論銀行存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

摘 要：對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，商業(yè)銀行在其中起著非常關(guān)鍵的作用，不過通過最近幾年商業(yè)銀行的效果來看，它的運(yùn)行方式還是存在著一定的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。所以說，必須要建立一套完善的保障制度對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行約束和保護(hù)，在現(xiàn)行的辦法中構(gòu)建銀行存款保險(xiǎn)制度就是一個(gè)很明智的途徑。本文就是采用與國(guó)外存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行對(duì)比的方式，結(jié)合我國(guó)特有的銀行體制，提出了一套適合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的保障制度。

關(guān)鍵詞：銀行存款保險(xiǎn)制度；商業(yè)銀行；影響

近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)安全已經(jīng)成為了很多商業(yè)銀行顯現(xiàn)的問題，經(jīng)歷過2008年美國(guó)次貸金融危機(jī)之后，各國(guó)商業(yè)銀行都在對(duì)于如何保證自己不受或者少受金融危機(jī)的損失問題上絞盡腦汁。最終研究發(fā)現(xiàn)，存款保險(xiǎn)制度是能夠使金融體系得到有力保障的途徑之一。但是對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)具有中國(guó)特色的金融體系而言，需要有力的結(jié)合國(guó)外先進(jìn)制度和中國(guó)基本國(guó)情，建立一個(gè)比較完善的存款保險(xiǎn)制度。

一、存款保險(xiǎn)制度基本概述

1.存款保險(xiǎn)制度的定義

所謂的存款保險(xiǎn)制度就是一種在現(xiàn)行的金融制度方式下，金融管理部門對(duì)于存款企業(yè)進(jìn)行利益的保障政策。在一定范圍內(nèi)，存款企業(yè)在自愿或者非自愿條件下，依照自身存款比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)存款企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善或者其他原因面臨破產(chǎn)時(shí)，那么存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要向存款企業(yè)提供資金，以幫助其度過現(xiàn)有的難關(guān)，或者是代替企業(yè)進(jìn)行一定限度下的資金賠償，幫助企業(yè)解決短暫的燃眉之急。

存款保險(xiǎn)制度分為顯性存款保險(xiǎn)和隱形存款保險(xiǎn)兩種。顯性存款保險(xiǎn)指的是國(guó)家通過法律的方式來對(duì)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人做出明確的法律規(guī)定，所有的程序都要依靠法律的手段進(jìn)行實(shí)施和維護(hù)。而隱性存款保險(xiǎn)制度指的是不通過國(guó)家就直接由相關(guān)政府在存款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善的情況下所進(jìn)行的金融保護(hù)，來幫助存款機(jī)構(gòu)度過現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)問題。然而在單指存款保險(xiǎn)制度時(shí)，往往指的就是顯性保險(xiǎn)制度，因?yàn)橄啾容^而言，顯性保險(xiǎn)制度更具有權(quán)威性和安全性。

2.存款保險(xiǎn)制度的起源

早在1924年，捷克就著手研究并且建立了世界上第一個(gè)相對(duì)完善且合理的存款保險(xiǎn)制度，但是此制度開始并未在斯洛伐克進(jìn)行運(yùn)作，而是通過實(shí)驗(yàn)的方式進(jìn)行小范圍的查看。1938年，由于捷克政要領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為試驗(yàn)難以在斯洛伐克全面推行，而最終以失敗告終。1929年，由于美國(guó)受到了經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，使得大量的工廠紛紛倒閉，工人失業(yè)致使社會(huì)動(dòng)蕩。為了應(yīng)對(duì)此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)，美國(guó)總統(tǒng)下令創(chuàng)辦首個(gè)真正意義上的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，就是美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，在建立存款保險(xiǎn)公司之后又及時(shí)的出臺(tái)了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度，此制度對(duì)于今后世界各國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度都奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，成為了國(guó)際社會(huì)公認(rèn)的第一個(gè)存款保險(xiǎn)系統(tǒng)。

