農(nóng)戶互助合作保險(xiǎn)參與意愿研究

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)山東監(jiān)管局課題組

摘要：互助合作保險(xiǎn)是國(guó)際上廣泛采用的一種農(nóng)村保險(xiǎn)組織形式，可以有效降低保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，以低廉的價(jià)格提供保險(xiǎn)保障，是股份制保險(xiǎn)組織的有效補(bǔ)充。以山東省諸城市特種動(dòng)物養(yǎng)殖互助合作保險(xiǎn)為例，采用入戶問(wèn)卷調(diào)查的方式獲取第一手?jǐn)?shù)據(jù)，并采用條件價(jià)值評(píng)估法（CVM）和最小二乘法（OLS）對(duì)養(yǎng)殖戶參保特種動(dòng)物養(yǎng)殖互助合作保險(xiǎn)的支付意愿和影響因素分別進(jìn)行研究分析，最后提出有關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：互助合作保險(xiǎn)；支付意愿；影響因素

文章編號(hào)：1003-4625（2015）02-0082-05

中圖分類號(hào)：F840.66

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有效措施，也是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)、提高農(nóng)產(chǎn)品國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍面臨風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營(yíng)成本高、道德風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)非常謹(jǐn)慎，開辦險(xiǎn)種和范圍有限，覆蓋面不高，部分特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)缺失，很多領(lǐng)域存在“投保難”“投保貴”等問(wèn)題?；ブ献鞅ｋU(xiǎn)作為投保人為自己辦保險(xiǎn)、投保人與所有人相統(tǒng)一的組織，具有互助共濟(jì)、自主管理、非盈利性的特點(diǎn)，特別是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)有著清楚的認(rèn)識(shí)，能夠?yàn)榈褪杖巳后w和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供靈活多樣的保險(xiǎn)保障，可解決農(nóng)業(yè)等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足的問(wèn)題。目前，法國(guó)、日本、美國(guó)、加拿大等50多個(gè)國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域均采用互助合作保險(xiǎn)的模式。近年來(lái)，黨和國(guó)家高度重視互助合作保險(xiǎn)發(fā)展，歷年中央一號(hào)文件都明確指出“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”，2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》也指出，“健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。許多省份，如北京、陜西、湖南等地也已經(jīng)開展了果樹、農(nóng)機(jī)等多種形式的農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)試點(diǎn)。但整體來(lái)看，互助合作保險(xiǎn)在我國(guó)仍屬于新鮮事物，還處于發(fā)展的探索階段，沒有經(jīng)驗(yàn)可循，在發(fā)展中仍面臨農(nóng)戶認(rèn)知接受程度低、定價(jià)困難、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺乏等問(wèn)題。因此，大力發(fā)展互助合作保險(xiǎn)，需要識(shí)別出真正影響農(nóng)戶參加互助合作保險(xiǎn)的重要因子，并客觀評(píng)價(jià)農(nóng)戶對(duì)互助合作保險(xiǎn)的支付能力。

之所以選擇以山東省諸城市大森林特種動(dòng)物養(yǎng)殖保險(xiǎn)互助合作社為研究對(duì)象：一是水貂養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)支柱性產(chǎn)業(yè)。2012年，合作社共出欄水貂747萬(wàn)只，實(shí)現(xiàn)銷售收入17.5億元。但是，商業(yè)性保險(xiǎn)公司由于水貂養(yǎng)殖的專業(yè)知識(shí)不足，多年來(lái)未涉足水貂養(yǎng)殖保險(xiǎn)，農(nóng)戶轉(zhuǎn)移養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)的手段不足，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很大，需要保險(xiǎn)來(lái)穩(wěn)定生產(chǎn)。二是開辦模式具有典型性。諸城開辦水貂養(yǎng)殖互助合作保險(xiǎn)擬依托大森林特種動(dòng)物專業(yè)合作社開辦，將保險(xiǎn)與生產(chǎn)相結(jié)合，是國(guó)際上互助合作保險(xiǎn)發(fā)展的有效模式。三是具有示范性。諸城市是山東省政府確定的8個(gè)金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣，主要開展保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)管理創(chuàng)新的試點(diǎn)，能夠?qū)ζ渌貐^(qū)互助合作保險(xiǎn)的發(fā)展起到一定的指導(dǎo)作用。

