百姓與銀行那點事

俗話說得好：“人靠衣裝馬靠鞍?！比缃竦纳鐣?，衣食無憂，人們關(guān)注的重心早已從溫飽轉(zhuǎn)向物質(zhì)享受與精神滿足，風(fēng)度翩翩也好、姿態(tài)婆娑也罷，無論男女，不為悅己者容，只為響應(yīng)社會潮流。著裝風(fēng)格瞬息萬變，得體與否，眾說紛紜；賺取眼球、設(shè)法吸睛才是目的所在。然而，不是模仿，也絕非造作，金融業(yè)運營之道的標(biāo)新立異，一點不亞于個體對潮流的追逐。銀行為了完勝攬儲之戰(zhàn)，使勁渾身解數(shù)，贈豪禮、送保險，服務(wù)貼心，手段層出不窮；老百姓為給老本找個安穩(wěn)地兒，一股腦把錢存進(jìn)銀行，理由無二：安全——旱澇保收無風(fēng)險?？山诓簧俅婵畹膽{空蒸發(fā)，讓人們心里對銀行的信任之墻瞬間坍塌。如何給半生積蓄“上保險”，本期大城小事，就銀行與百姓那點事，小編與大家一起嘮嘮嗑。

銀行搶“金”攻堅戰(zhàn)

近年來，除了地方銀行積極攬儲，不少國有大行也開始積極爭搶存款。歲末年初，吸儲大戰(zhàn)更是進(jìn)入白熱化階段，無論是張貼在銀行大廳的宣傳海報，還是現(xiàn)場工作人員的推介講解，都讓人眼花繚亂、應(yīng)接不暇。

造成這種現(xiàn)象的原因大體有三點：銀行年底沖考核指標(biāo)。業(yè)內(nèi)人士透露，“年底的存款數(shù)，是一年里最大的考核指標(biāo)之一，特別是最后一個月。為此，各大銀行都采取先下手為強的策略，提前發(fā)動了存款攻勢，爭取從有限的‘存款湯鍋’里分得更多份額?！痹僖环矫?，存款換地方，銀行也缺錢。如今，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行都比較缺錢。由于市民的投資渠道越來越豐富，有的人選擇將存款從銀行取出用于投資。部分小微企業(yè)和各種小型金融服務(wù)公司的發(fā)展也很迅速，其中民間融資的需求也十分旺盛，他們往往以高額的利息回報吸引儲戶或公司的空閑資金，特別是老百姓的存款，這些也構(gòu)成了對銀行一般存款的壓力。除此之外，銀行風(fēng)險資產(chǎn)額度偏緊。銀行在四季度風(fēng)險資產(chǎn)額度收緊，存貸比仍然是銀行不得不面對的一條紅線，如果增加存款，風(fēng)險資產(chǎn)額度自然會有相應(yīng)的增加，在存貸比固定的情況下，如果銀行的存款多了，可以用于發(fā)放的貸款空間和余地自然也就多了，年末攬儲對銀行來年業(yè)務(wù)的開展提供了一定的保障。

在這樣的大背景下爭取存款，國有銀行靠的是客戶數(shù)量規(guī)模和公信力，股份制銀行和城商銀行靠的是大力度的促銷，例如利率上浮至封頂，存款贈禮品，存款贈保險，甚至有的銀行在打政策監(jiān)管的擦邊球，直接存款返現(xiàn)金，從嚴(yán)格意義上講，這是不能提倡也不被允許的。

攬儲攻略一：服務(wù)貼心 儲戶動心

一些銀行營業(yè)網(wǎng)點，地理位置優(yōu)越，片區(qū)臨近養(yǎng)老院、高密度居民區(qū)，老年人口較多，當(dāng)中部分還是養(yǎng)老金指定的代發(fā)銀行，因此，每個月都有上千位老人定時定點去領(lǐng)取養(yǎng)老金。針對這一老年客戶較多的情形，很多網(wǎng)店應(yīng)勢調(diào)整服務(wù)模式。在每個月領(lǐng)取養(yǎng)老金的高峰日，銀行提前開門或提早人工發(fā)放號牌，并配備專職大堂經(jīng)理；冬天，工作人員會為老人送一杯熱水，并提醒或告知客戶避開高峰日期和時段；高峰期，中午倡導(dǎo)柜員錯時休息，輪流用午餐，縮短午休時間，保證中午不間斷辦理業(yè)務(wù)等。如此一來，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)便成了一部分銀行個人存儲業(yè)務(wù)的“近水樓臺”。