3.存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展

美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度及時(shí)的幫助美國(guó)擺脫了經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，也使得其他國(guó)家按照這套制度紛紛效仿，再配合著各國(guó)國(guó)情出臺(tái)相關(guān)的政策。其中主要以英國(guó)、日本、德國(guó)為首的發(fā)達(dá)國(guó)家先后建立出了屬于本國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，并取得了不錯(cuò)的效果。其后世界上很多發(fā)展中國(guó)家也紛紛建立了這一制度，截止到2013年6月30日，全球范圍內(nèi)已經(jīng)有112個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，以此同時(shí)，其他未建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家也在積極研究，這個(gè)時(shí)候的存款保險(xiǎn)制度真正如雨后春筍般在世界蔓延開來。

二、主要國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的不同方式

1.不同的成立方式

不同的國(guó)家建立屬于本國(guó)的存款保險(xiǎn)制度有很大不同，第一種是屬于政府機(jī)構(gòu)成立，全部操作事項(xiàng)由政府出面進(jìn)行設(shè)立，包括保險(xiǎn)制度的設(shè)立、渠道、監(jiān)管、賠付等一系列操作，由于有政府在其中進(jìn)行管理，就更能夠體現(xiàn)出保險(xiǎn)制度操作的嚴(yán)密性，也能夠幫助銀行提振信心，同時(shí)也能夠更加完善保障存款保險(xiǎn)的流通環(huán)節(jié)，這種保險(xiǎn)制度以北美洲發(fā)達(dá)國(guó)家為首，包括美國(guó)、加拿大，以及當(dāng)時(shí)與美國(guó)保持多年合作關(guān)系的英國(guó)。第二種是以由政府和銀行聯(lián)合成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合監(jiān)管的方式，這種方式的優(yōu)點(diǎn)在于既有安全保障性又不失靈活性，這種聯(lián)合方式主要包括日本和比利時(shí)等國(guó)家。第三種為民間協(xié)會(huì)組織進(jìn)行成立，無須政府出面進(jìn)行溝通和疏導(dǎo)，直接由互助救助組織進(jìn)行操作，這種操作辦法優(yōu)勢(shì)在于民主性強(qiáng)和透明度高，主要在歐洲被以德國(guó)、法國(guó)為首的國(guó)家進(jìn)行實(shí)施。

2.不同的保險(xiǎn)方式

存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)形式主要分為強(qiáng)制性和自愿性兩種。根據(jù)國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》規(guī)定，存款保險(xiǎn)制度的重要原則就是擁有強(qiáng)制性，指的是任何存款的機(jī)構(gòu)必須加入到這一體制中來，這樣實(shí)行的好處就在于能夠有效地避免一些操作風(fēng)險(xiǎn)高、運(yùn)行難度大的銀行或者機(jī)構(gòu)會(huì)樂于加入到這其中來，而對(duì)于一些小機(jī)構(gòu)，他們可能預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)并不高，并不想繳納相關(guān)費(fèi)用，久而久之，會(huì)造成存款保險(xiǎn)制度面對(duì)虧損而以失敗告終。在現(xiàn)有運(yùn)用存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家中，絕大部分國(guó)家都采取了這一強(qiáng)制執(zhí)行的方式進(jìn)行操作，如英國(guó)、日本等。采用第二種方式的美國(guó)則與之不同，采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的方式進(jìn)行制度操作，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的成員以及所有領(lǐng)取聯(lián)邦執(zhí)照的銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制加入方式，其他機(jī)構(gòu)均可以自愿加入。由于美國(guó)一直倡導(dǎo)自己是一個(gè)民主國(guó)家，卻又要實(shí)現(xiàn)權(quán)力的統(tǒng)一，所以才會(huì)使用這種相結(jié)合的方式。第三種方式為自愿加入方式，這種方式由于不利于統(tǒng)一管理，操作難度比較大，只有少數(shù)國(guó)家根據(jù)自己國(guó)家的國(guó)情采用這種方式，如德國(guó)、瑞士等。

