河南農(nóng)業(yè)保險需求建議

□文/張寶玲

（鄭州大學西亞斯國際學院 河南·新鄭）

糧食是一國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，糧食安全問題，一直是政府密切關(guān)注的問題，當季糧食產(chǎn)量的波動不僅影響著糧農(nóng)的收入和下季的種植決策，也影響著當季整體糧食的供給量。所以，如何穩(wěn)定糧農(nóng)的收入，提高糧農(nóng)種糧的積極性，是保證糧食安全的一個重要內(nèi)容，在眾多措施中，農(nóng)業(yè)保險對于糧農(nóng)遭受自然災(zāi)害引起的收入減少損失是一個有效的風險管理手段。

一、河南農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

河南是一個產(chǎn)糧大省，2014年河南糧食作物播種面積達到10，209.8千公頃，同年糧食總產(chǎn)量達到5，772.3萬噸，兩者在全國均排名第二位。但河南也是自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，2012年河南受災(zāi)面積1，388.8萬公頃，當年主要遭受旱災(zāi)和水災(zāi)威脅，其中旱災(zāi)受災(zāi)面積1，001.5萬公頃，水災(zāi)受災(zāi)面積358.7萬公頃，當年糧食產(chǎn)量為5，638.6萬噸；而2009年受災(zāi)面積2，987.4萬公頃，遭受的災(zāi)害種類多，其中水災(zāi)受災(zāi)面積100萬公頃，旱災(zāi)受災(zāi)面積1，579.2萬公頃，風雹災(zāi)受災(zāi)面積1，128.9萬公頃，冷凍受災(zāi)面積179.2萬公頃，糧食產(chǎn)量為5，389萬噸。2014年河南更是遭遇了63年未遇的干旱，旱災(zāi)使得河南部分地區(qū)的秋收作物受到很大影響，有些地區(qū)甚至出現(xiàn)了絕收現(xiàn)象。

河南省在1982年就有商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有露天經(jīng)營、保險標的具有生長變化的特點，存在保險金額難以確定，風險測定、費率厘定困難，損失評定困難等問題，商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)難以發(fā)展起來。2007年河南省被納入中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點范圍，經(jīng)過幾年的發(fā)展，2015年中央財政補貼的保險品種中種植業(yè)包括：玉米、小麥、水稻、棉花、油料作物（大豆、花生、油菜）保險；經(jīng)營模式采用政府、保險機構(gòu)和農(nóng)戶相結(jié)合，保費根據(jù)保險金額的一定比例來確定，其中80%由中央、省、市、縣財政承擔，20%由農(nóng)戶和龍頭企業(yè)承擔。但在實務(wù)中，當自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)業(yè)保險在彌補農(nóng)民損失方面發(fā)揮的作用卻十分有限，原因有很多，其中一個很重要的方面是糧農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險需求不足，從而抑制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

二、河南糧農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險需求不足原因分析

（一）糧農(nóng)缺乏對農(nóng)業(yè)保險的了解。糧農(nóng)文化水平低，缺乏風險管理意識，不知道可以通過購買農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害帶來的風險，也不了解國家的農(nóng)業(yè)保險補貼政策，即使知道有農(nóng)業(yè)保險卻不了解投保農(nóng)業(yè)保險的方法和流程，缺乏投保的有效渠道，導致糧農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險投保的積極性不高。河南省統(tǒng)計局地方經(jīng)濟社會調(diào)查隊曾經(jīng)做過調(diào)查，在抽取調(diào)查的600個農(nóng)戶樣本中，參加玉米保險的只有68戶，參保率只有一成多。

（二）賠付金額過低，抑制糧農(nóng)投保積極性。保險金額是保險人的責任限額，是補償給付的最高限額。隨著種植成本的不斷提高，即使按最高金額賠償也彌補不了糧農(nóng)的種植成本。2013年河南農(nóng)業(yè)廳開展了糧食種植成本與收益調(diào)查，調(diào)查對象分為種糧大戶和普通農(nóng)戶，結(jié)果顯示，種糧大戶的小麥畝均成本為543.3元，玉米畝均成本為424.3元。普通農(nóng)戶小麥畝均成本為706元，玉米畝均成本為539.6元。河南省2015年農(nóng)業(yè)保險工作方案中對農(nóng)業(yè)保險金額的規(guī)定為：玉米每畝保額為329元，費率為6%，每畝保費20元；小麥每畝保額447元，費率6%，每畝保費27元。而且只有在小麥、玉米處于揚花-成熟生長期才按照100%進行賠償，即使如此對于普通農(nóng)戶來說，小麥賠款距成本還有259元的差額，玉米賠款距成本還有210.6元的差額（如表1所示）。在實際中，保險機構(gòu)在測量受損農(nóng)作物時，只有成片受損超過30%才能申請賠償，有農(nóng)戶因此只拿到幾元十幾元的保險賠款，因此認為買農(nóng)業(yè)保險沒有太大意義。賠付金額過低，不能彌補越來越高的種植成本，保險彌補損失的功能并沒有得到發(fā)揮，這在一定程度上抑制了農(nóng)戶投保的積極性。（表1）

