創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)金融+家庭農(nóng)場(chǎng)”服務(wù)模式

莫仲寧+張惠

傳統(tǒng)信貸與家庭農(nóng)場(chǎng)的不適應(yīng)性分析

家庭農(nóng)場(chǎng)信貸創(chuàng)新活動(dòng)漸現(xiàn)新突破。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)步入高投入、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)期，國(guó)家出臺(tái)政策大力支持以家庭農(nóng)場(chǎng)為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸投放，鼓勵(lì)創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保方式和融資工具，建立多形式的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系，同時(shí)要求各金融機(jī)構(gòu)合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的利率水平和額度，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，拓寬抵質(zhì)押擔(dān)保范圍。傳統(tǒng)信貸初步建立以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抵押、擔(dān)保、信用體系滿足早期的小額信貸，支持著家庭農(nóng)場(chǎng)的孕育與誕生，為家庭農(nóng)場(chǎng)這一新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織形式的成長(zhǎng)與壯大提供重要資金保障。截至2015年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額24.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.9%。

傳統(tǒng)信貸不適應(yīng)家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展。不同于小農(nóng)家庭和雇工農(nóng)場(chǎng)，家庭農(nóng)場(chǎng)主要是從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體，在成長(zhǎng)壯大過(guò)程中其融資需求逐步向規(guī)?；?、綜合化、特色化轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)信貸模式由于信貸準(zhǔn)入門(mén)檻高、融資配套服務(wù)體系缺失、風(fēng)險(xiǎn)管控要求嚴(yán)等原因已經(jīng)無(wú)法滿足家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展需求，家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求活動(dòng)遭遇傳統(tǒng)信貸制度性、機(jī)制性、主觀性等因素的嚴(yán)重制約，傳統(tǒng)信貸服務(wù)成效并不顯著。

互聯(lián)網(wǎng)金融與家庭農(nóng)場(chǎng)的契合性分析

家庭農(nóng)場(chǎng)積極融入“互聯(lián)網(wǎng)+”的變革

在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新浪潮的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)以終端用戶為中心，以價(jià)值創(chuàng)造為主線，迅速滲透到各行各業(yè)，給傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)帶來(lái)一系列化學(xué)反應(yīng)，催生“互聯(lián)網(wǎng)+家庭農(nóng)場(chǎng)”的發(fā)展新機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)+新型農(nóng)業(yè)組織?；ヂ?lián)網(wǎng)在與農(nóng)業(yè)結(jié)合中創(chuàng)造新的價(jià)值，改變傳統(tǒng)農(nóng)戶分散、交易成本高、信息不對(duì)稱的洼地，重構(gòu)原有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，改變產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)者行為，倒逼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集中化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)自動(dòng)化、精準(zhǔn)化、可追溯性的家庭農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)+新型產(chǎn)業(yè)鏈。家庭農(nóng)場(chǎng)以客戶為中心借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)市場(chǎng)、產(chǎn)品、技術(shù)、資源等信息的廣泛收集和專業(yè)分析，重塑整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，升級(jí)農(nóng)資銷售模式以電商模式銷售優(yōu)勢(shì)釋放市場(chǎng)效應(yīng)，聚集消費(fèi)群體，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，以優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品、低廉的銷售渠道和完善的售后服務(wù)，增加市場(chǎng)紅利。

互聯(lián)網(wǎng)+新型農(nóng)業(yè)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)新型經(jīng)營(yíng)模式的生產(chǎn)、流通、交易、融資的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行改造，以互聯(lián)網(wǎng)信息采集能力以及大數(shù)據(jù)分析能力提升生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率，以高額流入的預(yù)期收益吸引更多的社會(huì)資本注入，形成家庭農(nóng)場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融契合家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求

家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)運(yùn)作特征直接決定其金融需求數(shù)量、期限、用途、內(nèi)容等特點(diǎn)。新常態(tài)環(huán)境下，融入互聯(lián)網(wǎng)思維的融資服務(wù)新模式在目標(biāo)定位和技術(shù)條件上具有鮮明的電子化、信息化、在線化、便捷化的特征，契合家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求。

