大數(shù)據(jù)運(yùn)用及其對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理影響的思考

文/曾萍 建設(shè)銀行湖北省分行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部

在信息時(shí)代，大數(shù)據(jù)引發(fā)了人們的創(chuàng)新思維，同時(shí)也與行業(yè)企業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)，在此背景下，商業(yè)銀行通過(guò)思考在大數(shù)據(jù)環(huán)境下如何運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，綜合利用有價(jià)值的信息資源，實(shí)行先進(jìn)的管理和服務(wù)模式，從而保持商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力和提高競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。本文在對(duì)大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵和運(yùn)用的影響進(jìn)行闡述的基礎(chǔ)上，分析了大數(shù)據(jù)的發(fā)展和運(yùn)用對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理幾個(gè)方面的影響。

大數(shù)據(jù)/商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理/影響

隨著黨的十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面面深化改革若干重大問(wèn)題決定》的通過(guò)與實(shí)施，我國(guó)各經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的改革不斷加強(qiáng)，市場(chǎng)劃分不斷細(xì)化，給各行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。目前信息技術(shù)不斷發(fā)展和創(chuàng)新，人類社會(huì)已進(jìn)入大數(shù)據(jù)智能云服務(wù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)在各行業(yè)的戰(zhàn)略決策、市場(chǎng)資源配置、技術(shù)方法、手段創(chuàng)新等方面的應(yīng)用日益廣泛，在推動(dòng)行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展中起了重要的作用。在此背景下，商業(yè)銀行通過(guò)思考在大數(shù)據(jù)環(huán)境下如何運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，實(shí)行先進(jìn)的管理和服務(wù)模式，在大量的信息增量中，綜合利用有價(jià)值的信息資源，支持商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施，從而保持商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力和提高競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。

一、大數(shù)據(jù)的基本內(nèi)涵及運(yùn)用

在信息時(shí)代，大數(shù)據(jù)引發(fā)了人們的創(chuàng)新思維，同時(shí)也與行業(yè)企業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)，要做好在大數(shù)據(jù)背景下國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展研究，就要對(duì)大數(shù)據(jù)的基本概念和發(fā)展趨勢(shì)有一定的了解，從而對(duì)大數(shù)據(jù)這一概念有深刻的認(rèn)知，因些我們有必要對(duì)大數(shù)據(jù)的基本內(nèi)涵和發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行整理和分析。

（一）大數(shù)據(jù)的基本概念和內(nèi)涵。大數(shù)據(jù)（big data）這個(gè)詞語(yǔ)最初出現(xiàn)在一個(gè)開(kāi)源項(xiàng)目中，是用來(lái)表達(dá)一個(gè)數(shù)據(jù)集的名稱。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，人們對(duì)信息資料運(yùn)用范圍、手段、方式的不斷發(fā)展和交流平臺(tái)的搭建，大數(shù)據(jù)這一詞語(yǔ)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和平友好人們的日常生活中出現(xiàn)的頻率不斷增多，也越來(lái)越引起人們的關(guān)注，根據(jù)其數(shù)據(jù)形式的多元性、數(shù)據(jù)來(lái)源的多樣性及數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性，結(jié)合其特性，普遍認(rèn)為大數(shù)據(jù)是指所涉及的資料量規(guī)模巨大到無(wú)法通過(guò)目前主流軟件工具，在合理的時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極的資訊。大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值就在于其能對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，但這些海量的數(shù)據(jù)需要進(jìn)行特殊的技術(shù)處理方可運(yùn)用，如互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算機(jī)平臺(tái)、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式文件系統(tǒng)和可擴(kuò)展的存儲(chǔ)系統(tǒng)等?？梢?jiàn)，大數(shù)據(jù)存在著以下幾方面的特性：一是海量的數(shù)據(jù)；二是數(shù)據(jù)類型眾多；三是數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)復(fù)雜；四是數(shù)據(jù)更新速度很快；五是需要運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行處理后數(shù)據(jù)方可使用；六是各類數(shù)據(jù)通過(guò)處理后在一定的范圍內(nèi)可以進(jìn)行資源共享。

