基于改進物元可拓評價法的“三農(nóng)”金融服務水平的評價

林建華，呂柯亭（.浙江新昌農(nóng)村商業(yè)銀行，浙江 新昌 3500；.北京林業(yè)大學 經(jīng)濟管理學院，北京 00083）

基于改進物元可拓評價法的“三農(nóng)”金融服務水平的評價

林建華1，呂柯亭2
（1.浙江新昌農(nóng)村商業(yè)銀行，浙江 新昌 312500；2.北京林業(yè)大學 經(jīng)濟管理學院，北京 100083）

為更加客觀評價“三農(nóng)”金融服務水平，提出基于改進物元可拓評價法。應用實例表明，該方法可以反映待評對象在不同維度上的競爭優(yōu)勢與差別，并作出相對優(yōu)劣排序，從而客觀評價農(nóng)村銀行的“三農(nóng)”金融服務水平。

農(nóng)村銀行；物元；可拓評價法；三農(nóng)；金融服務水平

DOI：10.13669/j.cnki.33-1276/z.2015.038

0　引 言

近年來，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構（以下簡稱農(nóng)村銀行），始終堅持服務“三農(nóng)”市場定位不動搖，不斷提升農(nóng)村金融服務質量和水平，在開展農(nóng)村普惠金融、加大涉農(nóng)資金投入、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，以及完善農(nóng)村金融基礎設施等多方面發(fā)揮了積極的作用，有力地促進了“三農(nóng)”的健康可持續(xù)發(fā)展。但在農(nóng)村金融和“三農(nóng)”共贏發(fā)展的同時，如何評判及完善農(nóng)村銀行對“三農(nóng)”的金融服務水平仍缺乏深入的研究，也沒有建立起一套行之有效的綜合評價方法。本文將可拓理論應用于農(nóng)村銀行對“三農(nóng)”的金融服務水平評判中，以期為理論界和實務界客觀評價農(nóng)村銀行的金融服務水平提供新的思路和方法。

1　物元模型與改進的可拓評價法

可拓學為以蔡文為首的中國學者所創(chuàng)立，研究事物拓展的可能性和開拓創(chuàng)新的規(guī)律與方法，并用于處理矛盾問題的新興橫斷學科［1-3］?？赏貙W以新的視角為人們認識和分析現(xiàn)實世界、解決現(xiàn)實世界中的矛盾問題提供了一種新的方法論體系［4］?？赏卦u價法是可拓學理論的主要應用之一，基于事物的可拓原理，將評價中的定性和定量指標相結合，建立多指標評價物元模型，并利用可拓學的關聯(lián)函數(shù)確定待評對象相對各等級的關聯(lián)度，從而得到定量化的評價結果。

1.1物元模型

眾所周知，任何事物都有其自身的特征，它是一事物區(qū)別于他事物的標志。若某一事物名稱為N，特征為c，特征c對應的量值為v，則可以用有序三元組R=（N，c，v）描述事物的基本元，簡稱“物元”。一般地說，一個事物往往具有多個特征，若事物N有c1，c2，…，cn個特征，特征c1，c2，…，cn對應的量值為v1，v2，…，vn，則事物N以n維物元描述為：

但不同事物也可以具有相同特征。設R1=（N1，C，V1）， R2= （N2，C，V2），…， Rm=（Nm，C，Vm）為m個具有相同特征（C1，C2，…，Cn）的物元，則：

其中，R為m個同征物元R1，R2，…，Rm的同征物元體，N為事物N1，N2，…，Nm的全體，（Vij）n×m為同征物元陣。同征物元體的引入使得經(jīng)典域物元和待評對象物元的表示更為簡潔和方便。

1.2改進的可拓評價法（1）確定經(jīng)典域物元、節(jié)域物元和待評對象物元。確定事物評價經(jīng)典域同征物元體R0為：

其中，N1，N2，…，Ns為所劃分的s個評價等級，C1，C2，…，Cn為n個指標，Vij=［aij，bij］（i=1，2，…，n； j=1，2，…，s）為指標Ci對應評價等級j的量值范圍，即各評價等級關于對應的指標所取的數(shù)據(jù)范圍經(jīng)典域。