資源集聚滿足規(guī)?；Y金需求。區(qū)別于自給自足的傳統(tǒng)小農(nóng)家庭，家庭農(nóng)場(chǎng)多是在集中租賃的土地上以專業(yè)化、規(guī)?；约皹?biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的方式進(jìn)行大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)明顯，融資體量相對(duì)較大。受資源動(dòng)員能力、經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力的限制家庭農(nóng)場(chǎng)往往不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所優(yōu)先考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融以集聚效應(yīng)產(chǎn)生與傳統(tǒng)金融相匹敵的市場(chǎng)新能量。一方面，開(kāi)拓服務(wù)渠道。另一方面，資源配置去中介化。

成本低廉保證周期性資金周轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)，農(nóng)產(chǎn)品需求彈性小，生產(chǎn)的周期性和季節(jié)性決定家庭農(nóng)場(chǎng)在不同的時(shí)間點(diǎn)上應(yīng)收應(yīng)付賬款同樣表現(xiàn)出周期性特征，承擔(dān)著高額的資金周轉(zhuǎn)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢(shì)。

數(shù)據(jù)技術(shù)規(guī)范多元化資金管理。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，家庭農(nóng)場(chǎng)兼具農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的雙重主體身份，資金用途與需求內(nèi)容呈現(xiàn)出多元化需求的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用與信息處理技術(shù)在解決傳統(tǒng)的家庭農(nóng)場(chǎng)資金管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理上優(yōu)勢(shì)突出。在資金配置上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺(tái)、第三方支付等組織，將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，通過(guò)清單式篩選準(zhǔn)確核定家庭農(nóng)場(chǎng)新技術(shù)的研發(fā)與新品種的投入需求，為季節(jié)性閑置資金尋找保值增值服務(wù)的短期理財(cái)業(yè)務(wù)，規(guī)范家庭農(nóng)場(chǎng)資金使用。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用交易記錄、買(mǎi)家評(píng)價(jià)、交易價(jià)格等代表性指標(biāo)，識(shí)別不可控制性因素所引發(fā)的突發(fā)性事件以及連鎖性風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)公開(kāi)違約和降低評(píng)級(jí)信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)融資模式的措施

家庭農(nóng)場(chǎng)是實(shí)現(xiàn)專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營(yíng)、社會(huì)化運(yùn)作、市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的新型微觀經(jīng)濟(jì)組織，其資金需求特征與融資現(xiàn)實(shí)決定有必要打通互聯(lián)網(wǎng)渠道?；诩彝マr(nóng)場(chǎng)的基本界定，準(zhǔn)確把握融資需求特點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)思維從思維、客戶、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、科研等方面推進(jìn)融資服務(wù)模式的改革創(chuàng)新，實(shí)施更直接和更具針對(duì)性的支持措施，對(duì)于突破家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展瓶頸至關(guān)重要。

發(fā)散思維，開(kāi)拓思路。在創(chuàng)新渠道發(fā)展的時(shí)代主題下，互聯(lián)網(wǎng)思維以其穿透力推動(dòng)傳統(tǒng)金融改革，利用互聯(lián)網(wǎng)思維分析家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境，思考變革融資模式思路，是未來(lái)金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)融資發(fā)展先導(dǎo)理念。

分類核定，框定等級(jí)。家庭農(nóng)場(chǎng)融資行為的市場(chǎng)性需要依據(jù)市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，因?yàn)榘l(fā)展程度參差不齊，所以首先需要厘清家庭農(nóng)場(chǎng)所屬的層次。根據(jù)農(nóng)業(yè)部門(mén)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格框定準(zhǔn)入條件，按照家個(gè)體所處的行業(yè)類別、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、勞動(dòng)力數(shù)量、經(jīng)營(yíng)成效等有重點(diǎn)分層次的制定互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)方案。首先，核實(shí)基本情況。其次，認(rèn)定行業(yè)類型。再次，核定經(jīng)營(yíng)情況。最后，核定資金情況。