目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者已對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿及影響因素做了一些實(shí)證分析，如Peter等（1986）在分析農(nóng)作物保險(xiǎn)需求時(shí)，提出農(nóng)戶對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求取決于預(yù)期收入、收入的穩(wěn)定性和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系數(shù)。寧滿秀等（2006）以新疆瑪納斯河流域的棉花保險(xiǎn)為例，利用COX比例風(fēng)險(xiǎn)模型分析，得出農(nóng)戶對(duì)棉花保費(fèi)支付水平主要受棉花生產(chǎn)波動(dòng)性高低、自然災(zāi)害給棉農(nóng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失程度、棉花播種面積、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知度等因素的影響，并提出政府保費(fèi)補(bǔ)貼的水平應(yīng)該與農(nóng)戶的投保率相結(jié)合的觀點(diǎn)。陳澤育、凌遠(yuǎn)云（2008）以湖北省興山縣煙葉保險(xiǎn)為例，采用條件價(jià)值評(píng)估法（CVM）及PCE模型分析探討影響農(nóng)戶對(duì)煙葉保險(xiǎn)支付意愿的因素，得出了農(nóng)戶對(duì)煙葉保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知程度、自然災(zāi)害造成的煙葉生產(chǎn)的平均損失金額、農(nóng)戶年齡和年家庭純收入等影響農(nóng)戶支付意愿的主要因素，并對(duì)支付意愿具體數(shù)值進(jìn)行了測(cè)算。潘勇輝（2008），楊琳和石道金（2010）也分別對(duì)海南香蕉保險(xiǎn)、浙江森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶保險(xiǎn)支付意愿進(jìn)行了實(shí)證分析。綜合來(lái)看，現(xiàn)有的研究主要集中在農(nóng)戶對(duì)由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿方面，而在互助合作保險(xiǎn)支付意愿及影響因素的實(shí)證研究方面尚屬空白。本文擬用條件價(jià)值評(píng)估法術(shù)研究養(yǎng)殖戶參與互助合作保險(xiǎn)的支付意愿，并通過(guò)OLS回歸的方法來(lái)研究影響?zhàn)B殖戶參與互助合作保險(xiǎn)的因素。最后，本文提出相關(guān)的建議。

二、支付意愿測(cè)量方法、問(wèn)卷設(shè)計(jì)及數(shù)據(jù)來(lái)源

（一）支付意愿測(cè)量方法

由于農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)具有一定準(zhǔn)公共物品的特性，而目前經(jīng)濟(jì)學(xué)中最重要的和應(yīng)用最廣泛的公共所有物價(jià)值評(píng)估方法就是條件價(jià)值評(píng)估法（以下簡(jiǎn)稱“CVM”）。CVM是基于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的消費(fèi)者剩余理論和福利經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，通過(guò)對(duì)假設(shè)市場(chǎng)的消費(fèi)者偏好進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，了解受訪者對(duì)某商品愿意支付的貨幣數(shù)量，以此來(lái)探知研究對(duì)象價(jià)值的重要評(píng)價(jià)方法。一般來(lái)說(shuō)，CVM方法主要流程有三步：一是構(gòu)建一個(gè)假設(shè)的場(chǎng)景，將要調(diào)查的內(nèi)容通過(guò)市場(chǎng)提供給調(diào)查者；二是詢問(wèn)被調(diào)查者在面臨上述構(gòu)建的選擇情境下的自愿選擇；三是通過(guò)被調(diào)查者的社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性（如年齡、性別、受教育程度、家庭收入等）與個(gè)人的選擇進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析來(lái)判斷評(píng)價(jià)價(jià)值的有效性。在具體洵問(wèn)方法上，CVM分為開放式詢價(jià)法和封閉式詢價(jià)法兩種，開放式詢價(jià)法是直接向受訪者詢問(wèn)愿意支付保費(fèi)的數(shù)額；封閉式詢問(wèn)法則是給定一個(gè)意愿價(jià)位，詢問(wèn)受訪者在此價(jià)位上足否愿意接受。