確定事物評價節(jié)域物元Rp為：

其中，Np為評價等級的全體，Vip=［aip，bip］（i=1，2，…，n）為Np關于指標Ci取值的允許范圍，即Np的節(jié)域。

確定待評對象同征物元體RM為：

其中，M1，M2，…，Ml為待評對象，Xik為Mk（i=1，2，…，n； k=1，2，…，l）關于指標Ci的評估值。

（2）改進的初等關聯(lián)函數(shù)?？赏卦u價法中，利用（3）、（4）、（5）式構造經(jīng)典域物元、節(jié)域物元和待評對象物元后，需采用關聯(lián)函數(shù)計算待評對象關于各評估等級的隸屬程度。然而，關聯(lián)函數(shù)需要根據(jù)評價指標的特點選擇不同的計算方法，并注意量值的最優(yōu)點x0是在區(qū)間X0中點還是在中點的左側或右側，以及區(qū)間X0和X是否有公共端點。若不分具體情況套用公式，則會導致錯誤結論［5-6］。雖然可拓理論對關聯(lián)函數(shù)的應用作了嚴格的定義，但由于關聯(lián)函數(shù)類型的多樣性，在處理具體問題時，人們對關聯(lián)函數(shù)的正確選擇仍感到比較棘手，不易把握。為便于關聯(lián)函數(shù)的選擇和正確使用，文獻［7］提出的初等關聯(lián)函數(shù)在實際使用中比較有優(yōu)勢。其關聯(lián)函數(shù)表達式為：

其中，Kj（Xik）為待評物元k的第i個指標Ci關于第j評價級別的關聯(lián)度，ρ（Xik，Vij），ρ（Xik，Vip）分別為點Xik與經(jīng)典域Vij和節(jié)域Vip的距，ρ（Xik，Vip）-ρ（Xik，Vij）為點Xik與Vij和Vip組成的區(qū)間套的位置關系，即位值。距的計算公式需根據(jù)指標的不同類型來選擇，（7）、（8）、（9）式為三種不同類型指標的ρ（Xik，Vij）的計算公式。

對值越小越好的指標的距的計算公式為：

對值越大越好的指標的距的計算公式為：

對級別區(qū)間內有適宜值的指標的距的計算公式為：

同樣，采用類似的方法也可以得到ρ（Xik，Vip）的表達式。

Kj（Xik）的值域是（-∞，+∞），Kj（Xik）≥0表示XikVij，說明Kj（Xik）越大Xik具有Vij的屬性越多；反之，Kj（Xik）＜0表示XikVij，說明Kj（Xik）越小Xik離區(qū)間Vij越遠。

（3）計算關聯(lián)度、綜合關聯(lián)度和等級評定。利用（6）式計算得到待評物元k的各項指標與各個評價等級的關聯(lián)度矩陣K=Kj（Xik）n×s，并根據(jù)關聯(lián)度矩陣計算：

其中Ki0（Xik）為待評物元k的第i個指標Ci處于第i0評價等級。

可拓評價法中，若指標Ci的權重為，則待評物元k的所有指標關于等級j的綜合關聯(lián)度Kj（Mk）為：

其中

j*為待評對象物元Mk的級別變量特征值，從j*數(shù)值的大小可以判定待評物元偏向某一級別的程度。

2　確定指標權重的組合賦權法

在“三農(nóng)”金融服務水平評價中，實際上每個指標對于整體綜合評價所起的作用是不完全相同的，這就需要根據(jù)各指標對于整體評價所起的作用大小賦予不同的權重系數(shù)，以確保整體評價結果的科學性和合理性。目前，指標權重確定方法主要有主觀賦權法、客觀賦權法，兩種方法各有利弊。主觀賦權法是根據(jù)專家對各項指標的主觀判斷來賦權，雖然可以有效地運用專家的經(jīng)驗和知識，但易受專家主觀因素的影響，賦權的主觀隨意性較大。客觀賦權法雖有嚴格的數(shù)理統(tǒng)計基礎，但未考慮專家的意向，有時候得出的權重可能與屬性的實際重要程度相差較大。而主客觀組合賦權法可以揚長補短，彌補采用主觀賦權法或客觀賦權法帶來的不足。本文采用主客觀組合賦權法確定每個指標的權重。

2.1采用Borda數(shù)法［8］確定指標主觀權重

設指標集為C=｛C1，C2，…，Cn｝，評價專家集為P= ｛P1，P2，…，Pm｝，m位評價專家作出的排序意見集為I= ｛I1，I2，…，Im｝，評價專家Pj根據(jù)認知對指標按重要性程度做出的排序Ij是一個降序排列。若n個指標中，評價專家Pj將指標Ci排在序列Ij的第l位，則定義Bj（Ci）=n-l+1，并將稱為指標Ci的Borda數(shù)。

采用（13）式計算得到總的Borda數(shù)B（C）為：

2.2采用熵權法［9］確定指標客觀權重

設有n個指標，m個評價對象，則原始數(shù)據(jù)矩陣為：

由于各指標在量綱、數(shù)量級及屬性優(yōu)劣取向均有很大的差異，為消除這些不統(tǒng)一和無法共度性，就需要對原始指標值進行規(guī)范化處理，即：