表1 河南普通糧農(nóng)種植成本與保險金額對比表（單位：元）

（三）小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)使得損失對糧農(nóng)影響較小。河南糧食種植大多采用小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營方式，耕地面積雖多，但農(nóng)業(yè)人口也多，2014年人均耕地面積只有1.23畝，低于全國水平。這樣，即使糧農(nóng)遭受損失，對他們的經(jīng)濟影響也并不是很大。河南農(nóng)業(yè)廳調(diào)查顯示，種糧大戶小麥畝均凈收益為512.9元，玉米畝均凈收益為679元；普通農(nóng)戶小麥凈收益為350.2元，玉米畝均凈收益為563.7元。即使發(fā)生全損，種糧大戶的小麥和玉米的凈損失分別是831元和1，100元；普通農(nóng)戶的小麥和玉米凈損失分別是567元和913元。對于人均只有一畝多的糧農(nóng)來說，這些金額對他們的影響并不大，并且農(nóng)作物發(fā)生全部損失的概率也非常小，這也抑制了糧農(nóng)購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。

（四）糧食收入占農(nóng)村家庭收入比例不斷下降。農(nóng)村居民人均純收入是由農(nóng)村居民家庭人均工資性純收入、農(nóng)村居民家庭人均家庭經(jīng)營純收入、農(nóng)村居民家庭人均財產(chǎn)性純收入和農(nóng)村居民家庭人均轉(zhuǎn)移性純收入構(gòu)成。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入途徑的多元化，包含糧食收入在內(nèi)的農(nóng)村居民家庭人均純收入在人均純收入中的比重越來越低。據(jù)統(tǒng)計，2002年占比為70%，2012年占比下降到53%，糧食收入對糧農(nóng)全部收入的影響在逐步減少，糧農(nóng)花費在農(nóng)作物上的投入也會考慮減少，尤其當農(nóng)業(yè)保險并不是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必需的投入時，從理性角度考慮，糧農(nóng)會做出放棄購買農(nóng)業(yè)保險的決策。

（五）農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范。規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險會給農(nóng)民傳遞一個正面的形象，尤其是當出現(xiàn)巨災(zāi)風險時，保險公司的及時定損、理賠會給保險業(yè)務(wù)將來的開展打下良好的基礎(chǔ)。但是，在實踐中由于各種原因，糧農(nóng)對保險的信任度卻遲遲提高不起來。保險公司業(yè)務(wù)人員委托村干部宣傳農(nóng)業(yè)保險，并代收保費時，村干部由于缺乏對農(nóng)業(yè)保險的了解，由哪家保險公司承保，出險時找誰索賠，國家的保險補貼政策是什么，村干部和農(nóng)戶都不是很清楚。甚至有糧農(nóng)把購買農(nóng)業(yè)保險看成是亂收費、亂攤派，有些糧農(nóng)購買了農(nóng)業(yè)保險，但在出現(xiàn)災(zāi)情時，卻不能及時獲得保險公司的賠款，有的糧農(nóng)雖然獲得了賠償，但距糧農(nóng)的期望值差別太大，從而對農(nóng)業(yè)保險保風險的功能很失望，認為買與不買沒有很大差別。而保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，本該在保險環(huán)節(jié)中起關(guān)鍵作用的核保工作，可能會因為政策原因或者其他方面的壓力，把本不符合承保條件的保險標的也納入保險范圍，在出險時，考慮到成本和收益問題，保險公司又不愿意輕易賠償。對于出險率較低的小麥保險，保險公司樂意承保，而對于出險率較高的玉米保險，保險公司卻又不愿意承保，財政又不能強迫保險機構(gòu)承保，這樣在事實上并沒有起到轉(zhuǎn)嫁糧農(nóng)風險的作用。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在農(nóng)村的不規(guī)范發(fā)展，也加深了糧農(nóng)對保險的不信任感。