3.不同的保險(xiǎn)限額

保險(xiǎn)的限額方式有兩種，第一種就是被大多數(shù)國(guó)家所沿用的最高限額方式，也就是說你所投保的存款一定有一個(gè)最高額度的限制，保障了不會(huì)因?yàn)榈赖聠栴}所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，對(duì)于不同國(guó)家設(shè)計(jì)的最高額度也不同，基本上對(duì)于受保護(hù)賬戶比例偏高的用戶是信譽(yù)度相對(duì)較高的銀行。還有一種方式是全額保險(xiǎn)制度，即對(duì)于所有投保的款項(xiàng)都進(jìn)行保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)存在比較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此只有在道德約束力高的小部分國(guó)家采用此方法。

三、我國(guó)的“存款保險(xiǎn)制度”情況

1.我國(guó)“存款保險(xiǎn)制度”的由來以及發(fā)展

早在1993年的時(shí)候，我國(guó)國(guó)務(wù)院就出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)并提出了要為保障社會(huì)公眾利益而建立存款保障基金。兩年之后就在中央銀行進(jìn)行了初步試點(diǎn)工作。直到1997年，中央銀行成立了研究有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的課題組，開始對(duì)于存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)深入的研究工作。2007年，第三次全國(guó)金融工作會(huì)議就把存款保險(xiǎn)制度推上議事日程，但是由于緊接而來發(fā)生的國(guó)際金融危機(jī)，致使我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度計(jì)劃擱淺，直到2011年的“十二五”規(guī)劃中，明確提出要加快存款保險(xiǎn)制度的建立。2013年的中央銀行表示中國(guó)要建立存款保險(xiǎn)制度各方面都已經(jīng)準(zhǔn)備完善，國(guó)家內(nèi)部已經(jīng)基本確立發(fā)展方向，可以擇機(jī)出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)定。2015年1月，中國(guó)存款保險(xiǎn)條例向社會(huì)公開征求意見工作已經(jīng)圓滿完成，制度出臺(tái)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已經(jīng)就緒，經(jīng)過相關(guān)審批程序之后，存款保險(xiǎn)制度可能將會(huì)付諸實(shí)施。

2.我國(guó)“存款保險(xiǎn)制度”的發(fā)展形勢(shì)

相對(duì)于世界各國(guó)而言，我國(guó)并沒有相關(guān)的存款保護(hù)制度，而是通過政府與金融機(jī)構(gòu)之間的一種隱形保護(hù)來實(shí)現(xiàn)所謂的“存款保險(xiǎn)制度”。政府或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)在相關(guān)企業(yè)的金融體系出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后直接出面進(jìn)行管理，解決該企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善的問題，或者是要求該企業(yè)進(jìn)行重組，當(dāng)政府發(fā)現(xiàn)采取救助措施無效的時(shí)候就會(huì)令改企業(yè)直接退出。這種模式其實(shí)是政府為以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的一種擔(dān)保措施，將商業(yè)銀行在營(yíng)運(yùn)過程中積累的商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為以政府這一國(guó)家代表機(jī)構(gòu)所具有國(guó)家信用，但是這種模式也存在弊端，會(huì)使得中小銀行進(jìn)入困難，不利于以私人資本為主的中小型銀行的設(shè)立。所謂“隱性”就是根據(jù)政府的主觀決策，這種決策會(huì)使商業(yè)銀行往往受到忽略，不能達(dá)到大撒網(wǎng)救助更多銀行的目的，還有當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)不善之時(shí)，沒有明確的條文進(jìn)行保護(hù)，很容易出現(xiàn)存款擠兌現(xiàn)象，最終的結(jié)果就是銀行宣布破產(chǎn)，破產(chǎn)所導(dǎo)致的存貸款利率差帶來的大量利潤(rùn)就會(huì)所見，影響銀行甚至是整個(gè)行業(yè)的生長(zhǎng)狀況。

四、存款保險(xiǎn)制度對(duì)于商業(yè)銀行的影響

1.加速銀行業(yè)兩極分化

存款保險(xiǎn)制度下帶來的危機(jī)主要是通過限額賠償?shù)姆绞竭M(jìn)行調(diào)節(jié)，這樣會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)狀況良好的公司發(fā)展速度越來越快，而經(jīng)濟(jì)狀況較差的公司負(fù)債增長(zhǎng)速度將會(huì)受到限制，最終導(dǎo)致出現(xiàn)兩極分化的現(xiàn)象發(fā)生。這種分化現(xiàn)象會(huì)促使經(jīng)營(yíng)不善的銀行積極進(jìn)行內(nèi)部調(diào)節(jié)，通過與強(qiáng)者公司進(jìn)行對(duì)比學(xué)習(xí)，改掉自身的財(cái)務(wù)問題，促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。