在本文的調(diào)查中，我們以養(yǎng)殖戶為樣本，通過(guò)入戶調(diào)查的形式向被調(diào)查者詢問(wèn)一系列問(wèn)題，從而引出被調(diào)查者對(duì)互助保險(xiǎn)的支付意愿。在詢問(wèn)方法上，鑒于互助合作保險(xiǎn)是一個(gè)新興事物，養(yǎng)殖戶對(duì)其了解較低，難以給出一個(gè)合理的支付價(jià)位，因此我們選用封閉式詢問(wèn)法，并采取單向遞增的方式詢問(wèn)，即先給定一個(gè)價(jià)位，如果養(yǎng)殖戶不愿意接受該價(jià)位，則停止詢問(wèn)；如果養(yǎng)殖戶愿意接受該價(jià)位，則提高一個(gè)單位繼續(xù)詢問(wèn)，直到回答“不愿意”為止。

（二）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

我們根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，將問(wèn)卷設(shè)計(jì)了四部分內(nèi)容：（1）養(yǎng)殖戶的基本信息，包括性別、年齡、教育程度、從事特種動(dòng)物養(yǎng)殖的年數(shù)、養(yǎng)殖年收入及養(yǎng)殖收入在家庭收人中的比重等。（2）養(yǎng)殖戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知情況、養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)損失情況及風(fēng)險(xiǎn)管理的手段。（3）養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)及互助合作保險(xiǎn)的認(rèn)知情況和接受程度。（4）保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力，即互助合作保險(xiǎn)的支付意愿。

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究以山東省諸城市大森林特種動(dòng)物養(yǎng)殖互助合作社社員為研究對(duì)象，采用分層和隨機(jī)抽樣相結(jié)合的抽樣方法來(lái)選取樣本。其中，按照特種動(dòng)物養(yǎng)殖規(guī)模大小分別采取分層抽樣的方法選取養(yǎng)殖數(shù)量在1-1500只、1500-5000只、5000只以上三個(gè)層級(jí)的養(yǎng)殖戶為樣本庫(kù)，再采用隨機(jī)抽樣的方法從三個(gè)層級(jí)中確定具體的養(yǎng)殖戶作為樣本。樣本數(shù)據(jù)主要是通過(guò)委托該養(yǎng)殖互助合作社辦公室工作人員進(jìn)行入戶問(wèn)卷調(diào)查收集。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷480份，剔除漏答關(guān)鍵問(wèn)題或存在明顯錯(cuò)誤信息的問(wèn)卷，實(shí)際回收有效問(wèn)卷422份，問(wèn)卷有效率88%。

三、養(yǎng)殖戶保費(fèi)支付意愿測(cè)量

采用封閉式問(wèn)題格式的問(wèn)卷的調(diào)查結(jié)果，被調(diào)查者的回答是針對(duì)某些給定的金錢數(shù)量回答“愿意”或“不愿意”，因此需要將回答者所面對(duì)的一定金錢數(shù)量和他們的“愿意”或“不愿意”的回答聯(lián)系起來(lái)以推導(dǎo)最大支付意愿（willing to pay，WTP），Logistic模型是Hanemann提出的一種在離散反映的條件價(jià)值評(píng)估的數(shù)據(jù)分析中日益得到廣泛應(yīng)用的模型。本文采用logistic模型對(duì)養(yǎng)殖戶的支付意愿進(jìn)行回歸分析，受訪養(yǎng)殖戶的支付意愿為解釋變量，受訪養(yǎng)殖戶接受該價(jià)格的概率為被解釋變量。Logistic的基本模型如下：

公式中，（3為支付意愿價(jià)格的回歸系數(shù)，α為回歸常數(shù)項(xiàng)。

根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷，將養(yǎng)殖戶每100元意愿支付的保險(xiǎn)費(fèi)分為：3元、4元、5元、6元、7元、8元、9元、10元八檔，以遞增的方式詢問(wèn)養(yǎng)殖戶對(duì)保費(fèi)是否愿意接受，直到養(yǎng)殖戶回答“不愿意”為止。由SPSS19.0估計(jì)出表1中的參數(shù)。

