汽車保險等級評價在中國適用性分析

張向磊 閆美如 楊佳璘

（中國汽車技術(shù)研究中心）

1 汽車保險等級評價

機(jī)動車保險是一種起源于英國發(fā)展于近代的保險品種。英國法律事故保險公司于1896年就創(chuàng)辦了汽車保險業(yè)務(wù)，成為汽車保險領(lǐng)域的先行者[1]。1903年，在英國創(chuàng)立了世界上首家專業(yè)經(jīng)營機(jī)動車保險的保險公司：汽車共用保險公司[1]。1927年，美國馬薩諸塞州制定的強(qiáng)制汽車（責(zé)任）保險法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險開始由資源保險方式向法定強(qiáng)制保險方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險很快波及到世界各地。車損險、盜竊險、貨運(yùn)險等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。從1903年起，汽車保險逐步在多個國家生根開花，汽車保險公司承保方式和費(fèi)率等也開始嘗試施行標(biāo)準(zhǔn)化。其中，汽車保險等級評價作為核定保費(fèi)的重要依據(jù)被歐盟、美國、日本等大部分國家所運(yùn)用。汽車保險等級評價是將不同品牌、類型的汽車分為不同的投保等級。汽車保險等級是核定保險賠償率的重要依據(jù)之一，其中，汽車的安全程度與前后低速碰撞之后的維修費(fèi)用是汽車保險等級的重要參考指標(biāo)。

2 發(fā)達(dá)國家汽車保險等級評價對保險費(fèi)率厘定方式的影響

2.1 美國汽車保險等級評價對保險費(fèi)率厘定方式的影響及相關(guān)機(jī)構(gòu)

2.1.1 汽車保險等級評價對保險費(fèi)率厘定方式的影響

美國大部分保險公司在厘定車險費(fèi)用時，依據(jù)被保人、車的資料找出主要費(fèi)率系數(shù)和次要費(fèi)率系數(shù)，從而得出承保的費(fèi)率系數(shù)。其中主要費(fèi)率系數(shù)主要考慮“人的因素”[2]。例如：被保人的年齡、學(xué)歷、婚姻狀況、性別和子女情況等。而次要費(fèi)率系數(shù)其中大部分則是考慮“車的因素”[2]。例如：汽車的性能。在美國汽車的性能評價中分為：標(biāo)準(zhǔn)性能、中等性能、高等性能和跑車。汽車性能越高其投保費(fèi)率相對越高。同時，是否安裝汽車安全系統(tǒng)也是要考慮的因素。通常安裝了汽車安全系統(tǒng)，比如汽車報警系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)等安全裝置的車輛保險費(fèi)率會低一些。

2.1.2 汽車保險等級評價相關(guān)機(jī)構(gòu)

美國公路安全保險協(xié)會（IIHS）是世界安全標(biāo)準(zhǔn)組織的重要組成部分，是美國兩大NCAP機(jī)構(gòu)之一。它是由80多家美國財產(chǎn)保險公司組建的汽車安全試驗(yàn)機(jī)構(gòu)，同時也是世界上最權(quán)威、標(biāo)準(zhǔn)最嚴(yán)格的第三方安全檢測機(jī)構(gòu)。

美國公路安全保險協(xié)會每年會對市場在售車輛進(jìn)行一系列的數(shù)據(jù)統(tǒng)計以及安全測試。其測試的項(xiàng)目不僅包括40%正面偏置碰撞、側(cè)面碰撞、車頂強(qiáng)度測試、頭部約束測試還包括了翻滾和后部碰撞（被追尾）測試。通過這些測試來評估乘員保護(hù)能力和車輛可修復(fù)性。美國車輛保險費(fèi)率與IIHS測試結(jié)果直接掛鉤，根據(jù)這些測試得出的結(jié)果及時修改人身傷害險（PIP）以及醫(yī)療賠付保險（Med Pay）相關(guān)政策。

2.2 德國汽車保險等級評價對保險費(fèi)率厘定方式的影響及相關(guān)機(jī)構(gòu)