2.增加商業(yè)銀行成本

第一，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必然要對(duì)銀行收取一定的費(fèi)用，無論是通過固定費(fèi)率制度還是差別費(fèi)率制度，成本都會(huì)增加，最終影響銀行盈利。第二，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)于商業(yè)銀行資金充足率有比較高的要求，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在投保金融機(jī)構(gòu)資本嚴(yán)重不足狀態(tài)九十天內(nèi)就可以采取接管措施。因此，能夠很快的顯示出銀行自身的債償能力。

3.刺激開通更多投資渠道

隨著資本化市場(chǎng)不斷深入，相對(duì)于資本投資運(yùn)作的研究也越來越深入，想要留住高額的存款人，就需要滿足其多元化的理財(cái)要求。在這個(gè)時(shí)候，各個(gè)銀行就會(huì)相繼推出各種理財(cái)產(chǎn)品，這能夠進(jìn)一步促進(jìn)銀行改善自身的內(nèi)部環(huán)境，不斷挖掘，不斷創(chuàng)新，在理財(cái)方法的各個(gè)環(huán)節(jié)上提高自身的水平，廣泛進(jìn)行跨部門合作業(yè)務(wù)，高效利用現(xiàn)下的資源，目的只有一個(gè)，就是為了滿足不同顧客的不同要求。

4.加強(qiáng)資金運(yùn)營(yíng)資本

當(dāng)銀行存款數(shù)量增多，投資規(guī)模加大就會(huì)直接影響到銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，很有可能會(huì)引發(fā)市場(chǎng)的失調(diào)，會(huì)為銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平帶來挑戰(zhàn)。為了降低這種隱患的風(fēng)險(xiǎn)，必須要加強(qiáng)資金的運(yùn)營(yíng)水平，采用投資組合的方式與渠道逐步呈現(xiàn)多樣化，這就會(huì)為交易機(jī)構(gòu)帶來嚴(yán)峻的考驗(yàn)。作為重要的監(jiān)管部門，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于銀行的監(jiān)管力度，要采用動(dòng)靜相結(jié)合的方式，豐富自身的監(jiān)管手段，讓銀行亂象的發(fā)生概率降到最低。

五、我國(guó)推行存款保險(xiǎn)制度建議

存款保險(xiǎn)制度作為重要的國(guó)際經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)，對(duì)于任何國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全有著至關(guān)重要的作用。對(duì)于企業(yè)進(jìn)行有效地金融保護(hù)措施，能夠在資金周轉(zhuǎn)問題上起到暫時(shí)聚攏資金的作用。從我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，應(yīng)該盡快加強(qiáng)對(duì)于建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作，結(jié)合中國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情出發(fā)，建立適合我國(guó)體制的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)意義。但是在建立制度的同時(shí)也不能一味的追求快速，一定要充分的考慮應(yīng)對(duì)各方面的問題，并且融合國(guó)際上其他國(guó)家對(duì)于存款保險(xiǎn)制度推行案例，達(dá)到具體問題具體分析，在借鑒中建立最適合我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。

1.制定相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度方法

從之前各國(guó)相繼出臺(tái)的存款保險(xiǎn)制度不難看出，制定保險(xiǎn)制度首要的是要通過專業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)予以保障，結(jié)合其他國(guó)家制定保險(xiǎn)制度的情況，重中之重是要通過司法部門指定的存款保險(xiǎn)法規(guī)來對(duì)行業(yè)進(jìn)行約束，設(shè)定保險(xiǎn)制度準(zhǔn)則，提高存款保險(xiǎn)制度的法律性和權(quán)威性。先是通過制定相關(guān)法律條文，初步確立制定存款保險(xiǎn)制度的基本方針，并且在該基本方針背后確立相關(guān)的一系列與其進(jìn)行捆綁的法律條文，完善整個(gè)的存款保險(xiǎn)制度的法律環(huán)境。

