銀行換卡業(yè)務(wù)的法律責(zé)任爭議

梁晟源

基本案情

某甲通過其同學(xué)某乙（H銀行A儲蓄所負責(zé)人）擔(dān)保，先后向他人借款200萬元。借款到期后，某甲無力還款。迫于還款壓力，某甲與某乙商議由某甲再行借款800萬元，用于還債和由某甲做生意。之后某甲通過朋友某丙擔(dān)保以向其他銀行貸款須刷流水為由，向當(dāng)?shù)匦≠J公司借款800萬元。小貸公司為保證資金安全，將800萬元轉(zhuǎn)入某甲的借記卡（開戶行為某乙所在的A儲蓄所）后，將某甲借記卡及身份證件暫扣。當(dāng)日下午，某甲電話聯(lián)系某乙，詢問其如何將賬戶內(nèi)資金提出，某乙告訴某甲用作廢卡補辦新卡。次日，某甲來到H銀行B儲蓄所，謊稱其借記卡和身份證原件損毀，在出示其身份證復(fù)印件、借記卡號、密碼及損毀借記卡后，通過在該儲蓄所工作的熟人某丁申請補辦新卡。之后，某甲又持新卡到H銀行丙儲蓄所預(yù)約提款200萬元，交給某乙用以歸還所欠的債務(wù)（案發(fā)后已追回），剩余600萬元被其套現(xiàn)賭博揮霍。

案發(fā)后，某乙以涉嫌構(gòu)成貪污罪被刑事拘留，法院一審判決某甲、某乙構(gòu)成詐騙罪。之后，小貸公司以H銀行乙儲蓄所在儲戶某甲出示身份證復(fù)印件情況下為其辦理補卡業(yè)務(wù)為由，訴至法院。

爭議焦點

從本案審理過程來看，案件爭議焦點有兩點，一是H銀行A儲蓄所主任某乙的行為應(yīng)如何定性;二是H銀行應(yīng)否為小貸公司資金損失承擔(dān)責(zé)任。

某乙行為的定性

本案中某甲以非法占有為目的，通過虛構(gòu)貸款須刷銀行流水的事實，高息利誘，騙得小貸公司資金，用以賭博揮霍，應(yīng)構(gòu)成詐騙罪。但對于某乙的行為應(yīng)如何定性，存在分歧。

某乙的行為不構(gòu)成貪污罪。根據(jù)《刑法》第382條規(guī)定，貪污罪是指國家工作人員利用職務(wù)上的便利，侵吞、竊取、騙取或者以其他手段非法占有公共財物的行為。構(gòu)成貪污罪，首先，行為人必須利用職務(wù)上的便利，如利用其職務(wù)上主管、管理、經(jīng)營、經(jīng)手公共財物的權(quán)力及方便條件。本案中某乙雖然身為國家工作人員，但其與某甲商議向小貸公司貸款，告知某甲提取現(xiàn)金的方法，并沒有利用其職務(wù)之便，而是利用其行業(yè)知識實施犯罪。其次，行為對象必須為公共財物。本案中，某甲與某乙商議借款，并向某乙咨詢通過補辦新卡提取現(xiàn)金的方法，進而將其賬戶內(nèi)資金套現(xiàn)，賭博揮霍，這一行為本身并沒有侵犯H銀行公共財物所有權(quán)，因為按照儲蓄合同法律關(guān)系，儲戶對其賬戶資金享有所有權(quán)。所以某乙的行為并不構(gòu)成貪污罪。

某乙的行為不構(gòu)成詐騙罪。根據(jù)《刑法》第266條規(guī)定，詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為。構(gòu)成詐騙罪要求行為人須具有非法占有的目的，本案經(jīng)審理查明，被告人某乙與某甲商議由某甲向小貸公司貸款，并向某甲介紹用毀損借記卡補辦新卡的方法提取現(xiàn)金，其目的主要是為了歸還擔(dān)保債務(wù)，并非具有與某甲共同非法占有小貸公司款項的目的，事先也不知道某甲將所借款項用于賭博揮霍。故某乙并非某甲詐騙的共犯，其行為不構(gòu)成詐騙罪。

