少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)民間融資問題研究——基于西南少數(shù)民族的民間融資現(xiàn)狀

徐 靜

（通化師范學(xué)院，吉林·通化 134000）

一、引言

經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融支持。無論從個(gè)人還是企業(yè)的角度出發(fā)，融資行為都普遍存在。從宏觀層面看，在資源有限的情況下，國家地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展常常需要通過吸引投資，運(yùn)用多種融資方式帶動(dòng)地區(qū)發(fā)展。從個(gè)人層面看，個(gè)體資金不足也需要通過融資方式來解決問題，特別對(duì)于我國邊疆經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，貧富差距較大，融資現(xiàn)象較為突出。由于歷史原因少數(shù)民族地區(qū)常常位于自然條件不佳的邊疆地區(qū)，加之交通不便、信息閉塞、文化教育落后，使得少數(shù)民族聚集地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較為落后。特別是少數(shù)民族聚集的農(nóng)村地區(qū)融資問題尤為顯著，這與少數(shù)民族的文化風(fēng)俗、宗教信仰、民族價(jià)值觀等特點(diǎn)有密切關(guān)系。

二、少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)民間融資的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》要求，要不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，健全金融支農(nóng)制度，提升金融支農(nóng)能力，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。因此農(nóng)村地區(qū)的金融問題以及融資問題是解決“三農(nóng)”問題的一個(gè)重要視角。

（一）少數(shù)民族地區(qū)民間融資渠道

民間借貸作為正式融資方式的一種補(bǔ)充，同樣發(fā)揮著重要的作用。52.5%的人群愿意通過民間融資的方式融資，而銀行融資僅占到30%，因此體現(xiàn)出民間融資是少數(shù)民族地區(qū)一種重要的融資方式。

少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)民間融資的主要渠道體現(xiàn)在：

1.親友借貸

親友直接借貸是民間融資中最為普遍的形式，他主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)個(gè)體直接向他人進(jìn)行借貸的活動(dòng)，這也是民間融資中最為初級(jí)的形式。少數(shù)民族地區(qū)由于缺乏正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，除了銀行，民間正規(guī)的融資機(jī)構(gòu)較少，加之正規(guī)融資往往需要抵押擔(dān)保，并經(jīng)過嚴(yán)格的審批，較為麻煩。所以當(dāng)融資數(shù)額不大時(shí)，常常采用親友借貸模式。

2.私人錢莊

雖然在各地有不同的稱呼，但這類錢莊主要為農(nóng)村企業(yè)提供貸款，一般利率會(huì)高于正規(guī)借貸但低于其他民間融資方式，相對(duì)靈活。而且部分錢莊資金實(shí)力較強(qiáng)，能夠基本滿足企業(yè)的需求，同時(shí)利息也較合理。

3.合作金融組織

這類組織主要是村民自發(fā)組織，包括基金會(huì)、金融互助協(xié)會(huì)等。村民自愿加入組織，并且投入一定數(shù)額的資金，并可獲得貸款利息，其他成員也可獲得借貸的機(jī)會(huì)。但是通過調(diào)查了解，合會(huì)在很多少數(shù)民族地區(qū)并不多見，僅福建畬族村寨、西藏、內(nèi)蒙古、新疆伊犁等地少量存在。

由此可見，少數(shù)民族地區(qū)的民間融資渠道較為單一。當(dāng)然，民族地區(qū)以家族為單位的聚集特點(diǎn)致使他們非常重視對(duì)家族發(fā)展方面的投資，例如建蓋房屋、宗祠、翻修祖墳，同時(shí)對(duì)于“婚喪嫁娶”也非常在乎。而這類開銷是日常生活中必不可少的，一般會(huì)有心理準(zhǔn)備，也在計(jì)劃之中，具有一定的可控性和靈活性，而且所融資金一般不會(huì)產(chǎn)生額外的利潤。因此該類借貸較多通過親友借貸實(shí)現(xiàn)，一般不會(huì)采用手續(xù)復(fù)雜的銀行貸款或者利息較高的其他民間融資方式。

（二）少數(shù)民族地區(qū)民間融資特點(diǎn)

1.建立在親緣關(guān)系上的直接借貸

根據(jù)孔晗對(duì)湖北省恩施州的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)生在親戚朋友間的借貸比例達(dá)64.1%，且大多借貸以村落為界限，一般都集中在鄰里和親友之間。由此可見借貸的范圍較小，一方面借貸雙方彼此信任度較高，另一方面，親友間的借貸往往由于親緣關(guān)系，借貸容易成功，而且手續(xù)較為簡單。