正向指標規(guī)范化為：

反向指標規(guī)范化為：

計算第i個指標下第j個指標值所占的比重Pij為：

計算第i個指標的熵值Ei為：（Pij=0時，Pijln Pij=0）

3　應用實例

3.1構建評價指標體系

評價指標體系是否科學合理，直接關系到評估結果的準確性。遵循系統(tǒng)性、全面性、可比性和可操作性等評價指標體系原則，在參考銀監(jiān)部門和銀行業(yè)協(xié)會等有關規(guī)定的基礎上，構建“三農(nóng)”金融服務水平評價指標體系（見表1）。

由表1可知，“三農(nóng)”金融服務水平評價指標體系包括4個一級指標及18個二級指標，每個指標劃分為“優(yōu)秀”、“良好”、“較好”、“一般”和“較差”5個等級，分別用符號N1，N2，N3，N4，N5表示。

（1）建機制C1包括6個二級指標。資源配置C11主要反映“三農(nóng)”業(yè)務是否實行差異化管理，資源是否適度向優(yōu)秀網(wǎng)點傾斜，風險管控水平是否進行分級授權管理等?？冃Э己薈12主要反映績效考核是否體現(xiàn)監(jiān)管部門要求，是否單獨設置“三農(nóng)”貸款經(jīng)營目標，薪酬管理是否科學合理。授信評議C13主要反映是否建立農(nóng)戶信息檔案，是否實行民主評議信用等級和綜合授信，是否在授信額度內開展循環(huán)貸款業(yè)務。陽光信貸C14主要反映信貸服務內容是否公示，定價標準是否公開，信貸流程是否便捷，投訴機制是否暢通。金融創(chuàng)新C15主要反映銀行產(chǎn)品是否多樣適用，是否采用批量授信，是否開發(fā)標準化產(chǎn)品，是否采用多種擔保方式。風險防控C16主要反映對“三農(nóng)”業(yè)務是否給予更大的不良容忍度，是否有應對自然災害的特殊信貸政策等。

（2）依存度C2包括7個二級指標。儲蓄存款占比C21=銀行儲蓄存款余額÷銀行全部存款余額×100%。交叉銷售比例C22=持有5種及以上業(yè)務產(chǎn)品的客戶數(shù)÷存款客戶總數(shù)×100%。農(nóng)戶信用貸款比例C23=農(nóng)戶信用貸款余額÷農(nóng)戶貸款余額×100%。新增存款用于當?shù)刭J款比例C24=銀行年度新增當?shù)刭J款÷年度新增可貸資金×100%。“小三農(nóng)”貸款發(fā)放額占比C25=銀行“小三農(nóng)”貸款發(fā)放額÷銀行貸款總發(fā)放額×100%?！靶∪r(nóng)”貸款余額占比C26=銀行“小三農(nóng)”貸款余額÷各項貸款余額×100%。農(nóng)戶貸款余額占比C27=農(nóng)戶貸款余額÷各項貸款余額×100%。

（3）覆蓋面C3包括3個二級指標。行政村（社區(qū)）機具覆蓋面C31=已布設機具的行政村數(shù)÷轄內行政村總數(shù)×100%。農(nóng)戶建檔覆蓋面C32=已建立經(jīng)濟檔案的農(nóng)戶數(shù)÷轄內農(nóng)戶總數(shù)×100%。農(nóng)戶貸款覆蓋面C33=貸款農(nóng)戶數(shù)÷轄內農(nóng)戶總數(shù)×100%。

（4）進步度C4包括2個二級指標?！靶∪r(nóng)”貸款增量占比同比C41=“小三農(nóng)”貸款當年增量占比-“小三農(nóng)”貸款上年增量占比。農(nóng)戶貸款增量占比同比C42=當年農(nóng)戶貸款增量占比-上年農(nóng)戶貸款增量占比。

3.2給出待評對象指標值

待評價對象Mk（k=1，2，…，5）指標值見表2。

3.3確定經(jīng)典域物元、節(jié)域物元和待評對象物元

依據(jù)（3）、（4）、（5）式和表2提供的數(shù)據(jù)，確定“三農(nóng)”金融服務水平的經(jīng)典域物元R0、節(jié)域物元Rp和待評對象物元RM，即：

3.4計算指標的綜合權重

5位評價專家Pi（i=1，2，…，5）給出的“三農(nóng)”金融服務水平評價指標重要性排序見表3。

依據(jù)表3提供的數(shù)據(jù)，采用（13）、（14）式計算得到基于Borda數(shù)法的評價指標主觀權重；采用（15）、（16）、（17）、（18）、（19）式計算得到基于熵值權重的評價指標客觀權重；采用（2 0）式計算得到基于線性加權組合法確定的評價指標綜合權重（見表4）。