某乙的行為應(yīng)構(gòu)成傳授犯罪方法罪。根據(jù)《刑法》第295條規(guī)定，傳授犯罪方法罪是指行為人故意用語言、文字、動作、圖像或者其他方法，將犯罪的方法、技能等傳授給他人的行為。本案中，某甲在小貸公司將其借記卡和身份證質(zhì)押后，向某乙咨詢提取其賬戶內(nèi)資金的方法，而某乙憑借其行業(yè)知識告訴某甲用作廢卡補辦新卡。在整個作案過程中，某乙主觀上不具有共同的詐騙故意，僅具有將提取現(xiàn)金方法傳授給某甲的故意;客觀上某乙僅向某甲傳授了在小貸公司將借記卡和身份證質(zhì)押的情況下通過補辦新卡提取現(xiàn)金的方法，但其事先并不知道某甲借款去賭博，更沒有從中獲利，故其行為不符合詐騙罪構(gòu)成要件。

此外，本案中某甲補辦新卡行為本身并不會直接導(dǎo)致小貸公司財產(chǎn)所有權(quán)遭受侵害，換言之，補卡與小貸公司財產(chǎn)所有權(quán)遭受損害的結(jié)果之間不存在刑法意義上的直接因果關(guān)系。因為，補辦新卡沒有使賬戶內(nèi)資金權(quán)屬關(guān)系發(fā)生實質(zhì)性轉(zhuǎn)變，而某甲補卡后實施套現(xiàn)賭博揮霍，致使無力償還債務(wù)，導(dǎo)致小貸公司的財產(chǎn)所有權(quán)遭受侵害，才是認定某甲的行為構(gòu)成詐騙罪關(guān)鍵所在。而某乙除了歸還由其擔(dān)保的某甲所欠債務(wù)之外，并沒有從中獲利或?qū)嶋H占有該款項。所以不應(yīng)將某甲詐騙結(jié)果同時歸責(zé)于某乙。但某乙實施了向某甲傳授補辦新卡方法的行為，且為某甲后續(xù)成功實施詐騙犯罪起到了關(guān)鍵性作用，所以某乙應(yīng)構(gòu)成傳授犯罪方法罪。

A銀行應(yīng)否承擔(dān)民事責(zé)任

原告方小貸公司起訴理由是：H銀行乙儲蓄所在某甲持身份證復(fù)印件的情況下給辦理換卡業(yè)務(wù)，H銀行存在違規(guī)行為。筆者認為，H銀行不應(yīng)對儲戶某甲賭博揮霍承擔(dān)民事責(zé)任，更不應(yīng)對小貸公司因此而遭受資金損失承擔(dān)賠償責(zé)任。理由如下：

首先，從法律關(guān)系上講，本案存在兩個民事法律關(guān)系，一是被告人某甲與小貸公司簽訂借貸合同法律關(guān)系;二是某甲將所借資金存入其在H銀行甲儲蓄所開戶借記卡內(nèi)，這就意味著某甲與H銀行訂立了儲蓄合同法律關(guān)系。根據(jù)《儲蓄管理條例》第5條規(guī)定，在儲蓄合同法律關(guān)系中，儲戶對其在銀行的存款享有所有權(quán)和債權(quán)即還本付息的請求權(quán)，銀行負有保護客戶存款不受侵犯和在儲戶提出請求時兌付的義務(wù)。在本案中，上述兩個法律關(guān)系是相互獨立的，在借貸合同法律關(guān)系中，小貸公司作為貸款方享有債權(quán)請求權(quán)，某甲作為借款方負有按約定向貸款方還本付息的義務(wù);在儲蓄合同法律關(guān)系中，H銀行對儲戶某甲賬戶資金負有安全保障義務(wù)，而且僅應(yīng)對其負責(zé)，這也是合同相對性原則的應(yīng)有之義。換言之，H銀行并沒有法定或約定義務(wù)對儲蓄合同法律關(guān)系中相對人之外的小貸公司負責(zé)，因為H銀行沒有與小貸公司和某甲之間簽訂對該筆款項監(jiān)管協(xié)議或擔(dān)保合同，故沒有責(zé)任和義務(wù)保護小貸公司的資金安全。