2.2.1 汽車保險等級評價對保險費(fèi)率厘定方式的影響

德國汽車保險定價參數(shù)分為基本參數(shù)和附加參數(shù)[3]。其中車型是在眾多參數(shù)中最重要的定價參數(shù)，變化幅度最高可以達(dá)到2 700%[3]。德國根據(jù)等級厘定機(jī)動車保險費(fèi)率的方式對車型因素進(jìn)行考察。一般來說，車輛的等級越高，則車輛出險的概率越低，保險公司賠償?shù)臋C(jī)會就越少。舉例來說，中低檔汽車保險等級一般低于中級車保險等級，保險費(fèi)用也低于中級車所需保險費(fèi)用。以大眾POLO為例，根據(jù)德國汽車工業(yè)聯(lián)合會和保險公司的評價，這款車的保險等級定位10級，每年只交700馬克保險費(fèi)用而同類級別的車一般為13級或14級，要交1 300～1 400馬克。所以根據(jù)上述而定的汽車品牌保險等級在德國已經(jīng)成為消費(fèi)者選購汽車的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。為了保證品牌的市場占有率，提高自己產(chǎn)品的保險等級，世界各大汽車企業(yè)紛紛把這些問題作為技術(shù)課題。

2.2.2 汽車保險等級評價相關(guān)機(jī)構(gòu)

設(shè)在慕尼黑市近郊的安聯(lián)技術(shù)中心從屬于德國安聯(lián)保險公司，其前身是1932年成立的“損傷研究設(shè)備檢測中心”（AZT）。安聯(lián)技術(shù)中心是從事工業(yè)事故預(yù)防和機(jī)動車安全性改良的專業(yè)研究機(jī)構(gòu)，每年要撞掉數(shù)10臺汽車作為安聯(lián)保險劃分汽車保險等級的權(quán)威試驗(yàn)，其結(jié)果直接影響車輛的保險等級。在歐洲，如果車輛屬于較高的保險等級，就意味著顧客在同等條件下要多支付保費(fèi)。因此，歐洲各大汽車公司開發(fā)的車型會充分考慮并盡力減少碰撞造成的維修費(fèi)用，以此來避免被AZT升高保險等級。

2.3 日本汽車保險等級評價對保險費(fèi)率厘定方式的影響及相關(guān)機(jī)構(gòu)

2.3.1 汽車保險等級評價對保險費(fèi)率厘定方式的影響

日本汽車保險按風(fēng)險細(xì)分原則，對車險費(fèi)率實(shí)行等級費(fèi)率制度。該制度將計算保費(fèi)的風(fēng)險因素劃分為9類，車險費(fèi)率細(xì)分為20個等級[4]。在費(fèi)率算定委員會提供的純費(fèi)率基礎(chǔ)上，保險公司可以依據(jù)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理水平擬定附加費(fèi)率。各公司均將風(fēng)險要素作為重要依據(jù)來對基本車險費(fèi)率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，這些風(fēng)險要素包括車輛用途、車型、安全裝置及駕駛者年齡等[4]。公司在進(jìn)行風(fēng)險細(xì)分時特別注意均等、客觀等標(biāo)準(zhǔn)，避免可能發(fā)生的降費(fèi)過低或加費(fèi)過高的情況。同時對實(shí)行的費(fèi)率進(jìn)行售后檢驗(yàn)，及時消除其中的不合理因素。車險產(chǎn)品風(fēng)險細(xì)化程度的提高，能為風(fēng)險較低的優(yōu)質(zhì)客戶提供較為合理的折扣，還能對風(fēng)險較高的客戶收取較高的費(fèi)率。

2.3.2 汽車保險等級評價相關(guān)機(jī)構(gòu)

由日本多家車險公司共同出資的“汽車損害研究所（The Jiken Center）”成立于1973年。以謀求汽車損傷修理所需費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)化為目的，同時調(diào)查研究合理適當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)修理作業(yè)，并借助調(diào)查研究成果教育訓(xùn)練車險理賠人員，以提升素質(zhì)，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。此外，該研究所還有一套完備的汽車碰撞系統(tǒng)，由一條長100 m，寬15 m的碰撞試驗(yàn)室，一個壁障和全套自動化設(shè)備所組成，可以牽引汽車互撞或與壁障相撞。汽車傷害研究所每年進(jìn)行約130次的碰撞試驗(yàn)，以研究所需要的不同程度車輛損壞，用于分析車輛碰撞損傷性和可修復(fù)性。其測試結(jié)果對汽車安全性能具有很高的評判價值。

2.4 其他汽車保險等級評價機(jī)構(gòu)