2.采取強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度

從我國(guó)基本國(guó)情的角度出發(fā)，結(jié)合我國(guó)銀行的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，應(yīng)該采取強(qiáng)制性的參保方式較為合理。因?yàn)橛捎谖覈?guó)國(guó)民的自律性較差，容易造成由于經(jīng)濟(jì)問題引起的糾紛，所以說必須要在法律規(guī)定之下，所有的金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn)，來避免逆向選擇等問題。有利于使中小銀行能在競(jìng)爭(zhēng)中取得平等的地位。對(duì)提振企業(yè)信心，強(qiáng)化行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)整體金融行業(yè)發(fā)展積極向上。

3.推動(dòng)實(shí)行差別費(fèi)率辦法

實(shí)行差別費(fèi)率是推行存款保險(xiǎn)制度的重要舉措，能夠更加體現(xiàn)出制度之下的公平關(guān)系，所以要采取差別費(fèi)率進(jìn)行保費(fèi)的收取工作?？梢酝ㄟ^不同參保銀行金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果收取不同級(jí)別的保險(xiǎn)費(fèi)率。具體的做法應(yīng)該先按照銀行存款余額的一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在此基礎(chǔ)上根據(jù)每個(gè)銀行不同的評(píng)估結(jié)果進(jìn)行規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)高的銀行還要承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)，提高他們的借款成本，能夠更有效地對(duì)銀行進(jìn)行有力提醒，提醒銀行注意自身的經(jīng)營(yíng)管理方法。

4.對(duì)于存款保險(xiǎn)進(jìn)行分類

按照其他國(guó)家的存款保險(xiǎn)分類管理辦法，適合我國(guó)實(shí)行的管理辦法可以是按照空間地域原則進(jìn)行分類。統(tǒng)一按照這一原則劃分，存款保險(xiǎn)范圍可以以居民儲(chǔ)蓄存款為主，因?yàn)檫@種存款占有全部存款的70%以上，是我國(guó)銀行的主要負(fù)債，以企業(yè)存款為輔，除了儲(chǔ)蓄存款剩下的大多數(shù)就是企業(yè)存款。如果把這兩類存款把握牢靠，我們的存款保險(xiǎn)制度就有了一個(gè)良好的開端，等到時(shí)機(jī)成熟就可以加大保險(xiǎn)范圍。

5.設(shè)定保險(xiǎn)的最高額度

在前文當(dāng)中已經(jīng)提到，目前世界范圍大部分國(guó)家都實(shí)行了限額賠償政策，因?yàn)橥ㄟ^限額賠償政策可以減小全額投保的風(fēng)險(xiǎn)，緩解其帶來的壓力。同時(shí)也可以讓大額存款人承擔(dān)部分損失，以此來迫使其謹(jǐn)慎選擇銀行。因?yàn)槲覈?guó)存款保險(xiǎn)制度采用居民儲(chǔ)蓄存款為主，所以我國(guó)適合采取限額賠償，限額賠償更加能夠起到保護(hù)中小企業(yè)利益，防止系統(tǒng)性擠兌，減低可能的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

六、結(jié)論

回首2008年美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)給世界造成的影響，雖然我們作為發(fā)展中國(guó)家的頭號(hào)強(qiáng)國(guó)，以資本主義經(jīng)濟(jì)體制有差異，但是也的確受到了波及。因此我國(guó)必須要及時(shí)貫徹落實(shí)存款保險(xiǎn)制度。在中國(guó)這一制度已經(jīng)被提及了20年，目前涉及到這一制度的條件已經(jīng)基本達(dá)到了需要水平，存款保險(xiǎn)制度將在不久呼之欲出，為我們祖國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定添磚加瓦。

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作者簡(jiǎn)介：魏雪（1994- ），女，遼寧沈陽(yáng)人，財(cái)務(wù)管理（法務(wù)會(huì)計(jì)方向）在讀本科生，研究方向：法務(wù)會(huì)計(jì)