為方便查看點數(shù)，銀行柜員取錢時，會按照金額大小、順字順面地將紙幣整理好遞給老人。好多老人每月處理完養(yǎng)老金后，順便即把電話費、水電費和公交卡充值費一起交了。在頻繁的接觸當(dāng)中，很多工作人員都和老年人成了好朋友。他們盡可能做到細(xì)致、周到、熱情的服務(wù)，以致于每到年底年初等特定時段，有些離休的老干部由于養(yǎng)老金高、家庭條件好，很多人都直接將養(yǎng)老金轉(zhuǎn)成定期存款或是選擇適合自己的理財產(chǎn)品，由于長期建立的信任和方便快捷的服務(wù)，攬儲任務(wù)都能較好地完成。

交易完成之后，銀行還會聯(lián)系許多禮品單位，把贈送的禮品按存款金額分類分等級，采購時也要求看中生活居家功能。小到牙膏、洗潔精、肥皂香皂，大到食用油、蠶絲被、米面等，力爭讓獎品更加實用和方便攜帶，個別的大件禮品，工作人員會幫附近的大爺大娘送到屋里。銀行柜員在保證利息不損失的前提下，附贈禮品，對于存款金額多的客戶還贈送交通意外險，這些促銷手段和金融產(chǎn)品也在一定程度上得到了客戶的認(rèn)可。

攬儲攻略二：附贈“大禮” 引儲加速

一些股份制銀行的營業(yè)網(wǎng)點，年底或是年初時，大廳里都比平常熱鬧很多，幾乎每個業(yè)務(wù)窗口都有三五個人。究其原因，則是部分賣點不錯的理財產(chǎn)品在作推售。利用周末空閑，不少潛在客戶都會前去咨詢購買，工作人員自然也忙得不亦樂乎。銀行大廳還在醒目位置張貼寫有“定期儲蓄換積分”“拿積分換大禮”“來年月月存，積分還翻倍”等字句的宣傳單頁。光贈送的禮品種類就達(dá)數(shù)十種，禮品中涵蓋了金條、筆記本電腦、液晶電視等重量級物品。

據(jù)銀行工作人員介紹，每逢第四季度，市場資金面逐步趨緊，在年末存貸比考核壓力下，通過發(fā)行短期理財產(chǎn)品使存貸比達(dá)標(biāo)，成為銀行的選擇。不少銀行“私售”理財產(chǎn)品事件的持續(xù)發(fā)酵升級，也暴露出中資銀行激烈的攬儲競爭所帶來的風(fēng)險，但這顯然沒有降低銀行的攬儲熱情。在艱巨的任務(wù)壓力面前，許多銀行的分支機構(gòu)會陸續(xù)推出“存款送禮”活動，即在存款利率已經(jīng)上浮至基準(zhǔn)利率的1.1倍后，還用購物卡、報紙等禮品吸引客戶。受通貨膨脹影響，客戶存款熱情持續(xù)下降，特別是一些居民較少的地區(qū)，拉存款特別難，被任務(wù)壓著，不得不用“送禮”、推高收益理財產(chǎn)品等手段吸引儲戶眼球。

當(dāng)下銀行單靠“利率上浮”吸引力已經(jīng)不大。利率市場化后，存款利率本來就有一個上浮的空間，但政策推出后不久，各家股份制銀行和城商行就將一年期以內(nèi)存款利率一浮至頂。如此一來，利率上浮這個吸儲的手段，同質(zhì)化就會相當(dāng)嚴(yán)重，而監(jiān)管當(dāng)局又明令禁止高息攬儲，這樣各家銀行必將又使用老套的送卡、送禮、送米、送油、送票等吸儲手段，對市場上的資金進(jìn)行爭搶，如此都屬無奈之舉。

存款“去哪兒”最安全

在中國，尤其是近年，存款失蹤的案件越來越多，發(fā)生越來越頻密，案值也越來越逼近天文數(shù)字。2013年，上市公司酒鬼酒在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行的1億元存款被盜。2014年10月，瀘州老窖在農(nóng)行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；不久前，瀘州老窖又發(fā)布公告，其在中國工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款不知所蹤。業(yè)內(nèi)人士一句話道出關(guān)鍵所在：“蒼蠅不叮無縫的蛋?！边@個縫既是指銀行內(nèi)控有漏洞可鉆，也指儲戶貪圖高息被人利用。

警惕高息誘惑

金融業(yè)存在和繁榮的前提是信用，然后才是良好的服務(wù)、保密責(zé)任等。瑞士銀行業(yè)享譽世界，他們的一個重要賣點是為儲戶保守秘密。其實，他們還有一個不言而喻的賣點，那就是資金安全。保障儲戶的存款安全是銀行業(yè)的基本功，也是儲戶、國家對一家銀行的最低要求?，F(xiàn)在是一個全球化時代，銀行業(yè)面臨世界性競爭，光有基本功是不行的。隨著金融電子化，資金安全問題勢必會更加突出。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達(dá)116萬億元。銀行存款一度被視為最安全的資產(chǎn)，而日前卻狀況頻出：2014年以來，已有浙江、河南、湖南、四川等地發(fā)生存款丟失案件，涉及數(shù)十位個人儲戶及瀘州老窖、酒鬼酒、東風(fēng)汽車等A股上市公司。梳理分析后，不難發(fā)現(xiàn)，存款丟失的對象主要針對個人儲戶和企業(yè)客戶：“高息利誘”是重要原因，從已披露的案件中，部分銀行內(nèi)部控制出現(xiàn)了非常嚴(yán)重的問題。一些違法、違規(guī)的銀行職員往往以高息或高收益“忽悠”儲戶，然后在這一過程中套取密碼或利用合同的復(fù)雜性進(jìn)行“專業(yè)欺騙”。這一現(xiàn)象，不僅在儲蓄過程中可能存在，在購買理財產(chǎn)品中更容易出現(xiàn)。

