淺析商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題

孫 瑞 孫英雋

（上海理工大學(xué)MBA 上海；上海理工大學(xué)管理學(xué)院 上海）

一、研究背景

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展壯大，中小企業(yè)也正在以空前強(qiáng)勁的勢(shì)頭快速發(fā)展，已逐漸成為了支持國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。然而發(fā)展勢(shì)如破竹的中小企業(yè)在融資問題上卻屢遭阻礙，現(xiàn)如今中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為了一個(gè)普遍存在的社會(huì)性問題。

其實(shí)，中小企業(yè)融資難問題的存在具有一定的客觀必然性。中小企業(yè)本身根基較淺，資本積累欠缺，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，信用水平較低，又缺乏有效抵押物，這些自身的短板都是造成其融資難題的根本原因。加之，社會(huì)上信用擔(dān)保體系尚不完善，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，不敢對(duì)其開放信譽(yù)貸款，在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中一再強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，以至于多數(shù)貸款條件過于苛刻。正是這些內(nèi)外因的共同作用，導(dǎo)致了今天中小企業(yè)融資難的尷尬局面。

面對(duì)中小企業(yè)融資難問題，政府和各金融機(jī)構(gòu)都在尋找解決途徑。特別是商業(yè)銀行，看到了中小企業(yè)客戶群體中潛在的巨大利潤，更有發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、占領(lǐng)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的迫切愿望，所以打破自身業(yè)務(wù)流弊是商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的首要任務(wù)。

二、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年來，金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率不斷上調(diào)，這一金融政策的實(shí)施，對(duì)各商業(yè)銀行的影響可謂巨大。另外，通貨膨脹壓力日增，銀行貸款收緊，為了盡量減少呆賬、壞賬，銀行對(duì)貸款的安全性重視程度倍增，這種情形下，風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)往往成了惜貸、懼貸的對(duì)象，致使中小企業(yè)融資難問題不斷被加劇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中小企業(yè)貸款只占到商業(yè)銀行貸款總量的不到1/5。

中小企業(yè)銀行貸款日益困難，內(nèi)部融資能力又幾乎為零，迫于 短、頻、快 的融資需求，中小企業(yè)只能尋求民間借貸等非正規(guī)渠道。有需求就有市場(chǎng)，目前這種非正規(guī)渠道融資已經(jīng)占到了中小企業(yè)融資的很大比例，這對(duì)融資市場(chǎng)而言是一個(gè)巨大的潛在危機(jī)。

三、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題

（1）缺乏中小企業(yè)業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)仍然分散在各分、支行，由于各分、支行發(fā)展步調(diào)不一，業(yè)務(wù)實(shí)力不均，不同分、支行之間業(yè)務(wù)發(fā)展極為不平衡。加之，由于支行設(shè)立較密集，之間業(yè)務(wù)存在交叉問題，業(yè)務(wù)開展容易出現(xiàn)極端：要么為了競(jìng)爭(zhēng)而相互爭(zhēng)搶客戶，要么出現(xiàn) 三個(gè)和尚沒水吃 的尷尬情況。這些都是商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的病態(tài)體現(xiàn)，歸根結(jié)底都是由于在制度上缺乏一個(gè)有效的統(tǒng)領(lǐng)管理機(jī)構(gòu)所致。所以，亟需設(shè)立一個(gè)中小企業(yè)業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)將中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)范集中起來，既能規(guī)范管理，又能提高效率。

（2）信貸流程問題。目前多數(shù)商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸流程仍然沿襲著與大企業(yè)類似的傳統(tǒng)方式，大多都是以銀行內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)的。為了盡可能地保證業(yè)務(wù)的安全性，每筆業(yè)務(wù)都需多人、多部門經(jīng)手，經(jīng)過客戶評(píng)級(jí)、額度授信之后方能支用。這就導(dǎo)致了業(yè)務(wù)辦理的周期往往較長。如此一來，風(fēng)險(xiǎn)控制的流程設(shè)置與小企業(yè)對(duì)信貸資金的時(shí)效性要求之間產(chǎn)生了必然的矛盾，也就導(dǎo)致了許多中小企業(yè)最終選擇利息高但手續(xù)快的民間借貸，從而嚴(yán)重制約了銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于民間借貸的不正規(guī)性，風(fēng)險(xiǎn)長期疊加會(huì)埋下隱患，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)爆發(fā)地域性的金融危機(jī)。所以，對(duì)于銀行而言，必須及時(shí)優(yōu)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程。