2.4.1 全球相關(guān)組織

世界汽車修理研究理事會（RCAR）是一個以減少由機(jī)動車造成的人身損傷和經(jīng)濟(jì)損失為首要目標(biāo)的國際性組織。RCAR致力于通過提高汽車的抗損性、可修復(fù)性、安全性和防盜性，從而減少保險成本，其成員都是由保險公司及其管理企業(yè)資助的研究中心。目前有25個成員，分布在19個國家。包括亞洲的澳大利亞、日本、韓國、馬來西亞；歐洲的德國、瑞士、瑞典、挪威、芬蘭、西班牙、法國、意大利、英國；北美洲的美國、加拿大、墨西哥；南美洲的阿根廷、巴西、哥倫比亞。該組織成員每年共投入5 500～6 000萬美元用于研究傷亡、車損以及盜竊等帶來的保險索賠成本。目前，主要采用RCAR正面碰撞、尾部碰撞試驗(yàn)進(jìn)行低速碰撞性能的評級，而汽車保險等級評價以這兩種碰撞試驗(yàn)結(jié)果作為依據(jù)，再結(jié)合車輛損壞、維修工時等確定最終保險等級[5]。低速碰撞試驗(yàn)示意圖，如圖1所示。

2.4.2 英國

英國新車上市前必須免費(fèi)送樣車給英國保險安全修理研究中心進(jìn)行測試，中心將測試結(jié)果反饋給汽車生產(chǎn)商，并提出整改意見，然后再送一輛樣車供中心測試。該中心根據(jù)測試結(jié)果確定該車型的級別，保險公司根據(jù)該級別確定基本保費(fèi)。級別高的保費(fèi)較高，級別低的保費(fèi)就低。安全性不佳或修理費(fèi)過高的車輛，即使銷售的價格較低，其交的保費(fèi)也會很高。

3 我國汽車保險費(fèi)用厘定方式以及存在的問題

3.1 我國汽車保險費(fèi)用厘定方式

我國汽車保險費(fèi)用的計算基本采用從車費(fèi)率的模式，影響費(fèi)率的因素主要是與車輛本身有關(guān)[6]，參考的因素主要有車輛的使用性質(zhì)、車輛的生產(chǎn)地、車輛種類與噸位和車輛價格等因素。然后綜合考慮投保種類、出險情況、安全裝置情況、投保人情況等給予一定優(yōu)惠，確定最終投保金額。

3.2 我國汽車保險等級評價現(xiàn)狀及其存在的問題

從歐盟、美國、日本等發(fā)達(dá)國家可以看出，其保險厘定方式充分考慮到車輛保險等級這一因素，尤其是保險行業(yè)發(fā)達(dá)的歐盟國家，如英國、德國等，不僅自身擁有保險等級評價機(jī)構(gòu)，同時與世界汽車修理研究理事會進(jìn)行長期合作，每年均有固定經(jīng)費(fèi)研究?？梢钥闯鑫覈ｋU費(fèi)用厘定方式中沒有對考慮汽車保險等級評價對其影響，我國保險行業(yè)的發(fā)展落后于世界發(fā)達(dá)國家。

據(jù)統(tǒng)計，車輛在保險期內(nèi)發(fā)生事故，其中有80%由碰撞引起[7]，而我國各家財產(chǎn)保險公司并沒有就車輛碰撞而引起的保險事故進(jìn)行分析，沒有制定汽車保險等級評價對保險費(fèi)率的影響等措施，以促使各大汽車廠家提高汽車的安全程度以及減少前后低速碰撞之后的維修費(fèi)用。同時，我國目前沒有相應(yīng)機(jī)構(gòu)與國內(nèi)各大保險公司進(jìn)行汽車保險等級評價的研究和試驗(yàn)。從RCAR成員組織來說，我國并沒有和類似國際組織合作，阻礙了各類汽車車型安全性、修復(fù)性及防盜性信息和數(shù)據(jù)的獲得。

4 汽車保險等級評價的重要性

從發(fā)達(dá)國家的實(shí)例來看，汽車保險等級評價促進(jìn)了汽車安全技術(shù)水平的提升。保險公司可以聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)投入大量的人力和財力針對汽車出險情況分析，開發(fā)汽車安全設(shè)計的新技術(shù)。將此項(xiàng)技術(shù)直接運(yùn)用于汽車保險費(fèi)率厘定中，針對汽車安全技術(shù)的匹配情況，結(jié)合其他因素，制定不同的汽車等級評價，從而促進(jìn)各大汽車廠商對安全技術(shù)的重視和應(yīng)用，提高汽車安全技術(shù)水平的發(fā)展。