（二）大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。就目前而言，大數(shù)據(jù)的發(fā)展和運(yùn)用仍處于起步階段，但其在行業(yè)企業(yè)的使用及其效果是顯而易見(jiàn)的，而且如果我們現(xiàn)在可以說(shuō)如果哪個(gè)行業(yè)企業(yè)仍未開(kāi)始將大數(shù)據(jù)用于其經(jīng)管理上，我們可以說(shuō)現(xiàn)在已處于落后的狀況了。我們根據(jù)數(shù)據(jù)的來(lái)源和用途，我們認(rèn)為可以把大數(shù)據(jù)分為互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、科學(xué)研究數(shù)據(jù)和企業(yè)信息數(shù)據(jù)三大類。目前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在社交媒體上也取得了較好的運(yùn)用效果；在科學(xué)研究方面，除了一些發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)力雄厚的研究機(jī)構(gòu)擁有性能優(yōu)越的高端設(shè)備和儀器，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用領(lǐng)先于發(fā)展中國(guó)家大多數(shù)研究機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)團(tuán)體，后者仍處于數(shù)據(jù)的收集存儲(chǔ)階段。而企業(yè)數(shù)據(jù)已得到了更加為廣泛的運(yùn)用，幫助企業(yè)在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)智能監(jiān)控、精細(xì)化管理、經(jīng)營(yíng)分析及戰(zhàn)略分析等方面進(jìn)行創(chuàng)新，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

二、大數(shù)據(jù)發(fā)展對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

目前我國(guó)正處于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型時(shí)期，在這種社會(huì)大環(huán)境下，要保持國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，需要依靠先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，提升技術(shù)創(chuàng)新的能力，同時(shí)還要加快先進(jìn)技術(shù)的轉(zhuǎn)移和應(yīng)用，從而使社會(huì)各領(lǐng)域創(chuàng)造價(jià)值的能力不斷提升。在這種形勢(shì)下，我們國(guó)家的金融改革也不斷深入，我國(guó)商業(yè)銀行多年依靠的外延式擴(kuò)張和粗放式發(fā)展的經(jīng)營(yíng)方式已不能適應(yīng)當(dāng)時(shí)的需要，因此商業(yè)銀行只有在目前的環(huán)境下，加快商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能保持商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力和提高競(jìng)爭(zhēng)力。在此，我們就大數(shù)據(jù)發(fā)展從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度來(lái)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的影響進(jìn)行分析。

（一）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念的影響。眾所周知，商業(yè)銀行是以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造并向客戶提供綜合性金融服務(wù)的企業(yè)。從我國(guó)銀行發(fā)展的歷史上看， 商業(yè)銀行的發(fā)展是在不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求下進(jìn)行的，從在周朝出現(xiàn)的從事貨幣信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，到唐朝金融業(yè)的逐漸發(fā)展。隨后明朝中期就形成了具有銀行性質(zhì)的錢(qián)莊。但由于處于封建社會(huì)，各金融機(jī)構(gòu)都是處于以家族為主各自經(jīng)營(yíng)的狀況，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)處于分散 、落后的狀態(tài)。1905年成立的戶部銀行是最早的國(guó)家銀行，直到1994年才形成了以中國(guó)人民銀行為核心 ，以四大國(guó)有專業(yè)銀行為主體 ，其他各種金融機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系――新中國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系。因此我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的歷程較為曲折，建立基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱，經(jīng)營(yíng)管理方面一直是沿用了固有的經(jīng)營(yíng)方式和傳統(tǒng)的方式進(jìn)行管理。直到改革開(kāi)放后，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理才與國(guó)際接軌，其經(jīng)營(yíng)管理才開(kāi)始遵循巴塞爾協(xié)議的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，在資本要求、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面以協(xié)議規(guī)定的指標(biāo)作用標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理，但直至目前仍未能完全達(dá)標(biāo)。