由表1可知，兩個(gè)參數(shù)均通過(guò)t檢驗(yàn)，并在10%意支付的保險(xiǎn)費(fèi)是4.78元。

四、支付意愿的影響因素分析

（一）變量選擇

（1）年齡（age）：一般來(lái)說(shuō)，養(yǎng)殖戶年齡越大，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越高，且越不易接受新事物，因此對(duì)保險(xiǎn)的支付意愿可能更低；但年齡越大的養(yǎng)殖戶也可能深刻感受到了因?yàn)?zāi)害及疾病給其帶來(lái)的損失，因而希望通過(guò)互助保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

（2）受教育程度（edu）：一般來(lái)講，受教育程度越高，對(duì)新事物的認(rèn)知程度和接受程度就越高，也就能夠更好理解保險(xiǎn)的作用和特點(diǎn)，從而其購(gòu)買意愿也相應(yīng)就會(huì)越大。

（3）從事養(yǎng)殖業(yè)年數(shù)（year）：從事養(yǎng)殖業(yè)年數(shù)越多，則更有經(jīng)驗(yàn)應(yīng)對(duì)各種疾病和災(zāi)害，具有較好的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗能力，從而參與互助合作保險(xiǎn)的意愿越低；當(dāng)然，對(duì)疾病和災(zāi)害所帶來(lái)的損失感受也越深刻，則有可能參與意愿越高。

（4）養(yǎng)殖規(guī)模（scale）：相對(duì)于小規(guī)模養(yǎng)殖戶來(lái)講，養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模越大則面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越大，一旦遭受災(zāi)害或疾病，損失越嚴(yán)重，因而支付意愿相對(duì)較高；但是也有可能養(yǎng)殖規(guī)模越大，相應(yīng)的疾病防控能力也較高，防災(zāi)防損措施相對(duì)更完善，因?yàn)閷?duì)互助合作保險(xiǎn)的需求意愿可能較低。

（5）家庭純收入（fyincome）：收入是影響支付意愿的一個(gè)重要因素。一般來(lái)講，家庭純收入越高則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的支付能力越強(qiáng)，越愿意通過(guò)保險(xiǎn)形式來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

（6）養(yǎng)殖收入占比（percentage）：相對(duì)于收入來(lái)源多樣化的養(yǎng)殖戶來(lái)說(shuō)，養(yǎng)殖收入占比越高，說(shuō)明財(cái)富越集中于養(yǎng)殖業(yè)，則養(yǎng)殖業(yè)遭受大范圍疾病或?yàn)?zāi)害損失容易導(dǎo)致收入的大幅度減少，因此此時(shí)人們支付意愿越大。

（7）是否了解保險(xiǎn)（aware）：一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于保險(xiǎn)的了解程度越高，則通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)損失的支付意愿也越高。

（8）平均損失金額（aloss）：平均損失越大，表明特種動(dòng)物養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)性越高，對(duì)養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)生活影響也越大，因此越愿意通過(guò)保險(xiǎn)形式來(lái)規(guī)避損失。

自變量的定義及對(duì)互助合作保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的預(yù)期作用方向見表2，影響農(nóng)戶互助合作保險(xiǎn)購(gòu)買意愿因素的描述性統(tǒng)計(jì)情況見表3。

（二）實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果

由于問(wèn)卷數(shù)據(jù)為截面數(shù)據(jù)，容易面臨異方差的問(wèn)題，因此本文運(yùn)用異方差穩(wěn)健的標(biāo)準(zhǔn)差進(jìn)行最小二乘法（OLS）同歸，回歸結(jié)果如表4。

