內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)村金融的研究

包玉珍

一、內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)戶金融需求主要表現(xiàn)為生活性金融需求和生產(chǎn)性金融需求。生活性金融需求主要有教育，醫(yī)療，住房，婚喪等。生活性金融需求具有偶然性和剛性約束強(qiáng)的特點(diǎn)，如果發(fā)生這種金融需求農(nóng)戶大多是從民間金融進(jìn)行借貸，很少去找信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。生活性金融需求是普遍存在的。生產(chǎn)性的金融需求大體上可分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)戶工商性金融需求。傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求具有階段性和周期性，主要是春季農(nóng)忙時(shí)期農(nóng)牧戶對(duì)購(gòu)買種子化肥等的投入。非傳統(tǒng)生產(chǎn)性金融需求主要為種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)方面的資金需求，農(nóng)用機(jī)械設(shè)備購(gòu)置的資金需求等。工商性金融需求的主要表現(xiàn)是開商店、農(nóng)機(jī)修理部等，這些農(nóng)戶的收入比較穩(wěn)定，借款的用途一般是年末進(jìn)貨所需，或是為了固定資產(chǎn)的投入。

（一）農(nóng)戶是否經(jīng)常需要貸款

如圖1所示，調(diào)查的農(nóng)戶中將近有70% 的農(nóng)戶經(jīng)常性需要貸款，16%的農(nóng)戶偶爾需要貸款，僅有14%的農(nóng)戶不需要進(jìn)行借貸。說(shuō)明內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)戶的金融需求是非常普遍的。只有提供足夠的金融供給才能使得這一金融需求市場(chǎng)得到滿足，才能起到有效配置資源并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。

（二）農(nóng)戶借貸活動(dòng)的普遍性

從表1可以看出，將近有一半的農(nóng)戶需要資金時(shí)找親戚朋友解決，這種借貸是無(wú)利息、無(wú)擔(dān)保的信用借貸，往往在對(duì)方急需資金時(shí)發(fā)生，借貸金額和借貸期限的長(zhǎng)短各不相同。信用社貸款是農(nóng)戶借貸資金的另一個(gè)重要來(lái)源，也將近有一半的農(nóng)戶認(rèn)為可以從農(nóng)村信用社借到資金。而認(rèn)為從銀行能借到資金的農(nóng)戶極少，只占樣本農(nóng)戶的4.7%，這些少數(shù)的農(nóng)戶往往跟銀行的工作人員有密切關(guān)系。

（三）農(nóng)戶貸款用途分析

對(duì)貸款用途原因做出有效回答的農(nóng)戶有128戶。如圖2所示，有37.5%的借款需求是為了發(fā)展生產(chǎn)或做生意；有超過(guò)20%的農(nóng)戶需要借錢看病，15.6%的借款需求是為了建房；有10%左右有衣食或供子女上學(xué)等基本生活所需。可以看出，農(nóng)戶的金融需求主要來(lái)自以增收為目的的生產(chǎn)性借款需求，農(nóng)民脫貧致富的意識(shí)有所體現(xiàn)。有20%的農(nóng)戶需要借錢看病，說(shuō)明農(nóng)村新型合作醫(yī)療仍處于萌芽期，但是部分農(nóng)民看病難問(wèn)題得到了緩解。

表1 樣本農(nóng)戶借貸資金的渠道

圖1 農(nóng)戶是否經(jīng)常需要貸款

圖2 農(nóng)戶貸款用途

圖3 農(nóng)戶的存款方式

（四）農(nóng)戶的存款方式

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，家里沒(méi)有大額存款的農(nóng)戶通常會(huì)將日常結(jié)余放在家中，有大額存款的農(nóng)戶大多數(shù)會(huì)選擇存在農(nóng)村信用社。從圖3可以看到，將近有一半的農(nóng)戶將存款選擇在農(nóng)村信用社。這是因?yàn)檗r(nóng)村信用社在農(nóng)村較普遍，距離也比較近，部分農(nóng)戶還是信用社的社員。此外，商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村市場(chǎng)，儲(chǔ)蓄利率的一降再降，其對(duì)農(nóng)民的吸引力很小，只有一小部分農(nóng)戶選擇了農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄。

二、內(nèi)蒙古東部地區(qū)農(nóng)戶金融需求中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融供給總量不足，農(nóng)戶的貸款需求無(wú)法得到滿足

近年來(lái)隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無(wú)論在單位面積投入還是擴(kuò)大生產(chǎn)面積上都有大幅度的增加，使農(nóng)戶的貸款需求不斷上升。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的支農(nóng)貸款服務(wù)雖說(shuō)逐年增加，但與農(nóng)戶的貸款需求相比還有很大差距。在旗縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)蘇木地區(qū)幾乎沒(méi)有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶貸款需求基本只有農(nóng)村信用社一家提供。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象難以控制，還有農(nóng)村信用社存款規(guī)模小、流動(dòng)性不強(qiáng)等問(wèn)題也導(dǎo)致農(nóng)村信貸資金滿足不了日益增長(zhǎng)的農(nóng)戶貸款需要。

