種偏見，在實踐中傳播普惠金融的理念。