（二）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響。隨著大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境有了極大的變化，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)也面臨了巨大的挑戰(zhàn)。信息技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生和發(fā)展提供了技術(shù)支撐，在開(kāi)放和平等的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上投資與理財(cái)、網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、跨行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳等各種金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式；從商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)輕易實(shí)現(xiàn)了第三方支付、網(wǎng)銀支付等電子支付的新模式，自電子支付產(chǎn)生后，其交易額呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。除此之外，一些具有資源優(yōu)勢(shì)的大公司如電信、移動(dòng)等也自行建設(shè)了系統(tǒng)內(nèi)的支付平臺(tái)，加上智能手機(jī)的普及和手機(jī)支付功能的不斷完善，移動(dòng)支付也得到了巨大的發(fā)展，可見(jiàn)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用也給商業(yè)銀行的支付帶來(lái)了巨大的變革。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，銀行貨款是商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源，而銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行需要嚴(yán)格把關(guān)和控制的。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，一方面商業(yè)銀行可以利用其現(xiàn)有信貸客戶的信用數(shù)據(jù)，對(duì)各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和管理，切實(shí)減少商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的安全性。另一方面，在傳統(tǒng)的銀行貸款由于貸款門(mén)檻、成本較高，不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求，在大數(shù)據(jù)的背景下網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)也應(yīng)勢(shì)產(chǎn)生，放款者只要通過(guò)對(duì)客戶的交易記錄和其他相關(guān)信用數(shù)據(jù)的分析，就可以計(jì)算出申請(qǐng)者的信貸額度，并且在額度范圍內(nèi)發(fā)放貸款，就可以解決客戶融資貸款的困難，從而達(dá)到提高工作效率，降低了貸款成本的目的。以上這一切都是大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)，可見(jiàn)在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理影響是巨大的。

（三）對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的影響。我們認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的發(fā)展對(duì)銀行的服務(wù)影響是巨大的。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)銀行的服務(wù)和營(yíng)銷提出了新的要求，由于數(shù)據(jù)的處理是需要專業(yè)知識(shí)，我們這里所說(shuō)的服務(wù)不僅僅限于現(xiàn)在我們所提倡如衣著整潔、服務(wù)規(guī)范等顯性服務(wù)，包涵了兩個(gè)層次的涵義，一是內(nèi)在的，另一個(gè)是外在的。內(nèi)在方面一是要樹(shù)立新的服務(wù)意識(shí)，我們不僅要通過(guò)培訓(xùn)，使員工培養(yǎng)正確決策的能力和禮貌服務(wù)的技術(shù)，真正樹(shù)立關(guān)心顧客的意識(shí)，還要有針對(duì)性地促進(jìn)員工不斷加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)處理和運(yùn)用方面的學(xué)習(xí)，提高自身的素質(zhì)和工作的適應(yīng)能力；二是要加強(qiáng)在培訓(xùn)的同時(shí)，不斷為員工提供發(fā)展機(jī)會(huì)，形成有效的激勵(lì)機(jī)制，以增加了員工工作的自主性，使員工的服務(wù)質(zhì)量和工作質(zhì)量聯(lián)系在一起，從而提高客戶對(duì)銀行的滿意度。在外要盡快建立和完善大數(shù)據(jù)背景下，各種新型銀行服務(wù)方式，如在對(duì)大量客戶基本信息和運(yùn)用數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，不斷完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行的各項(xiàng)功能，對(duì)市場(chǎng)客戶進(jìn)行細(xì)分，開(kāi)發(fā)適合不同客戶需求的個(gè)性化金融產(chǎn)品，采用不同形式舉辦各種金融產(chǎn)品和電子銀行新功能講座，盡快地讓客戶熟悉和接受銀行的各種新服務(wù)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率。

（四）對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的影響。隨著大數(shù)據(jù)的運(yùn)用、互聯(lián)網(wǎng)金融和手機(jī)銀行的發(fā)展，以及到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間成本不斷增大，大多數(shù)客戶對(duì)于一些日常的支付結(jié)算業(yè)務(wù)已多通過(guò)電子渠道進(jìn)行辦理，銀行固定網(wǎng)點(diǎn)的客戶在不斷減少和流失，加上銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)點(diǎn)成本日益增加，因此，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)體系的調(diào)整也是一種必然的趨勢(shì)。但是對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的撤銷和關(guān)停不能簡(jiǎn)單的拍腦袋來(lái)決定，而是通過(guò)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的分布、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的規(guī)模大小、網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式做好全方面的調(diào)研，既要保證能為當(dāng)?shù)氐目蛻糇龊梅?wù)，提高銀行的影響力，又能降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本，使各網(wǎng)點(diǎn)都能發(fā)揮最好的作用，避免銀行存貸業(yè)務(wù)的減少和客戶的流失。