2.融資數(shù)額較小、較為靈活

由于少數(shù)民族聚集區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，融資一般表現(xiàn)為數(shù)額相對(duì)較小，頻率較高。絕大多數(shù)的民間融資都在萬元以內(nèi)，僅少部分超過萬元。從融資鏈條上看，環(huán)節(jié)較少。從用途上看，融資一般無派生用途，一般用于臨時(shí)性支出（醫(yī)療、交學(xué)費(fèi)等），而且借方一般不會(huì)采用拆進(jìn)或借入的方式，大多為自有資金。另外，融資周期較短，數(shù)月的短周期融資較為多見，三年以上大額融資較少。

3.融資行為體現(xiàn)出民族文化的特征

與其他融資行為不同，少數(shù)民族地區(qū)的融資行為受到地區(qū)民族風(fēng)俗、禮儀、宗教等文化的影響，例如宗教中對(duì)于積德行善的倡導(dǎo)，促使部分有宗教信仰的居民愿意向他人提供借貸，同時(shí)在一定程度上也提高了還賬率。

4.融資利率相對(duì)較低

由于少數(shù)民族大多有較強(qiáng)的民族認(rèn)同感，村落、家族的概念明晰，融資以“血緣、親緣、地緣”為紐帶，所以無利率和低利率融資較多。根據(jù)孔晗對(duì)恩施土家族自治州農(nóng)村融資的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，50.8%的融資為零利率，具有高利貸特征的比例只有1.6%。當(dāng)然，這只是部分地區(qū)的情況，在湖南常德土家族村落、廣西壯族村落、云南哈尼族自治州的調(diào)查，仍然發(fā)現(xiàn)較多商業(yè)性民間融資不得不依靠高利貸進(jìn)行。另外，家用式融資中融資額較小，一般依靠親緣信任無需利息和擔(dān)保，甚至都沒有憑證。

三、影響少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)融資的因素

少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的融資存在較多的獨(dú)特性，必然出現(xiàn)不同的融資行為偏好，我們從以下影響因素進(jìn)行分析。

1.性別結(jié)構(gòu)

少數(shù)民族地區(qū)的融資一般以個(gè)體融資較為突出。個(gè)體融資中，融資信用及融資成功率在性別方面也存在差異。例如，伊斯蘭教中，女性的社會(huì)地位低于男性，因此在穆斯林聚集地區(qū)，融資中女性的地位不被重視。根據(jù)調(diào)查，作為貸方，一般由家中男主人決定是否貸款，同時(shí)，作為借方，女性一般也不會(huì)較多參與融資的決策。而云南納西族是母系氏族，家中女性的地位較高，重大的融資決策都由女性決定，由此，不同性別對(duì)于融資行為存在一定的影響。而男性與女性在融資中的理性程度、價(jià)值取向是不同的，加之民族地區(qū)教育文化觀念對(duì)其長期的改變，對(duì)融資效果有一定的影響。

2.受教育程度

少數(shù)民族地區(qū)教育資源相對(duì)匱乏，普遍存在教育程度低的情況。而從性別結(jié)構(gòu)上看，女性受教育程度低于男性，尤其在西部回族、維族聚集地區(qū)，穆斯林文化中對(duì)于女性地位的不重視，使得這些地區(qū)的家庭經(jīng)濟(jì)來源主要依靠男性，致使家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，遭遇突發(fā)情況時(shí)則會(huì)增加融資的可能性。

另外，教育水平較低，在融資中則主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一，民間融資中，由于借貸雙方文化程度低，法律意識(shí)淡薄，在融資過程中沒有簽訂合理的契約，據(jù)調(diào)查，大量的民間融資糾紛都來源于無契約或契約簽訂不合理。有部分居民由于文盲的原因，無法看懂契約條款，或者由于語言不通，產(chǎn)生誤會(huì)。第二，文化程度較低，往往會(huì)使得借貸雙方信息不對(duì)稱，在一定程度上，融資會(huì)出現(xiàn)不公平現(xiàn)象，壟斷與欺騙行為導(dǎo)致的利率升高，會(huì)擾亂民間融資的正常秩序。

3.民族文化

少數(shù)民族地區(qū)的行為大多與民族文化有著密切的聯(lián)系，包括宗教信仰、民俗、民族價(jià)值觀等。例如，宗教方面，穆斯林崇尚《古蘭經(jīng)》，該書中描述借貸不能收取利息，存款不應(yīng)放到銀行里等，這些帶有宗教性質(zhì)的信條無不影響著穆斯林地區(qū)的融資行為，因此，在這些地區(qū)，零利率借貸較為常見。另外，在融資需求方面，一般用于商業(yè)性投資的民間融資較為困難，因?yàn)閭€(gè)體家庭自有資金實(shí)力普遍比較薄弱。