（三）模型回歸結(jié)果分析

從表3中可以看出，回歸的整體顯著性較好，模型的總體擬合效果較好。在所有變量中年齡（age）、平均損失（aloss）不顯著；其中實(shí)證結(jié)果顯示年齡越大越愿意購(gòu)買保險(xiǎn)，說(shuō)明年齡越大，對(duì)疾病或?yàn)?zāi)害所造成的損失感受越強(qiáng)烈，越愿意通過(guò)參加保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)；平均損失系數(shù)為正，說(shuō)明平均損失越大支付意愿越大，符合原假設(shè)。

教育水平（edu）系數(shù)為負(fù)且在5%顯著性水平上顯著，說(shuō)明教育程度越高則支付意愿越小，不符合我們的原假?zèng)]，可能是因?yàn)榻逃皆礁撸B(yǎng)殖技術(shù)越高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力越強(qiáng)，對(duì)于保險(xiǎn)的依賴性較小。

從事養(yǎng)殖業(yè)的年數(shù)（year）系數(shù)為負(fù)且在5%顯著性水平上顯著，說(shuō)明從事養(yǎng)殖業(yè)的年數(shù)越多人們?cè)讲辉敢庵Ц侗ｋU(xiǎn)，可能是隨著養(yǎng)殖年限的增多，養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)日益豐富，對(duì)于保險(xiǎn)的需求意愿較低。

養(yǎng)殖規(guī)模（scale）系數(shù)為正且在10%顯著性水平上顯著，說(shuō)明養(yǎng)殖規(guī)模越大養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)支付意愿越大，可能是因?yàn)橐?guī)模越大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大，目前已有的風(fēng)險(xiǎn)防范措施已經(jīng)難以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，因此人們對(duì)于保險(xiǎn)支付意愿更加強(qiáng)烈。

家庭純收入（fyincome）系數(shù)為正且在10%顯著性水平上顯著，說(shuō)明家庭收入越多支付保險(xiǎn)能力越強(qiáng)，支付意愿越大；但是系數(shù)較小，說(shuō)明影響盡管顯著，但是作用并不大。

養(yǎng)殖業(yè)占收入比重（percentage）系數(shù)為正且在I%顯著性水平上顯著，說(shuō)明養(yǎng)殖業(yè)收入占收入比重越大，風(fēng)險(xiǎn)集中性越強(qiáng)，發(fā)生大范圍損失的可能性更大，因而人們的參保意愿越強(qiáng)，符合我們的原假設(shè)。

對(duì)保險(xiǎn)的了解程度（ aware）系數(shù)為正且在1%顯著性水平上顯著，說(shuō)明人們對(duì)保險(xiǎn)的了解程度與購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿是正相關(guān)的，同樣符合原假設(shè)。

五、結(jié)論及政策建議

（一）結(jié)論

本文以山東諸城市大森林特種動(dòng)物養(yǎng)殖互助合作保險(xiǎn)為例，采用條件價(jià)值評(píng)估法獲取數(shù)據(jù)，通過(guò)構(gòu)建logistic模型分析了養(yǎng)殖戶對(duì)特種動(dòng)物養(yǎng)殖合作保險(xiǎn)的支付意愿，并通過(guò)最小二乘法對(duì)養(yǎng)殖戶的參與意愿及其影響因素進(jìn)行回歸分析，最終得出了以下幾點(diǎn)結(jié)論：（1）養(yǎng)殖戶愿意為每百元保額支付的保費(fèi)為4.78元。（2）在影響?zhàn)B殖戶參與互助合作保險(xiǎn)的主要影響因素中，養(yǎng)殖規(guī)模、家庭純收入、養(yǎng)殖業(yè)占收入的比重、對(duì)保險(xiǎn)的了解程度對(duì)養(yǎng)殖戶參與互助合作保險(xiǎn)有正向的顯著性影響，教育水平、參與養(yǎng)殖業(yè)的年數(shù)有負(fù)向的顯著性影響，年齡和損失水平對(duì)支付意愿的影響不顯著。

（二）建議

（1）加大互助合作保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)戶對(duì)互助合作保險(xiǎn)的認(rèn)知。

