關(guān)于對呂梁市家庭農(nóng)場金融服務(wù)問題的調(diào)查

侯昕悅

【摘 要】近年來，發(fā)展家庭農(nóng)場成為農(nóng)民致富的一條有效途徑，本文通過對轄區(qū)8戶家庭農(nóng)場的典型調(diào)查，分析研究家庭農(nóng)場的融資需求主要特征、面臨的主要困難，在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】家庭農(nóng)場；金融服務(wù)；調(diào)查

近年來，呂梁市著力優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力挖掘農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)資源，重點培育發(fā)展種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)致富能手，迅速壯大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模，推動縣域經(jīng)濟更好更快發(fā)展，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、增效，農(nóng)民增收致富發(fā)揮了重要的作用。

一、家庭農(nóng)場種發(fā)展基本情況

呂梁市現(xiàn)轄2市11縣1區(qū)、161個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、3109個行政村（居委）、總?cè)丝?60萬，國土面積2.1萬平方公里，其中山區(qū)半山區(qū)占91.8%。2014年，呂梁市委、市政府明確規(guī)定對依法流轉(zhuǎn)土地山區(qū)50畝、丘陵區(qū)100畝、平川200畝以上的規(guī)模種糧戶，在兌現(xiàn)國家糧食補貼政策的基礎(chǔ)上，每畝按國家糧食直接補貼和農(nóng)資綜合補貼標(biāo)準(zhǔn)的一半給予補助；對依法流轉(zhuǎn)土地、經(jīng)營面積達(dá)到1000畝以上的規(guī)模種糧大戶，在兌現(xiàn)國家糧食補貼政策的基礎(chǔ)上，每畝繼續(xù)按國家糧食直接補貼和農(nóng)資綜合補貼標(biāo)準(zhǔn)給予補助。對在核桃林幼林地間套種植大豆、谷子等雜糧100畝以上的農(nóng)戶每畝按實際種植面積補助50元，鼓勵全市有條件的農(nóng)戶集中連片規(guī)模種植。呂梁市啟動實施“一村一品、一縣一業(yè)”，已形成8個基地縣（3個馬鈴薯、4個小雜糧、一個蔬菜）共啟動項目29個，涉及農(nóng)業(yè)企業(yè)18個，農(nóng)民專業(yè)合作社9個?！耙淮逡黄贰睂I(yè)村項目413個，涉及種植業(yè)165個，畜牧業(yè)87個，林業(yè)135個，農(nóng)產(chǎn)品加工22個，休閑農(nóng)業(yè)項目3個，其它涉農(nóng)服務(wù)業(yè)項目1個。實施主體為農(nóng)民專業(yè)合作社226個，村委187個。

據(jù)對8家家庭農(nóng)場抽樣調(diào)查顯示，5戶以養(yǎng)殖為主的養(yǎng)殖大戶其經(jīng)營面積4戶為50畝以下、1戶為70畝，主要以養(yǎng)殖肉牛、奶牛、生豬為主；全年經(jīng)營總收入達(dá)到2080萬元，純利潤達(dá)到665萬元（其中，山西巨星核桃良種繁育科技有限公司年產(chǎn)值達(dá)到1500萬元，創(chuàng)利達(dá)到600萬元）；由于大多數(shù)農(nóng)場規(guī)模較小，家庭成員勞動力和常年雇工只有69人。2戶種植大戶，經(jīng)營耕地面積達(dá)1700畝（山西巨星核桃良種繁育科技有限公司有1500余畝育苗基地的種栽植工程，嵐縣官橋村蔬菜種植基地200畝），全年經(jīng)營總收入達(dá)到1300萬元，純利潤達(dá)到95萬元，雇工有235人；1戶種養(yǎng)結(jié)合類大戶，即孝義市城興種養(yǎng)殖專業(yè)合作社以種養(yǎng)殖結(jié)合為主，產(chǎn)品為生豬，經(jīng)營耕地面積為100畝，全年農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入達(dá)50萬元以上，純利潤30萬元；該合作社規(guī)模較大，常年雇工30人，占全部農(nóng)場勞動力的91%。

