文/ 麻盼盼 武漢科技大學(xué)
隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起,并得到迅速發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究出發(fā),對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行深入分析,研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn),組成部分以及對我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融/互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)/互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究
互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是指以互聯(lián)網(wǎng)”開放、平等、協(xié)作、分享”的精神為依托,將互聯(lián)網(wǎng)這種新技術(shù)融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中的一種新興的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)務(wù),相比于傳統(tǒng)金融業(yè)的區(qū)別一是業(yè)務(wù)采用的媒介不同,二是互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特點(diǎn)和優(yōu)勢。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比有很大的不同,新興互聯(lián)網(wǎng)金融是完全以互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大數(shù)據(jù)支持和便捷的運(yùn)算能力為依托的,其最主要的功能是使客戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)上找到豐富金融資源來滿足自己的金融需求,因此這在很大程度上打破了傳統(tǒng)金融業(yè)在時(shí)間和空間上的束縛,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使辦事效率得到了很大的提高,以此滿足廣大客戶的需求。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,金融資源龐大且豐富,客戶能夠突破時(shí)間,空間和地域的限制,在短時(shí)間高效率的前提下尋找出最需要的金融資源。這在很大程度上擴(kuò)寬了金融業(yè)務(wù),增大了客戶群體,從而加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷向前發(fā)展。
在傳統(tǒng)的融資模式下,金融機(jī)構(gòu)要想獲得更多的投資企業(yè),特別是小型微型企業(yè)的信息成本比較高,這就造成了收益與成本的不相匹配。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大程度上降低了這一成本,互聯(lián)網(wǎng)金融是通過社交網(wǎng)絡(luò)生成信息和傳播信息的,其使任何企業(yè)和個(gè)人的信息都會(huì)與其他主體發(fā)生聯(lián)系?;ヂ?lián)網(wǎng)的開放,平等等特征,使其信息透明度高,數(shù)據(jù)龐大,因此其降低了交易的成本和資源。
通過幾年的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了第三方支付、P2P網(wǎng)路借貸平臺(tái)、在線資金理財(cái)模式、供應(yīng)鏈金融模式、金融機(jī)構(gòu)信息化模式以及眾籌平臺(tái)模式。具體來說,互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有以下幾個(gè)方面:
互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早衍生出來的便是第三方支付模式,第三方支付是指那些信譽(yù)好,具有較強(qiáng)保障能力的第三方機(jī)構(gòu),它們能夠很好的與銀行達(dá)成協(xié)議,在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售等一系列業(yè)務(wù)活動(dòng),并以第三方的身份收取付款方支付的款項(xiàng),是在滿足一定交易條件的情況下支付給收款方的業(yè)務(wù)模式,第三方支付采用支付結(jié)算方式。
P2P是peer-to-peer的縮寫,即點(diǎn)對點(diǎn)信貸,也稱個(gè)人對個(gè)人信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就是為個(gè)人對個(gè)人借貸行為而創(chuàng)造條件的網(wǎng)絡(luò)化架構(gòu)。在P2P在線借貸的平臺(tái)上,借貸模式一般是,借款人在網(wǎng)上掛出需要借款的需求,并且借款人列明借款的用途、借款的金額以及還款的利率等方面的要求,然后由出借人的一方在搜索到和瀏覽借款人借款需求的信息后,出借人以貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行網(wǎng)上投標(biāo)。最后出借人是在網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)的集中撮合的制度下,由貸款利率最低的出借人獲得勝出,得到出借款的機(jī)會(huì)。如果借款人在限定的時(shí)間內(nèi),總的投標(biāo)金額達(dá)到了列表的金額,這樣一筆新的貸款就成功的產(chǎn)生了。當(dāng)借貸關(guān)系產(chǎn)生并確定后,借款人依照借款約定,進(jìn)行分期還款一直到還款結(jié)束。這就構(gòu)成了一條完整的業(yè)務(wù)流程鏈條,保證金融業(yè)務(wù)高效有序的進(jìn)行下去。
