淺析消防與火災公眾責任保險的關系

蘇繼林 陳英敏

[摘要]消防和保險是現(xiàn)代社會預防和減少危險損害主要的社會化防災機制，危險是消防和保險存在發(fā)展的前提，針對當前我國消防和保險發(fā)展的規(guī)律性要求，本文通過闡述消防和保險兩種行業(yè)職能作用，主要分析了火災公眾責任保險的定義、現(xiàn)狀與對策，探討了消防和保險兩者之間互動合作的必要性和可行性，使兩者在發(fā)展過程中達到"雙贏"的良好局面。

[關鍵詞]消防 火災公眾責任保險 合作 關系

[中圖分類號] TU998.1 [文獻碼] B [文章編號] 1000-405X（2015）-9-378-1

1引言

消防和保險都是伴隨著社會的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來的，以危險的存在為前提，以預防和處理危險為任務，具有很強的相通性。消防部門是運用國家賦予的行政手段，貫徹“預防為主、防消結合”的方針，按照政府統(tǒng)一領導、部門依法監(jiān)管、單位全面負責、公民積極參與的原則，實行消防安全責任制。保險行業(yè)是利用國家賦予的經(jīng)濟手段，對投保企業(yè)和單位積極開展防災防損工作，通過保險可以將眾多單位和個人結合起來，將個體對應風險轉化為共同對應風險，是市場經(jīng)濟條件下進行風險管理和控制的重要手段，是社會管理的重要方式。

2火災公眾責任保險

2.1定義

根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會、公安部《關于積極推進火災公眾責任保險切實加強火災防范和風險管理工作的通知》，“火災公眾責任保險是以被保險人因火災造成的對第三者的傷害所依法應付的賠償責任為保險標的保險。”

2.2現(xiàn)狀

2.2.1缺乏強制性的法律基礎

從國際慣例來看，關系到社會公眾安全利益的保險，可通過立法予以強制。從保險發(fā)源地的英國、民事法律體系完善的德國、經(jīng)濟最發(fā)達的美國等國家來看，通過強制推行火災公眾責任保險等責任險，保障公眾利益或善意第三方利益都是行之有效的。但是我國在法律法規(guī)中沒有火災公眾責任保險強制性條款，如《消防法》第三十三條規(guī)定鼓勵和引導投?；馂墓娯熑伪ｋU。各?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）消防條例也無強制性條款，如《上海市消防條例》第四十二條、《重慶市消防條例》第五十條規(guī)定根據(jù)國家的有關規(guī)定和消防安全需要投?；馂墓娯熑伪ｋU；《北京市消防條例》第三十八條、《福建省消防條例》第三十五條也只明確鼓勵、引導投?；馂墓娯熑伪ｋU。

2.2.2缺少規(guī)范的市場化環(huán)境

一是從市場需求來看：火災公眾責任保險的市場需求并不旺盛。主要因為火災事故發(fā)生的概率低，使經(jīng)營者存在僥幸心理。加之若發(fā)生重特大火災，當經(jīng)營者陷入困境或無力承擔時，最終不得不由政府來買單，“萬事靠政府”的思想也進一步強化了經(jīng)營者的僥幸心理。二是從市場供給來看：火災公眾責任險通常保費低廉，但一旦發(fā)生事故，賠付金額卻非常高。大量風險相互獨立的投保人投保同質風險時，依據(jù)大數(shù)定律，保險人未來賠付的不確定性非常小，而且保險人承保的同質風險越多，自己承保的風險就越小，因此作為營利性機構的保險公司對發(fā)展火災公眾責任險積極性不高。