二、家庭農(nóng)場金融需求的主要特征

1.家庭農(nóng)場融資需求難以得到滿足

調(diào)查顯示，種養(yǎng)殖大戶主要以自有資金作為籌建農(nóng)場的首筆資金，通過金融機構(gòu)籌集貸款彌補資金的短缺，用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，由于農(nóng)場規(guī)模及資產(chǎn)情況達(dá)不到金融機構(gòu)所需要的目標(biāo)，可抵押資產(chǎn)又主要以廠房及其農(nóng)產(chǎn)品為主，而且可抵押資產(chǎn)估值不足，大部分農(nóng)場的融資需求不能得到滿足。種養(yǎng)大戶經(jīng)營規(guī)模大，所采取生產(chǎn)方式的資本密集度更高，資金需求額遠(yuǎn)大于普通農(nóng)戶。所有調(diào)查農(nóng)庭農(nóng)場樣本戶的第一融資渠道均為自有資金，第二融資渠道均為銀行、信用社貸款；在回答融資需求是否得到了滿足時，其中，有3戶是部分滿足，有5戶是不能滿足。

2.種養(yǎng)殖大戶融資期限呈現(xiàn)多元化

相比農(nóng)戶主要以短期融資需求為主，種養(yǎng)殖大戶對融資期限的要求更加多元化，既有季節(jié)性較強的短期融資需求，也有較大規(guī)模的中長期融資需求。調(diào)查顯示，短期融資主要用于購買種苗、飼料、肥料等生產(chǎn)資料，期限一般在6-10個月，具有明顯季節(jié)性特征，以春秋為需求旺季。如孝義市恒泰科技生態(tài)有限公司僅花卉生產(chǎn)銷售和租擺，家庭水族景觀的設(shè)計制作，花肥、花種、花藥的提供，特種動物（觀賞鳥、貓、犬、和肉用種類）種源的提供，無公害綠色食品（肉、蛋、奶、蔬菜等）的生產(chǎn)銷售及技術(shù)追蹤服務(wù)等所需要流動資金在1500萬元以上。長期融資主要用于租用及整理土地、購置固定資產(chǎn)等長期投資，期限一般在1-3年。近兩年是種養(yǎng)殖大戶初創(chuàng)及快速發(fā)展期，種養(yǎng)殖大戶擴大生產(chǎn)規(guī)模、進行長期投資的意愿較強，也有一些種養(yǎng)殖項目投資期限長。如孝義市育新核桃種植專業(yè)合作社2012年4月流轉(zhuǎn)土地面積1266.53畝，栽植核桃樹達(dá)34200余株。核桃樹從育苗到進入盛果期需要4-5年時間。

3.種養(yǎng)殖大戶盈利能力弱，難以承受高利率貸款

種養(yǎng)殖大戶從事種植養(yǎng)殖業(yè)，仍具有農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特點，經(jīng)營利潤總體較低。近年來人工成本、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格較快上漲，農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動較大，加劇了種養(yǎng)殖大戶經(jīng)營壓力。據(jù)調(diào)查，在正常年景下，種植業(yè)大戶資產(chǎn)利潤率在8%-15%左右，畜禽飼養(yǎng)業(yè)大戶在10%-15%左右。同時，種養(yǎng)殖大戶面臨較大的生產(chǎn)風(fēng)險與市場風(fēng)險，在年景差時可能虧損，難以承受較高的融資成本。

4.種養(yǎng)殖大戶對農(nóng)業(yè)保險具有較強的需求意愿

種養(yǎng)殖大戶經(jīng)營項目易受天氣、疫病、生態(tài)環(huán)境、自然災(zāi)害等不可控因素的影響，面臨較大風(fēng)險；且與農(nóng)戶相比，種養(yǎng)殖大戶投資周期更長，投資規(guī)模更大，通過農(nóng)業(yè)保險分散化解風(fēng)險的需求更為強烈。在調(diào)查的2類種養(yǎng)殖大戶中，養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險更高，對農(nóng)業(yè)保險期盼更大。

三、金融服務(wù)家庭農(nóng)場面臨的主要困難

1.農(nóng)村金融風(fēng)險管理難

目前，農(nóng)村金融存在的“貸款難”和“難貸款”，折射的是金融風(fēng)險管理難問題。調(diào)查表明，目前，資金是家庭農(nóng)場健康發(fā)展的重要制約因素。除了財政補貼和稅收優(yōu)惠以外，家庭農(nóng)場無論在土地流轉(zhuǎn)、規(guī)模擴張、特色產(chǎn)品和技術(shù)設(shè)施選擇、新技術(shù)使用和資源高效利用、品牌打造、市場經(jīng)營管理等問題上，主要的問題之一是資金。金融風(fēng)險管理難主要根源在于家庭農(nóng)場的生存能力和市場競爭能力的脆弱性。