在線基金理財(cái),顧名思義就是以互聯(lián)網(wǎng)為依托,進(jìn)而進(jìn)行銷售與操作平臺(tái)的在線基金理財(cái)產(chǎn)品。在線基金理財(cái)比傳統(tǒng)的基金理財(cái)產(chǎn)品更具有明顯的優(yōu)勢,在線基金理財(cái)其優(yōu)勢主要集中體現(xiàn)在使業(yè)務(wù)操作更方便和更快捷,在線基金理財(cái)可以使數(shù)據(jù)信息得公開更加透明,能更好的降低交易的成本和銷售期產(chǎn)品的成本,達(dá)到節(jié)約成本的效果,另一方面還在于在線基金的受眾面很廣,它不單單的局限于專業(yè)的投資者,其可以是跟多的人群產(chǎn)于到其中等等諸多方面。
互聯(lián)網(wǎng)金融具有雙重風(fēng)險(xiǎn),即金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但即使加入了新元素,互聯(lián)網(wǎng)金融依然還是以金融為核心,而互聯(lián)網(wǎng)僅僅是其的依托,是其使用的手段和方法,所以互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)面臨與傳統(tǒng)金融所面臨一樣的風(fēng)險(xiǎn),或是比傳統(tǒng)金融更高的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)所具有的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn),以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)等等一系列的風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融都會(huì)遇到的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)的超前性,互聯(lián)網(wǎng)金融本身也具備獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。
一個(gè)新興行業(yè)在其發(fā)展道路上必然會(huì)遇到一些問題,而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于正處于其發(fā)展的初期階段,其涉及的領(lǐng)域在不斷拓寬,系統(tǒng)也在逐漸形成,所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中所遇到的主要問題有:
1、網(wǎng)絡(luò)安全隱患問題
近些年來互聯(lián)網(wǎng)的安全問題非常嚴(yán)重,在互聯(lián)網(wǎng)中的犯罪事件時(shí)有發(fā)生,互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展也受到網(wǎng)絡(luò)安全問題的極大威脅和挑戰(zhàn),有報(bào)道顯示,近幾年來,在我國不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行犯罪的案件在快速增長,并且其犯罪數(shù)額和犯罪的危害性也在不斷地?cái)U(kuò)大。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中其任何業(yè)務(wù)都需要借助網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)才能完成。如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一旦爆發(fā)問題,則互聯(lián)網(wǎng)金融的正?;顒?dòng)也就無法進(jìn)行下去。在一般的金融活動(dòng)交易中,金融活動(dòng)通常會(huì)涉及巨額的資金流轉(zhuǎn)和龐大的個(gè)人信息以及企業(yè)的隱私數(shù)據(jù)庫,這關(guān)系到人民群眾的財(cái)產(chǎn)和隱私安全問題,因此網(wǎng)絡(luò)安全問題不容小視,廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶提高安全的警惕。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融與政策法規(guī)的不協(xié)調(diào)
互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年興起并發(fā)展,導(dǎo)致沒有相應(yīng)的法律法規(guī)相匹配,具體表現(xiàn)在定義不明,行業(yè)壁壘不明以及金融行業(yè)中出現(xiàn)的各種虛假行業(yè),這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的操作和實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)。
為解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,政府和各金融部門應(yīng)在法律,監(jiān)管,教務(wù)等方面進(jìn)行相應(yīng)的工作,具體建議如下:第一是出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)約束;沒有規(guī)矩不能成方圓,國家和政府應(yīng)就互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型行業(yè)出臺(tái)相應(yīng)的政策,對行業(yè)壁壘,業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行有效的約束,使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過程中有法可依,違法必究。讓法治觀念深入互聯(lián)網(wǎng)金融中,時(shí)時(shí)警惕違法現(xiàn)象,是客戶受到法律的保護(hù)。第二是監(jiān)管與自律齊頭并進(jìn);外界的監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)且有序的發(fā)展有著非常重要的作用,尤其是新媒體下的社會(huì)輿論,對互聯(lián)網(wǎng)金融才能有效進(jìn)行防微杜漸;最后,行業(yè)自律尤其重要,這關(guān)系到一個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定和快速發(fā)展,所以各金融部門應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律。
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