（3）考核機(jī)制問題。很多商業(yè)銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)員工實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制考核，重約束、輕激勵(lì)，往往得不到很好的激勵(lì)效果。一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)業(yè)務(wù)人員實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究，輕則扣薪，重則辭退；即便沒有風(fēng)險(xiǎn)，貸款安全收回，業(yè)務(wù)人員也不會(huì)得到可觀的業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)。這種考核機(jī)制下，業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比，在面對(duì)中小企業(yè)的較高風(fēng)險(xiǎn)性時(shí)，業(yè)務(wù)人員往往會(huì)望而卻步，多一事不如少一事，不干事就不會(huì)干壞事的消極思想蔓延，員工工作積極性大打折扣，制約銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。只有設(shè)立正負(fù)激勵(lì)相結(jié)合的考核機(jī)制，才能有效協(xié)調(diào)好調(diào)動(dòng)好業(yè)務(wù)人員的責(zé)任心和積極性。

（4）貸款擔(dān)保問題。目前，多數(shù)銀行仍采取以抵押擔(dān)保為主的擔(dān)保方式，擔(dān)保方式結(jié)構(gòu)過于簡單，無形中為中小企業(yè)抬高了融資門檻。事實(shí)上，多數(shù)中小企業(yè)雖然有一定數(shù)量的資產(chǎn)投入，但擁有土地、廠房等不動(dòng)產(chǎn)的占少數(shù)，多數(shù)只能提供專用的機(jī)器設(shè)備，而這又不能作為有效擔(dān)保物；擔(dān)保公司是很好的選擇，但高昂的擔(dān)保費(fèi)與保證金對(duì)多數(shù)中小企業(yè)來講都在他們的承擔(dān)能力之外；第三方擔(dān)保是另一條解決途徑，擔(dān)保能力強(qiáng)的大企業(yè)往往不會(huì)為中小企業(yè)做擔(dān)保，而以中小企業(yè)作擔(dān)保的擔(dān)保能力又往往會(huì)受到質(zhì)疑。所以，只有引入新的、適應(yīng)中小企業(yè)實(shí)情的擔(dān)保方式，才能降低融資門檻。

（5）中小企業(yè)貸款品種問題。多數(shù)銀行的信貸產(chǎn)品相對(duì)傳統(tǒng)單一，需要企業(yè)提供抵、質(zhì)押物，如前文所述，這恰恰是中小企業(yè)自身短板所在。事實(shí)上，對(duì)多數(shù)中小企業(yè)，特別是高新企業(yè)來說，相對(duì)于短期融資，股權(quán)投資類和中長期融資需求更為迫切。調(diào)查結(jié)果顯示，多于75%的中小企業(yè)都有股權(quán)融資和中長期貸款等需求。因此，商業(yè)銀行必須深入調(diào)查，結(jié)合企業(yè)需求，創(chuàng)新無擔(dān)保類、融資類等新的信貸產(chǎn)品，覆蓋更多的企業(yè)條件，才能受中小企業(yè)所歡迎。

（6）中小企業(yè)歧視。中小企業(yè)歧視，是長期以來商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的一個(gè)普遍的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。現(xiàn)在，在一些商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中仍然存在。實(shí)際上，隨著中小企業(yè)實(shí)力和貢獻(xiàn)力的急劇上升，中小企業(yè)在社會(huì)上的地位越來越高。中小企業(yè)與大企業(yè)，雖然在自身?xiàng)l件上存在一定的差距，但是從其社會(huì)貢獻(xiàn)和發(fā)展前景看，在融資業(yè)務(wù)上更不應(yīng)該受到銀行等金融機(jī)構(gòu)不同于大企業(yè)的歧視。

四、結(jié)語

以上是作者對(duì)商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)分析研究后，得出的幾點(diǎn)粗淺看法。破解中小企業(yè)融資難題，銀行方面是關(guān)鍵。銀行方面有發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的迫切愿望，但打鐵還需自身硬，要想發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，就要先把自身業(yè)務(wù)流程中的諸多弊病改掉，把中小企業(yè)融資的無形門檻消除，敞開大門將中小企業(yè)當(dāng)成客人迎進(jìn)來。同時(shí)，破解企業(yè)融資難問題，政府作為第三方，在銀行與中小企業(yè)之間也要發(fā)揮好監(jiān)督、保障作用，為銀行和中小企業(yè)創(chuàng)建一個(gè)信用、法制、公正、規(guī)范的融資環(huán)境，這是銀行和中小企業(yè)一切努力的必要條件。

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