同時，保險公司應(yīng)分析不同車型的賠付情況，對各品牌和車型設(shè)置不同的風(fēng)險系統(tǒng)，并與保費(fèi)掛鉤，引導(dǎo)群眾消費(fèi)低賠付的車輛。比如德國和日本均對不同車輛的安全性能和賠付狀況進(jìn)行了分級，不同安全級別車輛的保險費(fèi)用調(diào)整系數(shù)不同，車輛安全性能也成為影響保費(fèi)的重要因素。在此背景下，為了降低本公司車輛保費(fèi)水平，也為了提升汽車安全性能從而吸引更多消費(fèi)者，汽車企業(yè)加大了對車輛安全技術(shù)和設(shè)計的開發(fā)力度。

5 我國實(shí)行汽車保險等級評價適用性分析

5.1 我國實(shí)行汽車保險等級評價勢在必行

從歐盟、美國及日本等發(fā)達(dá)國家汽車保險行業(yè)的發(fā)展來看，實(shí)行汽車保險等級評價，對風(fēng)險數(shù)據(jù)以及費(fèi)率等級進(jìn)行精細(xì)化分析，調(diào)整不同修復(fù)性能及安全性能車輛的費(fèi)率，制定符合國情的評價試驗(yàn)，推進(jìn)汽車安全技術(shù)的發(fā)展是必然趨勢。

5.2 我國具備汽車等級評價所需試驗(yàn)條件

對比于美國公路安全保險協(xié)會（IIHS），我國目前具備進(jìn)行汽車安全試驗(yàn)的試驗(yàn)條件，中國汽車技術(shù)研究中心的汽車安全試驗(yàn)室軟件、硬件能力均位于國際領(lǐng)先地位，包括實(shí)車碰撞試驗(yàn)室和模擬碰撞試驗(yàn)室兩部分。實(shí)車碰撞試驗(yàn)室設(shè)置8條跑道，成扇形結(jié)構(gòu)，可完成實(shí)車多角度對撞試驗(yàn)，同時也具備被動安全開發(fā)試驗(yàn)等能力。而模擬碰撞試驗(yàn)室擁有2臺液壓伺服控制的高精度加速型碰撞臺車，技術(shù)指標(biāo)居于世界領(lǐng)先水平，可以承擔(dān)所有基于車身及零部件動態(tài)沖擊性能試驗(yàn)。兩大試驗(yàn)室可以完成包括RCAR測試試驗(yàn)等汽車保險等級評價所需的多種試驗(yàn)。我國類似于中國汽車技術(shù)研究中心的機(jī)構(gòu)還有很多，均可完成汽車保險等級評價所需的多種試驗(yàn)。

6 結(jié)論

1）各國汽車保險等級評價制度各有特點(diǎn)、各有側(cè)重，但均有一個相應(yīng)的專業(yè)評價機(jī)構(gòu)，用于評價車輛的安全性能與修復(fù)性能。

2）中國汽車保險行業(yè)落后于歐盟、美國、日本等發(fā)達(dá)國家，中國汽車保險行業(yè)基礎(chǔ)性風(fēng)險數(shù)據(jù)積累和費(fèi)率精算工作必須加強(qiáng)，應(yīng)對損壞車輛的維修費(fèi)用進(jìn)行精細(xì)研究和測算，在此基礎(chǔ)上應(yīng)廣泛與世界汽車修理研究理事會等組織合作，交流在汽車保險等級評價方面的技術(shù)合作與經(jīng)驗(yàn)。

3）中國實(shí)行汽車保險等級評價勢在必行，應(yīng)促進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)與保險公司合作，推動汽車保險等級評價的實(shí)行，建立相適應(yīng)的汽車保險等級評價制度，同時應(yīng)組織一個專業(yè)、長效的機(jī)構(gòu)用于分析本國車輛的安全與維修性能，制定統(tǒng)一的車輛維修標(biāo)準(zhǔn)，和保險業(yè)一起促進(jìn)中國汽車安全的不斷進(jìn)步。