養(yǎng)殖戶對(duì)互助合作保險(xiǎn)的了解程度與參與互助合作的意愿呈正相關(guān)，因此提高養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度具有重要意義。但從目前的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，近90%的農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)不了解，對(duì)保險(xiǎn)在分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失方面的功能沒有正確的認(rèn)識(shí)，這也就影響了養(yǎng)殖戶參保的積極性，降低了其支付意愿。因此，政府或者養(yǎng)殖合作社應(yīng)加大宣傳力度，大力普及保險(xiǎn)或互助合作保險(xiǎn)的基本知識(shí)，通過(guò)召開社員培訓(xùn)大會(huì)、發(fā)放宣傳冊(cè)、上門指導(dǎo)等多種方式使養(yǎng)殖戶充分理解保險(xiǎn)的作用與意義，強(qiáng)化養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)參保的信心，進(jìn)一步提高參保意識(shí)，擴(kuò)大保險(xiǎn)需求。

（2）積極推進(jìn)特種動(dòng)物養(yǎng)殖的規(guī)?；蛯I(yè)化，促進(jìn)互助合作保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

養(yǎng)殖規(guī)模與支付意愿呈正向關(guān)系，說(shuō)明養(yǎng)殖規(guī)模越大，人們?cè)敢鉃楸ｋU(xiǎn)支付的保費(fèi)也越高。特種動(dòng)物養(yǎng)殖的專業(yè)化和規(guī)?；?，既有利于全面提升養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)防控能力和養(yǎng)殖專業(yè)水平，進(jìn)一步降低技術(shù)性失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；也有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)大數(shù)法則的作用，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)：因此，建議大森林互助合作社加大對(duì)社員的技術(shù)指導(dǎo)力度，在配種、疫苗、產(chǎn)銷等多方面統(tǒng)一安排，進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，提升養(yǎng)殖水平。

（3）給予適度財(cái)政補(bǔ)貼，提高養(yǎng)殖戶收入水平。

家庭收入與支付意愿呈正相關(guān)，說(shuō)明增加收入有利于提高養(yǎng)殖戶的支付水平。從互助社實(shí)際情況來(lái)看，一方面特種動(dòng)物養(yǎng)殖屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的產(chǎn)業(yè)，定價(jià)過(guò)低會(huì)影響互助合作保險(xiǎn)的賠付水平，但如果保險(xiǎn)定價(jià)過(guò)高，農(nóng)戶的支付能力又難以承受；另一方面，目前互助合作保險(xiǎn)正處于起步階段，許多農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)知不足，對(duì)是否參與互助合作保險(xiǎn)還存猶疑和觀望態(tài)度。而根據(jù)以往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，財(cái)政補(bǔ)貼是撬動(dòng)市場(chǎng)的一個(gè)重要因素。對(duì)互助合作保險(xiǎn)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，既直接提高了養(yǎng)殖戶的支付水平，同時(shí)也有一定的政策引導(dǎo)作用，對(duì)促進(jìn)互助合作保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。因此，建議省市財(cái)政按照保成本的原則科學(xué)制定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，加大財(cái)政扶持力度，吸引更多的養(yǎng)殖戶參與到互助合作保險(xiǎn)中來(lái)。

（4）積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，增加互助合作保險(xiǎn)的有效供給。

在此次問(wèn)卷調(diào)查中，我們還了解到，除55%的養(yǎng)殖戶對(duì)養(yǎng)殖保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的參保意愿外，還有18%、13%和5%的養(yǎng)殖戶對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)和個(gè)人壽險(xiǎn)都表示了積極的興趣；而在養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保障層次上，70%的養(yǎng)殖戶選擇成本保險(xiǎn)，但也有21%和9%的養(yǎng)殖戶希望可以保收入或保價(jià)格。這說(shuō)明目前僅僅提供保成本的養(yǎng)殖保險(xiǎn)還不能滿足農(nóng)戶的需要。

因此，建議在發(fā)展養(yǎng)殖保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)擴(kuò)充互助合作保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類，開發(fā)諸如養(yǎng)殖戶人身保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，或制定一攬子產(chǎn)品計(jì)劃，滿足不同農(nóng)戶的不同需求。