其次，從H銀行制度規(guī)定上講，銀行之所以規(guī)定儲戶辦理換卡業(yè)務(wù)需出示本人身份證原件，其主要目的在于查驗是否為儲戶本人辦理業(yè)務(wù)，換言之，該項規(guī)定是為防范被他人（包括銀行內(nèi)部人員）冒用儲戶名義辦理換卡業(yè)務(wù)，盜取客戶資金。本案中，盡管某甲持身份證復(fù)印件，但確屬其本人辦理換卡業(yè)務(wù)，且準確提供其借記卡號和密碼，營業(yè)人員某丁在核實儲戶本人辦理業(yè)務(wù)的情況下，為某甲辦理換卡業(yè)務(wù)，既未違背制度規(guī)定的實質(zhì)，也未侵犯儲戶資金所有權(quán)，更不存在相對于小貸公司的違約責(zé)任。因為違約責(zé)任是建立在合同當(dāng)事人簽訂有效合同基礎(chǔ)上的。至于某甲套現(xiàn)、賭博揮霍，導(dǎo)致小貸公司債權(quán)不能實現(xiàn)，這個責(zé)任應(yīng)由債務(wù)人某甲和擔(dān)保人某丙承擔(dān)，而不能無限擴大銀行責(zé)任。否則，如果某甲換卡、取現(xiàn)走出銀行營業(yè)大廳遭不法分子搶劫，或者在搭乘公共交通工具期間將現(xiàn)金丟失，導(dǎo)致債權(quán)人的債權(quán)不能實現(xiàn)，都要讓銀行承擔(dān)責(zé)任，顯然有失公平。

對銀行的啟示

嚴格對儲戶有效身份證件審查責(zé)任。儲蓄機構(gòu)為儲戶辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴格核對儲戶提供的本人有效實名證件，做到核對無誤。具體審查內(nèi)容包括：一是表面審查，即審核證件的材質(zhì)、樣式、顏色及記載的內(nèi)容是否符合發(fā)證機關(guān)的規(guī)定，但不負有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢?zé)任;二是文字審查，即查驗儲戶開戶時留存的姓名、身份證號碼與居民身份證記載內(nèi)容是否一致;三是相貌審查，即查驗儲戶相貌與身份證件照片是否相同，性別是否一致。在核對無誤的基礎(chǔ)上，留存客戶有效實名證件的復(fù)印件或影印件。

謹慎辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)。儲蓄機構(gòu)為儲戶辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)時，除了嚴格核對儲戶提供的本人有效實名證件外，應(yīng)認真審核卡、存折、存單等重要憑證，要審查被更換憑證是否清晰，辨認卡號、賬號，且要鑒別收回的原憑證是否為真實憑證，核對無誤后方可辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)。

對于卡號、賬號無法辨識需更換的，應(yīng)按照憑證喪失程序處理，進行掛失業(yè)務(wù)操作。實踐中憑證喪失或卡號、賬號不清分為兩種情況：一是憑證因焚燒、撕毀等情況而毀滅，稱之為絕對喪失;二是憑證因遺失、被盜而失去，稱之為相對喪失。絕對喪失的憑證不會給儲戶存款帶來風(fēng)險，相對喪失的憑證，可能會失而復(fù)得，也可能被他人利用。因此，辦理憑證掛失業(yè)務(wù)應(yīng)嚴格遵循“寬凍嚴付”原則，申請掛失人可以是儲戶本人，也可以是其委托代理人，可以是開戶行申請辦理，也可以是其他支行申請止付，但是補領(lǐng)新卡、補輸新密碼并提前支取的，應(yīng)由儲戶本人到開戶行辦理，不得代理。

認真落實會計稽核工作，嚴把風(fēng)險防控關(guān)口。在規(guī)范柜面辦理卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)要求的基礎(chǔ)上，要充分發(fā)揮中后臺風(fēng)險防控部門作用，特別是加強會計稽核工作。在營業(yè)網(wǎng)點柜員辦理柜面卡、存折、存單更換業(yè)務(wù)后，及時將收回的客戶卡、存折、存單作為該筆業(yè)務(wù)的附件，與主件一并上繳。負責(zé)會計稽核人員要重點審核作廢卡、存折、存單的卡號、賬號信息與收回的作廢卡、存折、存單的卡號、賬號等信息是否一致;對于卡號、賬號信息模糊不清、無法辨識的，應(yīng)重點審核是否按業(yè)務(wù)流程辦理憑證掛失處理。

（作者單位：中國郵儲銀行總行）