2.貸款額度不能完全適應(yīng)種養(yǎng)殖大戶大額資金需求

目前，金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款實行單戶限額管理，如孝義市農(nóng)信社對種植養(yǎng)殖農(nóng)戶的單戶最高貸款限額為200萬元、農(nóng)業(yè)銀行孝義市支行對農(nóng)戶小額貸款最高5萬元。許多種養(yǎng)殖大戶在銀行貸款之外尋求民間融資，調(diào)查顯示，所調(diào)查種養(yǎng)大戶有資金滿足度為75%，其中種植業(yè)、畜禽飼養(yǎng)業(yè)分別為73%、72%。一些種養(yǎng)殖大戶因缺少合格的抵押物品，而未能得到貸款滿足。

3.貸款期限難以滿足種養(yǎng)殖大戶中長期融資需求且融資成本普遍較高

目前，金融機構(gòu)對農(nóng)戶主要發(fā)放1年及以內(nèi)的短期貸款。2012年末，呂梁市農(nóng)戶貸款余額84.24億元，全部為短期貸款。部分種養(yǎng)殖大戶“短貸長用”，在資金周轉(zhuǎn)不暢時易出現(xiàn)資金拖欠問題，且融資成本較高。如呂梁市農(nóng)村信用社對種植養(yǎng)殖大戶及涉農(nóng)企業(yè)貸款利率在10%-11%左右，執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮70%。

4.農(nóng)業(yè)保險品種單一且產(chǎn)品設(shè)計不夠合理

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大，保險賠付率高，商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性較低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險險種較少。如目前呂梁市種植業(yè)險種只有玉米，其它種植物及養(yǎng)殖業(yè)則沒有任何保險。部分保險產(chǎn)品設(shè)計不合理，化解風(fēng)險作用較小。如能繁母豬死亡保險額為1000元，而能繁母豬達(dá)到繁育能力后成本在4000元以上，保險賠付僅起到少量補償作用，尚不如在死亡前宰殺得到的收入多。

5.種養(yǎng)殖大戶缺乏有效抵押擔(dān)保資產(chǎn)

種養(yǎng)殖大戶所擁有土地為農(nóng)村耕地，只有與政府簽訂的長期租賃合同，沒有土地證，房屋也無房產(chǎn)證，不能作為抵押物。農(nóng)村缺乏相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場，影響抵質(zhì)押資產(chǎn)的價值評估和處置效率。由于缺乏有效擔(dān)保抵押物，許多種養(yǎng)殖大戶主要依靠聯(lián)戶聯(lián)保獲得貸款，不僅融資規(guī)模偏小，且協(xié)調(diào)成本高。

四、改進對家庭農(nóng)場金融服務(wù)對策建議

1.農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加強客戶準(zhǔn)入

密切跟蹤聯(lián)戶經(jīng)營、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體主管部門管理政策實施情況，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實施名單制管理。在信貸支持過程中，要對借款人主體資格、借款用途、生產(chǎn)和管理水平、銷售目標(biāo)市場、還貸來源和擔(dān)保能力等進行嚴(yán)格審查，重點選擇規(guī)模較大、信譽較好、經(jīng)營效益較高的經(jīng)營主體給予支持。

2.強化產(chǎn)品創(chuàng)新

在采取專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、公司擔(dān)保和自然人擔(dān)保等擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上，應(yīng)充分考慮家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少擔(dān)保物的實際，對農(nóng)機專業(yè)戶購置機具和經(jīng)營性資金需求可試點農(nóng)機具抵押；關(guān)注各地農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)體系建設(shè)情況，在風(fēng)險可控的前提下探索土地經(jīng)營權(quán)抵押；對具有較大規(guī)模的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場創(chuàng)新倉單質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押，對資信狀況良好且符合相應(yīng)條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以信用方式發(fā)放貸款。

3.優(yōu)化服務(wù)功能

應(yīng)積極提升縣域渠道設(shè)備的布設(shè)密度，并向家庭農(nóng)場推廣使用網(wǎng)上銀行。根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展情況，采取調(diào)整結(jié)構(gòu)和適度增加物理網(wǎng)點相結(jié)合的方法，在經(jīng)濟強鎮(zhèn)建立一部分網(wǎng)點。同時，在業(yè)務(wù)量和區(qū)域范圍小的支行成立個貸中心，集中人員辦理家庭農(nóng)場信貸業(yè)務(wù)。如果條件成熟，還可以呼吁有關(guān)部門盡快制定出臺《金融支持家庭農(nóng)場優(yōu)惠條例》，對協(xié)作銀行在財稅政策上予以傾斜，給予營業(yè)稅、所得稅等適當(dāng)優(yōu)惠、減免，并對在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或鄉(xiāng)村開辦金融營業(yè)網(wǎng)點、布放電子機具等行為，給予適當(dāng)?shù)呢斦a貼。