三、促進河南農(nóng)業(yè)發(fā)展對策建議

（一）加大宣傳力度，提高糧農(nóng)保險意識。由上面的分析我們可以知道，糧農(nóng)對農(nóng)業(yè)保險知識缺乏了解，大大阻礙了農(nóng)業(yè)保險的推廣和普及，想讓糧農(nóng)接受農(nóng)業(yè)保險，第一步是讓他們了解農(nóng)業(yè)保險。政府和保險機構(gòu)的首要任務(wù)是加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，可以通過各種媒介和途徑對農(nóng)業(yè)保險加以宣傳，比如制作一些生動形象的小冊子發(fā)給農(nóng)民，在人口密集的地方播放一些關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的宣傳片，開展農(nóng)業(yè)保險培訓班，或者通過相聲、小品等喜聞樂見的形式向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險知識和農(nóng)業(yè)保險政策。

（二）規(guī)范農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險工作想要達到常態(tài)化，需要規(guī)范保險業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)。一是要在鄉(xiāng)、村設(shè)立保險網(wǎng)點，負責農(nóng)業(yè)保險的宣傳、承保、查勘、定損以及理賠等日常工作，對于糧農(nóng)在政策咨詢，投保程序以及理賠方面給予及時解答；二是要加強對農(nóng)業(yè)保險工作人員的培訓，尤其是對那些協(xié)助開展保險工作的村長、組長人員的保險知識培訓，盡量在宣傳階段就把農(nóng)業(yè)保險政策給糧農(nóng)講清楚。

（三）大力推進農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模。小規(guī)模的糧食種植成本相對較高，耕地使用權(quán)的分散不利于防災(zāi)防損工作的開展，通過多種渠道引導農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移，將土地承包經(jīng)營權(quán)集中到種糧大戶手中，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、專業(yè)化和現(xiàn)代化。這樣，當自然災(zāi)害發(fā)生時，相對于普通糧農(nóng)，種糧大戶的損失成本增加，為了彌補災(zāi)害帶來的損失，他們就有動力去購買農(nóng)業(yè)保險。另外，種糧大戶會更加注重耕地管理，防災(zāi)防損工作，這樣也可以降低保險機構(gòu)的賠付率。

（四）繼續(xù)加大政策對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度。目前，世界上大多數(shù)國家都建立了農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較好的國家，在農(nóng)業(yè)保險方面的立法比較健全，政策比較優(yōu)惠，費用補貼率普遍較高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大，保險標的特殊，風險管理難度大，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司因為賠付率過高導致虧損而不愿進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，所以需要在政策上加大對農(nóng)業(yè)保險的傾斜。對于糧農(nóng)方面，需要進一步加大保費補貼，讓糧農(nóng)在收入不高的情況下能夠買得起農(nóng)業(yè)保險；甚至可以把購買農(nóng)業(yè)保險與其他農(nóng)業(yè)補貼政策聯(lián)系起來，只有購買了農(nóng)業(yè)保險，才能享受到其他農(nóng)業(yè)補貼。也可以把糧農(nóng)應(yīng)該交的保費找企業(yè)贊助，政府在其他方面對贊助企業(yè)進行鼓勵。對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)來說，政府主要從如何彌補它們的虧損，提高它們繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性入手。比如，進一步健全農(nóng)業(yè)保險立法，提高稅收方面的優(yōu)惠以及保險公司進行再保險方面的政策傾斜。

（五）政府各部門要協(xié)調(diào)配合。農(nóng)業(yè)保險工作的順利開展除了財政部門、開展農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)之外，還需要政府其他部門和人員加以配合。在確定投保對象的時候，需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所把享受農(nóng)業(yè)補貼的農(nóng)民名單、耕地面積等數(shù)據(jù)加以共享，在開展宣傳、收取保費的時候，需要宣傳部門、村長等發(fā)動各小組組長開展這些工作，在填寫保單，確認糧農(nóng)已投保農(nóng)業(yè)保險（比如照相確認）時，需要糧農(nóng)進行配合，在防災(zāi)防損方面，需要氣象、水利等部門的配合。而在這些工作中，財政負責財政補貼，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)負責具體的業(yè)務(wù)操作，其他政府機構(gòu)和基層工作人員卻因保險業(yè)務(wù)繁瑣，或擔心承擔風險責任等原因，工作中并不是特別積極配合。僅靠保險機構(gòu)來做各個部門的配合工作難度很大，這需要政府部門在日常工作中反復強調(diào)農(nóng)業(yè)保險的重要性，并督促各部門配合農(nóng)業(yè)保險工作的開展。

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