4.融資利率

少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)選擇民間融資在一定程度上取決于正規(guī)融資機(jī)構(gòu)的利率。前文論述過，《古蘭經(jīng)》中提出存款不進(jìn)銀行，這導(dǎo)致個(gè)人資金進(jìn)入民間融資市場，而銀行由于缺乏存款，從而影響其貸款業(yè)務(wù)，不得不提高貸款利率以保證自身利潤。當(dāng)民間融資和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資利率相當(dāng)時(shí)，融資方會(huì)選擇更加便捷的民間融資，這就體現(xiàn)出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率將影響融資者的融資選擇。當(dāng)然民間融資在制定融資利率時(shí)也需要對(duì)不同人群的利率偏好進(jìn)行合理的調(diào)研。

四、民族文化影響下的西南少數(shù)民族民間融資現(xiàn)狀特點(diǎn)分析

西南地區(qū)是少數(shù)民族最多的地區(qū)，僅云南就有25個(gè)少數(shù)民族，地區(qū)民族構(gòu)成復(fù)雜，民族文化豐富。民族多樣性和文化多樣性成為西南地區(qū)較為顯著的特征，這對(duì)少數(shù)民族群體的消費(fèi)理念、消費(fèi)價(jià)值觀、財(cái)富觀、融資理念等造成了一定的影響。下面我們探討西南少數(shù)民族地區(qū)民間融資的基本情況和特點(diǎn)。

1.村社關(guān)系促使民間融資建立在親緣和地緣基礎(chǔ)上

在西南地區(qū)普遍存在著較多村社，這些村社的形成大多是由于地形導(dǎo)致。從民族源流上看，少數(shù)民族在發(fā)展過程中逐漸形成了強(qiáng)大的家族文化，家支、家族、村寨組織成為其價(jià)值觀的依賴主體。因此在西南地區(qū)很多少數(shù)民族村寨中都有集體至上的觀念。

在云南的德宏德昂族村寨中，我們發(fā)現(xiàn)，大家把寨子中每一戶的紅白事都看作是自己的事，村寨中的大小事務(wù)大家都齊心協(xié)力去完成。因此，在民間融資中以地緣為核心的融資較為普遍，而且融資的目的都用于建房或操辦紅白事。這類融資金額不大，但是涉及的人數(shù)較多，呈現(xiàn)出“量少面廣”的情形。當(dāng)出現(xiàn)融資行為時(shí)，融資主體傾向于選擇本村的親友進(jìn)行借貸，少數(shù)或由德高望重的族長或者民族首領(lǐng)擔(dān)保借貸。

2.宗教文化對(duì)于融資規(guī)則產(chǎn)生一定影響

宗教是少數(shù)民族文化中的一個(gè)重要組成部分，宗教文化對(duì)于少數(shù)民族群體的價(jià)值觀有著重要的影響，同樣對(duì)于其民間融資也存在著間接和直接的影響。

首先，間接影響體現(xiàn)在由宗教習(xí)俗和節(jié)慶引發(fā)的一系列宗教活動(dòng)不斷改變著少數(shù)民族群體的消費(fèi)理念，從而引發(fā)了宗教消費(fèi)方面的融資。很多地方的佛教徒佛事用品的消費(fèi)占到家庭消費(fèi)的大半，部分家庭不富裕的情況下，往往采取借貸和賒銷的方式滿足需求。

其次，宗教中的一些論著觀點(diǎn)直接影響信徒的融資觀念。例如伊斯蘭教中《古蘭經(jīng)》就對(duì)利息有過這樣的描述：“信道的人們！你們不要吃重復(fù)加倍的利息……”而且其規(guī)定借貸必須要有字據(jù)并且按期歸還。事實(shí)上，伊斯蘭教義中是禁止穆斯林的高利貸行為，而不是獲利問題，所以在西南地區(qū)的回族聚集地，民間融資中的高利貸現(xiàn)象并不常見，而且個(gè)人借貸中也鮮有收取利息的情況。這在民間融資中是一種較為獨(dú)特的現(xiàn)象，這種宗教教義中的規(guī)定在一定程度上影響著信徒的決策，對(duì)于其融資方式和融資渠道都有一定的影響。