優(yōu)選客戶，提質(zhì)增量。在家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)融資體系中客戶是維系生存發(fā)展的基礎(chǔ)與最重要的戰(zhàn)略資源，提高家庭農(nóng)場(chǎng)線上金融的使用率重在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)用戶思維優(yōu)選客戶，深度挖掘農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及上下游潛力農(nóng)場(chǎng)，夯實(shí)強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)創(chuàng)造規(guī)模效應(yīng)。

線上線下，升級(jí)產(chǎn)品。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的同業(yè)市場(chǎng)上，產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)參與競(jìng)爭(zhēng)的根本命脈，根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)所處的行業(yè)門(mén)類，線上線下同步聯(lián)動(dòng)，全面升級(jí)特色金融產(chǎn)品，滿足家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)設(shè)施投入高的特點(diǎn)。第一，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)工具，以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基本載體，加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)融資需求的分析研究，突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押融資模式，開(kāi)發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的線上產(chǎn)品。第二，明確區(qū)分線下融資路徑的拓展工作，按經(jīng)營(yíng)規(guī)模提供大額信貸資金支持。

多重手段，管控風(fēng)險(xiǎn)。從金融供給的角度看，金融風(fēng)險(xiǎn)的管控必是根據(jù)具體產(chǎn)品類別的現(xiàn)狀進(jìn)行，抓住家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)融資特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制是增強(qiáng)穩(wěn)定性的重中之重。第一，客戶準(zhǔn)入上，加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)所處行業(yè)門(mén)類、產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)行情等情況的全面把握，重點(diǎn)審查交易流程、銷售方式、交貨方式、付款周期等，防范集中性的自然風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。第二，信用評(píng)價(jià)上，突破傳統(tǒng)的推薦評(píng)價(jià)，在考察單筆家庭農(nóng)場(chǎng)線上融資業(yè)務(wù)的自我清償力的同時(shí)還需要將融資項(xiàng)下資產(chǎn)、資金使用、交易對(duì)手運(yùn)營(yíng)狀況等指標(biāo)納入信用評(píng)價(jià)體系，防止交叉?zhèn)魅拘燥L(fēng)險(xiǎn)。第三，操作管理上，消除傳統(tǒng)系統(tǒng)操作過(guò)程中信息推送有限的弊病，打通與龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)個(gè)體的信息對(duì)接端口;通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、整理、分析包含龍頭企業(yè)上下游客戶的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)以及財(cái)務(wù)指標(biāo)，提高線上金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。第四，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，與龍頭企業(yè)簽訂合作協(xié)議，按照比例交納保證金建立線上風(fēng)險(xiǎn)資金池，明確補(bǔ)充機(jī)制以及違約責(zé)任;鼓勵(lì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)優(yōu)先為參加銀行制度保險(xiǎn)的家庭農(nóng)場(chǎng)主體提供融資擔(dān)保，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

加大研發(fā)，推新增智。發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)融資并非簡(jiǎn)單的將傳統(tǒng)信貸嫁接于互聯(lián)網(wǎng)之上，在互聯(lián)網(wǎng)融資模式發(fā)展的潛力就在于不斷更新?lián)Q代的信息技術(shù)與研發(fā)水平。構(gòu)建家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系重在商業(yè)銀行、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)個(gè)體、第三方平臺(tái)、政府等信息對(duì)接系統(tǒng)的配套研發(fā)開(kāi)發(fā)。

加強(qiáng)培育，提升資質(zhì)。歸根究底，家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的持久發(fā)展力還是在于家庭農(nóng)場(chǎng)資質(zhì)的培養(yǎng)。聯(lián)合社會(huì)群體組織力量培養(yǎng)家庭農(nóng)場(chǎng)的市場(chǎng)適應(yīng)力與風(fēng)險(xiǎn)抵御力是創(chuàng)新家庭農(nóng)場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中不可或缺的重要部分。

（本文為廣西行政學(xué)院課題《西南地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代家庭農(nóng)場(chǎng)問(wèn)題研究》階段性成果）

（作者單位：廣西壯族自治區(qū)黨校，華夏銀行南京分行）