表2　待評對象指標值

表3　“三農(nóng)”金融服務水平評價指標重要性排序

3.5計算待評對象關于各評價等級的關聯(lián)度

依據(jù)（6）式和表2提供的數(shù)據(jù)，計算得到待評對象每個指標關于各評價等級的關聯(lián)度及所屬等級，如待評對象M1關于各評價等級的關聯(lián)度及所屬等級見表5。

表4　“三農(nóng)”金融服務水平評價指標綜合權重

表5　M1關于各評價等級的關聯(lián)度及所屬等級

由表5可知，C13，C14屬于“N1（優(yōu)秀）”，C11，C12，C16，C21，C23，C25，C27屬于“N2（良好）”，C15，C24，C33，C41，C42屬于“N3（較好）”，C22，C26，C31，C32屬于“N4（一般）”。

3.6確定綜合關聯(lián)度和等級評定

將表4的“三農(nóng)”金融服務水平評價指標綜合權重，以及M1～M5關于各評價等級的關聯(lián)度代入（11）、（12）式，計算得到待評對象的綜合關聯(lián)度，并確定所屬評定等級（見表6）。

由表6可知，從綜合關聯(lián)度判斷，5個待評對象中M4屬于“N2（良好）”級，M1，M2，M3，M5屬于“N3（較好）”級。按級別變量特征值j*排序分別為：M2（第一名），M1（第二名），M4（第三名），M5（第四名），M3（第五名）。

4　結束語

物元是由事物、特征及事物關于特征量值三者所組成的有序三元組，能夠直觀反映事物質與量之間的關系，以及事物的變化過程。改進物元可拓評價法是在經(jīng)典可拓評價模型的基礎上，通過改變“距”的表達式，而使各評價指標對于各評價等級的關聯(lián)度計算更加簡便易行。應用實例表明，改進物元可拓評價法以定量數(shù)值表示評價結果，較完整地反映了農(nóng)村銀行對“三農(nóng)”金融服務水平的單項評價指標水平和綜合評價水平。對于不同評價對象，可以進行相對優(yōu)劣排序，在多評價對象比選中具有一定的實際意義。目前，改進物元可拓評價法在“三農(nóng)”金融服務水平評價中的應用尚處于初試階段，諸如評價指標體系的構建、經(jīng)典域的界限及關聯(lián)度的計算等還很不完善，有待進一步研究。

表6　待評對象綜合關聯(lián)度與級別變量特征值

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［3］蔡文，楊春燕.可拓學的基礎理論與方法體系［J］.科學通報，2013（13）：1190-1199.

［4］肖智，鐘波，李有慧.企業(yè)競爭力綜合評價物元模型與可拓評價方法［J］.運籌與管理，2002（2）：71-75.

［5］楊春燕，蔡文.可拓工程［M］.北京：科學出版社，2007：91.

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［7］沈珍瑤，謝彤芳.物元分析方法中關聯(lián)度函數(shù)最佳點位置的確定［J］.化工環(huán)保，1997（4）：39-42.

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［9］林建華，林澤陽，呂柯亭.基于云模糊綜合評價法的商業(yè)銀行崗位價值評估［J］.溫州職業(yè)技術學院學報，2014（4）：43-48.

［10］趙祥好，張滿，趙志學，等.基于組合權重的黨校信息化評價指標體系的設計［J］.理論建設，2014（1）：88-93.

［責任編輯：彭壽康］

An Evaluation on Financial Service Level of “Agriculture，Countryside and Farmers” Based on the Improved Matter Element Extension Model

LIN Jianhua1， LV Keting2
（1.Zhejiang Xinchang Rural Commercial Bank， Xinchang， 312500， China； 2.Economical Management School， Beijing Forestry University， Beijing， 100083， China）

To better the financial service level of “agriculture， countryside and farmers”， a new method is proposed to improve matter element extension. It shows that it can reflect the challenging superiority and difference of the subject and make a corresponding ranking， which can objectively evaluate the financial service level of “agriculture，countryside and farmers” in the rural banks.

Rural banks； Matter element； Extension model； Agriculture， countryside and farmers； Financial service level

F832.35

A

1671-4326（2015）02-0059-06

2015-03-10

林建華（1962—），男，浙江新昌人，浙江新昌農(nóng)村商業(yè)銀行風險總監(jiān)，經(jīng)濟師；

呂柯亭（1993—），男，浙江新昌人，北京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院本科生.