存款保險(xiǎn)的關(guān)鍵在保險(xiǎn)基金管理

劉鵬

醞釀了21年之久的存款保險(xiǎn)制度正式落地。3月31日，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，該條例自2015年5月1日起施行。條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬元。

簡單了說，存款保險(xiǎn)就是儲(chǔ)戶將錢存到銀行，然后銀行出錢再為儲(chǔ)戶的存款買一份保險(xiǎn)。在僅有國有銀行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中，儲(chǔ)戶存款是有銀行和國家完全兜底的，沒必要有存款保險(xiǎn)制度。但在市場經(jīng)濟(jì)體制中，銀行有國有、商業(yè)、股份甚至私有之分，存款并非100%的安全。至少，銀行在市場中經(jīng)營，是存在各種風(fēng)險(xiǎn)的，比如破產(chǎn)。

存款保險(xiǎn)即在銀行破產(chǎn)等危機(jī)出現(xiàn)的情況下，啟動(dòng)保險(xiǎn)基金以最大化地保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。因此，不言而喻，存款保險(xiǎn)是一項(xiàng)有利于金融市場穩(wěn)定，有利于減輕央行和國家負(fù)擔(dān)，有利于提升銀行與儲(chǔ)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)有利于保護(hù)儲(chǔ)戶利益的制度。

存款保險(xiǎn)制度建立的必要性不言而喻，但這一制度的關(guān)鍵顯然并不在于要不要建立，而在于建立之后，該對(duì)其如何管理，特別是針對(duì)存款而交納的保險(xiǎn)費(fèi)用，以及其形成的保險(xiǎn)基金，該如何管理的問題。

存款保險(xiǎn)的存在基礎(chǔ)或者說假定條件是銀行存款并不安全，或者說其假定了銀行面臨破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。這決定了，存款保險(xiǎn)費(fèi)用形成的存款保險(xiǎn)基金，在賠付時(shí)有很多條件，但基本條件應(yīng)該是銀行破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)降臨。

那么問題來了，在目前的金融體系中，銀行主體雖然出現(xiàn)了多樣化趨勢(shì)，但依然以國有、商業(yè)、股份銀行等為主，這些經(jīng)營主體本身經(jīng)營利潤很大，破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)則很小。那么保險(xiǎn)交了，銀行并沒有破產(chǎn)，如此累積，存款保險(xiǎn)基金勢(shì)必滾雪球般越滾越大。這些基金沒有使用和賠付的機(jī)會(huì)，也必然會(huì)閑置，或者用于投資。那么其又是否會(huì)面臨“房屋維修基金”之類的閑置浪費(fèi)問題？是否會(huì)出現(xiàn)“養(yǎng)老保險(xiǎn)”之類的投資虧損問題？即便這些問題都沒有，保險(xiǎn)基金置于基金管理機(jī)構(gòu)，也會(huì)隨著時(shí)間的推移、隨著通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生貶值等等。對(duì)此，我們又該如何來避免和防范？特別是如果銀行暴利的模式將持續(xù)下去，永遠(yuǎn)沒有銀行會(huì)破產(chǎn)的情況下，存款保險(xiǎn)基金最終又將如何使用？這些，顯然還需要相關(guān)部門給出一個(gè)有效的評(píng)估和明確的說法！