2.2.3未建立消防與保險互動機制

消防部門通過危險控制管理最大限度的預防和減少危險發(fā)生，是非盈利性的。而保險公司作為商業(yè)機構則通過風險投資，追求最大化的商業(yè)利潤。雖然《國務院關于加強和改進消防工作的意見》要求消防和保險合作共同培育保險業(yè)的消防中介機構，但是從我國的實際情況來看，由于消防中介機構尚未規(guī)范，所以在運轉過程中存在缺陷，使得消防部門與保險業(yè)均處于窘境。特別是針對公眾聚集場所的火災，消防部門在實施火災原因調查、火災損失核定等工作，不把保險公司作為當事人，保險業(yè)的經(jīng)濟利益未能得到應有的尊重，而保險業(yè)在對公眾聚集場所的消防風險評估、火災理賠等工作時，又深感消防專業(yè)知識缺乏，無法給予最合理的賠付。

2.3對策

2.3.1總結試點經(jīng)驗，完善立法工作

從國際慣例來看，火災公眾責任保險是關系到社會公眾安全利益的保險，一般都采取立法等強制措施來實行。如美國的公眾責任險稱為普通責任險，涵蓋場所責任、工程責任、產(chǎn)品責任和完工項目責任等的綜合性保險，覆蓋面程度非常高。英國的公眾責任險為準強制保險，商業(yè)合同中都要求附加公眾責任險，投保率在90%以上?！断婪ā返谌龡l規(guī)定鼓勵引導投?；馂墓娯熑伪ｋU。目前，國內少數(shù)省（市、自治區(qū)）在推行準強制性的火災公眾責任保險，如上海、深圳，投保的覆蓋率也達到了一定規(guī)模，并取得了較好的效果。因此，各級政府應不斷總結試點經(jīng)驗，并提請全國人大適時審議修訂相關條款，以便依據(jù)此法條款修改《消防條例》，進一步完善立法工作。

2.3.2推行等級評定，實現(xiàn)信息共享

通過“戶籍化”創(chuàng)新管理手段，完善社會單位消防檔案。消防部門對是否辦理消防設計審核驗收、投入使用開業(yè)前檢查等許可手續(xù)，對是否存在消防違法辦理消防行政案件等內容錄入系統(tǒng)，開展綜合評定，進行分級管理，以便保險機構了解社會單位消防管理情況，實現(xiàn)信息共享。保險機構可將不同等級的評定結果與保險費率相掛鉤，給予評定等級好的單位享有一定的責任險優(yōu)惠費率，充分發(fā)揮保險費率的價格杠桿作用，督促投保單位自覺做好消防安全工作。消防部門通過行政執(zhí)法，保險機構通過合約約束、費率調整等手段，共同督促社會單位整改隱患。

2.3.3培育中介機構，發(fā)揮輔助功能

《國務院關于加強和改進消防工作的意見》鼓勵消防與保險聯(lián)手培育保險業(yè)中專門從事消防安全相關業(yè)務的中介機構，通過中介方解決由消防和保險不好處理的一些問題?！渡鐣兰夹g服務管理規(guī)定》規(guī)范了社會消防技術服務活動，建立公平競爭的消防技術服務市場秩序。消防部門通過對消防中介組織履行其社會職能進行規(guī)范和引導，減輕消防轉變行政職能的壓力。隨著消防部門的改革和保險業(yè)的發(fā)展，消防中介機構將發(fā)揮著很大作用。作為第三方的中介機構，一方面比消防部門更具有專業(yè)技術能力和這種能力的發(fā)展空間，另一方面比保險機構更具有公正性，容易為被保險人和保險人接受。因而，通過中介方的評估和仲裁，可以比較好的達到投保人和保險人都能接受的目的。

3小結

消防和保險兩行業(yè)互相聯(lián)系、互相影響，消防需要保險的參與，保險需要消防的保障。消防機構與保險行業(yè)應積極協(xié)作，互相配合，加強對災害的預防和控制，消防火災隱患，減少財產(chǎn)損失和人員傷亡，實現(xiàn)消防和保險“雙贏”的良好局面。

參考文獻

[1]《中華人民共和國消防法》第三十三條之釋義，2009.

[2]傅勤勇、余國康.淺析構建保險與消防良性互動機制的思考[EB/OL].http：//119.china.com.cn/txt/2009-09/05/content_3115385.htm，2009.