受害的儲戶都是沖著高息存款去的，而且這個高息都高到離譜?！敖鼛啄辏恍┿y行為了完成存款考核任務(wù)，確實會有違規(guī)操作貼息存款，這種貼息存款與一般存款流程相近，儲戶自由在銀行任何柜臺存款，可以開通網(wǎng)銀、電話和短信查詢功能，但要承諾不質(zhì)押、不提前支取、不掛失、不轉(zhuǎn)讓等。一般為定期存款，期限半年、一年或者更長，貼息標(biāo)準(zhǔn)為存款金額的2%～5%。”金融專家指出，如果高到10%以上，顯然是不合常理的。

更離譜的是，居然有儲戶承諾不查詢賬戶、不開通短信通知?！斑@種切斷儲戶和賬戶正常聯(lián)系的做法，明顯是很可疑的?！备呤找姹囟ò殡S著高風(fēng)險，天上永遠(yuǎn)不會掉餡餅，只可能掉冰雹。不管是“陽光貼息”還是“非陽光貼息”，都是違法行為，上不了臺面，也不受法律保護(hù)。

安全存款 有“招”可循

在物價飛漲、CPI（居民消費價格指數(shù)）高企的時代，隨著生活水平的提高，老百姓手中富余的錢多了，錢似乎變“毛”了。存款雖然利息微薄，但手中有錢心里不慌，對于普通家庭來說，銀行儲蓄始終不可缺少。然而，怎樣讓你的存款更安全呢？大多數(shù)人選擇了銀行作為存錢的保險柜，錢暫時是安全了，但仍存在一些安全隱患。在已發(fā)生的存款丟失案件中，部分儲戶對高息、高收益的盲目看重成為被犯罪分子利用的重要“突破口”。儲戶一定要先考慮安全，然后再算經(jīng)濟(jì)賬，理性存款才不丟錢。

預(yù)留存單密碼 在設(shè)置密碼時不能只顧設(shè)置時好記，事后卻怎么也想不起來，更不能用自己的生日當(dāng)密碼，因為一旦與身份證同時遺失，拾到者往往會根據(jù)身份證上的數(shù)字去銀行碰碰運氣，資金流失風(fēng)險很大。因此，要正確設(shè)置密碼，在選擇時要少而密。常用的密碼最好固定為一至兩個，當(dāng)精心選擇好自己的密碼后，不宜經(jīng)常更換，且一定要注意保密。

認(rèn)真檢查銀行開具的存單 儲戶必須認(rèn)真檢查銀行開出的存單、存折或打印出的戶名、存期、金額等是否清晰準(zhǔn)確，一旦發(fā)現(xiàn)有差錯，應(yīng)及要求銀行更正。

記錄存單要素 儲戶應(yīng)準(zhǔn)確及時地記錄好存單或存折上記載的各項要素。萬一存折遺失或被盜，儲戶可憑記錄向銀行掛失。

相關(guān)物品分開保管 儲戶應(yīng)分開保管好存單、存折、身份證及印章。此外，應(yīng)將記錄存單或存折要素的筆記本、存單與存折分開保管。

存單丟失后及時掛失 儲戶一旦發(fā)現(xiàn)存單、存折被盜或遺失，應(yīng)及時帶上身份證件，到存款開戶的儲蓄機構(gòu)申請掛失。

定期核對存款 居民如采用銀行卡存款，每月應(yīng)與發(fā)卡機構(gòu)送上的上月對賬單核對，如金額有出入，應(yīng)及時到發(fā)卡銀行或通過銀行的客戶服務(wù)電話及網(wǎng)上銀行去查詢。

取錢時要“驗明正身” 否則離柜后會引起不必要的麻煩。

選擇信譽好的銀行 存款現(xiàn)在沒有風(fēng)險，不等于將來沒有風(fēng)險，儲戶應(yīng)在存款時選擇信譽好的銀行，在辦理存款業(yè)務(wù)時，要理性分析自身的承受能力，如果是低風(fēng)險級客戶建議選擇銀行定期存款或銀行發(fā)售的短期貨幣基金理財產(chǎn)品，并檢查有無銀行單據(jù)憑證，從而把握好存款風(fēng)險的未來。