3.少數(shù)民族消費(fèi)觀念的特殊性影響融資決策

根據(jù)學(xué)者們的研究，西南少數(shù)民族群體的消費(fèi)觀念體現(xiàn)在：首先，自給自足。和其他少數(shù)民族地區(qū)相似的是，西南少數(shù)民族群體的消費(fèi)依然顯現(xiàn)出滿足家庭基本需要為主，消費(fèi)和融資都表現(xiàn)出盡量不依賴于外界組織，家庭滿足優(yōu)先，其次是親友和村寨。如果都無法滿足才求助于其他組織，因此其融資體現(xiàn)出一定的范圍局限性。再次，消費(fèi)觀念上較為復(fù)雜。有的主張先積累再消費(fèi)，有的主張高消費(fèi)，在經(jīng)濟(jì)條件一定的情況下，高消費(fèi)可能會(huì)誘發(fā)民間融資行為。

五、對(duì)少數(shù)民族民間融資的建議

民間融資作為正規(guī)融資的補(bǔ)充，其方式靈活、手續(xù)簡單，可以直接借貸，也可通過合會(huì)、民間金融組織等進(jìn)行融資，渠道便利。對(duì)于少數(shù)民族農(nóng)村地區(qū)的民間融資，有如下建議。

1.完善正規(guī)金融體系，有效規(guī)范民間融資

目前我國少數(shù)民族地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的融資效率低下、手續(xù)繁雜，使得不同文化背景、教育背景下的少數(shù)民族群體存在較強(qiáng)的不適應(yīng)性。民間融資由于融資方式靈活，交易成本低、雙方信息對(duì)稱，并且具有一定的信任基礎(chǔ)，能夠很好地彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足。地方和國家應(yīng)該加大建立適合少數(shù)民族地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)能夠更加有保障地提供借貸，同時(shí)資金實(shí)力也較為雄厚，利率符合國家規(guī)范。而目前民間融資由于監(jiān)管力度不足，沒有成熟的法律體系約束，很多民間融資充斥著高利貸、非法融資等犯罪活動(dòng)，極大地傷害了農(nóng)戶。因此國家應(yīng)該盡快完善法律法規(guī)，出臺(tái)專項(xiàng)法律界定正規(guī)的民間融資，規(guī)范民間融資的方式和渠道。

2.加大少數(shù)民族地區(qū)教育投入，降低民間融資風(fēng)險(xiǎn)

少數(shù)民族教育水平的提高可以幫助普及國家金融相關(guān)法規(guī)，規(guī)范民間融資，打擊非法融資行為，切實(shí)保護(hù)少數(shù)民族群體的利益。同時(shí)，群體文化程度的提高，有助于提升融資過程中的契約意識(shí)，幫助借貸雙方通過合理的契約形式維護(hù)雙方的合法權(quán)益。另外，教育水平的提高能夠增加家庭成員的就業(yè)能力，使其能有更多的職業(yè)選擇，減輕外部融資的壓力。

3.綜合考慮民族文化，推行差別化融資政策

在不同的少數(shù)民族地區(qū)存在著不同的民族文化，地區(qū)間的融資心理和融資方式都有不同，因此，民間融資政策應(yīng)該因地制宜。特別在利率方面，一方面要盡量控制和規(guī)范民間借貸利率，防止利率居高不下影響民間融資的效果；另一方面，積極推出符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的融資政策，增強(qiáng)融資的導(dǎo)向性。對(duì)于較為保守的民族，可以采取其他形式鼓勵(lì)其運(yùn)用民間融資方式融資，不斷創(chuàng)新融資工具，同時(shí)鼓勵(lì)民間合會(huì)、基金會(huì)、合法錢莊提供合理有效的融資。這也順應(yīng)了不少民族依賴于“血緣、親緣、地緣”的融資習(xí)慣，將少數(shù)民族的民俗文化、宗教文化和民族價(jià)值觀與民間融資相結(jié)合，真正發(fā)揮民間融資的作用。

4.推進(jìn)融資項(xiàng)目，激活民間資本

根據(jù)民族地區(qū)的優(yōu)勢資源，積極推進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)。通過招商引資的方式促進(jìn)民族地區(qū)項(xiàng)目的發(fā)展，吸引大量民間資本參與到項(xiàng)目建設(shè)中。同時(shí)大力扶持少數(shù)民族地區(qū)民營企業(yè)的發(fā)展，放寬融資政策，建立健全擔(dān)保機(jī)制，促使民族地區(qū)民營資本成為推動(dòng)地區(qū)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α?/p>

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