（二）農(nóng)民受教育程度偏低，自身缺乏貸款意識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的農(nóng)民都滿足現(xiàn)在的生產(chǎn)生活水平，希望通過(guò)貸款發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)戶并不多，有些農(nóng)戶即使有存款也不知道投資趨向，信息不對(duì)稱現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)戶的實(shí)際收入無(wú)法增加，從而使農(nóng)戶對(duì)貸款的需求大大減少。農(nóng)牧戶對(duì)資金的時(shí)間價(jià)值和利息等金融政策的理解程度并不深，他們需要資金的時(shí)候首先想到的是親戚朋友等民間借貸，想通過(guò)金融機(jī)構(gòu)解決的農(nóng)戶極少。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶們覺(jué)得從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)雖然收益低，但投入也低，新型特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，拿不出那么多錢去投資，而且農(nóng)村的主導(dǎo)意識(shí)認(rèn)為負(fù)債是不光彩的事情，這使得農(nóng)牧戶寧愿通過(guò)拆借，也不愿通過(guò)貸款來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。

(三)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全

內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立，主要表現(xiàn)是農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣比較緩慢，原因是部分聯(lián)保農(nóng)戶信用差而集體不守信用。從調(diào)研情況看，農(nóng)村牧區(qū)嚴(yán)重地缺乏信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而農(nóng)牧戶的資產(chǎn)主要有房產(chǎn)和一些生產(chǎn)資料，不能作為抵押擔(dān)保物。此外，內(nèi)蒙古商業(yè)性農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大，商業(yè)保險(xiǎn)不愿介入。缺乏比較完善的保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)損失全部由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)，這在很大程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性。

三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）拓寬融資渠道，規(guī)范發(fā)展非正規(guī)金融

改變目前農(nóng)村金融只有農(nóng)村信用社1家提供的局面，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，這樣才能拓寬農(nóng)牧戶的融資渠道。隨著內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的多元化，農(nóng)牧民對(duì)借貸資金的需求日趨強(qiáng)烈。農(nóng)牧民資金需求無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道得到滿足的情況下，非正規(guī)金融在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的資金供給不足，促進(jìn)了農(nóng)村牧區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融一直受到嚴(yán)厲的打擊和排擠。內(nèi)蒙古近幾年來(lái)民間金融越來(lái)越活躍，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，民間吸收存款的利率普遍為18%，最高的甚至可以達(dá)到25%。非正規(guī)金融其實(shí)是一項(xiàng)有效的制度安排，應(yīng)該在加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許發(fā)展，以彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融安排的不足。

（二）健全與規(guī)范農(nóng)村信用擔(dān)保制度和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系

農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村資金合作社等正是一種利用社會(huì)資本來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式。它們能夠解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，而且也能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，但需要相應(yīng)的制度為保證。從一些先進(jìn)地區(qū)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)看，定期回訪、信用等級(jí)評(píng)定等做法是非常有必要的。

應(yīng)支持民間機(jī)構(gòu)自發(fā)建立起多層次多形式的農(nóng)村信用擔(dān)保體系。主要是創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵押擔(dān)保方式，完善把大型生產(chǎn)農(nóng)用設(shè)備、林權(quán)等抵押的擔(dān)保機(jī)制，加快家庭耕地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地以及農(nóng)牧民房屋產(chǎn)權(quán)確權(quán)進(jìn)程。另外，還要加快發(fā)展保證人擔(dān)保方式，如自然人擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保等。

（三）完善農(nóng)村金融服務(wù)

培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才是完善農(nóng)村金融服務(wù)的主要內(nèi)容。在普及農(nóng)村金融知識(shí)和提高農(nóng)戶信用意識(shí)等方面都需要投入大量的服務(wù)人員，服務(wù)人員的素質(zhì)及數(shù)量都影響著農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。以前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員大多是城里人，但是城里人往往都不能長(zhǎng)期留在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，流失嚴(yán)重，而新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都會(huì)選擇當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村居民。因此，應(yīng)加強(qiáng)當(dāng)?shù)胤?wù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高專業(yè)素質(zhì)，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才隊(duì)伍的穩(wěn)定。此外，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施也是一項(xiàng)很重要的內(nèi)容。政府在農(nóng)牧業(yè)建設(shè)項(xiàng)目資金中應(yīng)該考慮對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的硬件投入，建立農(nóng)村金融自助業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，讓農(nóng)牧民在金融服務(wù)方面享受到與城里人一樣的待遇。